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國際資產配置 說到保險，人們首先想到的多半是保障二字。對于絕大多數老百姓而言，購買保險也是為了擁有一份經濟保障，增強抵御經濟風險的能力。但對有一些人來說，保險卻意味著資產的規劃與配置，意味著投資，意味著保值增值。 香港保險近年來受到內陸居民熱捧，大額保單也越來越受到關注。在業內，保額超過100萬美元的壽險保單被稱作大額保單。對高凈值客戶而言，香港保險獨特的產品結構、較低的融資成本和保密機制，為其保全境外資產或進行長遠資產規劃提供了有力保障。 大額壽險整付保單，一般都具有較高的現金價值。因此，利用保單貸款融資的功能，便可以將保單抵押給銀行，進而獲得現金。這其中，客戶通過更低資金獲得了大額保單的同時，也通過巨大的杠桿，獲得了更多現金流。 目前來看，香港保險市場上的大額保單，保額通常為保費的3-5倍。比如，300萬沒有保額的壽險保單，保費總共需要70萬美元。那么接下來，通過保單融資，看看能有哪些效果？ 簽下300萬美元保單后，融資同時進行，由私人銀行對投保人進行保單融資。投保人通過融資，則大概可獲得保單現金價值的90%，即40多萬美元現金。所以，原本70萬美元的保費，融資了40多萬美元，最后個人僅需支付30多萬美元保費。然而就坐等保單現金價值不斷增長，既規劃了資產，又確保了手上的現金流。 實際上，保單融資受到歡迎，關鍵還在于貸款利率與保單的分紅利率存在利率差，在香港融資利率通常是極低。香港私人銀行機構的貸款利率普遍在2%~3%之間，而保單分紅率通常在4%—5%。大額保單具備現金價值，分紅率又高于貸款率。因而，融資風險是極低的 但是，也不排除一些特殊情況。比如貸款機構的風險。如果貸款來自規模不大的貸款公司，可能出現公司倒閉要求收回貸款的極端情況，因此，建議投保人盡量選擇知名銀行。 |
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