學理財ABC 做幸福財女

　　文/記者上官建慶

　　女人的“美麗人生”，不僅要有美麗的外表，更要有殷實的經濟基礎作后盾。臺灣知名作家劉憶在最新出版的《想做財女，要趁早！》一書中表示，女人不管是未婚還是已婚，抑或離異成為單身媽媽，都要盡量讓自己成為一個懂得寵愛自己、聰明工作、享樂生活的“幸福財女”。

　　女人有“財”更精彩，女人有“財”更幸福，“幸福財女”除了要懂得賺錢，更要學會理財和投資，懂得為自己的幸福規劃出“一生富裕”的計劃。值此三八節來臨，本報特邀請理財專家，重點針對未婚、已婚、離異三類女性，提供A、B、C三種不同的“幸福理財”計劃供參考。

　　“月光女神”A計劃：

　　重在節流 強制儲蓄

　　現在不少單身女性動不動就成為“月光女神”、“鮮花族”(先花族)，不管賺多賺少，經常是入不敷出寅吃卯糧，哀嘆手中“缺錢少糧”。到底怎樣才能改變這種狀態？理財專家認為強制儲蓄必不可少，且盡量不要使用信用卡，抑制無節制消費，其次還要配置基本風險保障，防范意外風險。

　　農業銀行(2.64,0.02,0.76%)佛山分行理財師孫滌暇表示，未婚女性大多剛參加工作不久，工資普遍不高，大多只有2000元～3000元/月，扣除1500元～2000元/月左右的日常固定支出，余款所剩無幾，此時應將理財重點放在節流上面，可采取強制儲蓄方式，也可以進行基金定投，在目前的市場行情下，建議選擇貨幣型基金定投會比較有潛力；此外，適當配置一些保障類的消費型險種也必不可少，建議重點投保意外險，現在市場一般年繳保費200元左右，即可投保10萬元保額的意外險，通常未婚女性以保額20萬元以上較為合適。

　　針對未婚女性最難控制的消費，招行理財師楊錚則建議未婚女性盡量少辦信用卡，以免讓自己成為無節制消費的“鮮花族”。此外，未婚女性將來還面臨結婚、職業規劃等諸多問題，因此最好的投資不是買股票房產，而是首先投資自己，因此花費一定的金錢接受職業培訓和技能深造，提高自身素質也是尋覓良緣佳婿的有效途徑。

　　“賢內助”B計劃：保值增值是重點

　　香港影星周星馳由于曾委托“財商”奇高的前女友于文鳳幫助打理資產，數年內資產翻番，星爺因此賺得盆滿缽滿。現如今，不少已婚女性也大多是家庭掌握財政大權的內當家和賢內助，且隨著市民理財意識的增強，不少男人在選擇妻子時，也更注重對老婆的“財商”的選擇，一個“財商”越高的女人，才更具備投資眼光和促進家庭資產“錢生錢”的能力。

　　時下正值80后結婚高峰期，招行理財師楊錚認為不少已婚家庭都將面臨生育孩子、購房、購車等多項費用，但同時兩夫妻一起努力，創造財富的速度也會比一個人更快，因此建議可將理財重點放在儲備孩子教育金、完善家庭風險保障、家庭資產的保值增值三方面。楊錚建議可采取基金定投、購買保險和銀行理財產品等多種組合理財方式儲備教育金，可根據家庭收入及家庭閑置資金的多少合理配置。一般家庭年收入在10萬元以內，可考慮基金定投或購買期繳型分紅險；家庭年收入達到10萬元以上，家庭閑置資金超過5萬元，則可以在此基礎上再適當增加一些中短期銀行理財產品；如果家庭年收入達到15萬元以上，家庭閑置資金達到10萬元以上，則可適當增加一些相對激進的股票或偏股型基金，同時也可以增加固定資產的投資，如商鋪等。

　　家庭風險保障一方面可以以家庭主要收入來源(一般為丈夫)為主進行重點投保，一般家庭年收入10萬元以上，以丈夫為被保險人的意外險保額可配置50萬元以上；如果已婚女性已超過30歲，則建議購買女性“重疾險”，保額至少30萬元以上；在保障的基礎上，還可以再增加一些具有保障和投資雙重功能的保險產品，如分紅險、養老險等，且由于現在的離婚率特別高，理財師也建議已婚女性提前為自己購買1份期繳養老保險應對危機。

　　此外，現在黃金再度成為抵御通脹的熱門理財產品。中行理財師陳春強認為已婚女性適當購入一些實物黃金或紙黃金以作家庭“小金庫”的“穩壓器”本無可非議，不過由于現時黃金價格已高，未來有可能出現大跌大漲的反常行情，黃金的穩定性可能略有降低，因此建議采取逢低買入逢高減持的投資策略。

　　單身媽媽C計劃：重點抓住三個“籃子”

　　相比于剛走入社會的未婚單身女性來說，已經歷過婚姻失敗或喪偶的離婚單身女性，由于要獨立承擔撫養、教育小孩等重任，家庭風險承受力相對較弱，財務壓力和生活壓力隨之加大；再加上年歲漸長，又將面臨個人養老等諸多問題，因此家庭理財壓力會更大。

　　對此，中行理財師陳春強建議離婚單親媽媽應重點做好家庭安全保障、子女教育規劃、養老保險三方面，只要控制好家庭風險“安全籃”、“育子籃”和“養老籃”三大難題，即便是離異單身，也同樣可以將生活過得有聲有色。

　　針對家庭安全保障，招行理財師楊錚認為單身媽媽首先要為自己和小孩購置足額保險，且投保重點應側重于大人，應進一步加強意外險和重大疾病險，并根據自身經濟能力補充壽險、養老險、分紅型年金險等組合險種，投保比例應比已婚女性更高。目前平安、人壽等不少壽險公司都推出了人身意外險的家庭套裝，可以一家三口或母子(母女)捆綁式購買，只要其中一人發生意外，其他人均可獲得相應補償。

　　針對孩子教育和未來養老，如果單身媽媽手中尚余有一定積蓄，建議可通過投資商鋪、信托等渠道儲備養老金和孩子教育金，不過現在投資商鋪和信托的門檻都較高，動輒幾十萬甚至過百萬元以上，且商鋪投資也有可能面臨選址失當等風險，因此建議單身媽媽一定要謹慎行之，最好是邀請專業人士作投資參謀。