養(yǎng)老險(xiǎn)：人到夕陽(yáng)有“黃金”

　　漫漫人生路，誰(shuí)都會(huì)老，都渴望不管什么時(shí)候都擁有快樂(lè)、富裕的生活。當(dāng)代白領(lǐng)，眼光不僅關(guān)注現(xiàn)在，更關(guān)注未來(lái)。養(yǎng)老保險(xiǎn)就是每個(gè)人手中的種子，只要按時(shí)澆灌，在你需要的時(shí)候，它就會(huì)回報(bào)豐碩的果實(shí)。

　　“四個(gè)老人+一對(duì)夫婦+一個(gè)孩子”，這種“421”模式在現(xiàn)代家庭結(jié)構(gòu)中日漸典型。王先生就處身于這樣的家庭。他說(shuō)，如果老人在養(yǎng)老方面沒(méi)有保障，勢(shì)必會(huì)加重他的負(fù)擔(dān)。為此，王先生選擇在目前經(jīng)濟(jì)許可時(shí)為父母購(gòu)買養(yǎng)老保險(xiǎn)。誠(chéng)然，面對(duì)日益嚴(yán)峻的人口老齡化問(wèn)題，傳統(tǒng)的靠子女、靠單位的養(yǎng)老方式恐怕不足以使老年人維持以前的生活水平。因此，很多像王先生這樣有遠(yuǎn)見的人開始將目光投向社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)之外的商業(yè)保險(xiǎn)。部分工薪階層也開始選擇給自己購(gòu)買養(yǎng)老保險(xiǎn)，用他們的話說(shuō)，“在相對(duì)寬裕的收入中‘?dāng)D’出一部分，量力而行，為自己購(gòu)買一份養(yǎng)老險(xiǎn)，作為日后養(yǎng)老的經(jīng)濟(jì)補(bǔ)充。”需要提醒的是，商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)這類產(chǎn)品有個(gè)特點(diǎn)，年齡越輕，每期所繳納的費(fèi)用越少，如果想買保險(xiǎn)，則宜早不宜遲。

　　目前，人們口中提及最頻繁的養(yǎng)老險(xiǎn)是指“個(gè)人儲(chǔ)蓄性養(yǎng)老保險(xiǎn)”。其實(shí)，在我國(guó)，養(yǎng)老保險(xiǎn)由三個(gè)部分組成。第一部分是基本養(yǎng)老保險(xiǎn)，第二部分是企業(yè)補(bǔ)充養(yǎng)老保險(xiǎn)，第三部分是個(gè)人儲(chǔ)蓄性養(yǎng)老保險(xiǎn)。模式雖然各不同，但是三類養(yǎng)老保險(xiǎn)的基本功能是一樣的，可以使消費(fèi)者得到經(jīng)濟(jì)上的保障。年輕時(shí)一點(diǎn)一滴節(jié)約閑散資金，繳納保費(fèi)，到年老之后，就可以按一定周期領(lǐng)取固定數(shù)額的保險(xiǎn)金，使晚年生活安定祥和。相比商業(yè)保險(xiǎn)來(lái)說(shuō)，很多人可能更關(guān)心的是基本養(yǎng)老保險(xiǎn)。為了真正了解這類“養(yǎng)老金”的申請(qǐng)、繳納、領(lǐng)取的全過(guò)程，記者在上海社會(huì)保障中心個(gè)人繳費(fèi)窗口采訪了幾位參保者，不僅看到了全程辦理的相關(guān)細(xì)節(jié)，還請(qǐng)?jiān)撝行牡膶＜疫M(jìn)行了解。該中心相關(guān)負(fù)責(zé)人介紹，按照目前養(yǎng)老保險(xiǎn)待遇的計(jì)算公式，退休時(shí)基本養(yǎng)老金到底是多少，由以下五部分之和構(gòu)成：基礎(chǔ)養(yǎng)老金+個(gè)人賬戶養(yǎng)老金+過(guò)渡性養(yǎng)老金+調(diào)節(jié)金+加發(fā)金額。總的說(shuō)，養(yǎng)老金高低，取決于消費(fèi)者的繳費(fèi)基數(shù)、繳費(fèi)時(shí)間、退休年齡。繳費(fèi)基數(shù)越高、繳費(fèi)時(shí)間越長(zhǎng)、退休年齡越大，到退休時(shí)得到的養(yǎng)老金就會(huì)越多。那么繳費(fèi)基數(shù)如何確定呢？是不是總是固定的金額呢？該負(fù)責(zé)人表示，繳費(fèi)基數(shù)并非一成不變，是根據(jù)上年度社會(huì)平均工資確定的。隨著社會(huì)平均工資的變化，以后繳費(fèi)基數(shù)也將相應(yīng)改變。事實(shí)上，消費(fèi)者的養(yǎng)老保險(xiǎn)該繳多少錢，到了退休年齡每月能領(lǐng)到多少錢，每位參保者都會(huì)因某一方面不同而導(dǎo)致很大的差別，比如年齡、性別、參加工作的時(shí)間、參保時(shí)間、繳費(fèi)年限、退休年齡以及與單位終止、解除勞動(dòng)關(guān)系的時(shí)間等等。基本養(yǎng)老金能領(lǐng)多少，很大程度上取決于消費(fèi)者繳費(fèi)時(shí)間的長(zhǎng)短。因此，在消費(fèi)者有繳費(fèi)能力時(shí)，要盡可能在政策允許范圍內(nèi)，多繳費(fèi)，長(zhǎng)繳費(fèi)。

