史前最詳實(shí)的理財(cái)竅門大全（一）

　　存款時(shí)我注意保護(hù)自己的合法權(quán)益，由于銀行利率經(jīng)常變動(dòng)，存款的檔次、品種不同，利率也不同。我每次存取款時(shí)都認(rèn)真核對存款利率和金額，檢查存單上銀行公章、經(jīng)辦人私章是否齊全，同時(shí)選擇合適的密碼，防止存款被盜取冒領(lǐng)。

　　活期存款利率低，定期存款提前支取時(shí)麻煩且要損失利率，我便兩難取其優(yōu)。我每月將余款存一年定期，這樣一年滾動(dòng)存款下來，每個(gè)月都有到期的存款，使用時(shí)十分方便，也避免了國家調(diào)整利率時(shí)的利息損失。碰上股市火爆或需要購買大件時(shí)，若到期存款不足，則支取存期最短的存款，以使利息損失降為最少。

　　我選擇了銀行開辦的定期一本通存款方式，可將不同存款期限的存款存在一本存折上，既避免遺失又可到期自動(dòng)轉(zhuǎn)存，避免了利息損失。由于我精心選擇銀行、存期和存款方式，幾年下來，除保證正常生活開支，購置必需的家電外，我的銀行存款得到最大限度的增值，最近一次性付款購買了單位的住房。

02、工薪家庭六種理財(cái)方法  
 
    家庭投資理財(cái)越來越受到人們的重視，每個(gè)工薪家庭的財(cái)力、成員的學(xué)識、個(gè)人的嗜好等條件都不同，所以投資的方式和適合投資的品種也不同。選擇合適自己的投資方式，是非常重要的。

　　□儲蓄

　　儲蓄是最古老的金融工具，方便、靈活、安全，以獲取利息為回報(bào)，風(fēng)險(xiǎn)最低，可以被認(rèn)為是只賺不賠的最穩(wěn)健投資。儲蓄投資的最大弱勢是收益較之其他投資渠道偏低，但對工薪家庭來說側(cè)重于保值的目的基本實(shí)現(xiàn)。

　　□債券

　　債券投資，主要是指國債、中央級企業(yè)債，這類債券信用較高，投資風(fēng)險(xiǎn)較低，獲利穩(wěn)定。較儲蓄有好的獲利。

　　□保險(xiǎn)

　　投資壽險(xiǎn)能得到保障，能最有效減輕因意外造成的損失。作為投資工具，傳統(tǒng)壽險(xiǎn)的投資回報(bào)偏低。投資性的險(xiǎn)種的投資功能較強(qiáng)，使得保險(xiǎn)兼具投資和保障雙重功能，保險(xiǎn)投資風(fēng)險(xiǎn)極低。

　　□股票

　　股票是典型的風(fēng)險(xiǎn)投資。其最主要的特點(diǎn)是高風(fēng)險(xiǎn)高回報(bào)。從長期來看，歷史已經(jīng)證明，在一個(gè)相對較長的時(shí)段內(nèi)，股票是最有價(jià)值的投資工具之一。但股市風(fēng)險(xiǎn)的不可預(yù)測性畢竟是存在的，工薪家庭投資股票要切合家庭實(shí)際情況，運(yùn)用科學(xué)的邏輯思維判斷能力進(jìn)行投資，不能盲從。

　　□物業(yè)投資已逐漸成為一種低風(fēng)險(xiǎn)高升值的理財(cái)方式。購置物業(yè)，首先可用于消費(fèi)，又可在市場行情看漲時(shí)出售而獲得高回報(bào)，且投資物業(yè)不受通貨膨脹的影響。國家已將物業(yè)作為一個(gè)新的經(jīng)濟(jì)增長點(diǎn)，又將物業(yè)交易費(fèi)稅調(diào)低并出臺按揭貸款支持，這些都利于工薪家庭的物業(yè)投資。選擇高質(zhì)物業(yè)進(jìn)行投資，也不失為工薪家庭一種好的投資方式。

　　□郵票

　　郵票投資回報(bào)率較高，在收藏品種中，集郵普及率最高，郵票變現(xiàn)性使其比古董字畫更晚于兌現(xiàn)獲利，因此更具有保值增值特點(diǎn)。

03、工薪家庭理財(cái)關(guān)鍵是長遠(yuǎn)投資
 
    王女士夫妻倆年收入約8萬元，比較穩(wěn)定。雖然王女士投資過股票，但倒貼進(jìn)去幾萬塊。對于如何計(jì)劃理財(cái)，王女士目前還是憑著感覺走。

　　在保險(xiǎn)方面，王女士為兒子買了5份平安鴻利，為丈夫買了意外傷害保險(xiǎn)(375元/年)和2000元/年的致富人生。此外，還買了6萬元國債(3年期)，余有銀行存款14萬元。

　　夫妻雙方都有醫(yī)保、養(yǎng)老金和公積金。目前他們住在60平方米的房改房內(nèi)，想改善居住環(huán)境；汽車準(zhǔn)備以后買。王女士問，該如何支配收入來實(shí)現(xiàn)自己的夢想？

　　理財(cái)建議

　　1.該客戶現(xiàn)有的住房為房改房，應(yīng)該坐落于市中心，雖然面積較小，但考慮到交通方便、生活便利、周圍品牌學(xué)校較多等好處及目前的經(jīng)濟(jì)實(shí)力，可等幾年后房價(jià)漲勢趨緩、家庭也有一定經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)后再購房(如租金收益率達(dá)5.5%以上可將舊房出租，租金用來抵減貸款，否則可出售舊房)、購車。

　　2.該客戶雙方都有醫(yī)保、養(yǎng)老金和公積金，工作應(yīng)該比較穩(wěn)定，并且購買了較適當(dāng)?shù)谋ｋU(xiǎn)品種。先生的致富人生為萬能壽險(xiǎn)，加上意外傷害險(xiǎn)，保額約為30萬元，可基本滿足需求；兒子的平安鴻利5000元為儲蓄分紅型，三年一返還，如果可能的話，建議轉(zhuǎn)換為教育保險(xiǎn)；考慮到太太也是家庭主要經(jīng)濟(jì)來源，建議購買保額30萬元的意外險(xiǎn)。

　　3.保障完善的前提下，可考慮剩余資金的投資。該客戶購買了6萬元三年期的國債，可獲得高于銀行存款而穩(wěn)定的收益，鑒于目前利率有上升趨勢，國債到期后可選擇短期銀行人民幣理財(cái)產(chǎn)品，減少因加息而導(dǎo)致的隱性利息損失。

　　客戶還有14萬元的銀行存款，適當(dāng)情況下可在銀行理財(cái)經(jīng)理的建議下購買信托產(chǎn)品10萬元(兩年期信托產(chǎn)品目前年收益率可達(dá)5.5%以上)；該客戶在證券市場上還有一部分投資，可考慮將這部分股票逐步轉(zhuǎn)為股票型開放式基金，享受專家理財(cái)?shù)暮锰帲⑹Ｓ?萬元逐步投資股票型開放式基金。

 
04、個(gè)人理財(cái)十項(xiàng)必修課
 
    想把你的錢管得更好一點(diǎn)嗎？你有必要每年做10項(xiàng)功課。

　　1.前瞻預(yù)測

　　每年11月或12月，列一份理財(cái)目標(biāo)清單。估算一下為實(shí)現(xiàn)每一項(xiàng)財(cái)務(wù)目標(biāo)你已經(jīng)籌備了多少資金，以及你最終還需要多少。(揭開風(fēng)險(xiǎn)最小化、利潤最大化的神秘面紗…)

　　要彌補(bǔ)這兩個(gè)數(shù)字之間的差額不僅要看你的儲蓄額度，而且還要看你什么時(shí)候需用錢，以及在這期間你能得到什么回報(bào)率。

　　預(yù)測回報(bào)率是一件不容易搞準(zhǔn)的事情，人們往往傾向過于樂觀。我的建議是：不要將債券的回報(bào)率定在5％以上，股票的回報(bào)率則不要定在8％以上。

　　下一步，把這些不同的數(shù)字輸入到儲蓄計(jì)算器中。(個(gè)股全面跟蹤 黑馬將從這里起飛…)

　　看看結(jié)果如何？你將看到，如要實(shí)現(xiàn)全部的財(cái)務(wù)目標(biāo)，你每年需要存多少錢。

　　2.確定目標(biāo)

　　按計(jì)算器的建議存下那么多錢不太可能，那就估計(jì)一下你能合理地存下多少，并決定哪些目標(biāo)是最重要的，然后為這些目標(biāo)定出明年的儲蓄計(jì)劃。

　　還有，如果你已退休，應(yīng)該設(shè)定明年的開支計(jì)劃。你每年只能提出你投資組合年初值的5％作為開支。

　　不要忘記，你所得到的任何股息和利息都包括在這5％之內(nèi)，而且這筆錢中還有一部分必須納稅。

　　3.為未來存錢

　　把儲蓄放在什么地方呢？對退休儲蓄來說，選擇很簡單。你應(yīng)該最大可能地把錢投入到公司的退休計(jì)劃中，也就是全部存在你的個(gè)人退休賬戶里。

　　每到臨近年末時(shí)，你應(yīng)決定在未來12個(gè)月里，從薪金中提出百分之多少的資金投入到公司的退休計(jì)劃中。稍后，在1月初，你應(yīng)注冊參加一個(gè)自動(dòng)投資計(jì)劃，即每個(gè)月從你銀行賬戶中提出250元直接投入到你的個(gè)人退休賬戶中去。這樣你每年會(huì)為自己存入3000元養(yǎng)老金。

　　4.數(shù)字管理

　　投資者喜歡買一些新投資品種，因?yàn)樾峦顿Y品種會(huì)帶來新的希望。放棄現(xiàn)有的投資品種要困難得多，特別是對那些賠了錢的投資者。我們都不愿意虧損清倉，因?yàn)檫@意味著承認(rèn)犯了錯(cuò)誤，而且放棄了挽回?fù)p失的全部希望。

　　要把投資保持在一個(gè)可控制的數(shù)字上，你需要對投資組合每年進(jìn)行一次評估，看是否存在應(yīng)該摒棄的投資。這項(xiàng)工作最好在1月初進(jìn)行，因?yàn)榇藭r(shí)你剛剛拿到年終的退休計(jì)劃、共同基金和經(jīng)紀(jì)賬戶的年報(bào)。

　　5.設(shè)定投資組合比例

　　當(dāng)你審閱那些年報(bào)時(shí)，計(jì)算一下你的投資組合中股票、債券以及現(xiàn)金（像貨幣市場基金和儲蓄賬戶）的所占比例。你應(yīng)該確定這三種投資在整個(gè)組合中的百分比。你的投資組合是否偏離了這些目標(biāo)比例？如果是的話，那就應(yīng)恢復(fù)投資組合的平衡。

　　6.計(jì)算稅費(fèi)

　　當(dāng)你在3月份或4月初納稅時(shí)，你應(yīng)估算一下你的最低稅率是多少。

　　如果你的最低稅率為27％或更高，那么在你要納稅的賬戶上做一些稅率低的投資，如免稅的市政債券、股票指數(shù)基金和控制納稅的股票基金。

　　要是你的稅率為15％或更低，又該怎么辦呢？那就投資一些收益率較高但需納稅的債券，而且既算你的股票投資策略每年帶來需納稅的收益不算很多，你也不要擔(dān)心。

　　7.未雨綢繆

　　在1月或2月，規(guī)劃一下你將如何支付今年的幾筆主要消費(fèi)。計(jì)劃度一個(gè)奢侈的夏季假期？打算在秋天改造一下浴室？那春季就應(yīng)開始存錢了，這樣你才不至于債臺高筑并在之后難以支付信用卡費(fèi)用。

　　8.投資壽險(xiǎn)

　　每年你都應(yīng)該考慮一次你投保的險(xiǎn)種合適與否。也許你需要投更多的壽險(xiǎn)，因?yàn)槟銊倓傆痔砹藗€(gè)孩子。也許你根本就不再需要壽險(xiǎn)了，因?yàn)楹⒆觽兌家殉扇俗粤⒘恕?/p>

　　9.考慮最壞的情況

　　如果你退休了，每年就得花一點(diǎn)時(shí)間考慮一下：如果你5年內(nèi)都不能去動(dòng)用你的股市投資，那將如何支付你的生活費(fèi)用？

　　最近股市低迷的表現(xiàn)讓人明確感到，股市有可能處于長期下行狀態(tài)。你不希望因需要現(xiàn)金而在市場低谷時(shí)期被迫拋售股票。

　　如果你尚在工作呢？你應(yīng)該擬定一個(gè)計(jì)劃，設(shè)想如果你6個(gè)月都拿不到工資該如何應(yīng)付。有可能為了支付生活費(fèi)用而花光你的支票賬戶，或出售你的投資，或以你的房產(chǎn)作抵押借款。

　　10.與配偶交換意見

　　看到前面的9點(diǎn)意見嗎？如果你在打理家庭的財(cái)務(wù)，你每年都應(yīng)該就所有這些事情與你的夫人或丈夫討論一次。首先，你的配偶有可能完全不同意你的意見。

　　但如果你們能就為什么你們要存錢以及你們最終需要多少錢等問題達(dá)成一致，也許你們倆就會(huì)更加精打細(xì)算一點(diǎn)。

05、夫妻之間的錢財(cái)應(yīng)該怎樣打理  
 
    各位,不知道各位結(jié)婚的或男女朋友住在一起的你們彼此的錢是怎么管理的?

