編輯感言：理財(cái)是現(xiàn)代人最為關(guān)心的話題，俗語(yǔ)說(shuō)：“你不理財(cái)，財(cái)不理你”。對(duì)于個(gè)人理財(cái)，我們都需要有科學(xué)和專業(yè)的規(guī)劃指導(dǎo)，也需要確立正確的理財(cái)觀念與生活方式。
要進(jìn)行理財(cái)，首先要學(xué)會(huì)節(jié)省。節(jié)儉體現(xiàn)的不僅是一種美德，而是一種成熟與理性的生活方式。科學(xué)的節(jié)省觀念是指對(duì)于消費(fèi)和財(cái)富要有理性規(guī)劃，尤其當(dāng)我們面臨大額消費(fèi)時(shí)，應(yīng)做出切合實(shí)際的預(yù)算計(jì)劃，避免因盲目沖動(dòng)而導(dǎo)致的入不敷出的窘境。
財(cái)富只有在流動(dòng)中才能體現(xiàn)它的價(jià)值。正確的理財(cái)觀念，除了讓我們懂得珍惜財(cái)富、合理花費(fèi)之外，還應(yīng)該學(xué)會(huì)“開源節(jié)流”，讓財(cái)富實(shí)現(xiàn)增值，就是我們常說(shuō)的“投資”。
投資前，我們必須了解如何對(duì)自己的資產(chǎn)進(jìn)行配置
資產(chǎn)配置的方式有很多種，每個(gè)人都有屬于自己的規(guī)劃方式。具體取決于個(gè)人的投資時(shí)間段、投資目標(biāo)以及風(fēng)險(xiǎn)承受能力。
對(duì)于投資時(shí)間來(lái)說(shuō)，大多數(shù)人自然明白“早起的鳥兒有食吃”的道理，提倡盡早開始理財(cái)投資的關(guān)鍵原因，在于時(shí)間對(duì)于投資有“復(fù)利”的巨大影響。
嘉賓：國(guó)海富蘭克林基金管理公司市場(chǎng)總監(jiān)孫佳倩
一、學(xué)會(huì)節(jié)省
理財(cái)，首先要學(xué)會(huì)節(jié)省。人們想減少開銷的時(shí)候，或許偶爾能做到從這里節(jié)省一點(diǎn)開支、從那里降低一點(diǎn)成本。這種方法可能一時(shí)間會(huì)起作用，但長(zhǎng)期來(lái)看，我們需要一種更有效的方法。
節(jié)省開支的第一步是要知道你把錢花到哪兒去了。因此，你可以把連續(xù)幾個(gè)月的開支情況都記錄下來(lái)。
記錄你的開支
每次當(dāng)你花錢時(shí)，請(qǐng)做記錄，記錄自己買了什么，花了多少錢。還按揭款或支付房租時(shí)，請(qǐng)記下金額；去洗衣店取衣服時(shí)，請(qǐng)記下金額；要買午餐嗎？也請(qǐng)記錄下來(lái)吧。
雖然現(xiàn)代的財(cái)務(wù)軟件能幫你追蹤整理開銷情況，但小記事本和鉛筆可能會(huì)把類似早餐、飲料一類的瑣碎開支記錄得更詳盡。
看看錢都花到哪里去了
在做了幾個(gè)月的開支記錄后，分析一下你可以在哪些方面節(jié)省開
確立節(jié)省開支的目標(biāo)。首先，比較每個(gè)月的收入與支出，這將幫助你確立節(jié)省開支的目標(biāo)金額。如果你每月收入3000元，卻要支出3500元，那么力求每月節(jié)省至少500元就是個(gè)很好的目標(biāo)。
將開支分類。將每項(xiàng)開支進(jìn)行分類，分類不要太窄，也不能太寬，以能看清每項(xiàng)開支的類型為準(zhǔn)。在大類下進(jìn)行小類劃分，在某些情況下可能會(huì)有幫助。比如，你分了一個(gè)大類叫“伙食”，下面可以有兩個(gè)小類叫“食品”和“外出就餐”。但是“服裝”大類下就無(wú)需再分出“褲子”、“襯衣”、“鞋子”等小類了。
尋找節(jié)省開支的辦法
現(xiàn)在仔細(xì)研究每個(gè)開支類別和花在每件物品上的金額。你的目標(biāo)是減少總開支，使之小于總收入。最好試著在每個(gè)類別里都減少一點(diǎn)開支，而不是大刀闊斧地削減某一個(gè)或兩個(gè)類別。
你會(huì)驚訝的發(fā)現(xiàn)節(jié)省開支的機(jī)會(huì)有很多。比如你發(fā)現(xiàn)自己大部分的錢都花在了外出就餐上，那你就可以多在家里吃飯，畢竟在家吃飯比在餐館便宜許多。
節(jié)省“奢侈品”開支。你可以試著通過(guò)減少非必需品的購(gòu)置來(lái)節(jié)省費(fèi)用，但是做出決定時(shí)，你必須誠(chéng)實(shí)地面對(duì)自己。當(dāng)然，不出去看電影或聽音樂(lè)會(huì)，你一樣可以活下去，但是與其剝奪生活的樂(lè)趣，不如折中一些。比如以前你每月在娛樂(lè)方面花費(fèi)500元，那么現(xiàn)在爭(zhēng)取減少一半而不是完全刪除。
每項(xiàng)開支都作預(yù)算
