一名資金掮客的自白

騰訊財(cái)經(jīng) 李慧敏

他們一開始的籌款目標(biāo)設(shè)為200億，“結(jié)果一天之內(nèi)就超過(guò)200億”。

為獲取3-7天的大筆存款，銀行愿意支付3‰至7‰利息，掮客抽取0.5‰至1‰的價(jià)差作為回報(bào)。

銀行和“銀主”的“違約”，總是能令掮客們神經(jīng)緊繃。

2013年的最后一天，空氣中洋溢著新年的氣氛，鄭元（化名）與他的伙伴們，完成了2013年最后一筆“錢”的買賣——為某大型國(guó)有商業(yè)銀行位于北京國(guó)貿(mào)地區(qū)的支行提供了一筆三億元的存款。在12月末大約一周的時(shí)間里，鄭元他們成功地將總計(jì)80億元資金“做”進(jìn)銀行。

“每到年關(guān)，都有不同的經(jīng)歷和收獲。很久沒(méi)有遇到如此團(tuán)結(jié)一心的團(tuán)隊(duì)，配合著共進(jìn)退，相互匹配資源，不計(jì)較得失。”在對(duì)騰訊財(cái)經(jīng)講述他所操盤的資金大挪移的故事時(shí)，鄭元忽然有些傷感，他說(shuō)是因?yàn)椤半x別”。

錢的掮客

鄭元是一位不到30歲的年輕人，他畢業(yè)于2011年，如今是一名兼職資金掮客。鄭元的掮客業(yè)務(wù)，主要是引導(dǎo)“銀主”（個(gè)人和企業(yè)大額儲(chǔ)戶），將錢借給需要短期存款的銀行，交易達(dá)成后，收取一定比例的傭金。在中國(guó)，存貸比考核是許多銀行行長(zhǎng)們頭上的緊箍咒。一位大型銀行支行行長(zhǎng)直言：“我們只過(guò)三個(gè)節(jié)：月末、季末和年末。”他甚至表示，存貸比才是造成“錢荒”的根本原因。每到這三個(gè)時(shí)點(diǎn)，許多銀行為了達(dá)到規(guī)定的存貸比水平，往往不惜高額攬儲(chǔ)。嗅覺(jué)靈敏的投機(jī)者應(yīng)運(yùn)而成資金掮客，他們忙碌地搬運(yùn)著鈔票。

掮客們時(shí)常會(huì)形成短期、臨時(shí)團(tuán)隊(duì)，以產(chǎn)生規(guī)模效應(yīng)。鄭元與他的五位伙伴的這次合作，就是皆為利來(lái)，他們共同瞄準(zhǔn)的是銀行的年關(guān)大考。這一次，他們一開始的目標(biāo)設(shè)為200億，“結(jié)果一天之內(nèi)（可供使用的存款）就超過(guò)200億”，鄭元感慨道。

臨時(shí)聚首的6位伙伴，分別來(lái)自北京、浙江、香港與福建，他們分頭尋找銀主，又略有分工上的差異。例如，來(lái)自浙江的李金（化名），主要是通過(guò)POS機(jī)將銀主的資金轉(zhuǎn)給銀行。

鄭元如今的職業(yè)是提供投融資服務(wù)，工作上積累的人脈，成為他做成時(shí)點(diǎn)存款生意的重要資源；而有些時(shí)候兼職偶遇的一些大金主，也會(huì)反向成為其投融資項(xiàng)目的參與者。“我找的關(guān)系，基本是四大資產(chǎn)管理公司的一些高管，四大行分行、支行的行長(zhǎng)，地方商會(huì)的會(huì)長(zhǎng)。他們能幫我找資金，幫我找出口。比如我給西安某資產(chǎn)管理公司的高管打電話，他們立刻會(huì)向熟悉的銀行摸底，看看誰(shuí)有增加存款的需求。”鄭元說(shuō)，一些投資公司也會(huì)幫忙牽線搭橋。鄭元描述的這種社會(huì)關(guān)系資源是資金掮客的立身之本。北京的另一位掮客，比鄭元還要年輕，但“背景深厚”。

