名人私房理財(cái)3大心法

心法1 不夠精明，那就買房吧！

投資一定要夠精明才行嗎？
知道自己很容易一擲千金，干脆在拿到第一桶金之后，決定自己買個(gè)房子，理由是：「用來存錢。」

由于藝人工作的薪水不穩(wěn)定，買房子成為他儲(chǔ)蓄的方法，因?yàn)閴蚝唵巍⒁矇颉笍?qiáng)迫」。「跟銀行貸款，就有負(fù)債，你才會(huì)知道你要多賺錢；假如你存款很多，反而不會(huì)有動(dòng)力。買房子強(qiáng)迫你每個(gè)月都要存錢，而且還完了，房子就是你的。」不夠精明，也有不精明的投資法，萬一有一天沒工作了，房子可以成為救急老本。

沒有太多時(shí)間研究房市，買房子的時(shí)間點(diǎn)都很「幸運(yùn)」：第1次買是2004年，剛好是SARS隔年，房價(jià)還在低檔，當(dāng)時(shí)他用42萬元1坪，買進(jìn)臺(tái)北市大安區(qū)約20坪的房子，如今每坪已漲到約70萬元。

第2次則是去年4月，金融海嘯過后的復(fù)原期初，房價(jià)相較最高點(diǎn)時(shí)下來了一些，用約50萬元1坪買了間30坪左右的房子。別以為出手闊綽，他還是做了自我評(píng)估，要在大安區(qū)買屋，根據(jù)能力，只能選擇中古屋，「只要超過我心目中的底價(jià)，我是一毛錢也不會(huì)付，就算我很喜歡。」

避免亂花，先把錢轉(zhuǎn)出去

自己沒有能力理財(cái)，選擇相信專業(yè)，請(qǐng)理專幫打理資產(chǎn)，這點(diǎn)相較于其他人，對(duì)管理金錢頗為自主。「他的表現(xiàn)顛覆我對(duì)偶像明星的刻板印象，」與他往來約6年的理專觀察，開始理財(cái)后，對(duì)相關(guān)訊息變得敏感，就算看到一個(gè)廣告，也會(huì)找她詢問是不是跟自己買的金融產(chǎn)品有關(guān)。

此外，每次薪水進(jìn)帳后，會(huì)先把一部份轉(zhuǎn)入美金帳戶；另一部份轉(zhuǎn)入臺(tái)幣帳戶，并維持帳戶內(nèi)50萬元上下的活存。「沒有看到超過50萬，我會(huì)有點(diǎn)害怕，但數(shù)字太多我就會(huì)花掉，所以一定要把它變得沒有辦法領(lǐng)出來。」

利用把錢轉(zhuǎn)到其他帳戶做穩(wěn)健型投資（如基金、保險(xiǎn)），來避免自己亂花，正是理財(cái)之道。「尤其喜歡買3年、6年一期的儲(chǔ)蓄險(xiǎn)，當(dāng)它6年之后退給你，收到那些錢的時(shí)候，就覺得『賺到了』！」。

常常在螢?zāi)簧习缪葙F公子，私底下說到投資之道時(shí)，卻頗為務(wù)實(shí)。強(qiáng)調(diào)：「我沒有要因?yàn)橥顿Y而致富，只是讓自己不亂花錢。要致富，還是得努力去賺。」與其說不精明，倒不如說另有一番精明的道理！

買房歷程

◎2004年：因?yàn)樵谕庾馕荩J(rèn)為給房租不如自己付房貸，開始尋覓房屋。由于知道房子不會(huì)住一輩子，為了將來好脫手，一定要找地段佳、交通方便的地區(qū)。剛好當(dāng)初看房子時(shí)，房東已把裝潢拆掉變成「裸屋」，反而讓他因此省下拆裝潢的錢。

◎2009年：打牌時(shí)跟著牌友的媽媽去看房子，一看就很喜歡，「跟買菜一樣就直接買了，」。

◎2010年：平常走路就會(huì)抬頭看看是否有「出售」的布條，經(jīng)過房仲業(yè)者門口，也會(huì)關(guān)心一下現(xiàn)在的行情，未來如果要買第3棟房子，還是會(huì)打算買在大安區(qū)。

心法2聰明消費(fèi)，才是理財(cái)?shù)?課

「收入中至少7成是用在消費(fèi)，當(dāng)消費(fèi)沒有控制好，你永遠(yuǎn)不可能有儲(chǔ)蓄；沒有儲(chǔ)蓄，談不上任何理財(cái)。」，理財(cái)最重要的功課是聰明消費(fèi)，第2才是投資。

