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■ 個(gè)案資料 張先生，33歲，在一家民營(yíng)公司工作，稅后月收入4萬元。妻子32歲，國(guó)營(yíng)藥企職員，稅后月工資8000元。兩人均有社保。孩子3歲，明年上幼兒園。目前手上有20萬元。住房一套，市值300萬元，有汽車一輛，無換車計(jì)劃。欠父母30萬元。 目前每月開銷：房貸8000元，基金定投1500元，家庭開支5000元。小孩開支3000元。月結(jié)余大約3萬元。 ■ 財(cái)務(wù)診斷 通過張先生提供的家庭成員基本情況，目前處于家庭成長(zhǎng)期。家庭月結(jié)余32000元，結(jié)余比率較高，但投資性資金很少，僅每月投入1500元基金定投，其余30500元資金存活期，投資收益率低，投資性收入對(duì)家庭貢獻(xiàn)較小，影響了家庭資產(chǎn)的增值。 張先生收入占家庭收入的83.3%，起支柱作用，但無任何商業(yè)保險(xiǎn)，如發(fā)生意外導(dǎo)致收入降低或無收入將影響家庭目標(biāo)的實(shí)現(xiàn)和后續(xù)生活質(zhì)量。張?zhí)杖朐诩彝フ急?6.7%，雖然較低，但如張?zhí)l(fā)生意外也會(huì)在一定程度上影響生活品質(zhì)。如家庭成員有人患大病不僅影響收入水平，同時(shí)開支將大幅增加。 結(jié)論一，資產(chǎn)結(jié)構(gòu)不合理，投資性資產(chǎn)過低，在保證家庭剛性需求及備用資金充足的情況下，合理增加現(xiàn)有資產(chǎn)和未來結(jié)余資金的增值，盡快實(shí)現(xiàn)理財(cái)目標(biāo)。 結(jié)論二，家庭保障性不足，需進(jìn)行合理投入，以防意外發(fā)生影響家庭收入，以財(cái)務(wù)的角度為家庭及孩子建立安全防火墻，降低財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)，保障家庭財(cái)務(wù)目標(biāo)的實(shí)現(xiàn)。 ■ 總體規(guī)劃建議 1、以較高的流動(dòng)性和相對(duì)高的收益率備足家庭緊急備用金；2、?？顚Ｓ猛度胍馔庵丶驳蕊L(fēng)險(xiǎn)保障解決家庭突發(fā)的大開支；3、通過風(fēng)險(xiǎn)較低、收益穩(wěn)定的長(zhǎng)期投資積累子女教育金；4、風(fēng)險(xiǎn)承受范圍內(nèi)配置投資資產(chǎn)提高收益率，盡快完成歸還父母欠款，購(gòu)房目標(biāo)。 理財(cái)目標(biāo) 自己和妻子還需要其他保障嗎？如何準(zhǔn)備小孩大學(xué)教育基金？ 丈夫保額110萬覆蓋負(fù)債總額 張先生為家庭的收入支柱，且除社保外沒有任何重疾險(xiǎn)和意外險(xiǎn)。重疾險(xiǎn)是為了防止家庭成員患病突發(fā)的大額支出，意外險(xiǎn)主要是為了防止夫妻二人有出現(xiàn)意外發(fā)生導(dǎo)致家庭收入減少。以下提供了一份保障方案：某重疾險(xiǎn)，保障可選至66、77、88歲3種，繳費(fèi)期可選5年、10年、20年、30年4種。建議10年繳，保額均30萬，保至88歲。 另外，張先生、張?zhí)€可以各選一款意外險(xiǎn)。結(jié)合收入，建議張先生保額高于張?zhí)?，張先生保額110萬，覆蓋買房、子女教育規(guī)劃及負(fù)債總額；張?zhí)ｎ~60萬。 對(duì)于小孩上大學(xué)的費(fèi)用，建議兩種方式。