　　2養(yǎng)老險(xiǎn)也是投資

　　1997年，國(guó)務(wù)院頒布了《關(guān)于建立統(tǒng)一的企業(yè)職工基本養(yǎng)老保險(xiǎn)制度的決定》，建立起三支柱式的養(yǎng)老保險(xiǎn)體系。改革后同一制度確定的基本養(yǎng)老金目標(biāo)替代率由原來(lái)的80%—90%降低為60%，企業(yè)和個(gè)人將承擔(dān)起另外40%的養(yǎng)老保險(xiǎn)費(fèi)用支出。養(yǎng)老保障制度的改革為商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)提供了巨大的商機(jī)和發(fā)展空間。目前，很多有經(jīng)濟(jì)能力的消費(fèi)者已不僅僅滿足于基本養(yǎng)老保險(xiǎn)帶來(lái)的利益，紛紛另外購(gòu)買一份補(bǔ)充養(yǎng)老保險(xiǎn)，即“企業(yè)年金”。近日，民生人壽推出了其首款分紅型個(gè)人養(yǎng)老保險(xiǎn)產(chǎn)品“民生長(zhǎng)瑞年金保險(xiǎn)”。這樣，包括長(zhǎng)瑞年金在內(nèi)，保險(xiǎn)市場(chǎng)已有多款分紅型年金保險(xiǎn)，其產(chǎn)品定位便是投資型養(yǎng)老：既有固定收益的部分，又有分紅功能，可有效抵御利率風(fēng)險(xiǎn)。如不提前退保，資金絕對(duì)保值增值，投資風(fēng)險(xiǎn)極小。年金領(lǐng)取前身故金為已繳保費(fèi)按高達(dá)2.5%的復(fù)利累計(jì)加上紅利部分，開始領(lǐng)取年金后，通過(guò)年金、祝壽金、身故金責(zé)任的巧妙組合，使得任何情況下的總收益固定不變。投資型養(yǎng)老險(xiǎn)前景如何呢？資料顯示，我國(guó)已于2000年進(jìn)入了老齡化社會(huì)，預(yù)計(jì)到2020年，我國(guó)60歲以上人口占總?cè)丝诘谋戎貙⑼黄?6%，屆時(shí)對(duì)養(yǎng)老金的需求將是目前的10倍以上。獨(dú)生子女政策也在改變著我國(guó)的家庭人口結(jié)構(gòu)，“養(yǎng)兒防老”的傳統(tǒng)養(yǎng)老模式已不適應(yīng)現(xiàn)代社會(huì)發(fā)展的需要，人口老齡化問(wèn)題日益突出，國(guó)家財(cái)政面臨沉重支付壓力，社會(huì)基本養(yǎng)老保險(xiǎn)體系不堪重負(fù)。記者了解到，注重保障且有返還責(zé)任的分紅型險(xiǎn)種，已成為目前保險(xiǎn)市場(chǎng)中的暢銷產(chǎn)品，說(shuō)明許多客戶在需求得到保障的同時(shí)，還關(guān)心保險(xiǎn)的保值增值功能，希望能在自己生前看到回報(bào)、增加價(jià)值，正所謂“人到夕陽(yáng)有‘黃金’”。據(jù)保險(xiǎn)公司的銷售人員介紹，目前這種險(xiǎn)種還有很大市場(chǎng)。這類保險(xiǎn)可以分享專家理財(cái)?shù)某晒⒎稚⑼顿Y的風(fēng)險(xiǎn)、有效抵御通貨膨脹，因此對(duì)客戶的吸引力會(huì)大大增強(qiáng)。

