理財5月：從啃老屌絲到經濟適用男

理財這種事呢，其實一開始是窮逼的事(人艱不拆)。

樓下有人說我這叫“往死里摳錢，再節省也不如會賺錢”……我居然，很同意。本文可能不小心更側重節流了(因為的確窮嘛)，開源神馬的，我還需努力。

在工作初始階段，投資自己、提高收入是最好的投資，但與此同時(我是說同時，依舊提升本職工作專業技能為主，當然不能為了薅那么一點羊毛整天不務正業了。推薦一本書：羅伯特·帕利亞里尼的《另外8小時》)，初始資金的積存、開源節流同樣重要，所以應該至少首先培養這個意識，主觀能動地掌控資金流向(雖然真的不多。。。)。不是摳與不摳，而是分清必要和非必要。暫時來說，節流比開源更摸得到，節流是短期規劃，開源長期目標，兩者缺一不可。如果節流一輩子，那一輩子還是窮逼，而且是摳逼(這應該作名詞還是作動賓短語呢。。。)

【背景介紹】

我叫老大爺，今年7月從大學畢業，來到杭州入職，開始我的職業生涯。

大學期間，沒有固定收入來源，生活費全部來自父母。偶爾跟同學一起參加一下兼職，比如給特步在馬拉松現場舉舉廣告牌亂入央視鏡頭，都是些蠅頭小利，圖新鮮圖體驗。

畢業后進入一家國企，工資不高但夠用，福利也算尚可，基本讓我擺脫了啃老模式。

【工具】

先說一下我理財常用到的工具APP，排序不分先后。

●有道云筆記●(橫跨PC和手機，主要用于記錄頻率不太高的定期資金流轉記錄，如每月資金定存，工資收入;各類理財知識文章收集等。之前一直用Evernote，有道云筆記上線后，功能慢慢完善，更接地氣，慢慢拋棄了Evernote。)

●隨手記-搭配卡牛信用卡管家 ● (手機端用于記錄更細節更頻繁的收支記錄，同時在電腦上可以把記賬記錄導出為EXCEL或導出到網盤，方便每月審視自己的收支情況。而卡牛管家可以在收到消費短信提示后，可以自動記賬并導入隨手記中。)

●掌上生活●(招行信用卡的手機客戶端，優惠信息、積分兌換、信用卡賬單實時手機端查詢必備。)

這些是使用頻率較高的，其它某些應用偶爾用到，看情況，就不在此列出了。

【理財途徑】

●余某寶●(眾所周知的低風險高靈活以及相對存銀行更高的利息。)

●P2C網貸平臺●(與P2P不同的是，借款方是中小企業，借款用途據說被嚴格控制在企業發展上，有第三方擔保)

●勤薅羊毛、理智消費●(這個大有可為!開源節流是核心思想。)

【我是怎么做的】

首先對每個月的支出有個大致的計劃，如果當月要買大件商品，就提前做個心理準備，這樣在日常的細小開支上，會思慮再三是否必要，再下手。

①我給自己定的每月固定存款計劃為1000元，日常取現的銀行卡(即我的工資卡)上一般只留500元左右，用于偶爾從ATM機取現，其余閑散資金存入余額寶。為了控制自己不亂花余額寶里的錢，我將余額寶的錢又在自己的“概念里”分為兩部分，分別為“固定存款”和“流動資金”。余額寶沒有資金分類功能，因此就需要我自己在記事本上記錄下來。

舉例來說，我將余額寶里的錢記為“A+(B)”，A=固定存款，B=流動資金。比如截止到8月，余額寶的余額是5000+(2000)。到了9月初，定存1000，那么就變成6000+(2000)。但是存完這1000后，我還結余了1500在銀行卡上，怎么辦呢?這部分其中1000就變為流動資金，繼續存入余額寶，記為6000+(3000)。當然，查看余額寶時，顯示的是9000。但我只能在需要時花其中的3000，另外6000是固定存款，除非十分緊急的情況，否則絕不動用!(事實上，我也從不用余額寶來進行網購支付， 而是用信用卡，因為余額寶里的錢一取出，即使立馬存入補回，也要等到第三天才會結算收益。這點相信大家都明白。)

如圖：

②除了網購外，平時在能刷卡的地方，我也盡量先刷信用卡支付。這樣做有3個好處，一來增加了當月可支配財產(此為開源，雖是偽開源)，二來可以攢積分(此為羊毛，后文詳述)，三來保證余額寶的利息穩定(此為節流且開源)。前提是，必須理智地控制住自己的消費欲，絕不能因為信用卡給我無形中增加了財產就揮霍無度!說白了其實是借銀行的錢來用，但不用還利息，還能保證余額寶額外利息。(當然要保證在到期還款日全額還清)

