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家庭情況 30歲的山東小伙小吳，一個(gè)人在上海打拼多年，現(xiàn)在一家全球500強(qiáng)企業(yè)上班。目前，小吳每年的工資收入16萬(wàn)左右，公司交四金，無(wú)房也無(wú)車(chē)，愛(ài)交友、愛(ài)炒股，更愛(ài)玩單反。多年下來(lái)，除了銀行的定期存款25萬(wàn)元外，也在股票市場(chǎng)上投資了15萬(wàn)元。小吳生活隨性，不為自己的財(cái)務(wù)狀況擔(dān)憂，這可急壞了父母。眼看著近幾個(gè)月房?jī)r(jià)開(kāi)始松動(dòng)，父母一次性給了小吳60萬(wàn)，希望小吳快快買(mǎi)房。突然坐擁百萬(wàn)資產(chǎn)，滿(mǎn)載著父母的厚愛(ài)，小吳有點(diǎn)手足無(wú)措。如何好好打理手里的資產(chǎn)，成了小吳的煩心事。 理財(cái)目標(biāo) 對(duì)于只身一人在滬工作的小吳來(lái)說(shuō)，玩單反是他最大的愛(ài)好，更是一份寄托。同時(shí)，對(duì)于“奔三”的他來(lái)說(shuō)，也想在上海穩(wěn)定下來(lái)買(mǎi)一套簡(jiǎn)單的二居室，為自己的將來(lái)打下基礎(chǔ)。現(xiàn)在，父母突然資助的60萬(wàn)元，讓小吳一下子面對(duì)該不該現(xiàn)在買(mǎi)房，花多少錢(qián)的難題，開(kāi)始思考成家是否要改變一些理財(cái)習(xí)慣。 理財(cái)分析 小吳一個(gè)人在上海辛苦工作數(shù)年，如今已攢有40萬(wàn)元金融資產(chǎn)，應(yīng)該說(shuō)是相當(dāng)不容易的。但在上海這座高生活成本的城市生活，一旦買(mǎi)房，其首付和按揭隨時(shí)可以讓他捉襟見(jiàn)肘，所以對(duì)于小吳的個(gè)人資產(chǎn)，我們需要全面規(guī)劃。 目前，算上父母的資助，小吳擁有100萬(wàn)元的金融資產(chǎn)，均為現(xiàn)金和股票。首先，從資產(chǎn)配置看，85%為銀行存款，流動(dòng)性不錯(cuò)，但不利于資產(chǎn)的保值增值。其次，負(fù)債為零。對(duì)于他這個(gè)年齡的人，正處于資產(chǎn)的積累期，且擁有穩(wěn)定的收入可供按揭貸款，完全可以利用貸款的形式撬動(dòng)更多的資產(chǎn)，讓自己的資產(chǎn)積累更加迅速。在收支上，小吳現(xiàn)在每月凈結(jié)余約6000多元。若擁有自己的住房以后，可節(jié)省下房租支出，還貸能力不成問(wèn)題。 所以，小吳現(xiàn)在需要做的事情是:合理布局資產(chǎn)，擇時(shí)買(mǎi)房。 理財(cái)建議 剛需買(mǎi)房該出手時(shí)應(yīng)果斷 對(duì)于小吳而言，買(mǎi)房留滬是剛性需要。究竟適合買(mǎi)多少價(jià)位的房子成了問(wèn)題的關(guān)鍵。小吳一年有16萬(wàn)元的收入，工作雖無(wú)幾年，但住房公積金一直沒(méi)有使用過(guò)。所以，根據(jù)現(xiàn)行制度，小吳可以獲得住房公積金30萬(wàn)元的貸款額度。所以，我們建議小吳購(gòu)買(mǎi)總價(jià)在150萬(wàn)元上下的房子。 目前在上海買(mǎi)一套房子，首付比例一般為3成以上。由于之前父母給了小吳一筆錢(qián)，理財(cái)師建議可以用來(lái)支付房子的首付款，按150萬(wàn)元的房?jī)r(jià)來(lái)算差不多為總價(jià)的4成左右。這樣小吳以后的還貸壓力也不會(huì)太大。 