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2011-04-03 22:05
理由一：保險是風險保障的財產 有錢人及其家人，對衣食住行標準高，對醫療及養老更為關注，他們希望在生病得到更高的治療水準和服務條件，以及擁有更為優裕閑適的養老生活。因此，他們是天生的高保障型保單的潛在消費者。 中國迎來消費升級時代 依據國際經驗數據，一旦人均GDP達到1000美元，衣食消費即告基本完成，隨后進入消費升級階段。而一旦人均GDP達到3000美元，消費升級會由于收入水平的顯著提升而進入快速發展階段。2008年，我國人均GDP一舉突破3000美元。中國即將邁向消費升級時代。在這種趨勢下，有錢人對其生活的品質要求越來越高。高保額的保單正好滿足他們的需要。 高額保單解決高品質需求 有錢人對生活的品質要求更高，涉及到他們在生病時產生的醫療費、誤工費、收入中斷等問題。 另外，一個人真正發生人身問題，無論是意外或疾病導致，他的創造財富能力肯定會下降。高保障的波膽能解決有錢人的生活質量問題，可以讓他們的生活質量提高。 有錢人關注四大風險保障 1.人身保障。包括死亡和傷殘，死亡和傷殘直接的后果是收入中斷，把這些不可預測的風險轉嫁給保險公司，讓主要依靠他們生活的家人擁有保障的生活，確保家庭經濟的安全。 2.健康保障。對于許多企業家來說，他們手頭上不可能擁有大量現金，絕大部分可能在投資中，一旦生病，仍需有大量現金維持自己的生活，當這些錢是來自保險制度時，他不用將投資資產變現，也不用急著工作，可以繼續享受生活。 3.子女教育基金。有錢人在平穩發展時，可預先為子女的教育和未來作出準備，例如設立一個一兩百萬元的專項教育基金，作為出國或創業基金都不錯。 4.養老保障。有錢人的養老風險很大，用保險金的方式來解決養老問題，是一種很好的選擇。保險公司可以為他們提供幾十年的他是生活。 高額保單要趁早做規劃 風險不會因為某個人的地位高或是有錢而不會降臨到他頭上。所以要轉嫁風險，仍需要通過保險來規劃。 有錢人做高額保單要有一定的預見性，購買越高的高額保障性保單，越需要嚴格的體檢。人可以看到三到五年內的情況，但是絕看不到三十到五十年后的情況。 理由二：保險是保證生命資產的財產 有錢人有著令人羨慕的收入和地位，正處于創富的旺盛時期，只要他們人在，每年就能創造出相當可觀的財富，但人不在，一切化為烏有。高額保單為其家庭帶來的高額經濟補償，相當他仍在創造等額資產。 生命資產比實物更重要 生命作為一種資產，它的重要性遠遠大于各種實物資產，生命資產雖然是還沒有變現的資產，但它的重要性卻會與日俱增，它是我們規劃未來的資本和基礎。 生命資產是一份與生俱來、不斷增值的資產，也是人們創造出其他資產的主要源泉。 保護生命資產最有效的工具 受傷、生病都會讓人們無法工作，而且會消耗大量的金錢，也使得他們的生命資產受到傷害。而對于疾病和受傷這兩種對資產造成重大損失情況的最有效工具就是保險，保險是唯一能鎖住生命資產的金融工具。 保險是對生命價值的確認 有錢人為自己建立上千萬升值上億人身價值的保障，有幾層意義：一是對自己生命價值的確認；二是對家庭的保護，希望自己隨時能夠照顧家人；三是如果到老年時需要錢，還可以將保單的現金價值變現出來，當成養老金；四是傳承給子女；五是最近社會有一種潮流，有錢人對慈善事業的關注在不斷提高，把保險資產指定為慈善帳戶，可以捐獻給社會。 理由三：保險是建立企業與家庭防火墻的財產 對于有錢人而言，尤其是企業家，財富管理的第一步是把家庭私人生活所必需的現金流與企業現金流嚴格區分，先設一個防火墻，然后再做其他規劃安排。 企業經營風險、人身傷亡、婚姻變動、稅收負擔 企業風險可讓家庭財富化為烏有 《公司法》規定：如果企業股東濫用有限責任機制損害債權人利益，將要承擔連帶責任。這意味著可能出現一種很嚴重的局面，不僅企業資產全部需要用于支付債務，而且股東個人的其他財富也要用于償還債務。 有錢人財產保護意識不強 企業家面臨的風險其實比普通人大得多，一個普通人可以在一個崗位上做十年甚至二十年，把企業與家庭的資產分隔開始非常必要的。 分流資產，人壽保險優勢明顯 1、人壽保單不納入破產債權。也就是在債務人破產的情況下，債權人不能通過要求債務人破產的情況下，債權人不能通過要求債務人退保其人壽保單追索保單解約的現金價值。 2、受益保險金不用于抵債。 3、保單是不被查封罰沒的財產?！缎卤ｋU法》23條：任何單位或個人都不得非法干預保險人履行賠償或者給付保險金的義務，也不得限制被保險人或者受益人取得保險金的權利 4、保單不存在爭議的財產分配?！缎卤ｋU法》39條“人身保險的受益人由被保險人或者投保人指定 5、保單不需要納稅且不能隨意質押。 《個人所得稅法》第四條規定保險賠款免納個人所得稅。 6、保單貸款功能，變現速度快。 類信托產品三大好處 1、類似國外的終身年金信托產品 2、解決了企業和家庭急用現金流的問題 3、如果傳承的話，只需對投保人以欄作變更，就可以順利成章把這筆資產傳承給他的孩子了。 理由四：保險是保值增值的財產 有錢人對理財的需求重在財產保護，但并不意外著不追求收益；在安全規劃、保存好財富之后，通過資產配置，尋找既能保值又能增值的穩健工具是有錢人樂見的規劃方式。他們擁有巨大的資產，非常適合“以大博小”的理財方式。
