銀行貸款的還款法及其計算方法

一．還款方法概述

二.等額本息還款法

    1.用公式計算法

    2.用銀行的計算器計算法

    3.用計算機計算法

三.等額本金還款法

    1.用公式計算法

    2.用計算器計算法

四．等額遞增（或遞減）還款法

五．等比遞增（或遞減）還款法

六．各種還款方法的比較

 （正文）

一．還款方法概述

 銀行貸款的種類很多，如商業貸款、住房貸款、汽車貸款、助學貸款、出國留學貸款等。對貸款還本付息的計算方法也有許多種，如固定利率計息法、等額本息還款法、等額本金還款法、等差遞增或遞減還款法、等比遞增或遞減還款法等等。

 1998年10月14日，中國人民銀行貨幣政策司曾以(銀貨政發(1998)149號文，通知各商業銀行，對個人住房貸款還款法作出了規定。該規定指明的還款法有等額本息還款法、等額本金還款法兩種。但是，該規定還說“等額本息還款法下還可采取等額累進還款法和等比累進還款法”。

 因此，就住房貸款來說，目前有四種還款計算方法。本文就準備介紹這四種還款法的含義和具體計算方法。

二.等額本息還款法

 等額本息還款法的最大特點是每月的還款金額是相等的。這個還款金額包括還本和付息。因此叫等額本金還款法。

1.用公式計算法

這種還款法是采用復利進行計算的。即計算中既包括應還的本金及它產生的利息，也包括“利滾利”的成分。每月還款金額的計算公式是

式中：y——每月的還款金額，元；

    A ——貸款總金額，元；

    n——貸款的總年數或總月數；

    α——利率。如果式中的n用年表示，它是年利率；如果式中的n用月表示，它就是月利率；

如果把這個公式改用文字表示就是

 這個公式的推導過程將在另一篇文章中作介紹。

例1:王先生從銀行貸款20萬元，貸款利率為基準利率，即7.05%。期限為10年。他選擇的還款方式是等額本息法。問他每月應該償還貸款的金額是多少？

答：10年合120月，基準年利率折合為月利率時是7.05%÷12=0.5875%。因此，他每月還款的金額是

  2.用銀行的計算器計算法

在任何一個商業銀行的網站上，都給出了這種還款方式的計算器，供你自己進行計算。下面的計算結果就是作者利用中國銀行對上題進行的計算：可以看出，在計算結果中，除了給出每月應該償還的本息（2327.3元）外，還給出了這個本息數中含有的本金和利息數，以及剩余的未還本金是多少等。 

本表是2012年2月24日作的，所以，以后的還款的期次和日期都給出來了。在最后還給出了在貸款期間所付出的利息總額是79279.21元。為了節省篇幅，第14期至120期的數據沒有列出來。

  3.用計算機計算法

利用Excel函數也可以對還款金額進行計算：

    ①計算每期（即每月）的還款金額（即還本和付利數），語法是：

PMT(rate,nper,pv),即PMT(月利率，貸款總月數，貸款總額度)；

    ②計算每期（即每月）償還的利息額度。語法是：

IPMT(rate,per,nper,pv),即IPMT(月利率，第幾期，貸款總月數，貸款總金額。)

下圖就是作者就上述例題對第11期（即第11個月）時，償還利息金額的計算過程，按過回車鍵后，其結果是￥-1105.48。這跟銀行計算器計算的結果是一致的。

    ③計算每期（即每月）償還的本金額度。語法是：

PPMT(rate,per,nper,pv),即PPMT(月利率，第幾期，貸款總月數，貸款總數)。

三.等額本金還款法

等額本息還款法的最大特點是，每月（期）還款中的償還本金數是相等的，它等于貸款總額除以貸款期限（或總月數）。但是，每月償還的利息則是隨著本金的減少而減少的。因此，每月的還款金額是逐月減少的。

1.用公式計算法

 每月的償還貸款金額的計算公式是

  如果用文字表達上式，就是

當月還款金額=本金/貸款總月數+本金×[1—上個期數/貸款總期數]×月利率

例2.當貸款總數是200000元，年利率為7.05 %,，償還期為10年時，老王如果選擇等額本金還款法時，求第一個月、第12個月和貸款期滿的那個月應償還銀行的款額是多少？