　　3按“原則”投保

　　養(yǎng)老保險(xiǎn)種類不少，如何投保也是有技巧的。為此，理財(cái)師給消費(fèi)者提供了一些投保原則，以供參考。從一定意義上來(lái)講，養(yǎng)老并不能算是一種風(fēng)險(xiǎn)，因此購(gòu)買養(yǎng)老險(xiǎn)時(shí)一定要搭配一些意外、大病保險(xiǎn)，才能真正抵御風(fēng)險(xiǎn)。另外，購(gòu)買養(yǎng)老險(xiǎn)應(yīng)當(dāng)遵循滾動(dòng)投保原則。養(yǎng)老保險(xiǎn)主要包括傳統(tǒng)養(yǎng)老險(xiǎn)和兩全險(xiǎn)。購(gòu)買后者，無(wú)論被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)期間身故，還是保險(xiǎn)期滿依然健在，保險(xiǎn)公司均要返還一筆保險(xiǎn)金。傳統(tǒng)養(yǎng)老險(xiǎn)與兩全險(xiǎn)最大的不同是，傳統(tǒng)養(yǎng)老險(xiǎn)基本都是每年領(lǐng)取養(yǎng)老金，而兩全險(xiǎn)一般是隔年領(lǐng)取，因此，要把握好間隔連續(xù)投保兩全險(xiǎn)。比如，每隔5年領(lǐng)取保險(xiǎn)金的兩全險(xiǎn)，可每隔一年躉繳投保一份，連續(xù)投保4份，到第5年時(shí)，投保的第一份保險(xiǎn)已經(jīng)可以領(lǐng)取生存給付金，第6年時(shí)又可以領(lǐng)取第二份保險(xiǎn)到期的給付金，以此類推。另外，消費(fèi)者也應(yīng)該記住下代投保原則，即給下一代投保一份兩全險(xiǎn)是父母養(yǎng)老的最佳選擇。兩全保險(xiǎn)具有生存給付功能，父母不僅可以用生存給付金養(yǎng)老，而且由于子女年齡小，所繳保費(fèi)也便宜得多，這樣，可以用省下的錢為自己購(gòu)買一份意外及大病保險(xiǎn)，以抵御突發(fā)風(fēng)險(xiǎn)。養(yǎng)老保險(xiǎn)都是長(zhǎng)期合同，一旦購(gòu)買，就要跟隨你一輩子。能否購(gòu)買到稱心如意的險(xiǎn)種，關(guān)系到家庭在未來(lái)十幾年甚至幾十年能否得到所需保障的大事，千萬(wàn)馬虎不得。如果不考慮清楚就匆忙投保，到時(shí)候一旦后悔起來(lái)又去退保，就可能帶來(lái)不必要的損失。因此，選購(gòu)養(yǎng)老保險(xiǎn)時(shí)，一定要從自身的特定需要出發(fā)，確定合理的保險(xiǎn)金額。通常，我們?cè)跒樽约哼x擇保險(xiǎn)保障金額時(shí)，主要根據(jù)對(duì)保險(xiǎn)保障需求的大小以及自身對(duì)保險(xiǎn)費(fèi)的負(fù)擔(dān)能力大小這兩個(gè)因素來(lái)決定。在考慮養(yǎng)老保險(xiǎn)保障的需求大小時(shí)，首先應(yīng)大致估算出自己的財(cái)務(wù)總需求，例如退休生活費(fèi)用，自己收入突然中斷時(shí)撫養(yǎng)子女、供養(yǎng)配偶所需的費(fèi)用等，再減去目前自己可能承擔(dān)的額度（如儲(chǔ)蓄、投資所得、社會(huì)保險(xiǎn)等），即得出應(yīng)該由商業(yè)保險(xiǎn)來(lái)補(bǔ)充的額度，可參考下面公式：商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)需求＝財(cái)務(wù)總需求－自己可能承擔(dān)的額度。同一個(gè)險(xiǎn)種，往往有多種繳費(fèi)方法，如一次繳清全部保費(fèi)的躉繳方式，按年、半年、季、月繳納的分期繳費(fèi)方式等。從根本上說(shuō)，并不存在“哪一種更優(yōu)惠”的問(wèn)題，應(yīng)該看哪一種繳費(fèi)方式對(duì)自己更合適。事實(shí)上，老年人投保一般盡量不要選擇期繳方式，可選擇躉繳期領(lǐng)，即一次性繳清保費(fèi)，若干年后按合同約定分期（按年或按月）領(lǐng)取養(yǎng)老費(fèi)。理財(cái)師建議，老年人面臨的不僅是衣食住行開支，醫(yī)療開支也是很大的一塊，不妨附加一些合適的健康險(xiǎn)，以解決大病手術(shù)及住院費(fèi)用報(bào)銷或補(bǔ)貼。需要提醒是，不論在何時(shí)投保養(yǎng)老險(xiǎn)，都不存在是否劃算的問(wèn)題，最根本的是對(duì)自己的收入有個(gè)合理的規(guī)劃，即如何將自己的收入合理地分配到未來(lái)沒(méi)有收入的那些歲月，以保證即使以后沒(méi)有收入，也不會(huì)使生活質(zhì)量受太大影響。

