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淺談四大國有銀行之比較及中行之優(yōu)劣勢 前言 我國金融體系以銀行業(yè)為主導，銀行在經(jīng)濟發(fā)展中發(fā)揮著極為重要的作用。中行作為四大國有銀行之一，與其他三大銀行的區(qū)別在哪，其自身優(yōu)勢和缺點又是哪些？本文從歷史、分布特點、股改上市情況、網(wǎng)頁以及網(wǎng)絡銀行功能等角度，簡要描述了四大國有銀行的基本區(qū)別，在此基礎上概括了中行的優(yōu)劣勢，提出了今后的信用卡商機和改良之路。 一、歷史悠久 中國銀行是中國目前資歷最老的銀行，最早的前身是清朝的大清銀行，于1912年由孫中山先生批準成立，從成立起至1949年中華人民共和國成立的37年間，中國銀行先后是當時的國家中央銀行、國際匯兌銀行和外貿(mào)專業(yè)銀行。解放后，中國銀行成為國家唯一的一家外匯專業(yè)銀行。
首先，從傳統(tǒng)的分工來說: 中國銀行,傾向于外匯業(yè)務,兼顧人民幣業(yè)務，中行的前身是人民銀行國際業(yè)務部，在世界上許多國家都開立有分支機構；建設銀行吸納職工集資建房和公積金存款,是城鎮(zhèn)建設的放貸最大機構；工商銀行吸收服務的對象是大中小工業(yè)企業(yè), 是工商業(yè)的借貸首選；農(nóng)業(yè)銀行則主要向農(nóng)業(yè)生產(chǎn)放貸，則偏重農(nóng)村金融業(yè)務。這是當時設立四大行的基本職能劃分，如今除中行外其他銀行的業(yè)務重疊性很強基本沒有太明顯的側重點，而外匯業(yè)務依然是中行做的最好。 其次，從國內(nèi)情況來說，銀行的分布情況不一樣。有資料顯示，在前段時間的社會調(diào)查（網(wǎng)絡）中，按分布的網(wǎng)點（全國）多少排名，由高到低依次是農(nóng)行－－工行－－建行－－中行；按服務水平排名，由高到低依次是建行－－中行－－農(nóng)行－－工行。中行的網(wǎng)點分布偏向市中心和客流量大的地點，其客戶群也偏向于高端而富裕的消費群體，平民化程度相對較低，這與中行的傳統(tǒng)業(yè)務特色和產(chǎn)品定位是分不開的。 另外在國際中中國銀行是擁有境外經(jīng)營網(wǎng)點最多的中資銀行。中國銀行可以代理中國進出口銀行貸款業(yè)務和代理國家開發(fā)銀行貸款業(yè)務 對私業(yè)務中：除基本的業(yè)務外，中國銀行還具有赴英留學特色金融服務——為赴英留學生量身定制的代理開戶鑒證業(yè)務。另外，中國銀行國內(nèi)匯款，如果辦理該行借記卡，匯款特別便宜，匯幾萬元手續(xù)費才13.50元，還可以辦理外匯兌換業(yè)務，其它銀行沒有此項業(yè)務。 三、 股改上市情況 股改上市能改善銀行治理結構，引進國外戰(zhàn)略投資者和機構投資者, 盡管上市后股權結構將趨于多元化和分散化,國有股的控股地位依然不變,對產(chǎn)權明晰股權結構合理化能產(chǎn)生積極影響。 中國銀行， 建設銀行，經(jīng)過大規(guī)模財務重組、完善治理結構、再造業(yè)務流程、引進戰(zhàn)略投資者等股改環(huán)節(jié), 工商銀行，按照國有商業(yè)銀行股改“一行一策”的思路，工行股改采取了頗具自身特色的股改模式，于 農(nóng)業(yè)銀行，正處于股改。農(nóng)行承擔的政策性貸款最多，“弱勢產(chǎn)業(yè)的政策性貸款”形成的不良資產(chǎn)較多，資產(chǎn)質(zhì)量和管理水平相對落后，加上其他種種原因，損失也較大，很難實現(xiàn)上市。 四、網(wǎng)站以及其網(wǎng)絡銀行的功能比較 1.1中國銀行—功能齊全，最早推出信用卡 1997年，中國銀行建立了自己的網(wǎng)頁，同年推出網(wǎng)上銀行"一網(wǎng)通"，成為國內(nèi)第一家上網(wǎng)的銀行。