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?? 北京大學(xué)金融法研究中心網(wǎng)址： www.finlaw.pku.edu.cn 請點(diǎn)擊大標(biāo)題下方： “北京大學(xué)金融法研究中心” 關(guān)注最新的微信公眾號。 11月24日，拍拍貸宣布與招商銀行達(dá)成交易資金存管服務(wù)合作協(xié)議，拍拍貸成為招行在P2P資金存管方面的首家平臺。與此前信而富選擇與建行和第三方支付機(jī)構(gòu)協(xié)同參與資金托管業(yè)務(wù)不同，拍拍貸是直接與招行合作。這是業(yè)內(nèi)首家公開宣稱將客戶資金與第三方支付機(jī)構(gòu)逐漸脫離，直接由銀行存管的P2P平臺。 拍拍貸CEO張駿表示：“與招行合作將使得未來客戶資金逐步脫離第三方支付公司，由招商銀行提供一系列賬戶資金管理服務(wù)。不僅把用戶資金與平臺進(jìn)行了隔離，用戶通過投資項(xiàng)目付款時(shí)，還會確認(rèn)每筆資金都與投資項(xiàng)目對應(yīng)。拍拍貸用戶選擇投資項(xiàng)目后，資金將會凍結(jié)，直到項(xiàng)目成立，資金才會劃轉(zhuǎn)到融資人賬戶。”其實(shí)，平臺與銀行合作存管的進(jìn)度并不快，真正接入銀行存管的平臺實(shí)際僅有數(shù)家。究其原因，一方面是銀行對合作平臺的資質(zhì)有一定要求；另一方面，存管系統(tǒng)的開發(fā)與技術(shù)對接也需要時(shí)間。目前，P2P行業(yè)較為常見的是平臺和第三方支付機(jī)構(gòu)合作托管，或者由第三方支付機(jī)構(gòu)在銀行開設(shè)賬戶這兩種模式。招行上海分行副行長崔家鯤表示，對于選擇拍拍貸作為招行首個(gè)P2P資金存管的合作伙伴的原因，一方面是認(rèn)可拍拍貸純線上的業(yè)務(wù)模式，符合監(jiān)管層要求的“信息中介”定位，合規(guī)性更強(qiáng)；另一方面，則是考慮到拍拍貸服務(wù)的互聯(lián)網(wǎng)人群和消費(fèi)金融巨大的市場潛力，看好平臺的業(yè)務(wù)成長性。 業(yè)內(nèi)人士指出，在P2P資金托管業(yè)務(wù)上，網(wǎng)貸平臺、銀行、第三方支付機(jī)構(gòu)處在一種微妙的三角關(guān)系中，實(shí)力強(qiáng)大的平臺更希望繞開第三方支付這一中介，與銀行簽約存管，往往成為P2P平臺宣傳安全投資的亮點(diǎn)，監(jiān)管層也僅僅要求銀行對P2P平臺進(jìn)行存管而非托管。但是銀行這一強(qiáng)大后盾不可能為網(wǎng)貸平臺的信用“背書”。因?yàn)樗^的資金存管，是由銀行管理資金，平臺管理交易，做到資金與交易的分離，使得平臺無法直接接觸資金，避免客戶資金被直接挪用。存管不同于托管，資金托管則意味著銀行要為一筆資金做背書，銀行相當(dāng)于對每一項(xiàng)業(yè)務(wù)再次進(jìn)行一次風(fēng)險(xiǎn)評估，并追蹤交易是否存在假標(biāo)或是投資風(fēng)險(xiǎn)。所以，存管只是保證P2P平臺不會挪用客戶的資金，而標(biāo)的本身的風(fēng)險(xiǎn)并不會因此而降低，也不能為投資者收益率作保障。 (姬瑩瑩 整理）
【參考資料】 和訊網(wǎng)：“接棒網(wǎng)貸平臺資金托管 銀行為P2P“背書”難”，http://p2p.hexun.com/2015-11-27/180859969.html  |
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