　　　　在我父母輩,很多是誰當(dāng)家誰管錢。比如我父母就是。我家經(jīng)濟(jì)不是很寬裕，在家里，母親相對更精干一點(diǎn)，對收入安排更計(jì)劃周全些，“經(jīng)濟(jì)大權(quán)”自然在握。父親每月只留煙錢，其余全 部“上交家?guī)臁薄熷X雖然是父親所有，母親也會(huì)間接控制，如果本月家中有人送禮有煙，那本月的煙錢就要相應(yīng)減少。父親偶有怨言，但是也只是牢騷而已。現(xiàn)在父親老了，物價(jià)漲了，煙錢卻沒有漲（不是母親吝嗇，一是我家的確經(jīng)濟(jì)有限持家有難，二是父親身體不好，我們本就不希望父親再抽煙了），有時(shí)候和老哥們打個(gè)小牌手中都沒錢，未免面子上太過不去。我心疼父親，偷偷地匯給他500零花錢，父親像個(gè)老小孩一樣偷偷與我相約保密：）我偷笑的同時(shí)心中一酸。

　　我認(rèn)識BF快三年了，BF是個(gè)沒有儲蓄習(xí)慣的散漫男人，認(rèn)識我之前工作4、5年居然沒有存款。追我的時(shí)候每月工資在我身上花得干干凈凈，那時(shí)候他的消費(fèi)行為我覺得可以理解，追女孩子嘛。但是我確定跟他談朋友后我覺得我應(yīng)該幫他改變這種不良習(xí)慣了。如果以后我們能在一起，存點(diǎn)錢總是好的；如果以后我們沒緣份在一起，我也不希望他“人財(cái)兩空”，畢竟他年紀(jì)比我大，又是男人嘛，有點(diǎn)錢更容易找到女朋友。

　　住在一起后，在我的監(jiān)督下他才存了點(diǎn)錢。不過我沒有收繳他的經(jīng)濟(jì)大權(quán)，他的錢存在他的帳戶上，我的錢存在我的帳戶上。我?guī)退唭π钅繕?biāo)，督促他每個(gè)月堅(jiān)持存多少，一年下來他的帳上首次出現(xiàn)了五位數(shù)，他非常興奮，也很放心我?guī)退蚶硇剿?/p>

　　付，他為我添置衣物及日常用品。只有油鹽醬醋米菜零食什么的我們共同支付。BF認(rèn)為男人養(yǎng)家天經(jīng)地義。這樣過日子，實(shí)際為我個(gè)人的花費(fèi)省了很多。我的薪水每個(gè)月的剩余比我單身的時(shí)候多。這時(shí)候我家里出現(xiàn)了一些經(jīng)濟(jì)困難，我把我不多的存款都匯回了家為父母解難。我把這事明明白白地告訴了BF，我當(dāng)時(shí)是想如果他支持我的做法，我們就繼續(xù)下去；如果他認(rèn)為我顧父母家而損自己小家，那這樣的男人不要也罷。BF知道我家情況后很支持我，認(rèn)為我很孝順。……生活里總有這樣那樣的情況出現(xiàn)，我們的存款時(shí)多時(shí)少總不成氣候，但是我們還是各自有各自的獨(dú)立帳戶。

　　今年我們買了房子（房產(chǎn)證上是我們共同的名字，首付是他父母給的），我們之間的支付變成了每月還貸他付，生活開支我付。每人每月還剩下點(diǎn)錢，也是各自存在各自的帳戶上。BF有一次曾提議說我們反正要結(jié)婚了，把錢存在一起吧。我說還是先不要吧，你有自己的帳戶，經(jīng)濟(jì)獨(dú)立自由。況且男人都是有自己的小金庫的，就算說出來，你臉上也有面子呀。BF說你真好。我只是笑笑而已。其實(shí)我沒有把話說完，只是不原意再說而已。在情在理的話，有時(shí)候說出來反覺得傷感情，又何必說呢。我不想管理他的收入，除了我對他說的那個(gè)理由外，還做了最壞的打算的，那就是就算以后我們分手或離婚，房子歸他，各有各的存款，其他都好分一點(diǎn)；如果我們什么都絞在一起，這不是給最壞的以后出難題嗎？而且我也沒想好夫妻之間的錢財(cái)怎么管理、誰來管理更好，我不希望我們?nèi)魏我环皆龠^像爸爸那樣的日子了，所以也不肯接手BF的帳戶。

06、夫妻倆共同貸款買房 巧用主貸人減少人禍損失
 
    申請住房按揭貸款的時(shí)候，很多夫妻都會(huì)為在“貸款人”一欄里填入誰的名字犯難。銀行信貸部的工作人員告訴前來申請住房貸款的大劉夫婦，“貸款人”里只能填入他們中的一位的姓名，由他或是她來充當(dāng)我們常說的“主貸人”，而另外一位可以作為共同貸款人，一起承擔(dān)貸款。
　　由誰來做“主貸人”？很多夫妻都覺得，房屋按揭款其實(shí)是兩個(gè)人一起來償還，不用分什么你我，填誰的名字都一樣。大劉的太太還打趣道：“你來做主貸人吧！要是以后你有了外心，住房貸款也就由你一個(gè)人來扛，算是對你的懲罰。”

　　其實(shí)，人們對于這種“主貸人”和“共同貸款人”的認(rèn)識上，還有許多不甚了解的地方和誤區(qū)。在確定夫妻中的哪一位做“主貸人”的問題上，也有不少值得關(guān)注和考慮的細(xì)節(jié)。

　　為何申請共同貸款

　　銀行的業(yè)內(nèi)人士告訴記者，“主貸”和“參貸”都是不標(biāo)準(zhǔn)的稱法。在銀行的住房貸款合同中，一般只把夫妻中的一方設(shè)為“貸款人”，另一方可以作為“共同貸款人”。對于“共同貸款人”，不僅要求是為“貸款人”的直系親屬(夫妻、子女、父母)，還必須為住房貸款抵押物的房產(chǎn)的所有者之一。但是，這一條對于夫妻來說是個(gè)例外，即使房產(chǎn)證上只有夫妻一方的名字，另一方也可以作為住房貸款的“共同貸款人”。舉個(gè)例子，即使大劉夫婦購買的住房產(chǎn)權(quán)證上只有大劉的姓名，劉太太也可以申請成為住房貸款的“共同貸款人”。

　　為什么要設(shè)立“共同參貸人”呢？主要的原因在于擴(kuò)大貸款的額度。現(xiàn)在不少銀行在審批住房貸款的時(shí)候，都要求每個(gè)月的還貸額不能超過貸款人月收入的一半。像大劉家申請的住房貸款，每個(gè)月需要還款3500元，而大劉的月收入在6000元左右，不能達(dá)到銀行的這項(xiàng)要求。劉太太一起來貸款的話，這個(gè)問題就迎刃而解了，雖然在教育機(jī)構(gòu)工作的劉太太月收入不高，2500元上下，但是兩位貸款人的月收入和達(dá)到了8500元，超過了每月還貸額的兩倍6800元，因此符合了銀行發(fā)放貸款的基本要求，如果其他條件都滿足的話，他們就可以成功地申請到銀行貸款了。

　　還有一個(gè)值得關(guān)注的因素當(dāng)然就是住房公積金。夫妻一起去申請住房貸款，可以提高公積金貸款的額度。與商業(yè)住房貸款相比，公積金貸款的利率要低1.07個(gè)百分點(diǎn)，夫妻共同申請住房貸款，可以使用的公積金貸款比例提高了，為住房貸款所需要支付的利息自然也會(huì)減少。

　　“主貸人”也要年輕化

　　那么到底誰來當(dāng)“主貸人”，誰來做“共同貸款人”呢？這個(gè)問題我們可以從幾個(gè)方面來考慮，年齡就是其中的一個(gè)因素。在商業(yè)住房貸款中，對于貸款時(shí)間和年齡的加和有這樣一條規(guī)定，“主貸人”的年齡加上住房貸款的年限，男性不能超過65，女性不能超過60，住房貸款的期限最長為30年。所以說，丈夫超過了35歲，妻子超過了30歲，年齡是在選擇誰當(dāng)“主貸人”的時(shí)候需要考慮進(jìn)的因素。特別是有的夫妻，如果每月的還貸能力有限，希望通過盡可能長的貸款期限，來減少每月的還貸壓力，以不影響生活中其他的資金需求，像是子女的教育費(fèi)用，養(yǎng)老金的儲備等等，在選擇“主貸人”的時(shí)候，要把夫妻中符合更長貸款期限要求的一方，作為住房貸款的“主貸人”。

　　我們還是來看看陸先生和陸太太在住房貸款中遇到的問題吧。陸先生屬于典型的“晚婚”，原本抱定獨(dú)身主義的他，年過40歲后才邂逅了現(xiàn)在的陸太太，陸太太雖然比他小15歲，但是溫婉賢淑，讓陸先生改變了自己的單身態(tài)度。去年陸先生和太太看中了位于中山公園的一處樓盤，社區(qū)的建設(shè)堪稱一流，周邊的配套設(shè)施、交通也是沒話說，自然房價(jià)也是不菲。陸先生去申請住房貸款的時(shí)候，銀行的工作人員告訴他，根據(jù)貸款期限和貸款人年齡的總和不能超過65歲的規(guī)定，今年已45歲的陸先生，申請60萬元的住房貸款，最長的貸款期限只有20年，這樣陸先生夫婦每個(gè)月的還貸額要達(dá)到4058元，加上正常的生活花銷2500元，這對于他們來說，還真有點(diǎn)喘不過氣來。但是如果換用陸太太作為“主貸人”，陸太太較陸先生要年輕不少，根據(jù)銀行對于住房貸款年限加上年齡的總和的規(guī)定，他們可以申請到30年期的住房貸款，每個(gè)月的還貸額度為3332元，可以起到減少一部分還貸壓力的作用。

　　看來，雖然同樣是夫妻兩人一起申請住房貸款，不同的“主貸人”，換來的待遇可不一樣，“主貸人”也要年輕化。

　　巧用“主貸人”減少人禍損失

　　共同去貸款，但是住房貸款涉及到的細(xì)則，也值得很多夫婦仔細(xì)揣摩，住房抵押貸款綜合保險(xiǎn)就是其中的一項(xiàng)。

　　在簽訂住房貸款合同的時(shí)候，銀行都要求貸款人購買一項(xiàng)住房抵押貸款綜合保險(xiǎn)，這項(xiàng)綜合保險(xiǎn)涵蓋了兩個(gè)方面，一是財(cái)產(chǎn)損失保險(xiǎn)，當(dāng)?shù)盅旱姆慨a(chǎn)出現(xiàn)規(guī)定范圍內(nèi)的財(cái)產(chǎn)損失，例如火災(zāi)、暴風(fēng)雨、坍塌等，保險(xiǎn)公司將承擔(dān)財(cái)產(chǎn)的損失；還有一項(xiàng)就是還貸保證責(zé)任險(xiǎn)，要是貸款人發(fā)生意外導(dǎo)致死亡或是傷殘的時(shí)候，保險(xiǎn)公司也將承擔(dān)剩余的還貸責(zé)任。

　　但是，仔細(xì)查看保險(xiǎn)條款，我們可以看到，還貸保險(xiǎn)責(zé)任險(xiǎn)只保障 “主貸人”發(fā)生意外或是傷殘的情況。在去年的一次意外事故中，小狄的丈夫不幸遇難于異鄉(xiāng)，失去親人，給小狄不僅帶來的是情感上的傷痛，還有沉重的財(cái)務(wù)負(fù)擔(dān)。小狄和丈夫在幾年前購買了一套80萬元的房產(chǎn)，每月要向銀行還貸3500元。因?yàn)檎煞虻氖杖氡容^高，這筆貸款倒是沒有給家庭帶來什么特別大的負(fù)擔(dān)。因?yàn)樾〉易约菏窃阢y行工作的，在申請住房貸款的時(shí)候，“主貸人”就由小狄來當(dāng)了，丈夫是共同貸款人。因?yàn)樾〉矣X得自己在銀行工作，用自己的名字申請住房貸款，辦理手續(xù)的時(shí)候方便一些，。而丈夫遇難后，小狄到保險(xiǎn)公司要求索賠，由保險(xiǎn)公司承擔(dān)剩余的貸款額，卻遭到了保險(xiǎn)公司的拒絕。保險(xiǎn)公司指出，還貸保險(xiǎn)責(zé)任險(xiǎn)保障的是“主貸人”遭遇傷亡的情況。在小狄和銀行所簽訂的住房貸款合同上，小狄是“主貸人”，也是保險(xiǎn)條款所保障的唯一對象。因此，小狄丈夫的意外身亡不屬于賠償?shù)姆秶Ｃ鎸妥约旱脑率杖胂嗖顭o幾的還貸額，小狄欲哭無淚。

