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當我給師曉迪布置了“我的理財”命題作文后想，一個被父母寵愛著的16歲女孩子能真的理解“理財”這個如此抽象的概念嗎？當然，我的疑慮很快就被打消了。當這個在典型中國特色家庭中成長的少年跟我一起聽了理財師對孩子理財的建議后，寫出來的東西竟然“一語中的”。不僅意識到理財從節流開始，而且感受到父母對孩子養成正確理財花錢習慣上的重要作用。 父母幫助孩子做好“理財功課”，培養正確的“財商”，不僅是如何掙錢、攢錢、花錢的問題，更是要讓小孩學會對自己的人生負責。我想，這應該是我們這一代家長應該關注、改善的方面吧—— 本報記者 王聰 事由 暑期過去三分之一了。某日，去超市，兒子拉著我要買一把水槍。槍不貴，超市促銷不到5塊錢。想著家里有以前的舊水槍，就拒絕了。兒子不較真兒，卻也噘著小嘴兒不高興。我心里不落忍，剛準備依了他。這時，姥姥對他說，你把這錢省下來存到你存錢罐兒里，攢多了，買個更好的，更想要的東西不好嗎？兒子高興了，回家要求我把身上的鋼蹦兒都給他，一個一個塞進了存錢罐里。前幾天，我回家，不見兒子在門口迎我，正奇怪，我媽說，這不，剛才看新聞說發洪水，正數他的錢準備捐款呢。進屋一瞧，這個小家伙把存的鋼蹦散了一地，分摞數，抬頭跟我說，媽媽，我有69塊2毛錢了。捐10塊吧，不能都捐了，我得留點兒。從那天起，兒子不再為不給他買東西鬧脾氣了，開始“存錢”。也從那天起，我發現孩子的好習慣應該是從小培養起來的，而這一習慣是父母幫著培養的。采訪了師曉迪后，更讓我堅定了父母是孩子第一老師的觀點。 難怪理財專家認為，對于財富，關鍵是觀念正確，讓孩子們早日接觸到現實的財富概念，理解基礎的理財知識，只有這樣才能讓他們在這個日益市場化的社會中順利立足，早日走上富裕和穩定的生活軌道。看來，家長趁著暑期給孩子補財商課的同時，也要給自己補補課了。
理財，往往都分兩個層面，先節流，后開源。中國銀行河北省分行理財中心團隊理財經理蘆艷兵列舉了一個數字，她說，據不完全統計，我國大中型城市的孩子，擁有自己可支配的零花錢和壓歲錢總額在56億元左右。與這么龐大的數額相比，零財商的孩子比比皆是。很多孩子從小亂花錢，消費水平快與一個成人接近了。 這種情況下，教會孩子獨立理財，引導孩子合理支配自己掌握的錢，培養勤儉節約的好習慣，比直接給他一大筆錢有意義的多，這也將是家長們需要面對的一個重要教育課題。這種理財意識的培養也是越早越好。 小貼士：6、7歲的孩子是養成習慣的最佳時期，無論學習還是生活。對于財商的培養，6、7歲以下的孩子，重點要在養成不亂花錢的習慣，也就是“財”的教育。那么，6、7歲開始，除了勤儉節約，也要有意識的對他們進行“理”的培養。
存錢，對于大人尚不容易，更別說孩子了。孩子不掙錢，零花錢都是父母給的，所以，存錢的基礎要先從節約，學會正確對待零花錢開始。 “想要的”和“需要的”。蘆艷兵建議，家長要先幫助孩子分析哪些東西是自己想要的，哪些東西是自己需要的。零花錢要盡量花在“需要的”上面，“想要的”則要心里仔細衡量后再買，不要輕易的滿足孩子花錢的要求。避免孩子花錢大手大腳，從正確消費觀上幫助孩子對自己能夠掌握的錢劃分一個標準，確定下能夠節省下來的一部分錢，存錢才能有“來源”保障。 孩子們也有自己的看法。師曉迪對記者說，家長們都在抱怨孩子花錢大手大腳沒有節制，可是他們沒有想過這種習慣都是家長“有求必應”養成的。