目前中國已有20多家銀行的200多個分支機構擁有網(wǎng)址和主頁，其中開展實質(zhì)性網(wǎng)上銀行業(yè)務的分支機構達50余家，企業(yè)與個人客戶超過1000萬戶。中國銀行與平安保險的合作引人關注，一紙《中國銀行-中國平安保險股份有限公司電子商務合作協(xié)議》將中行的電子網(wǎng)絡和PA18相連接。并網(wǎng)后，雙方的客戶將能在PA18上享受更為全面的綜合金融理財服務。 中國銀行對公網(wǎng)上銀行，提供7×24小時的財務管理、資金集中管理和現(xiàn)金管理服務。中國銀行的在線銀行的業(yè)務比較多，除網(wǎng)上銀行外還包括了電話銀行、手機銀行和家居銀行，這幾項服務都可進行查詢、轉賬、支付和結算等業(yè)務。它的服務有匯劃即時通，對公賬戶查詢，報關即時通，BOC網(wǎng)銀系統(tǒng)-SAP財務系統(tǒng)，境外帳戶管理項目。所以它的功能是最全面的，其安全性也是很高的，使用了IBM的安全技術，提高了安全性。 它的網(wǎng)上服務功能：帳戶服務,投資服務,信用卡服務，網(wǎng)上支付， 資訊服務等。賬戶服務有賬戶信息查詢、個人賬戶轉賬、代繳費、個人賬戶管理等。中國銀行個人網(wǎng)上銀行提供從信息查詢到個人賬戶轉賬等全面的賬戶服務，可以掌握最新的財務狀況。 投資服務包括外匯寶、銀證轉賬、銀券通、開放式基金等功能，個人網(wǎng)上銀行還有外匯寶、銀證轉帳、銀券通、開放式基金等多種自助投資服務，可以實現(xiàn)在家就能進行各銀行賬號的互相轉換和投資等。除此之外,中國銀行網(wǎng)上銀行在進入時設置了開戶地,可以讓用戶能快速地進行交易,還有長城國際卡和中銀信用卡,據(jù)了解,國有銀行里中行最早推出信用卡.這是它與其它銀行最大的不同之處! 1.2中國工商銀行—支付便利，技術領先 工行先后4次對網(wǎng)上銀行進行了版本升級，推出了個人網(wǎng)上銀行、集團理財、銀證通等一系列網(wǎng)上銀行新業(yè)務。電子化網(wǎng)點覆蓋率達98%以上，全年結算業(yè)務量占中國金融業(yè)的50%以上。截至目前，其網(wǎng)上銀行用戶已達到190萬戶。目前，近2萬家企業(yè)客戶和近百萬名個人客戶登錄工行網(wǎng)站，享受從賬戶查詢、轉賬、匯款、繳費到證券、外匯、基金等一系列的網(wǎng)上銀行服務。網(wǎng)上銀行交易額已經(jīng)高達2.65萬億元人民幣，累積交易金額超過3萬億元人民幣。總資產(chǎn)已超過四萬億元人民幣，金融電子化水平在同業(yè)居領先地位，在業(yè)界保持領先。 工行的網(wǎng)上銀行的服務項目非常多，除賬戶管理、外匯證券買賣等常見功能以外，甚至企業(yè)職工賬戶的工資單信息也可以查詢。除此之外，還為用戶提供存款組合等多項理財計算工具，以及可下載使用的個人理財軟件。它有自己的電話銀行，手機銀行，網(wǎng)上商城，網(wǎng)上保險4大系統(tǒng)。網(wǎng)上保險主要有投保，保單信息查詢，保險資訊3大功能。它還有各種系統(tǒng)的使用指南，方便客戶。 它的網(wǎng)上銀行包括：個人網(wǎng)上銀行,企業(yè)網(wǎng)上銀行,手機銀行自助注冊等服務.辦理網(wǎng)上支付,網(wǎng)上查詢,入賬,轉賬,結算,還有一些外匯和股市行情,證書的申請等.工行安全性能比較高，在用戶進入個人賬戶時要先安裝補丁和了解安全知識。中國工商銀行三次蟬聯(lián)英國《銀行家》雜志評選的"中國最佳銀行"，其網(wǎng)上銀行還被2002年度的"全球最佳銀行網(wǎng)站"， 1.3中國建設銀行—安全性好 建行是一家以中長期信貸業(yè)務為特色的國有商業(yè)銀行，網(wǎng)上銀行功能先進、使用便捷，提供賬戶查詢、資金轉賬、網(wǎng)上支付和其他各類服務。 它的網(wǎng)上銀行還有家居銀行，電話銀行，手機銀行系統(tǒng)。其個人客戶系統(tǒng)可提供賬務查詢、轉賬、繳費、個人外匯買賣、網(wǎng)上速匯通、債券基金等特色服務，客戶可隨時申請、即時使用我行提供的網(wǎng)上金融服務項目。