　　小狄的遭遇讓人同情的同時(shí)，也為我們敲響了警鐘。我們都知道，家庭中最先考慮的保險(xiǎn)品種，應(yīng)當(dāng)是“頂梁柱”的意外險(xiǎn)。因?yàn)椤绊斄褐钡氖杖胝剂思彝ナ杖氲闹饕糠郑坏┌l(fā)生意外的情況，將會(huì)給家庭帶來不可估量的財(cái)務(wù)負(fù)擔(dān)和損失。在考慮誰當(dāng)“主貸人”的時(shí)候，也要把住房抵押貸款綜合險(xiǎn)這個(gè)因素考慮進(jìn)去。還貸責(zé)任險(xiǎn)的設(shè)置，實(shí)際上是為“主貸人”購買了一份“最高賠償金額等于剩余貸款額”的意外險(xiǎn)。現(xiàn)在不同的保險(xiǎn)公司對于意外險(xiǎn)的費(fèi)率規(guī)定不一樣，一般是在保額的0.1%～0.2%，讓家里收入較高的一方來當(dāng)“主貸人”，也就為“頂梁柱”購買了一份意外險(xiǎn)，相應(yīng)可以減少意外險(xiǎn)的支出。

　　婚姻觸礁后誰來承擔(dān)債務(wù)

　　曾經(jīng)有一位婚姻專家在進(jìn)行調(diào)查后發(fā)現(xiàn)，一起貸款買房的夫妻離婚率相對較低。這個(gè)結(jié)論，乍聽起來有點(diǎn)讓人發(fā)笑，但是細(xì)細(xì)想來確實(shí)如此。涉及到了共同的財(cái)務(wù)負(fù)擔(dān)，家庭在解體的時(shí)候可能就要面對更多的實(shí)際困難，如何解決住房貸款的問題就是其中的一個(gè)。

　　黃先生在經(jīng)歷一場“中國式離婚”后，與妻子10年的婚姻劃上了句號。在財(cái)產(chǎn)分割的時(shí)候，黃先生認(rèn)為住房貸款是以前妻的名義申請的，自己既不是“主貸人”，又沒有共同參加貸款，法律上沒有償還這項(xiàng)債務(wù)的義務(wù)，尚未償清的20萬元住房貸款應(yīng)當(dāng)由前妻來償還了。真的是這樣嗎？貸款合同上沒有自己的名字，就不用承擔(dān)償債義務(wù)嗎？答案顯然是否定的。就和婚后夫妻取得的財(cái)產(chǎn)屬于共同財(cái)產(chǎn)一樣，婚后他們的債務(wù)也是共同債務(wù)。無論黃先生是否是“主貸人”，是否共同申請了住房貸款，他都有償還住房貸款的義務(wù)。只有當(dāng)房產(chǎn)判定由離婚后的一方所有，黃先生才可以提出變更住房貸款人的要求，解除自己償還貸款的義務(wù)。如果單方面地認(rèn)為自己沒有參與貸款合同，就不用繼續(xù)履行償債的義務(wù)，無疑是他對住房貸款理解上的誤區(qū)。
 

07、對象范圍窄 教育儲蓄失去魅力
 
    教育儲蓄，曾一度因?yàn)槊饨焕⒍惗裢馐艿嚼习傩盏那嗖A，但近來，教育儲蓄卻失去了昔日的光環(huán)，出現(xiàn)了門前冷落的局面，究竟是何原因呢？

　　2000年4月，為促進(jìn)教育事業(yè)的發(fā)展，人民銀行出臺了《教育儲蓄管理辦法》，對在校小學(xué)四年級以上的非義務(wù)教育的學(xué)生，實(shí)行優(yōu)惠教育儲蓄，鼓勵(lì)城鄉(xiāng)居民以存款方式，為其子女接受教 育積蓄資金。教育儲蓄剛剛問世時(shí)，受到了廣大客戶的關(guān)愛，也成了銀行經(jīng)濟(jì)效益新的增長點(diǎn)。1999年9月1日，中國工商銀行分布在全國的4萬多個(gè)營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)率先開辦了教育儲蓄業(yè)務(wù)，自1999年11月1日利息稅征收以后，全國各大銀行其他儲蓄業(yè)務(wù)都有了不同程度的減少或增勢明顯減緩，而工商銀行開辦的教育儲蓄業(yè)務(wù)卻別具一格，國家對它開辟了綠色通道，即免征利息稅，所以教育儲蓄比其他儲蓄品種更具有吸引力，加之其優(yōu)惠的利率政策，使得教育儲蓄更加炙手可熱。而且教育儲蓄作為一種專門為孩子以后的教育開支作準(zhǔn)備的專項(xiàng)儲蓄，滿足了人們的消費(fèi)需求，該儲種已成為廣大中低儲戶為子女聚積教育資金的主要手段。

　　■教育儲蓄為何受冷落

　　教育儲蓄著實(shí)風(fēng)光了兩年，但最近這一雪中送炭之舉已出現(xiàn)了門前冷落的局面。究其原因，既有先天的不足，也有外在的原因。首先，參儲對象范圍太窄。教育儲蓄之所以免稅和享受利率優(yōu)惠，主要是給處于非義務(wù)教育階段的學(xué)生提供助學(xué)費(fèi)用。按照規(guī)定，教育儲蓄到期時(shí)，儲戶除了要憑存折外，還要提供接受非義務(wù)教育的錄取通知書原件或?qū)W校開具的相應(yīng)證明原件。若客戶不能提供證明，支取時(shí)，其存款不享受利率優(yōu)惠，只按照一般儲蓄業(yè)務(wù)辦理。因此，并不是所有的在校中小學(xué)生都可以參加教育儲蓄。一、三年教育儲蓄僅適合初中以上的學(xué)生開戶，六年教育儲蓄只適用小學(xué)四年級以上的學(xué)生開戶。因此，教育儲蓄規(guī)定的如此狹小的參儲對象范圍，無疑將一大批想?yún)⒓咏逃齼π畹膬艟苤T外，只能望儲興嘆。

　　其次，教育儲蓄的存款額度太小。按照教育儲蓄“每一賬戶本金合計(jì)最高限額為兩萬元”的規(guī)定，三年期存款每月僅能存進(jìn)555元，六年期存款每月僅能存進(jìn)277元。按目前高校的正常收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)，兩萬元至多也只能夠交兩年的學(xué)費(fèi)，這還不包括學(xué)生的日常生活消費(fèi)開支。而三五年之后，這兩萬元相對于不斷看漲的高校收費(fèi)，也許只是杯水車薪了。

　　再次，繳款方式和違約處理太死板。按照教育儲蓄每月固定存款的規(guī)定，存三年期的，儲戶就得往銀行跑36次；存六年期的，儲戶就得往銀行跑72次。雖然推出了可以分兩次性存款，一次一萬元，但并沒有從根本上改變教育儲蓄的冷落面貌。在違約方面，教育儲蓄只能每月存入一次，中途如有漏存，必須于次月補(bǔ)齊，否則就算違約。銀行只對違約前的存款按優(yōu)惠利率計(jì)算，對以后的存款則只能按一般儲蓄計(jì)算。

　　第四，銀行不斷開拓理財(cái)新品種，使教育儲蓄的利好失去昔日的光環(huán)。最近幾年，各家商業(yè)銀行發(fā)揮自身優(yōu)勢，推出了一些高額回報(bào)的個(gè)人理財(cái)新品種，較之教育儲蓄，更受到人們的青睞。

　　■教育儲蓄政策需完善

　　對門庭冷落的教育儲蓄，業(yè)內(nèi)人士建議：第一，要擴(kuò)大教育儲蓄參儲對象的范圍。目前，教育儲蓄分為一年、三年期和六年期三種，這僅適合于初中以上的學(xué)生和小學(xué)四年級以上的學(xué)生，而大部分學(xué)生則被排斥在教育儲蓄的參儲范圍之外，使得許多學(xué)生參儲無門。因此，教育儲蓄只有增加存期，才能擴(kuò)大參儲對象的范圍。第二，增加教育儲蓄的存款額度。根據(jù)規(guī)定，教育儲蓄的每一賬戶本金合計(jì)最高限額僅為兩萬元，這筆錢用于繳納處于目前水平的大學(xué)學(xué)費(fèi)還捉襟見肘，更何況用來支付3年或6年后的非義務(wù)教育的學(xué)費(fèi)。再加上學(xué)生幾年的生活費(fèi)，教育儲蓄究竟能發(fā)揮多大作用，就不能不讓人懷疑了，所以應(yīng)提高教育儲蓄的最高限額。第三，繳款方式和違約處理要靈活一些。這一期盼對于已經(jīng)辦理或正在辦理教育儲蓄的人們來說，顯得尤為迫切。經(jīng)常外出的人們希望銀行能打破每月遞進(jìn)存款的老框框，允許他們一次適當(dāng)多存進(jìn)一些錢，而不至于存三年期的要往銀行跑36次，存六年期的要往銀行跑72次。同時(shí)，儲戶斷交存款的次數(shù)也應(yīng)適當(dāng)增加。

　　總之，盡管教育儲蓄受到銀行理財(cái)?shù)呐艛D，但對于眾多百姓來說，教育儲蓄仍舊具有很強(qiáng)的吸引力，只要政策得當(dāng)，措施得力，仍然能受到人們的青睞。

08、地產(chǎn)投資勝過金融投資
 
    關(guān)智生：中山大學(xué)嶺南學(xué)院經(jīng)濟(jì)學(xué)教授，知名區(qū)域經(jīng)濟(jì)學(xué)專家，在企業(yè)投資研究上也頗有建樹，不但桃李滿天下而且參與過多次國家大型科研項(xiàng)目。他將嘗試新投資方式當(dāng)成興趣愛好，廣納意見而善于獨(dú)立思索，在親力親為里得到較好的回報(bào)。

　　我的性格也許有“創(chuàng)新”、“嘗試”的因子，喜好嘗試新的投資方式。所以，在人群里，我?guī)缀蹩偸亲钤缤顿Y股票、債券的，也是最早購買外匯、投資連結(jié)保險(xiǎn)的，好與不好自己買了以后才會(huì)知道。

　　在我看來，利用短暫的業(yè)余時(shí)間做一些家庭投資好處多多，首先當(dāng)然是經(jīng)濟(jì)上有所得，也對本職工作有間接好處，一個(gè)從來沒有做過自身實(shí)踐的經(jīng)濟(jì)學(xué)教授是做不好研究工作的。

　　所以，我偏好親力親為的投資方式，技術(shù)性越強(qiáng)越好，自己從嘗試中獲得經(jīng)驗(yàn)，學(xué)會(huì)思索，利于家庭理財(cái)?shù)摹伴L期發(fā)展”。通過上世紀(jì)90年代初期的股票實(shí)踐，我建立了買績優(yōu)股、做中長線的原則，后來就沒有在大的波動(dòng)中吃過虧。而上世紀(jì)90年代中期，為數(shù)不多的幾次炒匯、做期貨的經(jīng)歷使我深深感受到了風(fēng)險(xiǎn)投資的刺激性，之后這里的投資就一直控制在5萬元以下。而對于別人代理的投資方式我就不感興趣了，比如我從來就不買基金，因?yàn)橛X得學(xué)不到什么知識，賺不到錢倒還在其次了。

　　但近期最讓我自豪的一次投資卻并不在資本市場上，而是我親自挑選的一套商品房。在我看來，房產(chǎn)投資只要選的地點(diǎn)恰當(dāng)，投資價(jià)值勝過所有金融投資，因?yàn)槭且淮涡越灰祝瑱C(jī)會(huì)成本最低。以我們國家目前的狀況來看，人口流動(dòng)量大、二手房市場活躍的城市最有投資潛力。所以，雖然不少朋友提醒我大都市的房地產(chǎn)有“泡沫”，要買房不如到旅游區(qū)去買，我們學(xué)校也在珠海圈出不少地來，鼓勵(lì)教師集資建房，上次提到的陳廣漢教授就在那里買了一套大的。而我思索后還是看好廣州，尤其是發(fā)展迅速的海珠區(qū)，因?yàn)榫薮蟮娜肆髁繘Q定了它永遠(yuǎn)比其他中小城市有更大的需求量。

　　為此，2003年初，我就開始將錢投資到廣州的房地產(chǎn)市場上，由于當(dāng)時(shí)廣州房產(chǎn)已經(jīng)跌到了底部，所以到了2004年初，房地產(chǎn)市場全面上升，我的房子就更值錢了。