鄭元覺(jué)得，掮客有時(shí)也頗有重要性。“行長(zhǎng)的本職工作就是拉存款，如果你有本事給一家小行拉幾個(gè)億的存款，那你就是行長(zhǎng)。行長(zhǎng)也得跟我們套關(guān)系。這家大行的幾個(gè)支行，年底提前給我打電話，沖我要錢”。

為了與銀行一起沖刺12月，他們從各地爭(zhēng)取到了超過(guò)200億元的可用存款，最終與銀行達(dá)成80億元的借款交易。這些時(shí)點(diǎn)存款，期限多為3-7天，用于幫助銀行度過(guò)12月31日存貸比考核大限。為此，銀行往往要支付3‰至7‰的利息，掮客們則從中抽取0.5‰至1‰的價(jià)差作為回報(bào)。以80億為例，這筆傭金數(shù)額大約是400萬(wàn)元到800萬(wàn)元之間。鄭元表示，年末資金量缺口較大，因此他大概能從這次的收益中分得百萬(wàn)元。在2013年3月、6月、9月時(shí)，銀行資金缺口較小，所以幾千萬(wàn)的單子也都接，人均收益大概只有幾十萬(wàn)元。

而鄭元的主業(yè)——投融資業(yè)務(wù)，今年只成交了一個(gè)小單，是借助信托通道為商業(yè)地產(chǎn)融資，400萬(wàn)元收益在4個(gè)人間平分。

錢的買賣

如果能將低成本的資金賣給愿意出高價(jià)的銀行，掮客們的獲利就會(huì)十分豐厚。2013年12月30日晚間，某股份制銀行的一家支行找到鄭元他們，希望他們提供一筆5億元的存款，為此，銀行當(dāng)場(chǎng)拿出200萬(wàn)元的定金，放在柜臺(tái)，“貼息可以比4‰還高”。

銀行會(huì)通過(guò)自身的資產(chǎn)負(fù)債情況來(lái)與掮客討價(jià)還價(jià)。如果缺錢，3天的利息也能達(dá)到6‰、7‰。鄭元在2013年9月曾經(jīng)經(jīng)手過(guò)一筆“神交易”：一筆資金下午進(jìn)入某大行支行，并于傍晚4點(diǎn)從中抽出，再進(jìn)入另一家大行。在資金沒(méi)有過(guò)夜的情況下，兩家銀行都支付了千分之三的利息。這種“意外之財(cái)”連鄭元都覺(jué)得不可思議，資金沒(méi)有過(guò)夜，卻還能解了銀行的燃眉之急。

不過(guò)上述的5億元的業(yè)務(wù)，最終并沒(méi)有完成。因?yàn)猷嵲麄儧](méi)有和“銀主”一起在30日晚間到銀行開戶，31日早上又來(lái)不及開戶與進(jìn)款，所以，這筆資金來(lái)不及“做”進(jìn)去。“早知道30號(hào)晚上開臨時(shí)戶就好了”。鄭元不無(wú)遺憾地回憶道。

事實(shí)上，“銀主”通常不會(huì)親自出面，而是委托其他個(gè)人代開戶，鄭元找來(lái)的許多“銀主”都擁有幾十億的身家。“我們都是提前一周將資金歸集至北京。” 鄭元說(shuō)道，“江浙、廈門那邊的資金，成本一般很低，2‰利息、1.8‰的成本就可以拿到，再轉(zhuǎn)手以3.5‰，4‰的價(jià)格賣給銀行。”其中，這一次的資金大來(lái)源約有60%為企業(yè)的資金，40%為個(gè)人款。

根據(jù)鄭元的介紹，幾乎全國(guó)各地都有資金掮客，銀主和存儲(chǔ)行之間，可以迅速對(duì)接。“早上談成一筆業(yè)務(wù)，中午就可以開戶存錢”。談及銀主，鄭元表示，“我怎么找到他們，那就是很復(fù)雜的社會(huì)關(guān)系了。可以是朋友的牽線，也依賴于平時(shí)的積累。”