企業(yè)客戶系統(tǒng)可提供存款服務、信貸服務、國際業(yè)務、住房金融、受托代理、基金托管、資金清算和資產(chǎn)推介服務項目。在安全性方面表現(xiàn)最佳，除了支持文件證書，允許用戶在注冊時自定義網(wǎng)上銀行密碼和支付密碼，還為用戶登錄的密碼輸入框提供了更為安全的軟鍵盤。而首次登錄網(wǎng)上銀行將指引用戶下載證書，從下載證書的向導到網(wǎng)上銀行的各操作頁面都相當友好，雖然幫助信息不多，只涉及操作方式的指南，但各服務項目的操作頁面除了有可收縮的幫助信息窗口，錯誤處理和提示也比較優(yōu)秀。 它的網(wǎng)上銀行服務功能：除了個人網(wǎng)上銀行和簡版企業(yè)銀行外,中國建設銀行還開設了網(wǎng)上支付商行.簡版企業(yè)銀行和網(wǎng)上支付商行在進行登錄時要進行的是身份驗證，而個人網(wǎng)上銀行則要輸入附加碼．這有點不同于其它銀行．中國建設銀行建立了全球最大的網(wǎng)上商城，無論是在國內(nèi)還是在國外隨時都可以進行交易．建行的網(wǎng)上銀行還推出了個人理財DIY服務。用戶在網(wǎng)上輸入個人資料、風險和財務資產(chǎn)狀況等之后，系統(tǒng)就分析測算用戶的投資風格，給出投資組合的建議，供用戶參考。 1.4中國農(nóng)業(yè)銀行—覆蓋面廣 農(nóng)行采用集中統(tǒng)一接入的方式，建立總行統(tǒng)一的網(wǎng)上銀行中心，實現(xiàn)網(wǎng)上銀行客戶信息、操作界面、業(yè)務功能、電子數(shù)據(jù)的集中存放和統(tǒng)一管理，同一客戶在不同地區(qū)開立的賬戶能歸入同一客戶號下進行管理。包括以下功能：查詢類業(yè)務、賬戶管理、轉賬類業(yè)務、中間業(yè)務、集團公司理財、幫助企業(yè)客戶進行內(nèi)部財務管理等。 它的業(yè)務系統(tǒng)分為網(wǎng)銀公共客戶系統(tǒng)，網(wǎng)銀個人客戶系統(tǒng)，網(wǎng)爭企業(yè)客戶系統(tǒng)。與其它三大銀行不同是網(wǎng)銀公共客戶系統(tǒng)還提供一個無需申請證書，在任何電腦上都可以使用的網(wǎng)上銀行公共版，公共版的功能較為簡單，提供賬戶查詢等簡單的管理功能。而理財計算工具在網(wǎng)頁上，而不是設置在網(wǎng)上銀行內(nèi)，相關的幫助信息在網(wǎng)上銀行操作頁面上也非常少，只有網(wǎng)站上可下載CHM格式的用戶手冊，和PDF格式的網(wǎng)上銀行幫助文檔。其其它的功能都比較簡單 它的網(wǎng)上銀行系統(tǒng)，在線可以進行查詢、轉賬、支付等等功能，方便客戶。范圍包括有個人客戶,企業(yè)客戶和公共客戶.公共客戶是無需申請個人客戶證書,但只能享受網(wǎng)上銀行信息及賬戶查詢等一般性的服務.個人客戶和企業(yè)客戶就需要客戶證書,可以享受農(nóng)業(yè)銀行網(wǎng)上銀行提供的全面服務.提供給個人客戶,企業(yè)客戶和公共客戶的功能都有余額查詢、交易查詢、密碼修改、銀行卡臨時掛失和網(wǎng)上注冊申請等功能。不同的是在對企業(yè)用戶上提供了外匯實盤買賣、開放式基金、國債買賣等業(yè)務.而在安全方面;農(nóng)業(yè)銀行設置有圖形驗證碼和密碼軟盤。 五、 中行的優(yōu)劣勢和改善之路 在傳統(tǒng)業(yè)務上，為滿足廣大客戶日益增長的金融服務需求，中國銀行應繼續(xù)大力發(fā)展個人金融業(yè)務，改革個人金融業(yè)務和管理流程，推進產(chǎn)品創(chuàng)新，提高服務能力和質(zhì)量。為此，從2005年下半年開始，中國銀行推進網(wǎng)點從業(yè)務操作型向營銷服務型轉變，全面提升網(wǎng)點競爭力。2007年，中國銀行完成網(wǎng)點標準化改造1,684家，累計完成網(wǎng)點改造4,011家。