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隨著國家對消費貸款的全面放開，如此龐大的市場規模和發展速度使得消費貸款成為各方搶奪的重點，除傳統銀行外，各類國有和民營力量也迅速進入，互聯網巨頭、小額和消費貸款公司、P2P平臺等都在紛紛搶灘這塊市場。 傳統的銀行消費貸款業務主要是房貸和信用卡為主，而隨著利率市場化的推進，銀行的存貸利差不斷縮小，傳統貸款的收益明顯下降。以個人房貸為例，打九折的房貸利率已下降到低于很多銀行理財產品的程度，而信用卡的額度一般比較低、免息期很短、分期的實際成本仍然很高，難以滿足客戶大額消費的需要。 在這種情況下，個人消費信用貸款就成為各家銀行做好個人資產業務，提升效益，服務和吸引客戶的重要手段。 消費信用貸款風險低收益高 在個人貸款中，消費貸款的風險比較低，因為消費不同于投資和經營，消費行為本身不會產生收入，因此除極少數充大款以外，絕大多數人的消費都是理性的，量力而行，他們一般會根據自身的實際收入情況去申請符合自身還款能力的貸款。 投資和經營行為由于其目的是為了實現手中資金的增值，因此會出現“人有多大膽、地有多大產”的現象，大部分人都有多貸款多收益的沖動，而使貸款額度超過自身還款能力。因為銀行的貸前調查再詳細也不可能有客戶對自身情況了解的更清楚，所以只要能夠確保貸款用途的確是個人正常消費，則該筆貸款的風險將明顯小于其他類型貸款。 而這與是否有抵押或擔保不相關，但由于不用提供抵押和擔保，操作手續簡單，期限等也可設計的更靈活。因此，銀行對信用貸款收取較高的利率是客戶可以接受的，銀行還可以此吸引自己的目標客戶，所以個人消費信用貸款可以實現高收益、低風險。 消費信用貸款要緊貼消費 消費貸款的風險相對較低（不論有無抵押或擔保），因此大力發展個人消費信用貸款無疑是可行的，但關鍵就在于要讓貸款切實用于消費上，而不是以消費貸款之名，實際是套取資金用于投資或經營，那么風險就難控了。所以，推行消費信用貸款還是要對貸款資金用途進行把關。可從以下幾方面著手。 選擇客戶群體。銀行傳統業務還是遵循2:8規律，因此在辦理個人消費信用貸款時首先要優選那20％的優質客戶進行重點營銷。因為重點行業、高端社區、優質資產的客戶一方面實力較強，還款能力有保證，另一方面失信對于其影響也比較大，因此其套取消費貸款，用于其他方面的概率也相對較低；同時這類客戶也是銀行理財業務的主要目標，個人消費信用貸款也是吸引和營銷這類客戶的重要手段。 針對消費行為，做好產品對接。根據客戶重要的消費行為，專門設計產品對接，也是保證其貸款用途的很好方法。例如，對于目前居民最大的消費項目房地產，除發展傳統按揭外，可推出信用首付貸，針對知名開發商或中介公司，其購房者如果首付資金不足，可辦理該產品來部分或全部滿足其需求。 一來該貸款資金是打給開發商或賣主的，可基本保證用途的真實性；二來當前市場環境下，炒房者已不多，多數買房者首付款不足是因為暫時性原因（舊房未賣、理財資金未到期等），只要資金到位就可提前歸還，因此該產品的風險其實是不大的。 而該產品對于銀行來說，既可實現較高的利率回報，還可要求客戶的傳統按揭必須一道辦理來長期鎖定客戶；而對于客戶則可解決其首付資金不足的問題，甚至可賺取開發商的優惠（很多開發商對于首付款短期到位是有折扣的）。最后對于開發商則加快了其資金回籠，促進了房屋銷售，可以說是一舉三得。 而除了購房以外，在購車、裝修、購物等其他大額消費上也可以研究與相關平臺企業合作推出類似產品，一來可以實現批量發展，還可以保證用途真實，風險較低。 做好貸中貸后管理，監控資金用途。考慮到操作的便利性，個人消費貸款資金使用的用途審核只能放在貸中和貸后，通過系統在貸款發放和資金劃轉過程中對其帳戶資金流向進行監控（消費貸款的資金使用應以轉帳為主，提現為輔），分析其實際資金劃轉方向與其申請用途是否一致。 消費信用貸款與理財業務共同維護客戶 資產和負債不可分，對于銀行來說，消費信用貸款和理財業務是個人財富管理兩大核心，也必須協同發展，共同服務和提升客戶。 對于每一位重點客戶來說，既要通過理財業務為其打理財富，也需消費貸款來滿足其臨時性資金需求，實現流動性管理。隨著利率市場化，高收益的負債產品本身并不賺錢，只是吸引客戶的手段之一，吸引客戶后還要靠信貸業務和中間業務來獲取利潤。 因此，要讓理財經理既能為客戶進行理財規劃，同時也能夠辦理個人消費信用貸款，且由于理財經理管理的客戶都是已經或正在逐步熟悉的客戶，對于掌握貸款用途的真實性就更有把握了。 消費信用貸款要充分融入互聯網金融 中國的金融業已正式邁入互聯網金融時代，互聯網金融與傳統金融的最大差別在于傳統金融以2:8概律為指導原則，重點服務20％的人群，傳統電子銀行的發展也是以分流80％的客戶為目標。 而互聯網金融則是長尾效益，通過極為便捷的電子操作手段、強大的大數據分析能力，低成本挖掘80％的客戶價值，花唄、京東白條的單筆金額都很小，但集少成多，預計兩年內互聯網消費信貸總額將超過1000億元。 相對于傳統信貸，個人消費信用貸款的客戶群體很多，單筆金額有限，業務操作頻繁，因此銀行要采取完全的標準化產品設計、電子化操作模式，網上申請、掃描上傳、系統審批、自助提款，通過大數據整合分析客戶的資產和負債，自動計算客戶價值和授信風險程度，給予合適的額度、期限、還款方式并合理定價，提升客戶貢獻度。 而且要通過建立和接入更多的消費平臺，通過合作和整合來收集更完整的信息，以更完善的大數據來支撐、分析、推進互聯網消費信貸的發展，要利用互聯網平臺的特性，通過合適產品的良好口碑和客戶體驗來幾何倍數的吸引客戶。 個人消費信用貸款對于銀行業來說，還是一個龐大的藍海，很多銀行也已全力投入其中。從目前情況看，發展很快，風險較低，因此抓住機會，推出適合的消費信貸產品，及早發展是銀行個人資產業務發展的重要環節。 （文/王晨，源/未央網） 微信號：China-cfc |
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