不過，像我這樣養成了花錢習慣的孩子，當知道哪些錢該花，哪些不該花時，有意識的限制一下自己，應該還是能重新樹立好的消費習慣的。 “掙來的”和“得到的”。很多孩子并沒有意識到錢是父母勤苦賺來的，輕易的從父母手中的得到零花錢，讓他們心中有錢可源源不斷或不勞而獲的錯覺。所以，在給他們零花錢的時候不要完全沒有理由。中國銀行蘆艷兵建議，家長可以采取讓孩子做家務等等來獲取零用錢的方式，讓孩子知道，要依靠勞動才能獲得報酬的道理。 報社一位同事對這一點非常認同，并深有感悟。他說，他和妻子擔心優越的家庭環境會讓孩子沾染很多不良習慣，就通過從小讓孩子收拾屋子，洗碗等家務來給孩子“發”零花錢，幾年下來，女兒的好習慣養成了，花錢也非常有節制。按照他女兒的話，我怎么能亂花我辛苦賺來的錢呢。看，這就是“掙來得”和“得到的”區別吧。 “清楚的”和“糊涂的”。現在，小學一年級的數學課就有了讓孩子認識“硬幣和紙幣”的課程，所以家長要提早訓練孩子正確對待零用錢的態度。要培養孩子的記賬習慣，比如可以設計一份簡單收支表，教孩子記錄每天的收支，定期檢討，同時要注意幫助孩子養成好的用錢態度。不要稀里糊涂的花錢，而是要清清楚楚的消費。如果孩子希望通過理財達到一定的目標，家長可以幫助他將每個月的零花錢規劃出時間表，估計大約花多少時間可以達到夢想，建立起孩子的理財目標及投資觀念。 “父母的”和“自己的”。當孩子逐漸建立起理財意識后，家長不妨帶孩子到銀行辦理一個儲蓄賬戶，讓他們慢慢掌握存取流程，熟悉金融知識。給孩子開戶還能讓他們更有自主意識，感受錢存在自己賬戶上獲取利息的快樂。家長帶孩子上銀行或在柜員機取錢時，可隨機教育孩子，這些錢都是父母辛苦賺來存在這里的，只有需要的時候才提出來，是有限的，而不是源源不斷地，所以要懂得控制花錢的欲望，積攢下來才能以備不時之需，若非如此，很可能到該花錢的時候兩手空空。 理財師提醒，“作為零存整取類型的定期存款，教育儲蓄適合投資理念比較傳統的家庭。”教育儲蓄的存期有一年、三年和六年期，最低起存金額為50元，每個賬戶本金合計最高限額為2萬元。教育儲蓄存單在辦理時，可以由家長帶領孩子拿著身份證或戶口本進行開戶。一般來說，六年期教育儲蓄適合小學四年級以上的學生開戶，三年期教育儲蓄適合初中以上的學生開戶，一年期教育儲蓄適合高二以上的學生開戶。 小貼士：記者曾經接到某小學的校訊通短信說，“家長朋友：為了培養孩子不亂花錢，不亂買小攤東西的好習慣，希望家長有效控制，從小培養理財意識和勤儉節約美德。1、 告訴孩子路邊小攤、宿舍內小商店的用品盡量不去購買，家長首先做到不買；2、告訴孩子不能私自拿家里的錢，否則嚴懲；3、告訴孩子零花錢可以帶一些，但要學會正確使用，4、建議每周給孩子的零花錢要記賬，并記錄錢的用途…… 可見，家長對于孩子良好理財習慣培養的重要性。所以，讓孩子懂得正確理財，首先要從家長做起。