根據上圖，在缺乏基本生活條件時，人的幸福感往往較低，隨著財富的增加，人的幸福感也在慢慢增長； 但在財富積累達到一定程度時，隨著財富的增加，人的幸福感往往降低。高端賦予人士基本上處于財富-幸福曲線的后半段。 對于普通人而言，由于財富積累有限，更多地是希望能夠不斷獲得財富，以滿足自身物質方面的需求。 相反，有錢人還要面臨賺錢之后的難處，諸如企業經營、婚姻狀況、子女成長以及稅收負擔等因素可能帶來的潛在風險，財富越多，風險因素越多。 因此，為了提高幸福感，有錢人首先重點關注的是如何保護好這些已獲得的財富保護，然后才是財富積累。所以，當有錢人的財富累計到相當規模時，其投資心理往往偏于保守，即追求中低風險的投資對象 資產配置是根本 不同投資者對投資效果的要求往往不同。 普通投資者適合配置為激進型的投資風格，愿意承擔更高的風險，希望自己換回更多的回報。 盡管高端富裕人士也有著財富進一步增長的強烈需求，但是其良好的財富狀況決定來了他們無需大量使用高風險方式博取財富，而追求的是更穩健的投資，希望“以小博大”，獲得低風險的穩定收益。 放大、確定比升值重要 保險是一種保值增值的財產，具備兩種功能： 第一是放大功能，用最小的成本抵御最大的風險。 第二是確保功能，把錢放到保險公司，就其現金價值而言，升值不大。 保險的偉大之處還在于它的保障功能，能確保在生命的某一時刻擁有一筆錢，滿足一個階段的人生目標，其他產品基本上解決不了這個問題。 保險是“盤活”資產的資產 保險是一種保值增值的財產： 第一，保險不僅是一份單純的保障，而且也是一份資產。 第二，保險是買給心靈的，而不是買給身體的。 第三，保險不是買給自己的，而是買給愛人的。 心靈的快樂和安寧是目標 人生就是一個不斷滿足自身物質與精神需求的過程。有錢人理財追求的不僅是高品質的物質追求，而且還致力于獲得精神上的愉悅。 有錢人的理財追求到最終是心理上的滿足感。透過保險的安排，讓客戶過上快樂的生活，有快樂的人生，才是我們去設計財務規劃的核心目標。當我們把這些觀念融入與客戶的溝通中，客戶可能會覺得，保險營銷員并不是跟他們談保單，而是關心談們的生活怎樣過得更好。 理由五：保險是節稅傳承的財產 在未來10年內，中國將迎來一個富人代際“交棒”高峰，節免遺產稅和財務傳承是“交棒”時需關注的兩大核心，保險具有良好的節稅和受益定向功能，因此是有錢人傳承財富的最好工具。 富人代際“交棒”漸至密集期 在未來是年內，中國面臨“富一代”向“富二代”的代際傳承問題。 “富二代”群體的社會形象堪憂，能否擺脫“富不過三代”的魔咒？ 企業家必需想出更好的方式來實現事業和財富的有效傳承。 財富傳承準備不足 《中國私人財富報告》顯示，中國富人對于“財富傳承”的關注度不高，只有10%的人表示關注。這可能是中國尚未征收遺產稅的緣故。 歐美、日本等發達國家的財富傳承是富人極為關注的財富目標。財富繼承已成為越來越多富人的主要財富目標。 所以，有一個悖論出現：一方面，中國目前已逐漸進入“富一代”向“富二代”交棒的密集期，財產傳承迫在眉睫；另一方面，他們對財富傳承關注度不夠。 財富代際轉移，避稅當頭 提高合理安排，節免遺產稅賦是非常重要的。通過合理避稅，把我們的財富傳承好，又讓我們的子孫后代和家人得到財富的庇護。 國內遺產稅在二三十年后極可能出臺，若等到那時再做安排，恐怕由于年齡和身體狀況等限制，將不能再使用保險這一途徑節免稅賦。 不是遺產稅規劃，是遺產規劃 財務規劃的重點不是遺產稅，而是遺產，遺產稅只是遺產規劃中的一環。 在做遺產規劃時，應充分考慮繼承人會不會經營，或者愿不愿意經營，并可據此將企業實體給有經營能力的孩子，而房子、車子、珠寶首飾給那些不愿意經營的子女。 相當而言，保險是一種最好的方式，通過保險遺產下來的資產，可幫助繼承人做合理的分配。一方面，通過變更“收益人”，將遺產稅明確指定給某為子女；另一方面，通過變更“投保人”，可以把報單資產，合理合法地轉移給收益人，而且不需要上稅。 保險——傳承財產的最好工具 作為傳承財產的工具，保險具有無可比擬的優勢。 以房產或是現金的方式傳承，雖具有各自的特點，但它們都不具有保險資產的避稅、靈活處置等優勢。 保險資產的靈活度對包括安排、處置資產都是非常有利的，投保人可以指定收益人，也可以約定到他老的時候才處置這些資產，一方面讓自己在有生之年保障自己；另一方面，在自己過世之后，可以把自己的保險資產指定特定的個人或機構，而沒有產生稅賦。 |
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