買(mǎi)房已是必然，但何時(shí)下手卻是一個(gè)問(wèn)題。從去年年初開(kāi)始，政府對(duì)于房?jī)r(jià)瘋狂上漲的情況屢屢出臺(tái)政策給予施壓，上海很多地段的房?jī)r(jià)也已有所下跌。但人們很難判斷這到底是一波大跌的開(kāi)始？還是會(huì)在某種價(jià)位形成動(dòng)態(tài)平衡？而對(duì)于單個(gè)的房屋來(lái)說(shuō)，由于地段、交通、周邊環(huán)境等的不同，更是難以判斷是否見(jiàn)底。因此，理財(cái)師認(rèn)為，對(duì)于剛需買(mǎi)房來(lái)說(shuō)，喜歡和便利是重要的考慮因素，環(huán)境良好，出行方便，房型滿(mǎn)意的房子，價(jià)格差不多時(shí)該出手時(shí)就出手。當(dāng)然，買(mǎi)房不是買(mǎi)菜，多看多比較是必需的。 買(mǎi)房資金暫時(shí)也別閑著 在小吳還沒(méi)看上合適且喜歡的房子前，那筆計(jì)劃用來(lái)支付房款首付的60萬(wàn)元，也別讓它閑著。這里我們建議可以投些銀行理財(cái)產(chǎn)品，因?yàn)檫@類(lèi)產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)較低，收益也不錯(cuò)，在投資期限上選擇也比較靈活。這些特點(diǎn)都符合小吳這筆錢(qián)的投資條件，在保證風(fēng)險(xiǎn)的同時(shí)還可以獲得一定的收益。但這筆錢(qián)千萬(wàn)別買(mǎi)股票等高風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)品，一旦市場(chǎng)震蕩被套，而偏巧就看上滿(mǎn)意的“小窩”了，會(huì)搞得人心煩意亂。 余錢(qián)擇機(jī)建倉(cāng)可偏積極 至于小吳原有的40萬(wàn)元該如何投資，考慮到小吳喜歡做點(diǎn)股票，已有一定實(shí)戰(zhàn)經(jīng)驗(yàn)，我們建議將60%投入股票型產(chǎn)品，30%投入債券型基金，余下10%作為流動(dòng)性倉(cāng)位，投入貨幣型基金。 小吳還年輕，正處于資本的原始積累階段，在擁有房子作為后盾之后，可選取偏進(jìn)攻性的投資。對(duì)于剛剛來(lái)臨的2012年，各大券商普遍都看好今年的行情走勢(shì)，所以在控制風(fēng)險(xiǎn)的同時(shí)，理財(cái)師建議可以配置約25萬(wàn)元在偏股型基金或股票上，來(lái)保證一定的預(yù)期收益率。債券型基金方面，可以配置10萬(wàn)元。從宏觀角度看，貨幣政策的寬松將迎來(lái)債券的牛市。建議配置一些重信用債的產(chǎn)品，如工銀瑞信信用債。也可配置一些杠桿型債券基金，如景豐B。此類(lèi)基金帶有的一定“放大”特點(diǎn)，同時(shí)考慮到投資標(biāo)的為債券風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)較小。至于貨幣型基金，擁有T＋1的流動(dòng)性，且能獲得每年4%－6%的收益，相對(duì)于銀行存款，無(wú)論是收益還是流動(dòng)性，都更勝一籌。 接著我們對(duì)小吳的收支情況重新計(jì)算一下:首先，我們知道小吳對(duì)于買(mǎi)房還需貸款90萬(wàn)元，由于個(gè)人住房公積金貸款一人最高貸額為30萬(wàn)元，所以還需再貸商業(yè)住房貸款60萬(wàn)元，同時(shí)月還貸額最多為月收入的50%。根據(jù)以上幾點(diǎn)，小吳可以選擇20年期的還款期限，這樣平均每年需要還款約8萬(wàn)元。