1、投資性資產(chǎn)增值積累；2、保險(xiǎn)產(chǎn)品積累，這里通過第2種方式建議規(guī)劃： 購(gòu)買一份兩全保險(xiǎn)，一次性繳或5年、10年期繳，子女18-21周歲每年按保額的50%給付大學(xué)教育金，28周歲給付保額的300%作為成家立業(yè)金。建議投保10萬保額，10年期繳。 另外，除了自身的保障，家庭資金也得設(shè)最低保障——緊急備用金。通常緊急備用金為家庭1-3月的收入，建議以家庭3個(gè)月的收入作為備用金。資金投資于流動(dòng)性強(qiáng)且收益率高的產(chǎn)品，如現(xiàn)金管理類理財(cái)產(chǎn)品、貨幣基金等。建議通過理財(cái)協(xié)議方式自動(dòng)劃轉(zhuǎn)短期閑置資金來購(gòu)買貨幣型基金，并可以購(gòu)買遞增型無固定期限產(chǎn)品來增加現(xiàn)金管理類資產(chǎn)的收益。產(chǎn)品收益隨持有時(shí)間遞增，持有時(shí)間越長(zhǎng)收益越高。 理財(cái)目標(biāo) 錢老是存著活期，想盡量利益最大化，該如何理？打算在老家給老人買套價(jià)值30萬-40萬元的房子。 用部分本金為父母購(gòu)房 張先生家庭處于成長(zhǎng)期，在保證資金安全的前提下加大投資性資產(chǎn)配置，按預(yù)定計(jì)劃實(shí)現(xiàn)購(gòu)房、歸還父母欠款目標(biāo)。 在為張先生做投資性資產(chǎn)配置之前，先為張先生做一下風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估，以確定張先生的風(fēng)險(xiǎn)承受等級(jí)，這樣能夠更穩(wěn)健地為張先生提供意見。根據(jù)實(shí)際情況風(fēng)評(píng)情況大致如下：張先生家庭年收入在50萬-100萬元區(qū)間，投資目的為個(gè)人目標(biāo)實(shí)現(xiàn)，應(yīng)有較高的投資回報(bào)?？蛻裟挲g段30-40歲，未來視情況可拿出更多的資金用于投資。且目前投資資金的比例占家庭總資產(chǎn)比例為25%以下，希望縮短目標(biāo)實(shí)現(xiàn)的時(shí)間，有一些投資經(jīng)驗(yàn)但希望得到專業(yè)人士的幫助，接受以平衡的投資方式尋求較高的收益和成長(zhǎng)性，當(dāng)投資出現(xiàn)負(fù)收益時(shí)有所焦慮。 以上情況反映張先生風(fēng)險(xiǎn)承受能力評(píng)估的得分為165分，結(jié)果為成長(zhǎng)型的投資者。屬于可以承擔(dān)中等至高風(fēng)險(xiǎn)類型的投資者，適合投資于能夠?yàn)槟峁睾蜕的芰Χ顿Y價(jià)值有所波動(dòng)的投資工具。 根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)測(cè)評(píng)結(jié)果，作出如下建議： 1、銀行理財(cái)產(chǎn)品。選擇范圍寬泛，建議選擇6個(gè)月-1年的產(chǎn)品。每月可將房貸、生活開支、小孩開支、保費(fèi)投入、定投投入、歸還父母欠款后的結(jié)余資金購(gòu)買銀行理財(cái)產(chǎn)品。 2、黃金實(shí)物產(chǎn)品?？傻姐y行或知名度高的金店購(gòu)買投資性金條，信譽(yù)好、具投資價(jià)值、且可回售?？墒褂镁o急備用金、定投和銀行理財(cái)?shù)耐顿Y收益進(jìn)行黃金實(shí)物購(gòu)買。兩年后，將部分銀行理財(cái)本金和定投本金用于為父母購(gòu)房。 呂斌工行北京珠市口支行客戶經(jīng)理 |
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