　　雖然經(jīng)常嘗新，我卻從來不冒險(xiǎn)，這一點(diǎn)對我這樣一個(gè)依舊屬于“工薪階層”的家庭非常重要，不能期望通過“冒險(xiǎn)”來改變命運(yùn)。因此，我一方面投資，一方面也重視家庭內(nèi)部理財(cái)。每年，我們?nèi)叶紩?huì)花1萬多元購買保險(xiǎn)，醫(yī)療、人身、財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)都比較齊全。我買保險(xiǎn)的態(tài)度與整個(gè)投資理財(cái)?shù)膽B(tài)度一致，別人的話要多聽，報(bào)紙新聞要多看，但最后要自己有主見，而且要根據(jù)家庭的變化來決定購買方向，只買可以預(yù)見的3年的保險(xiǎn)，而無論業(yè)務(wù)員如何吹噓，都不買5年以上的保險(xiǎn)。

記者問答

理財(cái)版編輯：

　　我為汕頭公務(wù)員，月薪5000元，保險(xiǎn)齊全。太太在外資公司工作，月薪2000元，有社保，無醫(yī)保。家庭存款20萬元；有房產(chǎn)，市值15萬元。計(jì)劃明年生小孩。現(xiàn)在我想用公積金貸款再買房出租，請教我們?nèi)绾卫碡?cái)？一讀者理財(cái)顧問：魏凌

財(cái)務(wù)分析：

1、資產(chǎn)分析：無負(fù)債，無其他投資活動(dòng)，資產(chǎn)結(jié)構(gòu)趨向保守。

2、現(xiàn)金流量分析：若月支出為3500元，則資金積淀水平為3500元，但由于妻子工作性質(zhì)，該水平不夠穩(wěn)定，影響未來發(fā)展。

3、家庭理財(cái)目標(biāo)：從目前及長遠(yuǎn)的情況來看，資金可分配在以下方面：一、增加穩(wěn)定性投資方向。二、為妻子購買醫(yī)療與養(yǎng)老保險(xiǎn)。三、出售現(xiàn)房購買大一些住房。

理財(cái)建議：

1、由于該家庭收入有限，一方工作不夠穩(wěn)定，建議購買大面積的二手房，價(jià)格在30~40萬元間。先出售目前所住房產(chǎn)，保守估計(jì)，可得到13萬元現(xiàn)金，再補(bǔ)入11萬元現(xiàn)金，共24萬元購買房產(chǎn)，余下的6~16萬元做銀行按揭，用公積金供房。

2、省下的9萬元存款按照1∶2的比例用于銀行存款與基金購買中去，也可按照1∶1∶1的比例投資銀行存款、基金、股票。

3、為太太重點(diǎn)購買養(yǎng)老保險(xiǎn)，可選擇20年分紅除利類型，每年需要2400元左右；為太太購買少量的醫(yī)療保險(xiǎn)，每年500元足夠。

4、考慮讓太太轉(zhuǎn)換穩(wěn)定工作。

5、如果夫妻雙方還年輕，考慮3年后再生BB，增加原始資產(chǎn)積累。

09、到底攢多少年收入才能買個(gè)“家”
 
    幾年前“房產(chǎn)泡沫”字眼首次亮相中國經(jīng)濟(jì)界就曾引起不小的轟動(dòng)和爭辯。那時(shí)，關(guān)于中國大城市房價(jià)收入比的持續(xù)走高幾成定論：我國大中城市的房價(jià)收入比過高，上海、北京等大城市更是遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過了國際上同等城市的房價(jià)收入比。

    當(dāng)2004年這場房產(chǎn)泡沫論辯開始后，大中城市的房價(jià)收入比又頻頻被引證，但有趣的是，這個(gè)概念引入中國后，又有了“中國特色”的種種附加，在業(yè)內(nèi)人士的討論過程中，城市居民似乎被弄得更加糊涂了，連自己到底攢多少年的收入才可能買套房子也弄不明白了。

　　房價(jià)收入比，通俗的解釋就是把某國、某地區(qū)的房價(jià)與居民的年收入“掛鉤”，它能夠相對客觀地反映一特定區(qū)域房價(jià)的高低。或者更直觀地說，就是一個(gè)居民要攢多少年的收入才有能力在當(dāng)?shù)刭彿恐脴I(yè)。國際社會(huì)在界定房價(jià)究竟有沒有泡沫時(shí)，看房價(jià)收入比是慣例，通常情況下，當(dāng)房價(jià)維持在居民3至6年的收入水平時(shí)，這樣的房價(jià)是沒有泡沫的。

　　國際投資銀行摩根士丹利研究部門說，中國的房屋購買者正在負(fù)擔(dān)著和美國人一樣高的房價(jià)：“在中國，一套普通住宅大約等于城市居民10至15年的收入，而在美國這一數(shù)字大約是三年半。”國內(nèi)也有專家在調(diào)查研究后表示，我國大中城市的房子價(jià)格與人均年收入相比，高于許多發(fā)達(dá)國家水平，中國的房地產(chǎn)價(jià)格已經(jīng)高到了一套普通的住宅大約等于城市居民8年左右的收入，上海的房價(jià)收入比已超過了14。

　　人人都承認(rèn)我國城市房價(jià)偏高，但一個(gè)相當(dāng)大的悖論卻是，近幾年我國房產(chǎn)市場持續(xù)“供需兩旺”，要是真買不起，為什么還要爭著買?建設(shè)部《怎樣認(rèn)識當(dāng)前房地產(chǎn)市場形勢》的報(bào)告列舉了大量房地產(chǎn)市場“供需兩旺”的數(shù)據(jù)，并以此證明，目前的我國住宅需求仍然真實(shí)，在有真實(shí)需求支撐的前提下，即使局部地區(qū)可能出現(xiàn)房地產(chǎn)過熱或結(jié)構(gòu)性過剩現(xiàn)象，也不能就此判斷房地產(chǎn)已經(jīng)是“泡沫經(jīng)濟(jì)”。報(bào)告預(yù)計(jì)到2020年，約有3億至3.5億左右的新增城鎮(zhèn)人口需要解決住房；城鎮(zhèn)居民人均住房面積從2003年的23.8平方米可能要達(dá)35平方米。現(xiàn)實(shí)的有效需求測算為5.4億平方米。

　　還有許多人士指列出了種種“中國特色”理由，試圖“勸說”城里的人們：我們各大中心城市的高房價(jià)是“可以理解的”。這些解釋歸結(jié)起來，無非是以下幾點(diǎn)：住房體制改革后，購買商品房漸成主流，過去積累下的消費(fèi)需求開始釋放；抵押貸款增強(qiáng)了人們的購買力；我國人多地少，又加上各大城市都熱衷于“經(jīng)營土地”，地價(jià)漲，房價(jià)也低不了；還有人甚至指出，我們目前的收入水平統(tǒng)計(jì)不完全，因?yàn)槌鞘欣铮巳硕加邢喈?dāng)?shù)摹盎疑杖搿薄欢@些解釋仍然掩蓋不了一個(gè)相當(dāng)無奈事實(shí)：住房市場需求大于供給，而普通市民收入水平的確無法承受如此高的房價(jià)。在我國幾個(gè)重要城市里，約有七成的商品房是由30%的最高收入人群購買的。

　　如果說住房分配體制轉(zhuǎn)型的過程中，高收入階層率先進(jìn)入商品化的住宅市場還可以理解的話，那么，到什么時(shí)候，中低收入階層才能進(jìn)入我國的房地產(chǎn)市場的“普遍考慮范圍內(nèi)”?是等著目前數(shù)量有限的“經(jīng)濟(jì)適用房”有朝一日遍地開花?還是等著房地產(chǎn)公司有朝一日大發(fā)慈悲，無視高檔商品房的高利潤，把產(chǎn)品定位于“貧下中農(nóng)”?一位業(yè)內(nèi)人士曾告訴記者：“目前我國房產(chǎn)地市場才剛剛是花期，等到它成熟以后，產(chǎn)品才能形成層次，房價(jià)才能調(diào)整到合理水平。”

　　價(jià)格泡沫，指的是由于市場投機(jī)行為引起的資產(chǎn)價(jià)格脫離其基礎(chǔ)價(jià)值的上漲。市場投機(jī)，既包括游資基于增值預(yù)期的購買行為，也包括真實(shí)消費(fèi)者基于漲價(jià)恐慌而蜂擁進(jìn)入市場的搶購行為或基于增值預(yù)期而增加住房資產(chǎn)比重的行為。

　　專家認(rèn)為，消除房產(chǎn)泡沫不光是政府、管理部門和房地開發(fā)商的事兒，作為消費(fèi)者，城市居民也有一份子責(zé)任。目前，國際國內(nèi)專家學(xué)者都建議居民們要牢牢樹立房產(chǎn)“梯級消費(fèi)”觀點(diǎn)，通俗點(diǎn)說，就是買不起大房子就買小房子，買不起新房子就買二手房，買不起二手房就先租房住……不逞能，不打腫臉裝胖子，量力而行，先有個(gè)“窩”，然后再向往更溫暖、更美好的“家”。
 

10、單身貴族的理財(cái)心得
 
    我今年２４歲，工作３年有余。去年買了房子，離開父母獨(dú)立生活，也算得上是“準(zhǔn)單身貴族”了。像我這樣一人吃飽全家不餓的單身貴族，想過上好日子并不難，關(guān)鍵是得養(yǎng)成良好的生活習(xí)慣和理財(cái)習(xí)慣。

    堅(jiān)持“零存整取”自己一個(gè)人過日子吃穿用都得自己操心，用錢的地方相當(dāng)多。現(xiàn)在每天都要進(jìn)行多次現(xiàn)金交易：買早飯、買報(bào)紙、存自行車、看電影……一天折騰下來能剩不少零錢。把這些零錢原封不動(dòng)地留起來，每季度或者半年到銀行里兌換成整錢。到時(shí)候就會(huì)驚喜地發(fā)現(xiàn)，不經(jīng)意之間自己居然多了一筆可觀的財(cái)富。

    學(xué)做“忍者神龜”年輕人一般好面子，出手大方，喜歡追求時(shí)尚。商家看準(zhǔn)這一點(diǎn)，往往想方設(shè)法地謀殺你的錢包。其實(shí)，如果你有心的話，完全可以廣泛地搜尋信息，利用反季節(jié)購買或者尋找打折酬賓時(shí)段購買自己喜歡的商品。

    愛護(hù)“革命本錢”雖然事業(yè)單位有公費(fèi)醫(yī)療，但是自己負(fù)擔(dān)的那一部分也不是小數(shù)。年輕時(shí)身體基礎(chǔ)好，只要遵循科學(xué)的生活規(guī)律，養(yǎng)成健康的生活習(xí)慣，就完全可以避免去醫(yī)院大把消費(fèi)。

    破家什值萬貫自己獨(dú)立生活事事需要謹(jǐn)慎，小心防火、小心漏電漏氣，必要的時(shí)候還得查查水表電表是否正常運(yùn)轉(zhuǎn)。至于自己的交通工具、通訊工具等更要時(shí)常檢修，該保養(yǎng)的保養(yǎng)，該維護(hù)的維護(hù)，否則花大錢買新的，那就得不償失了。

    發(fā)掘自身潛能因?yàn)閱紊碣F族的業(yè)余時(shí)間一般都比較充裕，這些時(shí)間如果僅僅用于休閑娛樂顯然有暴殄天物之嫌，正確的做法是要么去培訓(xùn)班或者圖書館充電，要么自己去做點(diǎn)兼職。只要不怕吃苦受累，弄點(diǎn)散碎銀兩還是順理成章的事情。

 
11、大丈夫理財(cái)心得
 
    妻子是個(gè)不愛操心的人，結(jié)婚后這掌管財(cái)政大權(quán)的“官職”自然而然地落在了我身上。水電氣、日常消費(fèi)等，幾乎家庭的所有支出都要經(jīng)我的手，儼然一副大總管的派頭。列位，甭以為我十分了得，其實(shí)真正的領(lǐng)導(dǎo)還是躺在沙發(fā)上拿著遙控器的那位，我只是個(gè)執(zhí)行者，遇到重大問題還要及時(shí)請示，及時(shí)匯報(bào)。

　　我也是個(gè)大大咧咧的主兒，剛開始那會(huì)兒花錢從沒記過賬，以至于每到月底妻子查賬時(shí)便亂了手腳。“花這么多啊！錢都花哪兒了？老實(shí)交代！”我是苦思冥想好一陣兒，但怎么也對不上賬，以至于妻子總覺得我有一些“貪污”和“挪用公款”的嫌疑，那真是“啞巴吃黃連，有苦說不出”。
　　有道是“好記性抵不上賴筆頭”。后來，我開始將每天的每一筆花銷都登記造冊，大到幾百元，小到停車、打氣的一毛兩毛。不記不知道，一記嚇一跳，一個(gè)月里，我們倆的花費(fèi)竟有１４００多元，這還不包括大項(xiàng)支出。妻子心疼地說：“下個(gè)月的花費(fèi)一定要控制。”說歸說，這不，妻子和幾個(gè)同事上個(gè)月去九寨溝、樂山、峨眉山旅游了一圈，這下我們的預(yù)算又泡湯了。但是我們也有為自己開脫的理由：“只要生活的有質(zhì)量就行，人要做錢的主人，不能做錢的奴隸。”
　　經(jīng)過多年的總結(jié)，我認(rèn)為夫妻要遵循“全部公開，統(tǒng)一計(jì)劃”的原則，即夫妻雙方將每月的所得包括工資、獎(jiǎng)金、額外收入等毫不保留地拿出來作為公用資金，而在支出方面，我將它歸納為四大項(xiàng)，一是固定支出，如水、電、氣費(fèi)等；二是必要支出，如柴、米、油、鹽、教育費(fèi)、書報(bào)費(fèi)等；三是機(jī)動(dòng)支出，如購衣、社交、零用錢等；四是大項(xiàng)支出，如旅游、購置大件家用電器。每個(gè)月一定要對上述四項(xiàng)作出統(tǒng)一的計(jì)劃和安排，然后花錢要有本賬，這樣雙方對家庭的經(jīng)濟(jì)情況一清二楚，夫妻才能不分彼此，同心同德。

