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2015年，我大部分投資都在P2P里面，一年下來也有1W+的收益，今年換了一份工作之后也進入了互聯網金融公司從事程序開發，對P2P平臺有了進一步的認識，這里我總結一下幾點供大家參考。 1、仔細審查平臺資質、規模和注冊資本 選擇平臺第一件事就是要審核其基本證照，包括營業執照、稅務登記證和組織機構代碼證等，同時還可查詢團隊成員、主要股東在法院否有被執行的情況。主要方法是在相關政府網站和法院系統網站查詢。 雖然注冊資本與跑路與否并不存在實質上的關系，但是平臺的注冊資本多少體現了平臺的資金能力。此外，P2P市場也對監管表現出了極大的期待，紛紛要求設立P2P準入門檻，必要時甚至可以設置明確的注冊資金要求。對于平臺自身來說，注冊資本越多，就具備越強的風險抵御能力，不管是從風控體系的搭建還是風控團隊的建設上來看，資金實力都是至關重要的。但是，P2P的現狀就是低門檻進入，絕大部分平臺的注冊資本都只有千萬級別，以P2P目前的發展速度來看，一個平臺只要正常運營一段時間，資金存量基本都能做到上億。當極低的注冊資本無法應對不斷擴張的業務規模時，就意味著風險在聚積，一旦某一項目或是環節出現問題，對于平臺而言幾乎是滅頂之災。 我們都說不能輸在起跑線上，注冊資本對于平臺而言就是一條起跑線，那些注冊資本遠遠不如他人的平臺，且不論步伐是否能跟上，總歸是還沒開始跑就落后了的。因此，投資人在選擇平臺的時候，至少應該將平臺的注冊資本列為投資參考指標之一。 2、看團隊成員 核心成員是否有五年以上金融經驗。對于互聯網金融這個新興的行業而言,潮涌的進入者也使得行業人員魚龍混雜。就老投資人談及的經驗來看,大多數從業人員來自于傳統金融機構,少部分來自互聯網行業。對于團隊人員的斟酌,首先要看團隊的高管們,以前是否從事過金融行業、是否有專業的學科背景……在網絡中可以多維度的搜索其信息。 不過現在很多平臺都沒有團隊的介紹，這個可以向客服要求展示出來，只要是正規的平臺一般都會展示團隊信息的。如果沒有就只能在全國企業信用信息公示系統查詢股東、總經理等信息。 3、排除合作機構"水分" 選擇平臺的第一條“金規玉律”莫過于有“親爹”或者“干爹”的平臺。這類平臺可以分為銀行系P2P、國資系P2P、上市公司系P2P、獲得風投的P2P。如果這類平臺一旦發生逾期,公司有充足的資本保證投資者資金安全。這類平臺由于“背靠大樹”,因此安全性更高,但收益會相對減少,大約6%到10%。如果你是高風險愛好者,那不妨繞道而行。 提醒大家，有一些機構自稱“國金”、“中銀”，與一些國企和上市公司拉上關系，企圖欺瞞投資人，可以直接向這些股東公司電話咨詢是否有關聯，必要時可扮演借款人向合作機構了解借款方法或直接投訴，一定要多注意虛假信息。 4、考察平臺曝光度 上網搜索平臺信息，在網上曝光率越高，持續時間越長、形象正面的平臺，付出的成本就越高，安全度相對較高。但也不能偏信這些信息，要排除“軟文”的干擾。 5、從借款數據考察平臺 一些問題平臺的平均貸款額明顯偏大，甚至可以達到人均借款超過2000萬元，而正常經營的平臺的借款額普遍較低。如果看到平臺上的借款人不多，但是每個人借的金額特別大，貸款頻率高，缺乏抵押物、擔保措施的平臺，要格外謹慎。如果是企業頻繁、大額度的借款也要小心。 6、考察平臺存活時間 大部分問題平臺都撐不過半年，有的詐騙平臺只存活幾個小時，問題平臺中能堅持一年以上的不足10%。新手在沒有足夠投資經驗的時候，可以先選擇歷史比久遠的平臺，這樣可以大幅避開平臺倒閉、跑路的危險。但并不絕對，長久的平臺也可能倒閉。 7、收益率太高的平臺不要投 據第三方統計，28家典型問題平臺中，承諾年化利率超過40%的高達18家。低利率不一定低風險，高利率卻一定有高風險。一般民間借貸是月息3%，P2P借貸平臺向借款人收取的咨詢、管理費用折成利率一般在1%-2%.如果p2p平臺給出的月息收益還高達3%，則年化利率達45%-60%.投資者就要先思考：借款人如何能負擔得起這么高的資金成本、平臺怎么能找到這么多負擔得起高利息的借款人。正常年化利率在6%-13%，高于這個就要注意了。 當然事事無絕對，我就接觸過一個利息比較高的平臺卻非常安全，不過對于新手來說還是不要投利息高于12%的平臺。 8、風控：是否有資金托管 資金托管是個一直被熱議的話題。專家曾提出P2P十大監管原則時，就明確強調“P2P平臺應當對投資人資金進行托管，不能以存管代替托管”。資金托管對平臺而言，最大的意義是將信息流與資金流嚴密地隔絕開來。首先，平臺無法擅自挪用資金，因為投資人的資金會在投標完成后，直接進入獨立的第三方托管賬戶，而不經由平臺賬戶；其次，平臺無法歸集資金形成資金池，資金托管下的平臺，對資金沒有調配權，平臺項目與每筆資金一一對應，不存在資金沉淀的情況。 投資人應該清楚地認識到，投資首要的追求應該是本金安全，其次才是收益需求。細數過往的跑路平臺，不難發現他們都有一個共同特征：那就是沒有對資金進行托管，因而跑路成本極低，平臺所有資金都直接流入平臺（負責人）的賬戶，不受任何第三方監督，平臺能夠對資金進行絕對調配，從而上演了一出出“攜款潛逃”的戲碼。 9、看標的 具體項目是否透明、規范。相對靠譜的平臺,每個借款標的的信息都是公開的。投資者清楚的知道自己的錢借給了誰,投向哪里。在具體項目判斷中,要仔細查看融資者的借款資料是否齊全,包括借款人身份證、抵押物相關證書、征信報告、住宅照片等等。這個一定要看仔細，很多人覺得麻煩，投標前從來不看標的，這是很不好的一個習慣。 結束語網貸有風險，投資需謹慎，謹記莫要太貪心。 |
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