銀行和“銀主”的“違約”，總是能令掮客們神經(jīng)緊繃。“這次，北京地區(qū)一家股份制銀行的順義支行現(xiàn)場(chǎng)壓價(jià)，本來(lái)都談好了，帶銀主去了之后，那位行長(zhǎng)當(dāng)場(chǎng)壓價(jià)，讓我們幾個(gè)很沒(méi)面子，搞得我跟銀主的關(guān)系都冷了。今后我們都直接封殺這家支行。”鄭元說(shuō)，違約方多是銀行。

一般談成一筆交易，銀行需要預(yù)支一筆定金，金額數(shù)十萬(wàn)元。但有些時(shí)候，會(huì)出現(xiàn)交了定金也違約的情況。“比如我跟他談定以3.5 ‰利息成交，但他又找到了3 ‰的資金，他就不在乎定金了，照樣會(huì)飛單。”如果出現(xiàn)這種情況，除銀行的定金外，掮客還需要給“銀主”一定的賠償。

既得利益

在前述大行支行行長(zhǎng)看來(lái)，銀行存貸比考核已經(jīng)滋生了一大批滋生的“既得利益者”。

全國(guó)人大財(cái)經(jīng)委副主任吳曉靈曾指出，存貸比的控制和貸款規(guī)模的控制，侵害了商業(yè)銀行的自主權(quán)。存貸比考核令商業(yè)銀行的資產(chǎn)負(fù)債管理自主權(quán)受到侵蝕，成為資產(chǎn)負(fù)債管理的桎梏。吳曉靈主張，取消存貸比考核。

事實(shí)上，央行曾明確規(guī)定高息攬儲(chǔ)是違規(guī)行為。2000年，中國(guó)人民銀行頒布《關(guān)于嚴(yán)格禁止高息攬儲(chǔ)，利用不正當(dāng)手段吸收存款的通知》，規(guī)定各金融機(jī)構(gòu)（包括郵政儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)）必須嚴(yán)格執(zhí)行中國(guó)人民銀行規(guī)定的存款利率，嚴(yán)禁擅自提高利率，或以手續(xù)費(fèi)、協(xié)儲(chǔ)代辦費(fèi)、吸儲(chǔ)獎(jiǎng)、有獎(jiǎng)儲(chǔ)蓄、介紹費(fèi)、贈(zèng)送實(shí)物等名目變相提高存款利率。

在現(xiàn)實(shí)的世界里，掮客與銀行們相互依存。兩位大型銀行從業(yè)人員向騰訊財(cái)經(jīng)證實(shí)，存在銀行向掮客買入資金，應(yīng)付存貸比考核的情況。對(duì)于銀行為這些資金支付的高額利息從何而來(lái)的疑問(wèn)，前述支行行長(zhǎng)表示，將從銀行的管理費(fèi)用中計(jì)提。記賬在什么科目之下，“各行有自己的辦法”。

12月31日，兩家銀行的電子顯示屏上依然分別滾動(dòng)顯示著“警惕非法集資”與“七不準(zhǔn)四公開”的提示。

鄭元告訴我們，他的新年愿望，是將投融資項(xiàng)目做好。在做好項(xiàng)目的基礎(chǔ)上，再繼續(xù)經(jīng)營(yíng)好他的掮客副業(yè)。言語(yǔ)間，他也流露出對(duì)實(shí)業(yè)的懷念，他回憶起畢業(yè)后就職的那家電力企業(yè)：“公司里面很干凈，同事資源共享的程度很高；大家全心地想做成項(xiàng)目，所以公司發(fā)展得很快”。不過(guò)，“我加入公司的時(shí)候，剛好經(jīng)歷了公司上市，某知名PE退出的歷程。PE的退出給企業(yè)帶來(lái)不小的沖擊。從那之后我就看透了，一定要做金融。我的性格里，受不了過(guò)于平靜安分的生活。”