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個人理財規劃中，最主要的就是要使用好理財工具。也許有人認為理財就是用全所有的工具，也有人認為買基金。買股票或是買保險就算了在理財了。事實上，理財是一個長期的系統的過程，理財方案也需要長期的執行和定期的修改。 理財的執行的過程是對理財工具的使用過程，而修改則是對理財工具的再次挑選和比例調整的過程。無論是使用、挑選或是組合，都需要對這些工具有所了解。不能盲目選用。 在整個理財過程中，有些工具是必須的，比如說儲蓄和保險。而有些則是可以自由選擇的比如黃金買賣股票、房地產的投資等等。 儲蓄 理財必備工具，就是在理財規劃中必須具備的。任何理財的基礎都來自于儲蓄。儲蓄是指將資金的使用權暫時讓度給銀行等金融機構，并能獲得一定利息的一個理財工具。我國目前的儲蓄產品主要有活期存款。定期存款，（定期存款又分為整存整取、零存整取、整存零取、定活兩便、存本取息等。）還有銀行的人民幣理財產品也屬于儲蓄類工具。 保險 其次是保險，保險是管理個人風險的核心工具，參加保險的主要目的是位了個人家庭生活安全、穩定。購買保險要注意并不是所有的保險都適合您。不必要的保險反而會造成財務上的損失。但也不要因此而忽略保險不購買或買不夠。 債券 債券：債券是一種表明債券債務關系的憑證。證明持有人有按照約定條件向發行人取得本金和利息的權利。債券的種類很多，按照投資人的不同債券分為國債、金融債、企業債等。債券一般具有收益率較存款高、風險相對較低、流動性好的特點。（國債的金融債券較其他債券風險低，且國債利息收入免稅） 在可選擇的理財工具就比較多了，基金、房產、外匯、股票、黃金、信托、期貨、收藏等等。 基金 基金是發行單位以基金證券或份額的形式募集社會閑散資金，形成一定規律的信托資產，然后交由專業的基金管理人管理的運營，投資于股票、債券、外匯貨幣市場工具等金融投資工具，最終按投資比例分享投資收益。 市面上的基金品種比較多，因此選擇時看好類型。貨幣市場基金具有準儲蓄功能，相對安全風險小。但總的來說基金作為投資工具，宜長期持有。 住房 住房本身在日常生活中有著很重要的位置，而房地產作為一項投資工具，只有在以下情況才被視為理財工具，如租房、購房、期房投資等。因為在這時房產將直接影響家庭或個人的資產負債狀況。 黃金 黃金投資即包括實物產品，也包括與實物產品相關的衍生產品。黃金顯豁零售的產品有：金條、金幣、黃金存折等?，F在還有新的黃金產品-紙黃金。此外還有期貨、期權、借貸等衍生產品。黃金雖然不再與貨幣掛鉤，但作為財富的象征，依舊是儲備的重要對象，以為黃金還是在通貨膨脹下保值增值的一種工具。 理財是個性的。個性的東西合適的才是最。就象我們挑一雙合適的鞋子。大小有不同，款式有不同，要挑適合自己的。理財也一樣，產品不同，收益不同。挑選適合自己的理財工具，將財富按適合比率合理分配。并要進行主動的學習。 理財的工具很多，在我們初了解了一些理財工具的常識后，就要再更深一步的了解這些工具的種類： 儲蓄 儲蓄的種類包括一下幾種： 活期儲蓄存款：不確定在存期，可隨時存取款，存取金額不限。 整存整取存款：就是一次存入本金，到期一次支取本金和利息的一種銀行儲蓄方式。它是定期儲蓄中最常用的存款類型， 零存整取存款：就是每月分筆存入本金，到期一次支取本金和利息的一種銀行儲蓄方式。這種儲蓄有利于強制儲蓄。是積累資金的的首選儲蓄方式。 存本取息存款：就是一次存入本金，在存期內每次（月）支取利息，到期一次提取本金的一種銀行儲蓄方式。 整存零取存款：就是一次存入本金，在存期內每次（月）支取本金，到期一次提取利息的一種銀行儲蓄方式。 定活兩便存款：就是不約定存期，在取款時按實際存期確定利率的一種銀行儲蓄方式。 通知儲蓄存款：存取不定，支取時事先通知銀行，起存金額為一千元，可分一次或多次支取，利率按支取日掛牌同期限的利率檔次打六折計息。通知存款一般用于短期內不用的大我帳戶的儲蓄。靈活性強，且可以獲得比活期帳戶更高的利息。 債券 債券的種類：按照不同的分類標準，債券類型也不相同。 第一、按償還與付息方式分類可分為：定息債券、一次還本付息債券、貼現債券、浮動利率債券等。 定息債券：債券票面附有利息息票，通常半年或一年支付一次利息，利率是固定的。又叫附息債券。 一次還本付息債券：到期一次性支付利息并償還本金。 貼現債券：發行價低于票面額，到期以票面額兌付。發行價與票面額之間的差就是貼息。 浮動利率債券：債券利率隨著市場利率變化。 累進利率債券：根據持有期限長短確定利率。持有時間越長，則利率越高。 可轉換債券：到期可將債券轉換成公司股票的債券。 第二按照擔保性質分類：可以分為抵押債券、擔保信托債券、保證債券和信用債券。 抵押債券：以不動產作為抵押發行。 擔保信托債券：以動產或有價證券擔保。 保證債券：由第三者作為還本付息的擔保人。 信用債券：只憑發行者信用而發行，如政府債券。 此外，債券按照發行主體的不同還可以分成:：國債、地方債券金融債券。企業債券、國際債券等。 