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如今，出于環保和省錢的考慮，熟人拼車、網友拼車一起上下班已不是新鮮事。但為了避免發生事故后產生糾紛，對車主和拼車者都有個安全保障，建議在“拼車”出行前，最好各自安排一份意外險，以防患于未然。
近期，北京出臺了鼓勵乘客合乘出租車的政策，但響應者寥寥。反而是各大城市民間的“拼車”現象早已蔚然成風。特別是在油價不斷上漲、出租車不斷漲價、城市公交車的情勢下，基于同事、朋友、鄰里等現實生活中所存在的特定熟人關系而建立起來的熟人拼車越來越多。而且，隨著網絡的迅速發展，越來越多的人開始在網上尋找同路的伙伴一起搭車上下班。
提高“車上人員險”保額
拼車既經濟實惠，又能各取所需，車主可以節省油費，而搭車者可以以較低價格享受“專車”的待遇，何樂而不為呢？但是幾個人一起拼車，會有安全方面的風險，這需要拼車人提前利用相關的保險規避。
先來看看車輛第三者責任險是否可行。由于“三責險”是針對本車以外的人身和財產損害進行賠償，而拼車的人屬于車上人員，不在三責險保障范圍內，因此對拼車族來說不能提供保障。那么，商業車險中的車上人員責任險是否可以提供賠償呢？答案是肯定的。該險種的保險責任是“保險期間內，被保險人及其允許的合法駕駛人在使用保險車輛過程中發生意外事故，致使保險車輛上人員遭受人身傷亡，對依法應由被保險人承擔的經濟賠償這人，保險人按照本合同的規定負責賠償。不過，車上人員責任險的保障額度較低，通常每座只有1萬元的保障限額。雖然能自行調高投保額，但記者在某保險公司網上看到，車上人員責任險最高保額為10萬元/人，這或許不能滿足大多數拼車族的要求，一旦出險很可能還要額外再自掏腰包。而且，車主是否購買過車上人員責任險，保額又是多少，對拼車者來說都無從知曉，主動權并不在拼車人這邊，因此并不是非常可靠的保障。
特別要提醒的是，如果是朋友、鄰居之間拼車，建議在往返途中，最好不發生任何金錢交易，以免落下“私車運營”的嫌疑，可以在事后或事前，或每月固定給朋友貼補油錢、買路費。
如果是網友同行，最好事先簽訂一份書面的《拼車協議》，明確約定發車地點、時間、路線、預計到達的時間，路途中發生的油費、過橋費等如何承擔，以及行車途中發生交通事故責任如何承擔等。因為無論是車輛損失保險對車輛財產的保護，還是車上人員險對車上人員人身意外的保障，如果遇上“非營業性的私有車輛用做營業用途”，因為私自改變了車輛用途，通常都無法獲得保險賠償。雖然車主主觀上并不是將私家車用以載客賺錢，但由于目前運管部門未能就這種允許他人以付費方式搭乘車輛前往目的地的行為，出臺明確的界定標準，因此就算是熟人之間的“拼車”，一旦中途發生付費行為，極有可能會被認定為私車營運、改變車輛用途，而被保險公司拒賠。
不如提前安排人身意外險
為了預防拼車發生意外所造成的損失，以便在拼車時獲得高額的保險保障，特別是為了避免發生事故后由于賠償問題無法達成一致，最后導致車主和拼車的人之間由朋友變“冤家”，作為車主和拼車的人，都應該事先安排好人身意外傷害險，出了事故后可以由保險公司買單，避免不必要的糾紛。各類人身意外險都能對意外傷害事故造成的死亡、傷殘予以理賠。無論遇到怎樣的交通事故，只要拼車人是綜合意外保險的被保險人，那么保險公司都會進行理賠，死亡、殘疾的賠付。而且，由于生命無價，多張意外險保單的人身傷亡保額還可以累加不會互相排斥。
如果發生較小的交通事故導致被保險者的意外受傷，之邀其中含有“意外醫療保障”責任的險種，也能給投保者一定的賠償額，減少自己的財務負擔。據了解，目前，各保險公司的意外險基本上以一年期為主，保費、保額有很多檔次，保費從50元、100元到120元不等，可提供意外身故保障、意外殘疾保障，保障比較全面。但需注意的是，不同的意外險保障范圍會有所差別，如“交通意外險”明確為“乘坐飛機、火車、輪船、汽車等商業運營的交通工具發生意外”才賠償，私家車仍不在保障范圍內。
如果是假期期間朋友間拼車自駕出游，也可以事先投保自駕車旅行保險，對駕駛人員和搭乘人員都有所保障。如蘇黎世保險的“九州伴我行”自駕車旅行保險產品，除了對被保險人（駕駛人員）自身的意外及急性病傷亡、醫療等常規風險提供保障，還特別保障被保險人在駕駛過程中造成的對乘車人員人身傷亡的賠償責任。 通常而言，此類保險往往保費低、保障期間短、保障責任具有針對性，性價比較高。此外，由于是財險公司，這款保險還能額外延伸保障被保險者外出期間家里因無人照看發生的盜搶損失，免除自駕游出門的“后顧”之憂。
壽險和工傷保險也可保障
各類壽險同樣可以為拼車族提供死亡保障，不過，其并不包含醫療費用給付責任，而且費率較意外險來說稍高一些。
如果你除了社保外并沒有其他醫療保障，不妨參考下住院類保險產品，因為交通事故發生后很可能造成骨折、內臟器官受損等傷害，一般需要入院治療，這可能需要花費拼車人不少錢，而有了住院醫療保險，就可以一定程度上轉移風險造成的損失，免得“身體疼痛心更痛”。
此外，要是拼車人單位已經投保了團險中的門急診醫療險，拼車人在受傷治療后可別忘了向保險公司提出索賠請求。如果是上下班拼車途中發生意外傷亡事故，則還應考慮申請工傷賠償。
（來源：理財周刊）
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