從小就有儲(chǔ)蓄觀念，從高中北上念書開始，就固定把每月3,000元的零用金預(yù)先做好分配，規(guī)定自己每個(gè)月一定要存下三分之一。每個(gè)月她會(huì)先規(guī)畫只能支出1,500元，平均分配到每日，等于一天只有50元可花，再進(jìn)一步去計(jì)算每天三餐能有多少消費(fèi)。

通常每個(gè)月還是會(huì)預(yù)留些余額，讓自己有「奢侈一下」的空間，這習(xí)慣一直延續(xù)到出社會(huì)。「如果今天花的比目標(biāo)消費(fèi)少，那某天就可超過當(dāng)天目標(biāo)，給自己一點(diǎn)彈性。」，一定是省了之后才讓自己增加消費(fèi)，絕不是花多了為「補(bǔ)救」而來省。

其實(shí)，這樣的心態(tài)比較健康，更能激勵(lì)自己及加強(qiáng)存錢動(dòng)力。好比朝「三」暮「四」與朝「四」暮「三」，雖然總和相同，但一開始先省，最后才有機(jī)會(huì)讓陳鳳馨犒賞自己，將幸福感擴(kuò)大；若順序倒過來，反會(huì)讓日子過得痛苦。

為了厘清消費(fèi)流向，「記帳」是很推崇的方法。

第一桶金是「存」出來的

記帳可以觀察，哪些錢是自己花了之后，覺得其實(shí)沒有意義：「不建議大家少喝一杯咖啡就能存下多少錢，因?yàn)槟闶∠铝丝Х龋赡芘苋ベI耳環(huán)。」重點(diǎn)是什么樣的花費(fèi)，能讓自己得到最大的滿足。

找出會(huì)讓自己后悔的花費(fèi)，以及讓自己幸福感最大的消費(fèi)，省下前者、用在后者，才是記帳的意義，「這樣一來，克制欲望就不是件痛苦的事了。」相反的，將克制欲望的錢用在讓自己有幸福感的事物上，才會(huì)得到真正的快樂。

這樣的操作方式，讓她在大學(xué)畢業(yè)后2個(gè)月，就跟當(dāng)時(shí)的男友、現(xiàn)在的先生，一起付了預(yù)售屋25萬元頭期款，買了生平第1棟房子，達(dá)成人生第1個(gè)理財(cái)目標(biāo)。接下來的目標(biāo)也如法炮制，兒女出國留學(xué)的教育基金，她達(dá)成了；與先生的退休基金，尚在努力中。

至于在設(shè)定目標(biāo)時(shí)，也用「存」的概念去執(zhí)行。有三分之一的收入專門用傻瓜、紀(jì)律的方法投資基金、三分之一投資股票、最后三分之一就是現(xiàn)金與定期定額投資黃金存摺，資產(chǎn)中有三分之二都是穩(wěn)健與保守的理財(cái)。

隨著當(dāng)時(shí)經(jīng)濟(jì)起飛，薪水也逐漸攀升，如果用「存錢」能幫她達(dá)到設(shè)定的目標(biāo)，投資對(duì)她來說就不會(huì)有壓力，買賣股票則變成是「考驗(yàn)自己研究上市公司能力」的一種興趣，而不是為了發(fā)大財(cái)，讓自己患得患失。

曾經(jīng)因?yàn)樘谝馔顿Y結(jié)果，變成得失心重、不快樂，因此提醒自己，把買賣股票回歸「興趣」，因?yàn)橹挥挟?dāng)她看好一間公司，而它也真如預(yù)期般成長時(shí)，才是成就感來源。

陳鳳馨的儲(chǔ)蓄歷程

◎?qū)W生時(shí)代：規(guī)定自己每個(gè)月要存三分之一，剩下的金額開始分配每周、每日甚至每餐只能花多少錢，搭配記帳掌握消費(fèi)流向。

◎出社會(huì)：設(shè)定買房目標(biāo)，與先生一起存錢，當(dāng)初每月薪水26,000元，先生每月薪水14,000元，但兩人省吃儉用、扣掉孝親費(fèi)，可以共同存下20,000元，出社會(huì)兩個(gè)月后買第1棟房子。

◎現(xiàn)在：朝下一個(gè)目標(biāo)──退休金邁進(jìn)，在預(yù)估退休后每月可能需要的花費(fèi)后，她和先生每月就把支出控制在范圍內(nèi)，這樣就算退休后也不會(huì)超額消費(fèi)。