不算投資收入，每年可結(jié)余2.4萬(wàn)元，每年的結(jié)余可以再投入到投資中去，如果投資收益超預(yù)期提前還貸也是可行的。 玩單反可以量力而行 最后，再來(lái)說(shuō)說(shuō)單反，雖然單反這東西的確有點(diǎn)“折騰”我們的血汗錢(qián)。但是作為一種愛(ài)好，我們鼓勵(lì)保持；同時(shí)考慮到，還貸的壓力就擺在眼前，量力而行也是小吳應(yīng)該理解的。因此，建議減少在單反方面的開(kāi)銷(xiāo)。30歲的小吳，處于事業(yè)的上升期，隨著未來(lái)薪資水平的不斷提高，小吳完全可以再重拾自己的愛(ài)好。 建兩大“基金”享無(wú)憂未來(lái) 小吳目前的家庭情況十分簡(jiǎn)單:一人吃飽，全家不愁。所以，目前階段保險(xiǎn)規(guī)劃的重點(diǎn)也是很簡(jiǎn)單:通過(guò)建立兩大“保障基金”來(lái)照顧好自己。首先要建立的是“健康保障基金”，建議金額為50萬(wàn)元，還可以根據(jù)本人擁有的社會(huì)保障和企業(yè)提供的團(tuán)體保障情況，來(lái)適當(dāng)增加住院醫(yī)療費(fèi)用和住院收入保障。因?yàn)槿绻琴I(mǎi)房后，他的個(gè)人資產(chǎn)為40萬(wàn)元，貸款為90萬(wàn)，一旦發(fā)生重大疾病，將無(wú)法承擔(dān)起高昂的醫(yī)療費(fèi)用，進(jìn)而可能拖累家人，此時(shí)“健康保障基金”就能立即提供50萬(wàn)元的費(fèi)用支持，免去小吳的后顧之憂。這份50萬(wàn)元的“健康保障基金”需要通過(guò)未來(lái)持續(xù)的投入來(lái)完成積累，它的優(yōu)點(diǎn)是，從第一次“投入”開(kāi)始，你就將擁有50萬(wàn)元的健康保障，只要你能夠每年或每月按時(shí)的繳費(fèi)，這份保障就會(huì)持續(xù)有效，還能夠享受額外的投資收益。 小吳另外需要建立的是“養(yǎng)老保障基金”，這是在給未來(lái)的自己做準(zhǔn)備。先給自己設(shè)定一個(gè)養(yǎng)老金目標(biāo)，然后每年或每月有計(jì)劃按時(shí)投入，到了約定的時(shí)間就可以通過(guò)年領(lǐng)或月領(lǐng)的方式享受穩(wěn)定的養(yǎng)老金。這個(gè)“養(yǎng)老保障帳戶(hù)”的優(yōu)點(diǎn)是，你只要按計(jì)劃完成投入，就可以為自己的養(yǎng)老生活準(zhǔn)備一筆持續(xù)、穩(wěn)定而且與生命等長(zhǎng)的“無(wú)限”的養(yǎng)老金，同時(shí)也能享受額外的投資收益。 最后，推薦給小吳的產(chǎn)品組合是:50萬(wàn)元終身壽險(xiǎn)＋20萬(wàn)元重大疾病提起給付＋10萬(wàn)意外傷害＋2萬(wàn)意外傷害醫(yī)療＋30－50萬(wàn)養(yǎng)老年金，繳費(fèi)時(shí)間設(shè)定20年，繳費(fèi)方式為月交或季交。 給小吳的三點(diǎn)提示 1.2012年的投資市場(chǎng)各方普遍看好，應(yīng)該審時(shí)度勢(shì)、該出手時(shí)就出手。 2.房?jī)r(jià)仍然可能繼續(xù)下跌，但大跌機(jī)會(huì)渺茫，如有剛性需要，建議在相對(duì)低點(diǎn)，擇機(jī)買(mǎi)入，滿(mǎn)足現(xiàn)實(shí)需求。 3.業(yè)余愛(ài)好是精神食糧，也是生活的樂(lè)趣所在，在保持物質(zhì)基礎(chǔ)的情況下，應(yīng)該堅(jiān)持，但需量力而行。 