如果你現在有20萬元的現金類資產,假設你的年投資收益為15%,實現翻番達到40萬元需要多少年?這時很多人會說,大概需要七、八年吧。但實際呢,計算復利因素,只需要4.8年便能從20萬變成40萬！這其中有一個理財的72法則。也就是說本金翻一番所需時間(年)＝72÷年收益(不計百分號)。 現在我們計算一下目前通過正常投資途徑實現翻番目標所需要的時間。 1、儲蓄。當前一年期的定期存款利率為2.25%,稅后為1.8%,假設利率保持不變,則本金翻一番所需時間:72÷1.8＝40年。 2、國債。因為國債很少有一年期的,所以我們以加息后的三年期憑證式國債計算,利率為3.37%,本金翻一番所需的時間:72÷3.37＝21年。 3、開放式基金。當前開放式基金的業績雖然良莠不齊,但也有諸多業績優秀的基金,如果選擇一只好的基金,其回報率為8%,則本金翻一番所需的時間:72÷8＝9年。 4、貨幣基金。貨幣基金的年平均收益率一般為2.8%左右,本金翻一番需要的時間則為:72÷2.8＝25.7年。 5、信托。時下信托產品非常熱銷,年利率大約為4.8%,購買信托產品,本金翻一番所需的時間:72÷4.8＝15年。 6、人民幣理財。除了股份制銀行外,目前各國有專業銀行也推出了人民幣理財產品,以2005年2月1日建行推出的"利得盈"為例,其1年期產品的年收益為3.03%,本金翻一番所需的時間:72÷3.03＝23.7年。 從以上數據可以看出,銀行儲蓄翻番的時間最長,需要40年！因此,要想實現家財的增值,就要轉變傳統的"有錢存銀行"的老觀念,根據自己的風險承受能力,盡量選擇收益高的理財產品。以人民幣理財為例,很多人認為它和定期儲蓄的收益差不了一兩個百分點,但你別忘了,收益高一個百分點,本金翻番的時間就能縮短15年。所以,在打理家財上應當錙銖必較,分厘不讓。 案例比較：目前收益率相對穩定的理財產品包括貨幣基金（一年期年收益率為2％），銀行存款（一年期稅后年利率為1.8％），短債基金（一年期年收益率2.5％），這幾種產品的收益率好像相差不過0.25％～0.5％的差距，但在復利的效果下，仔細算算其結果的差距卻非常大。以10萬元為例： 銀行存款翻番時間：72％÷1.8%=40年； 貨幣基金翻番時間：72％÷2%=36年； 短債基金翻番時間：72％÷2.5%=28.8年 不算不知道，一算嚇一跳！短債基金與銀行存款收益率這0.7％的差距，卻能夠使本金提前近12年翻番。因此對于理財之道，可千萬不要忽略這微小的收益率差距，因為復利的效果能夠使你獲利更多，因此對于基金、國債等的分紅，投資者也需要盡快取出繼續投資，這樣才能獲得更大的收益。 目前眾多的介紹理財的文章，幾乎眾口一詞都是儲畜、股票、基金、債券、保險等等，還有一些銀行開設了理財規劃的服務，為客戶科學規劃理財生涯，量身定制個人理財建議等等。當我們面對這么多形形色色的理財說法的時候，我們是否有回過頭來想想，理財究竟是什么？不如讓我們再來預習以下以前的"課程"吧！ 理財的陷阱 1. 理財怕麻煩 很多人往往在計劃的理財的時候，看到各種各樣的理財工具而退卻，原因是這些理財工具都不熟，還是儲蓄算了，省心。事實上信心來自于了解。適當的補充一些理財知識，你就會發現，其實這些并沒有你想的那么繁瑣。 2. 我不需要理財 事實上每個人都是需要理財的，理財活動是貫通每個人一生的基本行為。當你在三歲時從父母或親戚手中接過你的第一份收入-買糖果的一塊錢時，你親自理財的活動就此展開。你決定買什么樣的糖果和買入多少的消費行為，實際上與一個成人的日常支出活動從本質上是一樣的。 人生的目的，就是追求成功。不管是家庭的幸福，還是事業的輝煌，都是成功的表現。 在現代社會，對一個人來說，成功的基礎之一就是財富。不管是實在的金錢，還是名望或才能，都最終實現到財富的層面上。通俗的來說，財富就代表了一個人的價值，表現了一個人的社會地位。 既然財富如此重要，那么如何獲得以及保值、增值也就同樣重要。所謂投資理財就是使您的財富最大化！如何使您學會科學正確的理財也是本寶典的目標之一。 理財包括的內容 在走出了誤區以后，我們就要來學習一下究竟理財都包括哪些內容：理財包括一個人的人生目標、涉及到教育、愛情、婚姻家庭、理想、職業規劃、價值觀念等等。總之，不僅僅是錢。 理財的十條金律 1. 區分理性目標與非理性目標（不可能實現的目標是非理性的） 2. 區分必須實現的和希望實現的（必須實現的是基本保障） 3. 將目標量化，明確最終要達到的財務目標。 4. 改善總體的財務狀況（健康本身就能帶來更多財富） 5. 短長兼顧（我們的目標要分層次，短中長都有才算合理） 6. 目標要逐一實現（分清主次，先主后次） 7. 預留備用金（無法預知的突發事件會讓我們措手不及） 8. 永遠不作自己不懂的投資（并不是所有的理財工具都是必須的） 9. 匹配產生效益（投入與收入相匹配，計劃與家庭情況相匹配） 10. 保持靈活性（理財需要自律，也需要保持靈活性，要適當調整您的財務結構） |
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