 
12、車價(jià)便宜提防上當(dāng) 購車三部曲與三忌
 
    首先，經(jīng)銷商給消費(fèi)者上便宜的保險(xiǎn)。相同的保險(xiǎn)項(xiàng)目，便宜的保險(xiǎn)與貴的保險(xiǎn)相差數(shù)千元，遠(yuǎn)郊區(qū)縣的保險(xiǎn)公司會(huì)因?yàn)榭驮瓷伲ｋU(xiǎn)費(fèi)用相對較低，但是一旦發(fā)現(xiàn)事故，需要理賠時(shí)往往要到遠(yuǎn)郊修理廠，而不是就近修理。

　　購車時(shí)最好找?guī)讉€(gè)“參謀”

　　其次，貸款時(shí)一些經(jīng)銷商會(huì)利用消費(fèi)者不熟悉情況，采用捆綁貸款來欺騙消費(fèi)者。一些經(jīng)銷商會(huì)把車價(jià)以外的各種費(fèi)用也計(jì)入貸款額中，甚至是捆綁一些非常隱蔽的費(fèi)用，消費(fèi)者并不知情。這些費(fèi)用就為經(jīng)銷商所獲取。消費(fèi)者購車時(shí)對于經(jīng)銷商要求的多收款項(xiàng)，一定要問清楚用處，并要求經(jīng)銷商提供收費(fèi)賃據(jù)或是合同，簽署合同前一定要弄明白各條款，在無爭議的情況下再簽字。因?yàn)楹贤垓_隱蔽性較強(qiáng)，所以格外需要留意，字斟句酌。

　　購車提防庫存車汽車修理廠的專業(yè)人士表示，一般存放了3個(gè)月的汽車即被視為庫存車。購車時(shí)注意以下幾方面。

　　首先，購車時(shí)查看發(fā)動(dòng)機(jī)，因?yàn)樵诎l(fā)動(dòng)機(jī)上一般都有制造的年月標(biāo)記；其次，檢查車輛漆面及橡膠件，如雨刷、傳動(dòng)皮帶、輪胎等部位，看看它們是否有不光亮現(xiàn)象或是老化現(xiàn)象；第三，看看電瓶是否正常，電瓶的指示燈如果顯示綠色就表示正常，如果是灰色就表示不正常；第四，啟動(dòng)發(fā)動(dòng)機(jī)，看看發(fā)動(dòng)機(jī)運(yùn)轉(zhuǎn)是否有不正常現(xiàn)象。

　　新車驗(yàn)車要留神驗(yàn)新車時(shí)要做到眼看、耳聽、手摸，從外觀到內(nèi)飾，及內(nèi)部零件都要一一檢查到，應(yīng)要注意以下幾點(diǎn)。

　　首先，車身外部是否有劃痕，漆面是否有破損，顏色是否有脫落或不一致的地方，查看各車門的縫隙是否均等，這點(diǎn)是常常被消費(fèi)者所疏忽的地方。查看玻璃下角的標(biāo)記，看看是不是原配玻璃。

　　其次，啟動(dòng)發(fā)動(dòng)機(jī)，看儀表是否正常顯示。逐一檢查各種按鈕、開關(guān)是否都有效。燈光、喇叭、音響能否正常工作。

　　第三，檢查冷卻系統(tǒng)、制動(dòng)系統(tǒng)、轉(zhuǎn)向系統(tǒng)是否都正常。其中冷卻系統(tǒng)是否有漏水現(xiàn)象，轉(zhuǎn)向是否靈敏，如果自由行程過大就不是正常現(xiàn)象。踩住離合換擋，看各擋位是否都順暢。

　　第四，還要注意檢查蓄電池的液面高度及發(fā)動(dòng)機(jī)、空氣濾清器、變速器、轉(zhuǎn)向器等處的潤滑油液面高度，看看這些地方是否達(dá)到了應(yīng)有的高度。電瓶的接頭是否有腐蝕現(xiàn)象。

　　另外，購車時(shí)一定要向汽車經(jīng)銷商索要購車發(fā)票、車輛合格證、車輛使用說明書和保養(yǎng)手冊。對于進(jìn)口車，還要有貨物進(jìn)口證明書、商檢單等資料。

13、才與財(cái)并重 單身女孩妙手理財(cái)
 
    大學(xué)本科畢業(yè)之后從外地分配到廣州市某政府機(jī)構(gòu)工作剛滿一年的林小姐，屬公務(wù)員編制，目前相對穩(wěn)定的工薪收入約4500元/月，其他各項(xiàng)獎(jiǎng)金收入平均約1000元/月，日常支出平均至少1900元/月(包括水電房租600元、飲食500元、電話費(fèi)500元、各項(xiàng)活動(dòng)應(yīng)酬開支300元等)。在工作 單位享有醫(yī)保和社保。由于工作時(shí)間不長，暫時(shí)無多少存款，基本上屬于“月光光一族”。父母在外地，均有工資收入，所以無家庭負(fù)擔(dān)。計(jì)劃兩年內(nèi)購入10萬元以內(nèi)的小車，有必要時(shí)打算自己供樓，有余錢時(shí)考慮投資。因?yàn)檫€年輕，對于婚姻家庭尚無考慮。只是不知道兩年內(nèi)先購車的想法是否可行，適合什么時(shí)候開始供樓，對于理財(cái)投資也只是覺得應(yīng)該及早著手去做但沒有很具體的思路。

　　分析

　　由于現(xiàn)時(shí)尚無固定資產(chǎn)和流動(dòng)資金積累，工薪收入平均水平為5500元/月，日常固定消費(fèi)約1900元/月，其收支比例為35%，每月可積淀資金3600元(約4.3萬元/年)。顯示其當(dāng)前經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)薄弱，抗風(fēng)險(xiǎn)能力較低；收入來源相對單一，但比較穩(wěn)定，屬于中等收入水平。林小姐目前正處于個(gè)人職業(yè)生涯的初始階段，從一般人的社會(huì)生活需求層次來看，其理財(cái)目標(biāo)總體上可依次定位為：解決住房問題(購房或租房)，實(shí)現(xiàn)自我價(jià)值提升(如進(jìn)修深造)，再考慮進(jìn)行資本投資以及進(jìn)一步提高生活質(zhì)量。

　　家庭理財(cái)建議

　　1、先行個(gè)人職業(yè)生涯定位，再謹(jǐn)慎選擇消費(fèi)項(xiàng)目。首先考慮是否改變居住地(如是否諸如出國深造或移民之類的目標(biāo))，然后考慮是否改變職業(yè)類型(如繼續(xù)從事公務(wù)員工作還是到企業(yè)謀發(fā)展等)；然后在資金基礎(chǔ)非常有限的情況下，要理智地對待各種消費(fèi)需求，以其必要性和迫切性作為衡量標(biāo)準(zhǔn)作出先后安排。若居住地和職業(yè)基本穩(wěn)定，建議先買房、后買車。因?yàn)橘I車除了養(yǎng)車費(fèi)用之外還會(huì)帶動(dòng)消費(fèi)(如娛樂、聚會(huì)、旅游等項(xiàng)目都會(huì)明顯增加)，日常花費(fèi)將至少增加2000元/月，同時(shí)還要支付房租，則總的消費(fèi)水平將達(dá)到5000元/月，收支比例提高到了90%，在沒有更高收入來源支持的情況下將出現(xiàn)資金緊張狀況，日后的資金積累更加難以保障。若利用2-3年的資金積累，再加上貨幣分房政策的支持，基本上可以支付購房初期各項(xiàng)費(fèi)用(含首期、裝修、家具等)，并利用公積金貸款(15-20年)以降低貸款利息支出，同時(shí)減輕支付壓力。

　　2、注重基本資金積累，“理才”與“理財(cái)”并重。根據(jù)其所從事行業(yè)的特點(diǎn)，收入來源相對穩(wěn)定但過于單一，加上缺乏可投資資本的原始積累，因此在若干年內(nèi)的投資途徑仍然是以個(gè)人儲蓄為主，逐漸考慮其它投資渠道。此外，年輕就是最好的資本，也是現(xiàn)階段必須用心經(jīng)營的"財(cái)源"。建議對自己進(jìn)行兩方面的定位：一是職業(yè)發(fā)展定位；二是理財(cái)類型定位，現(xiàn)階段還沒有資本運(yùn)作的基礎(chǔ)，最重要的是投資理財(cái)知識和技能的學(xué)習(xí)與提高，并對本人的投資偏好和風(fēng)險(xiǎn)耐受進(jìn)行準(zhǔn)確定位，逐步樹立"終生理財(cái)、快樂理財(cái)"的觀念。

　　點(diǎn)評

　　隨著市場經(jīng)濟(jì)對社會(huì)和生活的影響不斷滲入到校園里，越來越多剛走出校園參加工作的大學(xué)生已經(jīng)意識到自我理財(cái)?shù)闹匾裕@一時(shí)期的特殊性(諸如經(jīng)濟(jì)收入較低、經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)薄弱、個(gè)人去向和職業(yè)選擇尚未穩(wěn)定、缺乏投資理財(cái)方面的知識普及和實(shí)操經(jīng)驗(yàn)等)卻讓大多數(shù)人感到個(gè)人理財(cái)似乎是無從下手，只好在“月光光族”里徘徊。因此，這一時(shí)期的個(gè)人理財(cái)規(guī)劃要考慮以下幾個(gè)方面：一是以“理才”為重，注重自身能力的積累和價(jià)值的提升，除了職場的優(yōu)秀表現(xiàn)之外，還要進(jìn)行必要的進(jìn)修和提高；二是加強(qiáng)基本資金積累，在收入水平相對穩(wěn)定的情況下盡量打好經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)，為提高生活質(zhì)量和積累投資基金作好準(zhǔn)備；三是努力掌握投資理財(cái)知識，在學(xué)習(xí)和實(shí)踐中培養(yǎng)投資意識、鍛煉理財(cái)能力。
 

14、白領(lǐng)一族須提防五大理財(cái)誤區(qū)
 
    這是我見到的一個(gè)真實(shí)故事，故事的主人公是一對40多歲的夫婦，他們收入穩(wěn)定，沒有小孩，屬于典型的上海白領(lǐng)階層。妻子原是浦東某中學(xué)的一名教師，丈夫則是上海某報(bào)社的一名編輯，而且喜好寫作，有額外的稿費(fèi)收入。

　  這原本是一個(gè)幸福的家庭。然而天有不測風(fēng)云，2000年，妻子患了癌癥，今年丈夫也在單位體檢中被查出得了癌癥。為了治病，他們自付的醫(yī)藥費(fèi)已近30萬元，幾乎是他們所有 的積蓄。

　　夫妻倆以前只買過養(yǎng)老保險(xiǎn)，沒有買重大疾病保險(xiǎn)。目前，兩人每月自付醫(yī)藥費(fèi)高達(dá)6800至8000元，而他倆每月只有1800元的病休工資，加上還有29萬元的房屋貸款尚在歸還，家庭陷入了嚴(yán)重的財(cái)務(wù)危機(jī)。

　　從這個(gè)故事中，我們可以強(qiáng)烈地感受到理財(cái)規(guī)劃對于人生的重要性，因?yàn)檫@樣的家庭財(cái)務(wù)危機(jī)完全可以通過合理的理財(cái)方式來避免。從前不久第二屆上海市理財(cái)博覽會(huì)上市民參與的熱情來看，越來越多的人已開始關(guān)注理財(cái)。然而在實(shí)際生活中，大多數(shù)人對于理財(cái)還是比較盲目的，這包括平時(shí)收入尚可的白領(lǐng)一族。

　　誤區(qū)一：糊涂生活

　　在發(fā)達(dá)國家，"銀發(fā)生活"是指一些有錢的老人，盡情地環(huán)游世界，過著他們想要的生活。而在中國，有許多白領(lǐng)一族年輕時(shí)不懂理財(cái)，退休后卻用著他們畢生賺來的養(yǎng)老金在股市中搏殺，結(jié)果資產(chǎn)大大縮水，隨后也就糊里糊涂地生活，生活質(zhì)量大打折扣。