　　4通脹風(fēng)險(xiǎn)不可不防

　　養(yǎng)老保險(xiǎn)是一種年金保險(xiǎn)，即投保人在年輕時(shí)定期繳納保險(xiǎn)費(fèi)，等到合同約定的年齡就可以開始持續(xù)、定期地領(lǐng)取一定的養(yǎng)老金。一般來(lái)說(shuō)，從購(gòu)買養(yǎng)老保險(xiǎn)到領(lǐng)取養(yǎng)老金，這中間可能相隔10年、20年乃至更長(zhǎng)的時(shí)間，因此，在購(gòu)買養(yǎng)老保險(xiǎn)時(shí)必須充分考慮到期間通貨膨脹的因素。通貨膨脹通俗說(shuō)來(lái)就是“錢不值錢”，由于這個(gè)原因，導(dǎo)致我們今天在購(gòu)買養(yǎng)老保險(xiǎn)時(shí)，不能確定將來(lái)領(lǐng)取養(yǎng)老金時(shí)，其真正的價(jià)格相當(dāng)于今天的多少錢。舉個(gè)例子，假如我們今天領(lǐng)取的800元養(yǎng)老金能夠大體上滿足基本生活的需要。而自己購(gòu)買的養(yǎng)老保險(xiǎn)規(guī)定20年后能領(lǐng)取的養(yǎng)老金為2000元。20年后，這2000元是否相當(dāng)于今天的800元，能夠大體上滿足基本生活的需要嗎？這當(dāng)然不得而知，還要看20年的通貨膨脹的走勢(shì)。所以說(shuō)，在購(gòu)買養(yǎng)老保險(xiǎn)時(shí)必須考慮通貨膨脹所帶來(lái)的影響。由于養(yǎng)老險(xiǎn)繳費(fèi)期限長(zhǎng)，受通貨膨脹的影響，領(lǐng)取養(yǎng)老金時(shí)，所獲年金的實(shí)際購(gòu)買力可能會(huì)大打折扣。專家提醒，為規(guī)避通貨膨脹的影響，風(fēng)險(xiǎn)承受能力較強(qiáng)的市民，在選擇養(yǎng)老保險(xiǎn)時(shí)，可優(yōu)先考慮分紅型養(yǎng)老保險(xiǎn)，且要注意待選產(chǎn)品保障側(cè)重點(diǎn)的不同。有消費(fèi)者認(rèn)為，當(dāng)前人民幣正處于加息周期，現(xiàn)在買傳統(tǒng)養(yǎng)老保險(xiǎn)就好比選在股票最高點(diǎn)時(shí)入市一樣劃不來(lái)，而分紅型壽險(xiǎn)和健康險(xiǎn)受利率影響較小。對(duì)此，保險(xiǎn)業(yè)有關(guān)專家和精算人士指出，把保險(xiǎn)與股票放在一起比較不妥，這實(shí)際上忽視了保險(xiǎn)產(chǎn)品的本質(zhì)功能和附加功能。此外，不同保險(xiǎn)產(chǎn)品身故處理也有差異。專家建議，消費(fèi)者在選擇養(yǎng)老險(xiǎn)時(shí)，還應(yīng)適當(dāng)?shù)仃P(guān)注身故后受益人所能獲得的保險(xiǎn)利益。養(yǎng)老險(xiǎn)產(chǎn)品對(duì)“領(lǐng)取養(yǎng)老金前被保險(xiǎn)人身故”的處理略有不同。目前，市面上多數(shù)養(yǎng)老險(xiǎn)產(chǎn)品所采用的做法是退還所繳保費(fèi)。但也有部分產(chǎn)品約定，將退還所繳保費(fèi)及保費(fèi)的增加值，增加值有的按照所繳保費(fèi)3％的年增長(zhǎng)率單利增值，有的則按所繳保費(fèi)10％的年增長(zhǎng)率單利增值。另外，有的產(chǎn)品還會(huì)按照保額的一定倍數(shù)給付。與此同時(shí)，消費(fèi)者還應(yīng)留意保險(xiǎn)產(chǎn)品是否約定了保證領(lǐng)取期限。據(jù)了解，目前大多數(shù)養(yǎng)老險(xiǎn)產(chǎn)品都約定了10年的保證領(lǐng)取期限。若領(lǐng)取年金不滿10年被保險(xiǎn)人就不幸身故，保險(xiǎn)公司會(huì)繼續(xù)向受益人支付年金直至滿10年。

