你是否辦了好幾張信用卡？你是否曾經因為在外出差或忘性大而逾期不還款？
這些小細節，很可能會記入你的“個人信用檔案”，將來在申請房貸、車貸的時候，被銀行拒之門外，不經意間，你就被記上了銀行的“黑名單”。
在貸款擔保公司提供的數據里，有四成前來辦理貸款的客戶因為個人信用不佳，最終無法辦理貸款。
在享受刷卡樂趣的同時，別遺忘也許會跟隨你好幾年的“個人信用檔案”。如果不善加維護“個人信用”，在一些關鍵時候，只有吃“啞巴虧”。
三分鐘查信用，免費
■去哪查： 金融街國際企業大廈
出發之前，記者在網上搜索了一下，2006年中國人民銀行個人征信系統開通以來的所有新聞里都寫的是憑個人身份證到中國人民銀行個人征信科查詢。但實際上的查詢地址卻不是中國人民銀行，而是位于相隔不遠的金融街35號國際企業大廈3A2。
據工作人員介紹，北京市目前還有一處地點可以查詢，即月壇北街26號恒華國際大廈中國人民銀行營業管理部。
中國人民銀行個人征信中心查詢、申訴電話：4008108866
■怎么查： 記得帶身份證復印件
要查詢個人信用報告必須攜帶身份證和身份證復印件。金融街附近的復印點相當少，而且價格偏貴。最好能在來之前就準備好復印件。
在國際企業大廈7樓，值班人員收下記者身份證復印件，與本人核對之后，通知位于三樓的業務人員，然后告知記者去三樓的某一間辦公室辦理。陪同人員如果不進行查詢，是不被允許進入三樓的辦公區，會被門口的保安攔下。
記者到的時候是上午9點半。要先填寫一張查詢申請單，包括個人姓名、電話、郵件、查詢目的等項目。之后還有單位、住址等選填欄目。填完之后交給業務員，坐在一旁等待即可。
由于沒有其他人前來查詢，三分鐘之后，記者的個人信用報告就已經打印好了。工作人員告訴記者，目前這項業務不收費，但將來應該是要收費的，但收費時間和方式還未定。
■怎么看：最重要是“信用交易信息”
記者的報告一共有兩頁紙，共三面。記者翻遍了兩頁紙，也沒有看見一個對自己信用程度的評價。工作人員告訴記者，這份報告只是把個人的信用記錄顯示出來，至于評判個人信用是否“優良”、“一般”、“不良”，中國人民銀行不做評價，而是由各個商業銀行自行評估。
上面顯示的信息包括以下兩大類：
第一類是個人信息部分，又分四個欄目。“查詢信息”里包括姓名、證件號碼、查詢原因等。“個人身份信息”由記者辦理信用卡的銀行報送。“居住信息”和“職業信息”即使在之前填寫申請表時沒有填，也會在報告上顯示出來，因為這些資料是本人在辦理信用卡時已經提交過的。
第二類是“信用交易信息”，這也是商業銀行最為注意的部分。其中分為“信用卡明細信息”和“最近24個月每月還款記錄”。記者名下有兩張信用卡，則這兩張卡的還款記錄、透支記錄和額度都會被顯示出來。最重要的是兩項：“12個月內未還最低還款額次數”和“最近24個月每月還款狀態”。按照大多數商業銀行的規定，累計未還最低還款額超過3次，就被記入“黑名單”，要想貸到款就很困難了。
■購買基金、 股票賬戶不顯示
除了這些欄目之外，還有“個人結算賬戶”和“個人養老保險金信息”。工作人員告訴記者，購買基金、股票而開立的借記卡不會顯示在信用報告里，因為借記卡沒有透支功能。但如果有貸款購房、購車等記錄，則還會顯示還貸的細節情況。
在此前的新聞里，曾經提到將來個人信用報告還將涉及個人住房公積金繳納情況、納稅情況，甚至犯罪記錄。但目前這些都尚未反映在個人信用報告里。
報告的最后一項是查詢記錄。如果銀行進行過信用卡審批或貸款審批，都會顯示出來。而個人查詢的記錄也會顯示。
幕后解讀：
六次逾期還款，辦貸款就難了
■嫌麻煩逾期還款造成“信用不良記錄”
與記者同去的朋友小凡在拿到個人信用報告后很郁悶。因為她在最近24個月里有6次“未還最低還款額1次”的記錄。按照《報告》中附加的“還款狀態說明”，還款狀態一共分為8個等級，包括“正常”、“未還最低還款額1次”、“ 未還最低還款額2次”……一直到最嚴重的“未還最低還款額7次及7次以上”。