　　因此，對于白領(lǐng)一族的你而言，當(dāng)拿著別人羨慕的收入，你有沒有想過，有一天或許會(huì)面臨失業(yè)，上半輩子賺來的錢是否足以養(yǎng)老的問題？當(dāng)突發(fā)事件突然來臨時(shí)時(shí)，糊涂的人往往會(huì)陷入了困境。建議：規(guī)劃人生理財(cái)是一種全面的人生規(guī)劃，首先必須設(shè)定理財(cái)目標(biāo)，然后請專業(yè)理財(cái)師按照你目前的資產(chǎn)狀況、收入水平、家庭情況及社會(huì)發(fā)展等諸多因素來確定合理的理財(cái)與生活方式。這其中包括教育規(guī)劃、養(yǎng)老規(guī)劃、投資規(guī)劃、風(fēng)險(xiǎn)管理規(guī)劃、稅務(wù)規(guī)劃、遺產(chǎn)規(guī)劃等等。只有這樣，才可以保證整個(gè)人生穩(wěn)定的生活質(zhì)量，老而無憂。

　　誤區(qū)二：透支健康

　　坦白地說，現(xiàn)在有很多人是在"今天用健康換金錢，明天用錢買健康"。在日趨激烈的競爭環(huán)境中，越來越多的白領(lǐng)階層面臨著工作的壓力，小病拖著不看，不斷透支身體，以致生大病后收入受損，引發(fā)財(cái)務(wù)困難。建議：投資健康健康亦是一種投資，鍛煉、必要的營養(yǎng)補(bǔ)充與勞逸結(jié)合構(gòu)成健康投資的三要素。上例中的男主人公后來曾說過這樣一段話：適度的休息是為了明天更好地工作與生活，千萬不要透支體力與生命。

　　誤區(qū)三：保險(xiǎn)障礙

　　前幾年，在保險(xiǎn)市場迅速發(fā)展時(shí)期，出現(xiàn)了許多保險(xiǎn)代理人。由于代理人隊(duì)伍素質(zhì)的良莠不齊，使得許多市民對上門推銷保險(xiǎn)者嗤之以鼻，由此也產(chǎn)生了兩種極端的"保險(xiǎn)障礙"：要么一概不買；要么照單全收。在上述案例中，或許有人會(huì)說，由于主人公缺乏保險(xiǎn)意識才會(huì)有這樣的后果。但回答是否定的，他倆都買了保險(xiǎn)(養(yǎng)老保險(xiǎn))，問題是沒有買合適的保險(xiǎn)產(chǎn)品(如重大疾病保險(xiǎn))。建議：有效保險(xiǎn)。保險(xiǎn)的目的歸根到底是將自身的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行轉(zhuǎn)嫁，保險(xiǎn)的缺口通常是不能工作時(shí)所需資金與現(xiàn)有個(gè)人資產(chǎn)之間的差額。因此在購買保險(xiǎn)時(shí)，應(yīng)充分認(rèn)識自己或家庭的最大風(fēng)險(xiǎn)是什么？如果您是一名教師，單位離家很近，很少出差，那么航空意外險(xiǎn)顯然是不合適的。

　　購買保險(xiǎn)時(shí)，在認(rèn)清風(fēng)險(xiǎn)的同時(shí)，還需要考慮保險(xiǎn)支出占家庭收入的比重，保險(xiǎn)費(fèi)一般以不超過家庭總收入的15%為宜；保險(xiǎn)金額根據(jù)具體情況而定，家庭收入穩(wěn)定的，保障額一般可控制在年薪的6～7倍。

　　誤區(qū)四：過度投資

　　近幾年來，全國各地房產(chǎn)市場非常紅火，造就了不少富翁。在財(cái)富效應(yīng)的驅(qū)動(dòng)下，有些投資者開始舉債投資，購買多套房子以期增值，于是出現(xiàn)了許多"負(fù)翁"。但日本、香港房產(chǎn)泡沫的歷史教訓(xùn)告訴我們：超負(fù)荷的過度投資，往往是財(cái)務(wù)危機(jī)的罪魁禍?zhǔn)住＝ㄗh：控制債務(wù)"用明天的錢，圓今天的夢"固然很好，但要有個(gè)度。一般而言，家庭債務(wù)的合理比例應(yīng)控制在家庭總收入的50%之內(nèi)，否則，一旦市場波動(dòng)或家庭發(fā)生意外的話，其破產(chǎn)的可能性也將增大。

　　誤區(qū)五：單一投資

　　如今，市場上的理財(cái)產(chǎn)品名目繁多，一些市民聽到預(yù)期高收益率的產(chǎn)品，便一哄而上爭相購買，卻沒有關(guān)注它的風(fēng)險(xiǎn)。遇到市場變化，如股市不好，則馬上"談基(基金)色變"。于是總有人在問，現(xiàn)在有什么可投資的？他們往往會(huì)將資金投向單一的投資領(lǐng)域，一旦發(fā)生投資風(fēng)險(xiǎn)，財(cái)務(wù)危機(jī)隨之產(chǎn)生。建議：投資組合天下沒有免費(fèi)的午餐，高收益的理財(cái)產(chǎn)品往往蘊(yùn)含著高風(fēng)險(xiǎn)。投資安全的產(chǎn)品(如存款)，也存在著負(fù)利率的風(fēng)險(xiǎn)。因此，在做理財(cái)規(guī)劃時(shí)，要根據(jù)自身的風(fēng)險(xiǎn)偏好、風(fēng)險(xiǎn)承受能力、年齡、收入、家庭等情況，兼顧收益與風(fēng)險(xiǎn)來構(gòu)建一個(gè)高效的投資組合，以此獲得穩(wěn)定的收益。

15、把錢省在刀刃上 才有資格掙大錢
 
    我和老公每月共有四千多元的工資，雖然不算高，但每月我們都小有節(jié)余。我們不是那種存錢以度日的人，因?yàn)槲覀兿嘈殴饪渴″X是不可能致富的。人要善于省錢，要把錢省在刀刃上，這樣才有資格掙大錢。我們有自己的流水賬，能夠讓我們時(shí)刻掌握對錢的支配度，希望我們的經(jīng)驗(yàn)?zāi)芙o正在省錢的朋友提供一點(diǎn)幫助。

　　建立自己的應(yīng)急基金

　　這是一個(gè)很現(xiàn)實(shí)的問題一個(gè)人一個(gè)家都會(huì)有多多少少的不測之需比如生病、事故、債務(wù)、突然性離職以及與之相關(guān)的醫(yī)療、人壽、社會(huì)等等的保險(xiǎn)一點(diǎn)也馬虎不得。

　　提示：應(yīng)急基金一般不要少于3個(gè)月的工資，其中一部分可以考慮存成利息高一點(diǎn)的定期存款。

　　看看還有多少錢不屬于自己

　　還是同樣現(xiàn)實(shí)的問題，一個(gè)人一個(gè)家都會(huì)有多多少少的固定消費(fèi)，比如：住房、汽車貸款、教育、贍養(yǎng)等開銷……其實(shí)它們從開工資的時(shí)候就和你的所得稅一樣已經(jīng)完全不屬于你自己了。把這部分錢放到固定的活期存折中，做到從不手忙腳亂，有備而來。

　　提示：制定一個(gè)收入支出的時(shí)間表，甚至是專業(yè)理財(cái)程序設(shè)計(jì)的家庭財(cái)務(wù)計(jì)劃是完全有必要的。

　　　省在刀刃上的10％

　　如果情況允許，每個(gè)月拿出工資的10％，用以股票、基金、債券等等的長期投資，而不是存到利息少得可憐的銀行里將是明智的選擇。養(yǎng)成習(xí)慣以后你總有一天會(huì)知道自己從什么時(shí)候漸漸變得有錢了。

　　提示：隨時(shí)記錄自己的投資，即使是最簡單的儲蓄。知道錢財(cái)在什么時(shí)間什么位置是一種賺錢的感覺。

　　　　詳細(xì)記錄自己的支出

　　我先生由于工作關(guān)系總能有一些除工資以外的固定小報(bào)酬，對于這部分收入，我先生總是直接放到一個(gè)個(gè)信封里。手頭沒零錢了就拿出一個(gè)信封來用。使得平常的開銷變得比較輕松。

　　提示：盡量對自己花的每一筆錢做好記錄。平時(shí)不要沖動(dòng)消費(fèi)，盡量減少下館子的機(jī)會(huì)，當(dāng)然必要的應(yīng)酬是在所難免的。總之賬本是一個(gè)善于省錢的家庭最好的幫手。

16、“四招”助你小額理財(cái)
 
    回鄉(xiāng)探親的Jenny今年收獲真不小，長輩們給的紅包差不多有2000元。這筆錢，說大不大，說小不小，能做什么呢?Jenny想了半天，決定還是請教在銀行做理財(cái)顧問的好朋友GIGI。GIGI給她出了四大招。

第一招：銀行定期存款

　　GIGI說，在各種理財(cái)方式當(dāng)中，銀行存款是最保守、收益最低的理財(cái)手段之一。一年期存款2。25%(扣稅后1。8%)的利率和市場上各種理財(cái)品比起來，沒有絲毫優(yōu)勢，但它的風(fēng)險(xiǎn)性最低。如果Jenny將2000元存一年定期，到期可以拿到36元利息。“這個(gè)利息實(shí)在太低了。”Jenny有些看不上。“可如果能夠加上原有的儲蓄湊夠5萬元，你就可以存?zhèn)€通知存款，拿相對較高的利息了。”GIGI表示，個(gè)人通知存款不論實(shí)際存期多長，按存款人提前通知的期限長短分為1天和7天通知存款兩個(gè)品種。人民幣通知存款最低起存、最低支取和最低留存金額均為5萬元。1天通知存款的利率為1。08%、7天通知存款的利率為1。62%，比活期的0。72%都高得多，靈活性卻差不多。

　　第二招：人民幣理財(cái)

　　這種理財(cái)方式比儲蓄收益高，穩(wěn)定性又相差不多。GIGI稱，目前已有十多家銀行都推出了人民幣理財(cái)品，一年的預(yù)期收益率大都在3%左右，即使扣除這樣那樣的費(fèi)用，仍然高出儲蓄利率許多。投資門檻有的銀行已經(jīng)降到了1000元，真正成了“大眾投資”。像紅包這種數(shù)額較小的，用來投資人民幣理財(cái)可謂正合適。“過完年肯定還不斷有銀行推人民幣理財(cái)產(chǎn)品，到時(shí)候選個(gè)合適的買了，小錢'滾雪球’變大錢。”

　　第三招：炒黃金

　　“就2000元怎么炒黃金啊?”GIGI剛剛說炒金，Jenny就覺得有些不可思議。“別急呀，在年前推出炒金業(yè)務(wù)的農(nóng)行，門檻可是250元哦。”GIGI告訴Jenny，年前農(nóng)行推出了一種“招金進(jìn)寶”金條，最小的2克，最大的200克，按前天每克黃金的報(bào)價(jià)，只要250元就能開炒了，但農(nóng)行暫時(shí)還不回購。“即使不回購，黃金也有保值作用，國際金價(jià)漲漲跌跌，總有賺的時(shí)候。”GIGI還透露，中行上海市分行還有“紙黃金”業(yè)務(wù)，炒紙金也非常方便。中行可能會(huì)在其他城市也推出“紙黃金”業(yè)務(wù)，到時(shí)候炒起黃金來就不是一件難事了。

　　第四招：買金銀紀(jì)念幣

　　“父母最擔(dān)心孩子拿到紅包會(huì)去亂花，對此我也有一些小招數(shù)哦。”GIGI說，對小孩子的紅包，一種方法是選擇一些銀行推出的禮儀存單和生肖借記卡，將每年的紅包存起來，教育孩子從小就學(xué)會(huì)理財(cái)。另外，還可以購買人民銀行發(fā)行的金銀紀(jì)念幣。這些金銀幣的價(jià)格從300元到數(shù)千元不等，可供選擇的范圍較大，而且這些金銀幣也是國家法定貨幣，不但有收藏價(jià)值，也有流通價(jià)值，還可能升值。

17、“懶人理財(cái)法”：小錢如何變大錢
 
    “我每月有穩(wěn)定的余錢，又不想費(fèi)力去投資，資金怎么才能增值？”定期定額投資基金似乎專為實(shí)現(xiàn)“懶人的愿望”而來。2005年伊始，工行大力推行“基金定投計(jì)劃”，而2004年，中行、交行等銀行已悄悄試水。

　　“懶人理財(cái)法”如何理財(cái)？

　　一般而言，基金的投資方式有兩種，單筆投資和定期定額。定期定額的方式即“懶人理財(cái)法”，類似于銀行儲蓄的“零存整取”，程序簡便。客戶只需一開始與銀行約定一定時(shí)期（一般為一個(gè)月）內(nèi)某一固定的日期，投入固定的金額申購開放式基金即可（如每月10日100元），可以申購?fù)恢婚_放式基金，也可以投資一定的基金組合，申購費(fèi)率在1．5％左右。每個(gè)月銀行將自動(dòng)從其賬戶中劃出這筆錢，來投資約定的基金，投資者不用多煩了。