　　5“養(yǎng)老”要趁早

　　“想要通過(guò)保險(xiǎn)減輕年老時(shí)的風(fēng)險(xiǎn)，尤其是疾病風(fēng)險(xiǎn)，要趁早投保”，剛在中宏人壽購(gòu)買了一份養(yǎng)老險(xiǎn)的鐘先生對(duì)記者說(shuō)。其實(shí)，大部分保險(xiǎn)公司都有投保年齡限制，目前國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)公司最高的承保年齡是80歲，但只對(duì)老人的意外出險(xiǎn)進(jìn)行保障。在這種情況下，不僅子女為父母投保應(yīng)及早動(dòng)手，中年人投保防老也應(yīng)趁早。這樣不僅投保人不會(huì)因?yàn)槟挲g問(wèn)題卡在保險(xiǎn)公司門外，而且，早日投保，保費(fèi)也會(huì)相對(duì)便宜。據(jù)記者了解，目前各家保險(xiǎn)公司推出的形形色色的養(yǎng)老保險(xiǎn)將年齡限制在60歲以下。因此，壽險(xiǎn)顧問(wèn)建議，如果要購(gòu)買養(yǎng)老保險(xiǎn)，最好能在50歲前。海爾紐約人壽的銷售人員告訴記者，一般保險(xiǎn)公司對(duì)50周歲以上的消費(fèi)者購(gòu)買養(yǎng)老保險(xiǎn)，會(huì)有一定的限制。如超過(guò)51周歲（含）人員投保，均需接受體檢；購(gòu)買重大疾病保險(xiǎn)，繳費(fèi)期一般只能選擇5年付清或一次性繳清。此外，與重大疾病保險(xiǎn)相似，50周歲以上須繳納的費(fèi)率一般要高一些。即將退休的葛先生今年50歲，最近他在太平人壽公司買了“壽比南山”養(yǎng)老保險(xiǎn)。當(dāng)記者提及越早購(gòu)買越劃算的事情，他顯得有些后悔，為什么不早點(diǎn)投保，因?yàn)椤皦郾饶仙健碑a(chǎn)品沒(méi)有保額限制，也就是說(shuō)，只要選擇一款主險(xiǎn)，可以附加不少險(xiǎn)種，不受保險(xiǎn)金額的限制，越早投保實(shí)惠越多。葛先生說(shuō)：“我不想成為子女的負(fù)擔(dān)，通過(guò)購(gòu)買商業(yè)保險(xiǎn)，及早規(guī)劃好自己的未來(lái)，退休后不致在經(jīng)濟(jì)方面捉襟見肘，通過(guò)保險(xiǎn)做到老有所養(yǎng)，讓自己活得更舒適。”也有理財(cái)師建議，購(gòu)買養(yǎng)老保險(xiǎn)不宜買得過(guò)早。因?yàn)轲B(yǎng)老保險(xiǎn)老年才能享用，繳費(fèi)和享受保障之間要相隔很長(zhǎng)一段時(shí)間，由于近年來(lái)經(jīng)濟(jì)發(fā)展很快，相隔時(shí)間過(guò)長(zhǎng)，原先的養(yǎng)老保險(xiǎn)金標(biāo)準(zhǔn)就不一定適用。再則，從青年到老年，其中有幾十年時(shí)間，中間需要用錢的地方一定很多，很難說(shuō)其重要性一定不如養(yǎng)老保險(xiǎn)。具體談到如何購(gòu)買養(yǎng)老保險(xiǎn)，財(cái)師建議，買保險(xiǎn)要與自己的年齡、人生階段、身份相匹配，做到量力而行。購(gòu)買保險(xiǎn)要根據(jù)人生各個(gè)階段做好計(jì)劃，從保費(fèi)支付角度而言，為了確保生活不受影響，不能盲目購(gòu)買保險(xiǎn)，年繳保費(fèi)支出一般不要超出自己年收入的20%。