為有效緩解柜臺排隊現(xiàn)象，中行加大自助設備投放力度，到2007年末已投放各類自助設備1.6萬臺，67%的柜面簡單業(yè)務已經(jīng)分流到自助設備。取得顯著成效。據(jù)統(tǒng)計，截至去年末，中行零售貸款市場份額達到23.5％，同比提升0.86個百分點，提升幅度居四大行之首。 中行的網(wǎng)絡銀行比較健全，但相比工商銀行競爭力不夠，另外，因各種因素影響還存在以下缺陷： --安全問題：盡管目前各家網(wǎng)站均采取了多種安全措施，但技術和操作上風險的存在，使用戶對網(wǎng)絡銀行的安全性、可靠性及個人隱私權的保護持懷疑態(tài)度。 --產(chǎn)品匱乏：目前中國網(wǎng)上銀行業(yè)務主要是簡單的支付業(yè)務，沒有發(fā)揮網(wǎng)上銀行應有的功能。產(chǎn)品主要是賬務查詢、轉賬服務、代理交費、銀證轉賬等，沒有推出具有網(wǎng)上銀行特色的新產(chǎn)品。 --顧客面窄：中國個人上網(wǎng)客戶集中在收入較高、受過良好教育、樂于接受新事物的20-35歲的青年，但網(wǎng)上交易的人數(shù)屈指可數(shù)。 --互聯(lián)性差：中國各銀行的網(wǎng)絡建設缺乏整體規(guī)劃，導致國內(nèi)各商業(yè)銀行之間的互聯(lián)性差；而且各商業(yè)銀行本身的統(tǒng)一性也不如人意。 --技術問題：技術實力的欠缺也是問題。一位中資銀行技術部負責人在接受記者采訪時說，國內(nèi)很多網(wǎng)上銀行的核心技術，往往是購買國外產(chǎn)品或者直接采用一些通用平臺加以改造，難有獨創(chuàng)。 --盈利性差：中國的電子商務交易量不高。一些網(wǎng)絡銀行的產(chǎn)品免費服務，收入相當微薄，還談不上盈利。 --淘寶上大部分銀行的網(wǎng)銀都可以使用,唯獨少了中國銀行,這也許是和中國銀行自身產(chǎn)品定位和安全考慮有關,但不可否認的是,在淘寶上購物的市場是非常大的，如果能做好做大這塊蛋糕的話,客戶群和推廣度都可以得到大大的提高. 信用卡商機 如今，國內(nèi)銀行在信用卡領域開展了激烈競爭。招商銀行、中信實業(yè)銀行分別在上海和深圳設立信用卡中心；一些地區(qū)性銀行如深圳發(fā)展銀行也推出了具有特色的信用卡服務等等。很多商家也開始寄希望于通過信用卡來提高銷量。如惠普公司與招商銀行聯(lián)合推出的免息分期付款購買電腦活動，無疑將增加惠普電腦的銷售量。這種在海外已經(jīng)相當普遍的購物、付款方式，在中國內(nèi)陸銀行的大力推動下，正開始向人們的生活中滲透。以往得不到重視的信用卡業(yè)務，一夜之間成為最受銀行歡迎的個人金融業(yè)務產(chǎn)品。 雖然越來越多的人已經(jīng)開始使用信用卡消費-那些接受了信用消費觀念的人們認為，信用卡提供了更靈活的結算方式，這將提高了他們的生活質(zhì)量-但在中國內(nèi)陸，信用消費還存在著很多的障礙：對信用卡缺乏了解、社會保障制度不足以保護信用消費的破產(chǎn)者、相關法律條文的模糊以及陳舊的觀念等等。當謹慎的中國人無法預見信用卡消費能夠帶來何種后果時，他們就不會使用它。 盡管如此，我們已經(jīng)看到包括社會保障在內(nèi)的許多情況都正在往好的方向發(fā)展，而中國龐大的人口數(shù)量也將為銀行創(chuàng)造出足夠大的細分市場。中國經(jīng)濟正在和全球經(jīng)濟迅速融合，中國銀行應當在保持自己的核心競爭力-外匯業(yè)務的基礎上，進一步完善自己的網(wǎng)絡銀行功能，提高競爭力和擴大客戶群，加強國內(nèi)市場和國際市場的聯(lián)系，更加全面地提高自己的業(yè)績。作為北京2008年奧運會的銀行合作伙伴，中國銀行更要抓住這個難得的機遇，推動各項核心業(yè)務發(fā)展，加強品牌維護、功能完善和產(chǎn)品創(chuàng)新，創(chuàng)下新的突破性進展。 中國銀行福建張廈靜 |
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