　　比如，你決定投資2萬元買某只基金，那么按照定期定額計(jì)劃，你可以每月投資2000元，連續(xù)投資10個(gè)月，也可以每月投資1000元，連續(xù)投資20個(gè)月。

　　雖說是定期定額，你的錢可沒有“定死”在那兒，可以隨時(shí)要求贖回資金。贖回也有手續(xù)費(fèi)用，但如果持有期限超過了3年，這筆費(fèi)用一般可免。

　　據(jù)了解，目前我市的工行、中行、交行等銀行都推出了這個(gè)“懶人理財(cái)法”，投資者可以選擇的基金有幾十種。

　　“定投計(jì)劃”如何穩(wěn)步增值？

　　基金主要投資證券市場，決定了其表現(xiàn)的波動(dòng)性。省中行零售業(yè)務(wù)處的人士認(rèn)為，單筆投資需要一次投入較大的金額，進(jìn)場的時(shí)點(diǎn)對回報(bào)率有較大影響，具有一定的投機(jī)性；定期定額投資因?yàn)椴捎眯☆~分批進(jìn)場，可以相對降低價(jià)格風(fēng)險(xiǎn)，對于不想問事的投資人來說，是一項(xiàng)適合中長期投資的方式。

　　當(dāng)市場走勢向上時(shí)，投資單位價(jià)格高，此時(shí)買到的投資單位數(shù)少；當(dāng)市場向下時(shí)，單位價(jià)格低，買到的投資單位數(shù)則多。算下來每一單位的平均凈值將比單筆投資低，從而有效“攤平”了成本。

　　省工行個(gè)人業(yè)務(wù)處的人士也表示，選擇定期定額業(yè)務(wù)可以分散風(fēng)險(xiǎn)、減輕壓力。每月都做小額、長期、有目的性的投資，不會(huì)造成經(jīng)濟(jì)上額外的負(fù)擔(dān)，更能積少成多，使小錢變大錢，以應(yīng)付未來對大額資金的需求。

　　參與的人不多，收益不錯(cuò)

　　省中行去年8月就推出了基金定期定額投資，但到目前為止，“參與的人并不多，因?yàn)橹赖娜松佟薄?jù)了解，該行參與“懶人理財(cái)法”的，最大一戶每個(gè)月固定投資2只基金，各5000元，小戶每個(gè)月只拿100元的也有。

　　半年下來，“懶人理財(cái)法”的收益還不錯(cuò)。公司職員張小姐昨天盤點(diǎn)了一下“戰(zhàn)果”：每個(gè)月投1000元共3只基金，易方達(dá)平穩(wěn)增長、嘉實(shí)增長和景順長城股票基金，目前平均增長3％，其中2只還剛分紅了2％。“我自己不懂如何投資，中行為我制定了這3只開放式基金的組合投資方案，省了我挑選基金公司的煩惱，而且每月1000元我完全可以承受。這樣的理財(cái)沒什么壓力，坐享投資收益。”

　　什么樣的人適合“懶人理財(cái)法”？省工行的專家表示，領(lǐng)固定薪水的上班族是主要客戶群。一般來說，剛工作的年輕人，可以設(shè)定為購房自備款的目標(biāo)；已婚夫婦，可以為子女的教育基金以及退休金預(yù)作準(zhǔn)備。只要能夠秉持長期投資的原則，投資人可以達(dá)成理財(cái)目標(biāo)。

　　“懶人”怎么選基金

　　“懶人理財(cái)法”是一種中長期的投資方式，所以投資者必須謹(jǐn)慎選擇基金。

　　首先，不是每只基金都適合以定期定額的方式投資，而所投資的市場也需加考慮。由于長期投資的時(shí)間復(fù)利效果，一定程度上分散了股市多空、基金凈值起伏的短期風(fēng)險(xiǎn)，因此只要能堅(jiān)守長期投資原則，一般來說，投資于波動(dòng)性較大的市場較為合適。其中以目前股市處于低位的特性來說，比較適合以定期定額方式介入。

　　其次，應(yīng)選擇投資經(jīng)驗(yàn)豐富且值得信賴的基金公司。因?yàn)槎ㄆ诙~投資期間長，選擇穩(wěn)健經(jīng)營的基金管理公司可以維持一定的投資水準(zhǔn)。

　　對選基金這種長期投資的大事，如果自己“煩不了”，也可交給銀行，讓銀行幫忙制定基金組合投資方案。銀行又如何進(jìn)行推薦呢？省中行零售業(yè)務(wù)處的人士介紹說，他們一般推薦兩種基金，一是老牌績優(yōu)型的，一是無風(fēng)險(xiǎn)收益穩(wěn)定的貨幣市場基金，“其實(shí)適合定期定額做的基金就那么五六只”。

　　◆投資示例◆

　　假設(shè)某投資者在股市1300點(diǎn)的時(shí)候以定期定額的方式，買入融通100指數(shù)基金，每月投資1000元，半年下來共投資6次，總金額為6000元。隨著股指的波動(dòng)，基金凈值也出現(xiàn)了變化。如果他每次投資時(shí)基金的申購價(jià)格分別為1元、0．95元、0．90元、0．92元、1．05元和1．1元，則每次可購得的基金份額數(shù)分別為1000份、1052．6份、1111．1份、1086．95份、952．38份和909．09份，累計(jì)份額數(shù)為6112．1份，則平均成本為6000÷6112．1＝0．981元，投資回報(bào)率則為（1．1×6112．1－6000）÷6000×100％＝12．05％。

　　按照國際上基金長期投資平均8％的收益率計(jì)算，定期定額投資與銀行的定期存款可以做個(gè)比較。
 

18、做一個(gè)會(huì)理財(cái)?shù)穆斆髋?br> 
    白領(lǐng)女性每天規(guī)律地工作和生活，雖然大多數(shù)人收入不錯(cuò)，但也僅限于衣食寬裕而已，卻積累不下很多財(cái)富。如何使自己的事業(yè)有所發(fā)展，又能在現(xiàn)有的條件下積累一筆財(cái)富，這需要我們在年輕時(shí)制定好目標(biāo)和計(jì)劃，并用智慧適時(shí)間調(diào)整自己和選擇正確的理財(cái)方式，這樣，我們才能給自己一個(gè)較為滿意的生活環(huán)境。

　　很多中國人在理財(cái)上存在一定的誤區(qū)，大多數(shù)人認(rèn)為將錢存入銀行是最安全的，而臺灣著名投資理財(cái)專家黃培源卻說，從長期考慮，存錢到銀行只是一種保守而又不聰明的理財(cái)行為，他認(rèn)為只有股票和房產(chǎn)才是隱定獲利的最佳途徑。股票很多人的概念里有一種投機(jī)行為，也有不少人因此投機(jī)而傾家蕩產(chǎn)，但實(shí)際上，只要把股票作為一種長期投資，每年有20％的收益的話，你將會(huì)在20年后擁有一筆非常可觀的財(cái)富。

　　廣東有一個(gè)大學(xué)三年級學(xué)金融專業(yè)的女孩子，20歲的時(shí)候用父母給的5000元錢投身股市。她惟一只做了一只股票——四川長虹，經(jīng)過上漲、配售、分紅，兩年后，也就是在她畢業(yè)的那年，她已擁有20萬元的資本。還有一位30歲的女士，看中郊區(qū)一個(gè)小區(qū)環(huán)境不錯(cuò)，價(jià)格又適中的商品房，于是便以首期6萬元，分期付款1000元的方式買下，自己則從市區(qū)的兩居室中搬到郊區(qū)的住房居住，而將市區(qū)的舊房以每月800元的價(jià)格租了出去。10年后，當(dāng)該女士40歲的時(shí)候已輕輕松松地?fù)碛辛藘商追慨a(chǎn)。而隨著房產(chǎn)市值的不斷增長，該女士郊區(qū)的住房已從原來的2000元1平方米上漲到現(xiàn)今的5000元1平方米，因?yàn)樵摮鞘械氖袇^(qū)在10年內(nèi)向外拓展了數(shù)10公里，該郊區(qū)已成為該城市的商業(yè)中心。而她原來市區(qū)的房產(chǎn)的租金也由原來的800元漲到現(xiàn)在的2000多元。

　　一般人會(huì)說，以上兩位女士的致富是運(yùn)氣，如果她沒有買到好股和好地段的房產(chǎn)，也許還會(huì)血本無歸呢。當(dāng)然，股票和房產(chǎn)的投資很可能使人一夜暴富，也會(huì)使人傾家蕩產(chǎn)，任何一項(xiàng)收益越大的投資，所投入的風(fēng)險(xiǎn)也越大。但是股票和房產(chǎn)也并不完全是投機(jī)性的，只要把握住一定的規(guī)律性，平穩(wěn)投入，不操之過急，只要相信積累就是財(cái)富，你一樣可以成為百萬富翁。

　　有人計(jì)算過，假定一個(gè)年輕人，從25歲開始每年存下1.4萬元，如此持續(xù)20年，到他45歲時(shí)他的財(cái)富約為35萬元左右，但如果他將這1.4萬元投資20％到股票或房地產(chǎn)上，而按每年平均20％投資收益率諸，那么20年后，他能積累到多少財(cái)富呢？大多數(shù)人所猜的數(shù)量最多約在30多萬到50萬元之間，但依照財(cái)務(wù)學(xué)計(jì)算復(fù)利的公式，正確答案應(yīng)該是：超過100萬元以上！這個(gè)數(shù)字表明，一個(gè)25歲的上班族，如果依照這種方式投資，到45歲時(shí)你就能成為百萬富翁。

　　以股票為例，假如一個(gè)人從25歲開始，第一年買一只市值7元的股票2000股，平均每年收益20％，（20％收益率對于目前的中國股市來說并不難，只做該股的波段，把握住不急躁，也不只20％的收益），接下來依此類推：

　　計(jì)算，第一年用1.4萬元買7元股票，可買2000股
　　投資：2000×7=14000元
　　收益：14000×20％=2800元

　　第二年追加投資1.4萬元加上上年本利共5.096萬元買7元股票，可買7280股
　　投資：50960元
　　收益：50960×20％=10192元

　　以此類推算，3年后，你的4.2萬元將變成61152元。因此，10年后的收益當(dāng)然不是你所猜想的翻倍10萬元，而20年后成為百萬富翁并不是天方夜譚。當(dāng)然，這僅僅是以穩(wěn)扎穩(wěn)打的方式動(dòng)作，而且，你必須有足夠的毅力堅(jiān)持在股票有20％收益后收手，忍耐住股票瘋漲的刺激，只有這樣才能有助于防止大跌時(shí)輸?shù)醚緹o歸。

　　現(xiàn)代社會(huì)中，市場經(jīng)濟(jì)的活躍使投資方式也日趨多樣化，如股票、房產(chǎn)、保險(xiǎn)、債券等投資都不失為較好的理財(cái)方式。據(jù)廣州一家財(cái)務(wù)公司調(diào)查了解，理財(cái)致富的成功者，并不是需要有高深的專業(yè)學(xué)問，而是理財(cái)者在資產(chǎn)分配上墨守成規(guī)，敢于做一些常人并不看好或是與大眾習(xí)慣背道而馳的事情。

19、李嘉誠三個(gè)理財(cái)心得

    在亞洲富豪中位居首席的李嘉誠，有許多理財(cái)秘訣值得學(xué)習(xí)研究。據(jù)他本人透露，他有三個(gè)心得：

    三十以后再重理財(cái)

    20歲以前，所有的錢都是靠雙手勤勞換來，20歲至30歲之間是努力賺錢和存錢的時(shí)候，30歲以后，投資理財(cái)?shù)闹匾灾饾u提高，到中年時(shí)賺的錢已經(jīng)不重要，這時(shí)候反而是如何管錢比較重要。

    要有足夠的耐心

    理財(cái)必須花費(fèi)長久的時(shí)間，短時(shí)間是看不出效果的，一個(gè)人想要利用理財(cái)而快速致富，可以說是一點(diǎn)指望也沒有。理財(cái)者必須了解理財(cái)活動(dòng)是“馬拉松競賽”，而非“百米沖刺”，比的是耐力而不是爆發(fā)力。要想投資理財(cái)致富，你必須經(jīng)過一段非常漫長時(shí)期的等待，才可以看出結(jié)果。

    理財(cái)要先難后易

    每年年底存1．4萬元，平均投資回報(bào)率有20％，即使經(jīng)過了20年后，資產(chǎn)也只累積到261萬元，此時(shí)仍然距離億元相當(dāng)遙遠(yuǎn)。只有繼續(xù)奮斗到40年后，才能登上億萬富翁的臺階，擁有1.0281億元，但賺第2個(gè)1000萬要比第1個(gè)100萬簡單容易得多。

 
20、理財(cái)心得：女人理財(cái)之擇“夫”篇
 
    首先聲明，本人小女子一個(gè)，只有講擇夫啦，有機(jī)會(huì)的話體會(huì)體會(huì)男人，多看點(diǎn)案例，才好說擇妻了！本文只代表個(gè)人觀點(diǎn)。