答：月利率α=7.05% ÷12 = 0.005875，首月的還本數=200000元÷120=1666.67元。因此

①第1個月的還款額=200000元/120+200000×0.005875 = 1666.67元+1175元=2841.67元

②第12個月時，老王應該償還貸款是、

 2.用計算器計算法

下面是用銀行提供的等額本金計算器計算的結果。

可以看出，這個計算結果跟用公式計算的結果是相符的。但是，在上述列表中只摘錄了12期，還有108期沒有摘錄。

此外，在列表的末端還給出了整個貸款期內付出的總利息是71087.5元。其實，這個數額也可以利用下式計算出來，公式是

四．等額遞增（或遞減）還款法

 等額遞增（或遞減）還款法也叫等額累進還款法。所謂等額遞增（或遞減）還款法是在等額本息還款法的基礎上發展起來的。這種方法的特點是：把還款的期限分作兩個或幾個階段，每個階段內的還款額度是不同的?？梢允沁f增的；也可以是遞減的。比如，剛參加工作的小白領要買房時，就可以選擇等額遞增的；如果是年紀稍大些的，預期以后有子女上學等壓力，就可以考慮選等額遞減的方式。

各個銀行都有為此而設計的計算器。只需你輸入以下幾個參數就可以立刻給出答案。這幾個參數是：

①貸款金額；②貸款期限；③貸款年利率；④從第幾期開始變動；⑤每隔幾期變動一次；⑥每次遞增或遞減的金額。

例3:小張買房，打算按揭貸款30萬元，利率是7.05 %，還款期限是20年。他要求從第49期開始調整，每個調整期遞增200元，以后每隔5年改變一次，問他的首付款和最后若干期的還款金額是多少？

答：計算結果見下表。2085.26元；到最后幾期的還款額是2854元。

   最后三期的還款額度是2885.43元。（本文沒有全部列出）

五．等比遞增（或遞減）還款法

 等比遞增（或遞減）還款法也叫等比累進還款法。所謂等比遞增（或遞減）還款法是在等額本息還款法的基礎上發展起來的。這種方法的特點是：把還款的期限分作兩個或幾個階段，每個階段內的還款額度是不同的。可以是按比例遞增的；也可以是按比例遞減的。

各個銀行都有為此而設計的計算器。只需你輸入以下幾個參數就可以立刻給出答案。這幾個參數是：

①貸款金額；②貸款期限；③貸款年利率；④從第幾期開始變動；⑤每隔幾期變動一次；⑥調整后的金額跟調整前的金額之比

例4:小張買房，打算按揭貸款30萬元，利率是7.05 5，還款期限是 10年。他要求從第四年（36期以后）開始，每隔36個月調整一次，調整比是1.2.請計算初期每月的還款金額和以后每期的還款金額。

答：計算結果見下表，即首付還款是2844.75元，到還款末期則高達4915.73元。

 最后多期的月還款額為4915.73元。

  可見，還款額度的變化是很大的。所以，建議借款人去銀行選擇還款方式以前，自己應該作一下計算，以便心中有數。

六．各種還款方法的比較

以上介紹了四種還款方式，有的網友可能會問：選擇哪種還款方式劃算呢？對這個問題的回答是仁者見仁；智者見智。讓我們給出兩種還款法的月還款曲線：

           這種還款方法的特點是還本的速度較慢，因而占用銀行本金的時間就多，還本的款額是逐月增加的；付利息的款額開始較多，越來越少。但是，二者相加就是月供（黃色），它總是一個定值。在規定條件下等于2327.3元。

 可見，這種方法的特點是每月歸還本金的款額（藍色線）是平均的、相等的，在上述條件下，借款人每月歸還的本金是1666.7元。但是，隨著本金（即欠銀行的錢）的減少，利息（紅色）也越來越少。因此，月供（黃色）就越來越少。根據以上分析，愚以為：

①選擇還款方式時，最主要的是看利率的高低。因為銀行是按貸款金額、利率和你占用銀行貸款（含利息）時間的長短來收費的。

②在利率相等的條件下，選擇哪種還款法，差別不是很大的。但是，從最后結果看，等額本金還款法付給銀行的總利息要少于等額本息還款法，這是因為等額本金還款法在前期歸還給銀行的本息比后者多，占用銀行本金的時間較少的原因。

③選擇哪種還款法主要應該根據個人經濟狀況來定。比如，剛參加工作不久的年輕人，最好選擇等額遞增還款法或等額本息還款法；對于預期以后可支配收入會下降的人群，則應該選擇等額本金還款法或等額遞減還款法。

④等額本息還款法的月還款數是固定的，便于記憶和作計劃，也是應該考慮的因素之一。