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春節假期，內陸人去香港旅游除了購買奢侈品，保費較低、保額較高的香港保險產品也成熱搶對象。香港保險業監理處公布的數據顯示，２０１５年前三季度內陸訪客到香港新買的保單費總額達２１１億港元，預計全年將超過３００億港元。 為何“舍近求遠”買保險？香港保險有何優勢？理賠服務能否跟得上？有風險嗎？ 內陸人為何要買香港保險產品？ “現在內陸消費者到香港買保險產品的不少，我排了半天才買上。”趁假期赴港買保險的白領黃小姐告訴記者，“千里迢迢”到香港買保險是因為相對于內陸，香港保費較低、保額較高。“我買了一款重疾險產品，相比同類產品而言，保費比內陸便宜２０％以上，并且保障的重大疾病有６０多種，加上輕癥有上百種，而內陸的保障通常只有４０多種病況，很多還沒有輕癥保障。” 香港一家保險公司的代理人陳麗娜告訴記者，她大年初四上班第一天向一名來自廣東的客戶代理售出一款“美國友邦進泰安心保”重疾險產品，保額８萬美元。“我的客戶中內陸訪客占到七成以上，這兩年這種趨勢越來越明顯，一到節假日我們公司排隊買保險的現象很普遍。”陳麗娜說。 據記者了解，目前香港保險各類產品均向內陸消費者開放，內陸消費者購買重疾險和投資型保險比較普遍。 內陸保單在香港保費中所占的比重越來越高。香港保險業監理處公布的數據顯示，２０１５年前三季度內陸訪客到香港新買的保單費總額達２１１億港元，預計全年將超過３００億港元。而２０１０年，內陸訪客到香港新買的保單費總額僅為４４億港元。５年來這一數字激增近６倍。 “全球資產配置越來越明顯，內陸訪客赴港買保險也越來越多。鑒于這一趨勢，公司在２０１５年收購了一家香港保險經紀公司香港豐潤，以期為內陸居民提供香港保險咨詢服務。”國內第三方保險電商“慧擇網”創始人、總經理馬存軍表示，慧擇收購的這家香港保險經紀公司２０１５年保費規模同比增長１５０％以上。 買香港保險產品遇到糾紛怎么辦？ 據介紹，內陸消費者購買香港保險產品沒有條件限制，但一旦發生糾紛只適用香港法律。 慧擇網海外險事業部總經理王薇表示，在香港簽署的保單只能按照香港的法律規定執行，內陸人需要充分了解和適應；如確實發生無法理賠的狀況，由于內陸法律對香港保險公司沒有約束力，投保人只能依照香港的法律制度請求司法援助。比如內陸的一些證明材料未必會得到香港法律認可，一旦發生理賠糾紛，投保人就可能遭遇境外訴訟，會付出高額成本和諸多不便。 事實上，隨著內陸人赴港買保險日趨增多，各種糾紛也在逐年上升。香港保險索償投訴局公布的數據顯示，２０１４年處理了７００宗投訴個案，其中６０３宗屬新接獲的個案，比２０１３年的５３５宗增加近１３％。糾紛主要涉及保單條款的詮釋、不保事項、沒有披露事實、賠償金額和違反保證條款或保單條件。在眾多個人保險產品中，引起最多索償糾紛的兩類保險產品分別是住院╱醫療保險及旅游保險。 投保人應注意哪些事項？ 據記者了解，要得到合法保障，購買香港保險時，投保人須親赴現場填單繳付保費，同時提供入境記錄，有的還需錄制視頻作為本人投保佐證，否則保單無效。 “根據內陸和香港的相關規定，投保人要購買香港保險，應由本人在香港當地簽署保單和辦理手續，在內陸簽署的屬于‘地下保單’，可能會遭到保險公司拒賠，也不受法律保障。”香港保誠保險一名代理人告訴記者。 赴港買保險還要注意轉賬繳費方式。據了解，投保人到香港保險公司繳交首年保費，可以直接用內陸任何銀行的銀聯卡或信用卡進行首期保費扣款。每年續期保費繳付，各保險公司則有自己的繳付方式。用國內銀行卡進行境外轉賬支付要付不少手續費，若開戶辦理香港的銀行卡也有一定的年費等不同成本。 發生保險理賠時，消費者不用親自到香港申請，陳麗娜表示：“發生理賠時，只需要聯系代理人，將有關理賠證明資料快遞給代理人，如果事情不復雜，３天至４天就可以拿到理賠款，一般是用支票的方式支付給客戶。” 有哪些風險需要關注？ 專家認為，盡管香港保單有價格、保障范圍等方面優勢，但風險也不容忽視。 首先是匯率風險。香港保單一般是以港幣或者美元計價，投保人需要留意匯率變動可能給保單帶來的損失風險。如１０年前港幣兌人民幣的匯率約為０．８：１，現在約為１：０．８４，也就是說１０年前保額為５０萬港幣的一份保單，現在保額價值縮水近２０萬元人民幣。 其次是理賠和后續服務。例如購買香港的重疾險產品或住院醫療險，要在內陸指定醫院住院治療才可報銷。因此，在購買保險時，要考慮指定醫院的資源是否符合自身需求。 第三，香港保單的細節條款要仔細閱讀。王薇指出，雖然香港保險涵蓋的疾病類型比內陸更多，但香港保險產品的保單條款規定非常細致，甚至連血管堵塞多少才能理賠都非常明確。消費者在投保時要認真閱讀，選擇符合自己需要的產品。 第四，香港保險市場是完全市場化的，沒有“保底”設置，保險公司一旦破產，投保人很可能“血本無歸”。而內陸保險公司必須按規定提存保險保障基金，并由保監會集中管理。假如保險公司依法破產，這筆基金就能使保單持有人的損失低于保額的１０％。 記者王淑娟 |
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