小凡是在大學期間辦理了招商銀行的信用卡，當時由于是學生，因此透支額度只有3000元。“我記得在辦理信用卡時銀行的工作人員只告訴我們什么情況下免收年費，可以透支的額度，還有將來畢業之后的轉卡，并沒有告訴我如果逾期沒有去還當期的最低還款額，就會被記錄到個人信用檔案里面。”小凡說。
雖然小凡如今的工作單位使用的是其他銀行的工資卡和相應的信用卡，但由于已經習慣使用招商銀行的信用卡，小凡在購買機票的時候只用招行信用卡，因此透支金額經常在2000元左右，然后每個月她得坐半個多小時的公交車去最近的招行網點還款。和大多數“月光族”一樣，小凡只喜歡存入最低還款額，當工作一忙，很容易錯過每月3日的最后還款期限。“我以為交了滯納金就沒事了，真沒想到會記錄到信用檔案里。”小凡挺后悔。
■累計逾期超過6次原則上銀行拒絕放貸
記者咨詢了中行、建行個人信貸部的工作人員，被告知無法僅僅根據一個信用報告就作出是否貸款的判斷。
“如果在信用報告上有累計6次逾期還款，我們銀行很可能不會貸款給你了。這是一個大原則。”建行東四支行房信部工作人員告訴記者。
“單看這個信用報告，我不能回答是能做還是不能做貸款，還得考慮您房子首付是多少，房子位置在哪，變現價值有多大，還有個人收入、工作單位、商業銀行當時的政策、同期中國人民銀行的政策等等很多因素。但是逾期6次的話，在我們銀行肯定就做不了了。”中行朝陽北路支行的個人信貸部工作人員說。
■不良記錄者看房時要提前詢問售樓員
廖屏屏接待的貸款客戶里，40％因為個人信用問題而無法貸款或者額度不能批高，但這部分客戶，前期已經花費了大量的時間在看房、選房上。對于已經知道自己存在逾期還款記錄的人，能否提前知曉放貸情況，避免浪費時間呢？
“前期沒法咨詢。除非你定了購買的樓盤，然后跟那個樓盤掛鉤的商業銀行咨詢，只有到那時，銀行才能考慮這筆貸款的綜合因素，包括樓盤、個人、信用等各方面的因素，最終作出一個結論。”建行朝陽北路支行的個人信貸部工作人員告訴記者。
但她也建議買房者在看房的時候現場咨詢一下售樓員。記者遂以買房者的身份咨詢了萬方·國際公寓的售樓員李小姐，稱自己信用卡存在6次逾期，不知能否辦下貸款。
李小姐記下了記者的姓名和身份證號，表示幫忙咨詢掛鉤銀行。15分鐘后，李小姐回了電話。
“交行說基本上沒問題。國有銀行里只有農行說能做，但是需要您提供近4個月的對賬單，銀行的工作人員可以判斷出是否是惡意拖欠。只要不是惡意拖欠很長時間，基本上都可以批。”李小姐說。
看來，對于不同的樓盤和不同購房者，要具體問題具體分析。
■目前幾乎無法撤銷不良信用記錄
不良信用記錄有撤銷的可能嗎？從理論上講，當遇到特殊原因造成無法逾期還款時，可以向信用卡發卡銀行說明情況。如果發卡行認可，會出具相關證明，這時拿著證明再去找銀行貸款，應該就沒問題了。但記者在調查過程中，不論是中國人民銀行、商業銀行還是貸款擔保公司的工作人員均告訴記者：目前沒有這種先例。不良記錄也不可能撤銷。
不過，目前中國人民銀行的個人信用檔案只保留最近兩年的情況，當最新月份的記錄增加了，自動覆蓋第一個月的記錄。
前文中提到的那位因出國而發生12個月逾期的先生，曾經向信用卡發卡行提交了護照、工作記錄、消費記錄等一切能夠證明那段時間他在國外的證據，但最終都沒有拿到發卡行的證明，貸款也就無法批下來。
中國人民銀行個人征信中心的工作人員稱，如果發現自己被卷入騙貸等犯罪行為，必須拿著法院判決書和對賬單請商業銀行更改記錄。當商業銀行拒絕變更時可以拿著所有證據到中國人民銀行個人征信部門進行申訴。
■不能頻繁查詢自己的信用記錄
最后，中國人民銀行個人征信中心工作人員提醒，雖然目前個人信用報告是免費查詢，但是不能老查。“要是老查就跟自己不相信自己似的，這樣對個人的信用評級也不好。”
據悉，將來中國人民銀行將出臺收費細則，通常第一次查詢是免費，但再次查詢就要收取費用。 （來源：青年周末 記者陳萬穎）