在盡可能多的開支類別里制定花銷限制，以達(dá)到減少開支的目標(biāo)。然后做一張開支類別表，填入每項(xiàng)每月可以使用的金額。恭喜你，你已經(jīng)創(chuàng)建了預(yù)算計(jì)劃。
控制開支的要點(diǎn)
在預(yù)算范圍內(nèi)行事要求具有自律性。以下的幾個(gè)提示或許對(duì)你會(huì)有幫助。
在沖動(dòng)購(gòu)物前三思而行。在沖動(dòng)地掏錢之前停下來(lái)想想，這項(xiàng)開支會(huì)影響你的預(yù)算嗎？你能從其他花銷中省出費(fèi)用來(lái)填補(bǔ)這一項(xiàng)嗎？
聰明地使用你的信用卡。收到信用卡對(duì)賬單以后，盡可能全額還款。用信用卡超前消費(fèi)是一個(gè)陷阱，因?yàn)槊總€(gè)月的利息都在增加。
定期重新評(píng)估你的預(yù)算。隨著收入的增加，你需要重新考慮開支預(yù)算，決定如何使用多出的錢。不去動(dòng)用這筆錢是個(gè)好辦法，這樣可以從指縫里節(jié)省更多的錢。同樣地，如果你的收入下降了，那么對(duì)預(yù)算也要做好相應(yīng)的調(diào)整。
持之以恒。培養(yǎng)按預(yù)算支出的習(xí)慣需要一定的時(shí)間，但養(yǎng)成這樣的好習(xí)慣會(huì)讓你終生受益。
二、為大額消費(fèi)做預(yù)算
有效的節(jié)省方法就是進(jìn)行開支預(yù)算，尤其當(dāng)你想要購(gòu)買超出預(yù)算的奢侈品時(shí)，你應(yīng)當(dāng)遵循一點(diǎn)，不去動(dòng)用你的退休儲(chǔ)蓄或孩子的教育基金。
當(dāng)我們?cè)谡務(wù)撘淮未箢~消費(fèi)時(shí)，我們指的是任何超出你預(yù)算之外的項(xiàng)目，這可能是一次奢侈的歐洲旅行，也可能是指汽車或房屋這類昂貴的生活必需品。
無(wú)論是哪一種，提前規(guī)劃會(huì)幫助你控制大額消費(fèi)的成本，避免超出預(yù)算或犧牲其它投資目標(biāo)
大額消費(fèi)前的規(guī)劃
在作大額消費(fèi)規(guī)劃時(shí)請(qǐng)?zhí)嵝炎约喝齻€(gè)問(wèn)
它會(huì)花費(fèi)多少錢？ ·你想何時(shí)購(gòu)買？
·每個(gè)月你必須存多少錢
后面兩個(gè)問(wèn)題是緊密相關(guān)的。如果你的購(gòu)買日期可以靈活變動(dòng)，那么你每月存款的目標(biāo)也會(huì)有更多選擇。
另一方面，如果你的購(gòu)買日期已經(jīng)確定了，那么你每月存款的數(shù)量也就固定了。
調(diào)整好你的計(jì)劃
通過(guò)調(diào)整時(shí)間結(jié)構(gòu)和每月存款的數(shù)額，你會(huì)發(fā)現(xiàn)可以有不同的方式來(lái)實(shí)現(xiàn)目標(biāo)。
投資選擇
你要仔細(xì)考慮，為你的存款選擇最佳的投資方式。正確的選擇主要取決于你的投資目標(biāo)和時(shí)間結(jié)構(gòu)。
找到資金
提前規(guī)劃的一大原因就是避免為了大額消費(fèi)而犧牲其它投資，比如退休和教育儲(chǔ)蓄。也就是說(shuō)，你需要檢查一下預(yù)算，找到其他的可用于每月儲(chǔ)存的資金。
或許你可以少下幾次館子，在家吃飯；或許你可以少買幾件衣服；這些選擇（或者犧牲）都是根據(jù)你需要的存款數(shù)量來(lái)決定的。
考慮各種成本
有時(shí)，一項(xiàng)大額消費(fèi)會(huì)對(duì)你的預(yù)算帶來(lái)連鎖反應(yīng)。比方說(shuō)，買新車付了首付款后，你還要保證你的預(yù)算計(jì)劃中考慮到了隨之而來(lái)的分期付款和高額保險(xiǎn)費(fèi)。
如果你考慮到了潛在的連鎖費(fèi)用，你就可以避免以后的措手不及。
以防萬(wàn)一
并不是每項(xiàng)大額消費(fèi)都能提前規(guī)劃，生活中總是會(huì)有一些突發(fā)情況。比如，臺(tái)風(fēng)過(guò)后你家房頂漏了。也許你本來(lái)就知道屋頂已經(jīng)很舊了，或者你已經(jīng)考慮到幾年后要翻修屋頂，但是當(dāng)你的臥室正暴露在雨里的時(shí)候，你就不可能等到錢存夠了再去修它。
未雨綢繆
也許你無(wú)法預(yù)見每一個(gè)突發(fā)事件，但你可以事先準(zhǔn)備一筆緊急資金。你可以存一筆錢或利用貨幣市場(chǎng)賬戶來(lái)應(yīng)付突發(fā)情況。盡量抵御住誘惑，不去動(dòng)用這筆緊急狀況的費(fèi)用。
底線當(dāng)你一開始就預(yù)見到大額消費(fèi)時(shí)，它通常很容易控制。在你倉(cāng)促地進(jìn)行大額消費(fèi)以前，請(qǐng)先緩一緩，想辦法從你現(xiàn)有的預(yù)算里承擔(dān)這筆開支。