心法3　了解個(gè)性，再選投資工具

「找到適合自己的投資工具很重要，」，剛踏出社會(huì)當(dāng)記者時(shí)，看到朋友買賣期貨，一次就賺個(gè)好幾萬塊，自己也想試身手。「采訪前掛單，采訪回來，單也『掛』了，」他戲謔地說道，出社會(huì)前存的一筆50萬元，賠了一半以上。

經(jīng)過慘痛的教訓(xùn)后，只投資適合自己個(gè)性的金融產(chǎn)品，因?yàn)榱私庾约褐荒艹惺茱L(fēng)險(xiǎn)不大的投資，于是「保險(xiǎn)」成為他最主要的理財(cái)工具。

在他的觀念中，每個(gè)人都要具備投資型和保障型兩類保單。一開始，他先從保障型如意外、醫(yī)療險(xiǎn)先買，先把個(gè)人該有的保障做好。再來才是投資型保險(xiǎn)，他當(dāng)時(shí)以每個(gè)月5,000元的方式定期定額投資基金，即使投資績效曾因?yàn)榫皻獠缓米兂韶?fù)20％、30％，也從未停扣，所以現(xiàn)在報(bào)酬都已轉(zhuǎn)負(fù)為正。

為了讓自己按時(shí)存錢，后來也買了一張6年期的儲(chǔ)蓄險(xiǎn)；考慮到退休后的生活，分紅保單對(duì)他來說就是個(gè)持續(xù)讓未來有收入的投資。「不要去期望孩子養(yǎng)父母，」他很看得開，不如自己先把未來規(guī)畫好。尤其分紅保單除了能讓他在繳費(fèi)期滿后，每個(gè)月固定領(lǐng)一筆錢外，保險(xiǎn)公司若有賺錢，他也能額外享有分紅。

這些保單并不是一次到位，而是跟著薪水和能力的成長，逐漸補(bǔ)足。

每月固定提撥保險(xiǎn)費(fèi)

隨著當(dāng)時(shí)在電視臺(tái)的薪水成長到每月45,000元，除了每月定期定額5,000元的投資型保單之外，還要額外存年繳約10萬元的儲(chǔ)蓄險(xiǎn)。

考量到每年該繳保費(fèi)時(shí)，可能一下子拿不出這么多現(xiàn)金，他就強(qiáng)迫自己每個(gè)月薪水進(jìn)來后，先固定把5,000元提撥到另一個(gè)帳戶，這樣一年下來也有60,000元，「偶爾再多存1、2,000元，這樣繳保費(fèi)時(shí)就差不多存到了。」此外，也把手上幾張保單分散繳費(fèi)，例如有的是月繳，有的是季繳或年繳，讓自己的壓力不那么大。那時(shí)候的他，一個(gè)月扣掉保險(xiǎn)、基金等投資理財(cái)?shù)腻X，只剩下8,000～10,000元零用。

在何戎的投資比例中，手頭上一棟房子的占比最大，接下來就是保險(xiǎn)。最近儲(chǔ)蓄險(xiǎn)將要到期，「這筆錢我打算用來付一些房貸，剩下的再補(bǔ)足保險(xiǎn)缺口和投資共同基金，把保險(xiǎn)的比重再拉高。」

回頭來看，「保險(xiǎn)」除了幫何戎穩(wěn)定的存下一些資金，也讓他退休后的生活無虞。看到一些朋友工作多年，存款還是只有5位數(shù)，他建議領(lǐng)死薪水的上班族，一定要利用「外力」讓自己儲(chǔ)蓄，「否則工作了10年之后，你會(huì)發(fā)現(xiàn)自己沒存到半毛錢。」

保單投資歷程

◎14年前：出社會(huì)后第一張醫(yī)療險(xiǎn)，20年繳費(fèi)期滿，可保障終身。

◎10年前：開始買投資型保單，強(qiáng)迫自己每個(gè)月存下5,000元投資。

◎6年前：買一張6年期儲(chǔ)蓄險(xiǎn)，強(qiáng)迫每年儲(chǔ)蓄近10萬，最近到期。

◎2年前：體會(huì)到養(yǎng)兒防老觀念式微，自己要幫退休規(guī)劃做準(zhǔn)備，買了分紅保單當(dāng)做退休基金。

◎1年前：未雨綢繆買了看護(hù)險(xiǎn)，不希望未來成為妻子或孩子的負(fù)擔(dān)。