③在十月份我開始涉足最近大火的P2P網貸，綜合比較后，我選擇了一家號稱P2C的平臺，其實本質上跟P2P沒區別，不過借款方是企業，而且有較大型的擔保公司。于是十月下旬我給自己只留3個月左右的應急生活資金，其余1萬元(最小額度是1W)，懷著忐忑的心情試水了一個半年期的項目，號稱年化收益14%，利息按月支付，到期歸還本金。一個月后，我的確收到了第一筆利息，迅速提現到了我的銀行卡，這才開始對這個平臺稍微放心下來。投入1萬元，一個月利息有118.9元，將近是余額寶的3倍!但這種平臺自然伴隨著高風險，因此不能作為主力投資項目來進行。距項目結束還剩5個月，拭目以待中。

④前文所述是對我來說比較大筆的資金支配方式，接下來說說薅羊毛二三事，蚊子再小也是肉啊。首先我非常贊同三公子的觀點：“理財的根本目的不是為了消費，而是給自己或者家人提供一定的物質前提，為他們想過相對自由愜意健康的生活提供保障”。理財不是為了消費，刷信用卡不是為了攢積分，積分只是平時消費的額外副產物，必須是“我確實‘必要’買它，‘因此’我刷了信用卡，‘順便’攢下了積分”這樣的節奏。

同樣，理財不是以薅羊毛為目的，但在無需大額外付出的情況下薅羊毛，的確能很大程度的提高幸福感和生活質量。

我用的是招行的信用卡，其活動力度還是比較大的，比如最近一直火熱的9積分兌換活動。截至目前，我用它兌換過2次哈根達斯單球冰淇淋、2次哈根達斯脆皮三明治、1次禾綠回轉壽司優惠套餐、1次麥當勞圣代、2個麥當勞派等等等等，都只要9積分。諸如哈根達斯這樣的高價店，以前作為一個窮屌絲看來，是屬于奢侈的，完全不會想到去消費它。這就是一種“我本來就買東西，那么我買其他必備品時恰好攢下了積分，恰好換取了令我感到好虛榮好幸福好滿足的商品。”——這么一種體驗感受。

其余還有很多超值的商品可兌換，但不能因為其超值，就在自己不需要的情況下也去兌換。

除了積分兌換，還有其它一些羊毛。

比如淘寶最近推出的點外賣應用(叫“淘點點”)，在其推廣期推出了用手機叫外賣，50%免單率的活動。而實際使用中，免單率幾乎接近80%。那一周的晚飯我幾乎沒有自己付過錢，都是用其返還的紅包來支付。

雙11、雙12的紅包等活動，也是同理，今年雙11期間我買了4件商品只花了8塊錢，其余都是用搶到的紅包來支付，淘寶幫我付了將近150元。

我時刻謹記，只在不需自己大量付出時占便宜，絕不能因為有便宜可占而作不必要的交易。

⑤每次支出和收入，無論多細微，我都盡量在隨手記上做好記錄。基本上每周會審視一下自己的收支情況，感覺消費超出預期的時候，就用網頁端導出EXCEL文件，在電腦上篩選出一些不必要的開支項目，提醒自己下月不能再沖動消費。

【支出分析】

對我來說，最大頭的消費項目——房租，自不必提。

其次是交通，每兩周回家一次，每次來回坐動車200元，每月400元。女友在外地讀研，每月她來找我，或者我去找她，交通都是我包，來回一趟為562元。

再次就是伙食，雖然午餐單位包了，但平均每天早餐4.5+晚餐15，一個月下來600左右還是一筆不小的開支。此外每月大概有300用于交際消費(請小伙伴吃飯神馬的)。

以上都是必要開支。

每月自己也會手癢買買小玩意，偶爾幫女友的淘寶付付款(痛哭并快樂著T-T)。。。這些就，盡量控制吧。。。

【明年目標】

1.繼續保持存錢和記賬習慣，爭取明年年底存款比今年翻番。

2.審慎觀望，有余力時輕微嘗試以P2P、比特幣等為代表的新生投資產品(或說投機產品也不為過)。

3.力所能及地為家人多添置些他們需要的東西，保持每半月回家一次的頻率，繼續適度包養還在讀研的女友，為我們以后的共同生活打好堅實的基礎。

4.希望股市能給點力，讓我被套牢的股票解脫出來!

5.愿世界和平，房價下跌。