功課二 基金定投 強制儲蓄 ——讓孩子初步感受“復利”效果 其實，孩子意識到了錢不能亂花，并初步樹立了理財意識，或開了屬于自己的銀行賬戶后，家長可以和孩子一起了解銀行定期定額對賬單等，感受儲蓄的成果。 孩子學會了存錢，那么還可以適當引導進一步帶有投資的“理財”。基金定投無疑是一個相對穩健的投資理財方式。就是每月投入固定金額購買指定開放式基金的投資方式，具有長期投資攤低成本、積少成多復利增值、定時扣款省心省力的優勢。 理財師表示，基金定投的單次資金數額不一定要很大，家長只需選擇業績良好的基金長期堅持下來，累加的本金投入和復利效應可以造就可觀的財富積累。例如年平均收益12%，每月定投500元，15年就可以獲得25萬元；每月定投1000元，10年就可以獲得23萬元。如果考慮在國外深造，則需要考慮更長的投資期限，每月定投1000元，20年就可獲得將近99萬元的準備金，基本足夠在海外留學的費用。 小貼士：“基金定投具有強制儲蓄的效果，長期來看收益更好，非常適合家庭子女教育支出這種較長期限理財目標。”蘆艷兵強調，基金定投計劃必須在不影響家庭生活質量的前提下，量力而行。讓孩子親身感受“復利”的效果，也是激勵孩子多儲蓄的好方法。
功課三 理財 還要添保障 ——理財別忽略保險 理財是一個綜合打理資金，確保資金保值升值的手段，保險是不可或缺的內容。尤其是假期里，孩子意外的風險也是有的。太平洋保險石家莊中心支公司副總經理王剛建議家長應該在暑期為孩子選擇簡單意外保險，用盡可能少的保費買盡可能多的保障，以小博大。 王剛表示，購買意外險最重要的是選對適合自己的產品，這就要求家長必須對產品的保障有一定了解，還要尋找一個專業的保險經紀人進行咨詢。 購買意外保險首先必須看清保障范圍。保障范圍規定與保單能否理賠有著直接的關系。并不是買了意外險，發生的所有意外都可以理賠的。如燙傷，只有燙傷面積達到一定比例才理賠。也就是說，理賠是有條件的，這一條件主要是保險條款中的“免責條款”，家長們一定要看清條款。 其次，要看清理賠項目，在理賠時，并不是拿著所有藥費單據找保險公司就能全額報銷，而是有選擇性的報銷。比如床位費、進口藥品等是否報銷，各家公司規定都不同。 然后確定保額。根據《保險法》規定，未成年子女基本不具有勞動能力，且沒有工資收入，因此在確定未成年人的身故保額時，是按照一個人10年的基本生活標準確定的。多數地區的少兒身故保額不超過5萬元。因此，在為孩子選擇時，應當注意身故保額的限制，超出保額部分無效。 小貼士：除了意外險，保險公司還有少兒教育年金項目。也就是父母作為投保人，在子女幼小時，為其投保子女教育基金保險，等子女滿18歲便可從保險公司領取教育金作為讀大學的費用，直至大學畢業。孩子既得到了保險保障，又獲得了教育金儲備。除了為孩子準備教育資金，該類教育年金還可以搭配其他具有重大疾病保障和住院醫療等保障的一些產品，這樣就更能保障孩子的健康和教育了。
◎相關鏈接 看看面向孩子的理財卡 在教育兒童理財方面，銀行也推出了很多針對孩子和全家的理財銀行卡。 中國銀行聯手中國青少年研究中心，推出了面向青少年的全功能銀行賬戶服務“愛心理財成長賬戶”。不僅有“賬戶管理套餐功能，為青少年量身打造全面的金融服務，更將為孩子奉上豐富多彩的理財教育和實踐活動。” 中國民生銀行在全國范圍內推出的“小鬼當家卡”是為中國兒童提供專業理財服務和知識的銀行卡。父母讓孩子持有附卡并設置自己的密碼，家長持有主卡來遙控附卡用錢的上限，同時也能對孩子日常花費有所了解。 光大銀行的如意三寶信用卡和興業銀行的自然人信用卡都是以家庭為概念發行的信用卡，根據不同的家庭成員，將卡片分成給父母和孩子的卡。一套信用卡中3類不同的卡片突出不同使用人的消費特征，提供不同的服務內涵，讓孩子在父母的陪伴下變成理財小達人。
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