生活有比買(mǎi)房更重要的 山東小伙小吳，在上海打拼多年，逐漸有了自己的家底，加上父母資助，一下子坐擁百萬(wàn)。到了而立之年，是該考慮買(mǎi)房子了，但更重要的抓緊談戀愛(ài)。家，不是有房就行，還得有相愛(ài)的人陪伴才溫馨。 自由戀愛(ài)男婚女嫁，原本是很自然的事，可現(xiàn)如今不知怎的“剩男剩女”一下泛濫起來(lái)，難到年輕人體內(nèi)的荷爾蒙激素在退化？ 事實(shí)上，我們生活的環(huán)境已經(jīng)高度商業(yè)化，在這樣的社會(huì)背景下，戀愛(ài)婚姻也不再單純，人們更多地在為改善經(jīng)濟(jì)條件，提升生活質(zhì)量而打拼，即便是談婚論嫁，也更多地帶上了經(jīng)濟(jì)的考量。相比《山楂樹(shù)之戀》年代那種清純的愛(ài)情、兩顆心的無(wú)私呵護(hù)與真誠(chéng)關(guān)愛(ài)，我們可以看到社會(huì)變遷在人心頭上的投影。 一位年近40的“圣斗士”告訴我，曾經(jīng)也憧憬過(guò)美好的愛(ài)情，也在大學(xué)畢業(yè)后與男友交往希冀共同營(yíng)造愛(ài)巢，但兩地分居、家庭經(jīng)濟(jì)文化差異等原因最終葬送了他們的愛(ài)。如今，條件差的男人她不看，條件好的男人不看她，內(nèi)心也就慢慢接受了單身的生活。盡管當(dāng)下生活無(wú)憂，但我還是能感受到她那依然美麗的顏容難掩的那一絲無(wú)奈。在未來(lái)的歲月中，她的內(nèi)心是否真的強(qiáng)大到能獨(dú)自營(yíng)造快樂(lè)心境、忍受年老體弱的孤獨(dú)？ 其實(shí)，有時(shí)我們把原本簡(jiǎn)單的事想得過(guò)于復(fù)雜。物質(zhì)條件固然是生活質(zhì)量的基礎(chǔ)保障，但并非一定要積攢下多少財(cái)富才能尋覓愛(ài)情。事實(shí)上，如果兩個(gè)真心相愛(ài)的人共同努力，事業(yè)和生活比翼雙飛的結(jié)果才更令人振奮。所以，已到而立之年的小吳，在打拼事業(yè)的同時(shí)，也該學(xué)習(xí)談戀愛(ài)了。用心去愛(ài)一個(gè)值得愛(ài)的人，是一種快樂(lè)，一種幸福。 [讀者點(diǎn)評(píng)] 在上期《港籍高管欲舉家來(lái)滬生活》的理財(cái)配置文章中，在上海從事高級(jí)管理工作的陳先生，收入豐厚，但是卻與在香港的太太、孩子兩地分居，想要舉家來(lái)滬，遷居上海，卻面臨如何處置香港、內(nèi)陸兩方面房產(chǎn)、金融資產(chǎn)的難題。] 黃臻:陳先生要判斷自己的事業(yè)究竟向何處發(fā)展。如果決定扎根內(nèi)陸，那就可以考慮在上海買(mǎi)套自住房，來(lái)安頓家人。對(duì)于他這樣收入的來(lái)說(shuō)，在不動(dòng)香港房產(chǎn)的前提下，稍稍節(jié)儉一點(diǎn)，完全可以貸款買(mǎi)到一套適中的房產(chǎn)，這樣滬港兩地都有家，生活品質(zhì)自然提高不少。 李德斌:現(xiàn)在，買(mǎi)房子越來(lái)越顯得“傻”，那點(diǎn)辛苦錢(qián)都以利息和稅收的方式交給了銀行和稅務(wù)局，只為了一個(gè)“屬于自己”的名分，現(xiàn)實(shí)生活質(zhì)量無(wú)從談起，房奴生活真是苦呀！目前看，與其長(zhǎng)時(shí)間、高利息供養(yǎng)所謂自己的房子，不如以相對(duì)合理的價(jià)格租住別人的房子。理財(cái)師的建議還是有道理的。 |
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來(lái)自： fu33 > 《房產(chǎn)》