　　從來不否認(rèn)愛情存在，但在婚姻的選擇中，我不得不說，愛情不是全部。

　　首先，女人一定要選擇一個(gè)愛你的老公，當(dāng)然，你對他一定也要有好感和心動(dòng)。

　　說成“找一個(gè)愛你的人，而不是你愛的人”有點(diǎn)絕對，但我知道，男人對他不愛的女人，無論女人怎么做，都極難得到他的真心。一對朋友，男的比女的優(yōu)秀，女的暗戀他很久，后來得已結(jié)婚生子。十多年來目睹他們的婚姻，無數(shù)的人都說女的愛男的勝過男的愛女的，終于挺不過了，因?yàn)楦鞣N各樣的借口，男的提出離婚，而女人驚覺這么多年愛了一個(gè)人卻仍然得不到他的心。想起一個(gè)故事，男的因?yàn)樯類鄣呐殉鰢伲伊藗€(gè)她做心靈安慰，剛扯了結(jié)婚證，原來的女友回來找他一同出國，這個(gè)她知道他不愛他，便放了他去，拒絕了他和原女友的金錢補(bǔ)償。若干年后，他再回來，卻驚奇地發(fā)現(xiàn)她居然生了他的孩子，過著貧窮的生活卻拒絕每年他給她的美金匯款。此時(shí)的他只有負(fù)疚，可仍然沒有愛情，他不會(huì)愛她，哪怕她為他付出生命。在男人的字典里，愛是主動(dòng)的，他永遠(yuǎn)也不會(huì)接受一份被動(dòng)的愛。所以，女人想要有一個(gè)理財(cái)?shù)幕A(chǔ)——安定的家庭，前提就是找一個(gè)他愛你多過你愛他的男人，然后在婚姻中讓自己慢慢地愛他，這樣，婚姻幸福的概率要大一些。

　　其次，剛結(jié)婚時(shí)，男人不一定要特別有錢，但一定要有上進(jìn)心。

　　有錢的男人你找他，他會(huì)覺得你圖錢，會(huì)覺得你是他養(yǎng)活的，他想怎么花就怎么花錢，想花在哪就花在哪。嫁入豪門的女人哭泣的淚水多了去了。一個(gè)男人即使現(xiàn)在沒有很多錢，但他有上進(jìn)心，你的未來一定是可以期待的。這方面，選丈夫就象選股票，或者買期貨，一定要選成長型的，將來才會(huì)有收益。二十出頭的小伙，不可能指望他有什么，男人的差距在三十以后會(huì)逐漸拉開。只要有一顆肯進(jìn)取的心，每天進(jìn)步一點(diǎn)點(diǎn)，千里之行必能達(dá)到。現(xiàn)在的小姑娘選碩士、博士，他們本身就是因?yàn)椴粩噙M(jìn)取才會(huì)考上研究生；即便是普通人，他能夠不斷進(jìn)步，本身就是一個(gè)男人對家庭責(zé)任的表現(xiàn)。（姐妹們定有親身體會(huì)，盼講出來我好補(bǔ)在這里做論據(jù)）

　　第三，男人要有一點(diǎn)點(diǎn)自私。

　　太大公無私的男人是大家的男人，不是你的，也不是這個(gè)家的。他可以為工作、為朋友、為他的兄弟親戚奉獻(xiàn)，但他必須有一個(gè)足夠大的角落安放他的愛人和他自己的家。不敢說孔繁森不偉大，也不能說雷鋒不可愛，但當(dāng)一個(gè)男人完美得成了楷模時(shí)，妻子能做的就是陪他一起奉獻(xiàn)，那是偉人的家庭，不是普通人的生活。男人的一點(diǎn)自私可以讓他知道把掙的錢往家里搬，這點(diǎn)自私讓他明白量入為出，自己只能力所能及地幫助他人，而不是胸脯一拍之后，讓自己的生活陷入困境；這點(diǎn)自私讓他知道自己的家需要建設(shè)，他得為之努力和付出。壇子里朋友們討論的一個(gè)話題就是找不找農(nóng)村老公，主要矛盾集中在農(nóng)村老公身后的親戚對自己生活的拖累，其實(shí)，全看老公的態(tài)度，父母必須孝敬，父母之外如果他一味的為親戚傾情奉獻(xiàn)，不顧自己的小家，這個(gè)家還有什么建立的必要？當(dāng)然，自私不要太多，太多不是男人，只要那么一點(diǎn)點(diǎn)，能讓女人在男人心頭的那個(gè)角落依靠。

　　第四，就是要對女性說的，結(jié)婚的時(shí)候永遠(yuǎn)不要相信天長地久。

　　愛情只有剎那，剎那才是永恒。婚姻不會(huì)是剎那，婚姻是再長的路也要相伴，“沒有歲月可回頭”。 一個(gè)朋友曾對我哭訴：“當(dāng)年多少人追我我都沒答應(yīng)，誰知他現(xiàn)在卻另有新歡……”她還沉浸在當(dāng)年中，丈夫事業(yè)有成，她對他的成功視而不見，他也不知道她為家的付出，兩人已經(jīng)很久沒有交流和溝通，他早已不是當(dāng)年的他。婚姻是需要經(jīng)營的，需要兩個(gè)人在漫長的歲月里彼此磨合，彼此習(xí)慣，彼此溝通，把兩個(gè)完全不同的家庭出來的兩個(gè)人磨在一起，磨成一個(gè)新的家。有了對待愛情和婚姻的心態(tài)，你才有了理財(cái)?shù)男膽B(tài)——婚姻都是需要雙方努力和付出的，家庭的收支又怎么能不費(fèi)心思量呢？

　　當(dāng)然，男人不能嗜賭。

　　賭是持家之大忌。我這里用的詞是“嗜”，一般的玩玩沒什么，如果所有要賭博的男人都不能當(dāng)選丈夫，那以休閑和麻將聞名的四川多少男人要打光棍，社會(huì)動(dòng)亂早就產(chǎn)生了。其實(shí)，中國男人骨子里有種賭性，賭博是游戲的一種，人類生來就會(huì)游戲，游戲伴隨人的一生。所以適當(dāng)參與游戲的男人是有情趣的男人，但他不能把游戲當(dāng)成畢生的愛好，賭博害人害家的故事太多太多，不用我多費(fèi)口舌。

　　還有，男人要有愛心啦，要有責(zé)任心啦，不能有不良習(xí)氣呀什么的，相信每個(gè)女人憑直覺都能判斷正誤，我就不啰嗦了。
 

21、理財(cái)心得：不要把所有錢存在銀行
 
    這是我國9年來首次加息。盡管利率只調(diào)整了0.27個(gè)百分點(diǎn)，可是卻引起了不小的反響。在加息背景下，作為普通的工薪階層，應(yīng)該如何合理打理自己手中的錢呢？省建設(shè)投資公司職員李峰工作已有5年多，每月的平均收入在2000元左右，有了部分積蓄，怎樣讓手中的錢效益最大化，他咨詢了民生銀行的理財(cái)專家。 由于平時(shí)工作忙，他的儲蓄大部分都在銀行的賬戶上“趴著”。

　　理財(cái)專家建議，即使加息了，最好也不要把自己所有的錢存在銀行。如果條件允許的話，應(yīng)該選擇一些貨幣型基金等，因?yàn)殂y行的定期存款利率再高，也不會(huì)高過這些投資項(xiàng)目的回報(bào)。分紅型保險(xiǎn)雖然收益可能和銀行定期存款收益差不多，但它附加的一些保險(xiǎn)功能，是銀行儲蓄所不具備的，因此也可以嘗試選擇。如果要是選擇儲蓄的話，則應(yīng)該主要選擇6個(gè)月到1年期的為主。因?yàn)榇舜渭酉ⅲ钇跊]有變化、3個(gè)月沒有變化，從6個(gè)月以上有變化，增幅相當(dāng)于過去的利息稅。如果存短期儲蓄的話，享受不到加息的優(yōu)惠。

　　李峰對股票一直比較癡迷，但長期的熊市讓他謹(jǐn)小慎微。受加息的影響，股市大盤連日來一片跌勢，李峰準(zhǔn)備抽身撤出。理財(cái)專家告訴他，其實(shí)這是不理智的，因?yàn)榇藭r(shí)股市的風(fēng)險(xiǎn)率已經(jīng)化解得差不多了，甚至可以在此時(shí)選擇購買一只自己看好的股票。

　　相對于股市的較大風(fēng)險(xiǎn)而言，理財(cái)專家建議，在這個(gè)時(shí)候不妨購買一些貨幣型基金。鑒于基金公司的運(yùn)營方式，加息一般不會(huì)對貨幣型基金造成太大影響。貨幣型基金存取靈活，不收手續(xù)費(fèi)，什么時(shí)候支取也是按照當(dāng)時(shí)的利率兌付，不會(huì)降息兌付，而且它的利率一般要高于同期的定期儲蓄利率。

　　最讓李峰擔(dān)心的是，他因購房在銀行的貸款利息會(huì)不會(huì)增加？理財(cái)專家告訴他，貸款不必著急還，由于此次利率調(diào)整非常微小，對于貸款利息不會(huì)產(chǎn)生太大影響，所以不必急于提前還。理財(cái)師建議，如果要提前償還，也要充分考慮自己的收入支出情況，不能拆了東墻補(bǔ)西墻，要有統(tǒng)一規(guī)劃。

　　加息無疑刺激了百姓的理財(cái)神經(jīng)。面對大眾突然高漲的理財(cái)意愿，省會(huì)多家銀行近期推出了人民幣理財(cái)業(yè)務(wù)，各種宣傳廣告鋪天蓋地。銀行競相推出人民幣理財(cái)產(chǎn)品對于廣大工薪階層來說，無疑是一個(gè)好消息，但理財(cái)師也建議李峰，雖然各類人民幣理財(cái)產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)率基本為零，但也不要盲目傾其所有購買，一定要冷靜分析自己的收支，同時(shí)考慮定期儲蓄再次升息的可能，以適量購買半年期產(chǎn)品為宜。

　　【政策背景】

　　中國人民銀行決定，從2004年10月29日起上調(diào)金融機(jī)構(gòu)存貸款基準(zhǔn)利率并放寬人民幣貸款利率浮動(dòng)區(qū)間和允許人民幣存款利率下浮。金融機(jī)構(gòu)一年期存款基準(zhǔn)利率上調(diào)0.27個(gè)百分點(diǎn)，由現(xiàn)行的1.98%提高到2.25%，一年期貸款基準(zhǔn)利率上調(diào)0.27個(gè)百分點(diǎn)，由現(xiàn)行的5.31%提高到5.58%。其他各檔次存、貸款利率也相應(yīng)調(diào)整，中長期上調(diào)幅度大于短期。同時(shí)，進(jìn)一步放寬金融機(jī)構(gòu)貸款利率浮動(dòng)區(qū)間。金融機(jī)構(gòu)(不含城鄉(xiāng)信用社)的貸款利率原則上不再設(shè)定上限，貸款利率下浮幅度不變，貸款利率下限仍為基準(zhǔn)利率的0.9倍。對金融競爭環(huán)境尚不完善的城鄉(xiāng)信用社貸款利率仍實(shí)行上限管理，最高上浮系數(shù)為貸款基準(zhǔn)利率的2.3倍，貸款利率下浮幅度不變。以調(diào)整后的一年期貸款基準(zhǔn)利率(5.58%)為例，城鄉(xiāng)信用社可以在5.02-12.83%的區(qū)間內(nèi)自主確定貸款利率。

　　【專家點(diǎn)評】

　　省金融辦金融處副處長王留根：

　　作為宏觀調(diào)控的重要手段，本次人民幣加息，無論對宏觀經(jīng)濟(jì)層面，還是百姓生活而言，其象征性意義和對人們心理造成的沖擊，都遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過了加息本身對經(jīng)濟(jì)帶來的實(shí)際影響。它標(biāo)志著中國宏觀調(diào)控正在由行政手段，轉(zhuǎn)向更多地運(yùn)用經(jīng)濟(jì)手段和市場手段來實(shí)施。

　　中國經(jīng)濟(jì)局部領(lǐng)域過熱的根本原因在于貨幣條件過于寬松，信貸供應(yīng)過快，資本成本過低，而加息顯然有利于抑制投資需求和部分消費(fèi)需求，對于減輕通貨膨脹的壓力是有幫助的。跟行政手段不一樣，加息是一種整體調(diào)整，而不是針對某一具體行業(yè)。對主要依靠信貸融資、投資增長過快的行業(yè)而言，加息后其投資成本上去了，投資漲幅就會(huì)有所減緩，投資會(huì)趨向理性。例如，加息對中國房地產(chǎn)市場將是一種良性的調(diào)整。中國的房地產(chǎn)，尤其是在大城市，確實(shí)存在過熱跡象，這主要也是信貸擴(kuò)張所導(dǎo)致的，需要引起高度關(guān)注。加息把資本成本提高，不僅不會(huì)導(dǎo)致房地產(chǎn)市場崩潰，還會(huì)在一定程度上抑制房地產(chǎn)價(jià)格過高的現(xiàn)象。