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前言： 不要一味的指望去找一個(gè)絕對(duì)安全靠譜的P2P網(wǎng)貸平臺(tái)，這個(gè)世界上沒(méi)有絕對(duì)安全的金融機(jī)構(gòu)。未來(lái)不久連銀行都可以破產(chǎn)了，銀監(jiān)會(huì)副主席閻慶民在15年11月份的“北大經(jīng)濟(jì)國(guó)富論壇”上表示，銀監(jiān)會(huì)正在醞釀加快推出銀行破產(chǎn)條例(實(shí)際上前段時(shí)間國(guó)內(nèi)已經(jīng)有銀行破產(chǎn)了，只是國(guó)家為了維穩(wěn)不允許任何媒體報(bào)導(dǎo)而已)。所以，努力讓自己做一個(gè)成熟的投資人最靠譜。 那么什么是成熟的投資人呢?我認(rèn)為是一個(gè)能夠獨(dú)立識(shí)別、判斷和承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)，并能為自己的行為負(fù)責(zé)的人。 NO.1、 心態(tài)篇：(首先要有成熟投資人的心態(tài)才能成為成熟投資人) 一、投資P2P網(wǎng)貸平臺(tái)(包含一些理財(cái)產(chǎn)品)和股權(quán)眾籌項(xiàng)目都是投資行為，而不是投機(jī)行為，所以希望大家千萬(wàn)不要抱著投機(jī)的心態(tài)去投資。 二、既然是投資行為，就會(huì)伴隨一定的風(fēng)險(xiǎn)，只是投資項(xiàng)目不同，風(fēng)險(xiǎn)不同而已。選擇不同，帶來(lái)的結(jié)果不同。不同的網(wǎng)貸平臺(tái)，風(fēng)險(xiǎn)系數(shù)不一樣，好的平臺(tái)風(fēng)險(xiǎn)小，不好的平臺(tái)風(fēng)險(xiǎn)大。相對(duì)來(lái)說(shuō)，自融性平臺(tái)風(fēng)險(xiǎn)高于有借貸業(yè)務(wù)的平臺(tái)，有借貸業(yè)務(wù)的平臺(tái)風(fēng)險(xiǎn)高于純信息中介的平臺(tái)。 三、高收益的平臺(tái)未必是高風(fēng)險(xiǎn)，低收益的平臺(tái)也未必就一定安全，風(fēng)險(xiǎn)和收益都是相對(duì)而言。對(duì)于一名成熟的投資人來(lái)講，他會(huì)懂得如何從高收益平臺(tái)中挑選風(fēng)險(xiǎn)小的平臺(tái)，也會(huì)選擇從風(fēng)險(xiǎn)小的平臺(tái)中挑選高收益平臺(tái)。 四、如果你對(duì)某個(gè)平臺(tái)感興趣，你一定要仔細(xì)研究他，等你研究透了看明白了再下手;一旦投資以后就要經(jīng)常關(guān)注他們的公司動(dòng)態(tài)和各個(gè)借款項(xiàng)目、交易數(shù)據(jù)、資金流向況。不研究平臺(tái)的投資就像去賭場(chǎng)打牌卻不看牌盲打一樣。一個(gè)投資人的成熟程度，和他一般情況下是不是足夠清醒、理智，具有獨(dú)立判斷能力，以及在這方面的專業(yè)程度是相匹配的。 五、止損的心態(tài) 如果你發(fā)現(xiàn)某個(gè)平臺(tái)有些不太正常的行為，一定要仔細(xì)了解和思考背后的原因和邏輯。細(xì)節(jié)決定成敗。當(dāng)你發(fā)現(xiàn)這個(gè)平臺(tái)存在一定的安全隱患或安全漏洞的時(shí)候，就一定要踴躍的退出。 六、淡定的心態(tài) 如果風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生了(比如暴雷)，一定要保持從容、淡定的心態(tài)，切莫慌張，首先要搜集足夠多的證據(jù)，比如下載電子協(xié)議、交易記錄、大部分的網(wǎng)頁(yè)截圖(包含網(wǎng)址鏈接)、客服對(duì)話記錄等，然后聯(lián)絡(luò)律師咨詢相關(guān)事宜，其次再聯(lián)絡(luò)其他投資人一起按照律師的建議進(jìn)行維權(quán)，必要情況下可以去派出所報(bào)案，等待經(jīng)偵處理。 NO.2 、技能篇(如何修煉成為一名成熟投資人，即如何研究平臺(tái)) 一、看營(yíng)業(yè)執(zhí)照、股東結(jié)構(gòu)、高管背景、團(tuán)隊(duì)規(guī)模等 營(yíng)業(yè)執(zhí)照：A、查看這個(gè)企業(yè)的注冊(cè)資金(注意要查詢實(shí)繳資金，而不是認(rèn)繳);B、查看營(yíng)業(yè)范圍，是否含有金融服務(wù)，金融信息外包等內(nèi)容(一個(gè)營(yíng)業(yè)內(nèi)容只有電子商務(wù)或網(wǎng)絡(luò)技術(shù)開發(fā)或企業(yè)管理咨詢之類，但是不包含金融服務(wù)的公司可能會(huì)很危險(xiǎn));C、看實(shí)際經(jīng)營(yíng)地址和注冊(cè)地址是否符合;D、看股東結(jié)構(gòu)，一般多人持股尤其是有企業(yè)或基金持股的公司會(huì)相對(duì)安全一些，單人或只有兩人股東的公司相對(duì)不太靠譜;E、看股東和高管是否有多年的金融行業(yè)從業(yè)背景，尤其是P2P網(wǎng)貸行業(yè)，高管一定要有多年的民間借貸或銀行的從業(yè)經(jīng)驗(yàn)。F、看團(tuán)隊(duì)總體人員規(guī)模和是否配有技術(shù)開發(fā)人員，以及技術(shù)開發(fā)人員的規(guī)模(雖然技術(shù)開發(fā)的投入比較高，但是大部分想長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展的企業(yè)都會(huì)重視技術(shù)開發(fā)，沒(méi)有技術(shù)開發(fā)人員或只有一兩名技術(shù)開發(fā)人員的平臺(tái)一般都不靠譜)。 二、看平臺(tái)上線時(shí)間、交易規(guī)模、投資人數(shù)量、用戶待收、資產(chǎn)負(fù)債比等基礎(chǔ)數(shù)據(jù) 新上線的平臺(tái)不可怕，可怕的是上線三個(gè)月以后，一年以內(nèi)的平臺(tái)。尤其是9-12個(gè)月期間的平臺(tái)。大量數(shù)據(jù)標(biāo)明，P2P網(wǎng)貸平臺(tái)最容易出問(wèn)題的就是上線運(yùn)營(yíng)9個(gè)月左右的時(shí)候。還有一個(gè)時(shí)期，就是每年的年關(guān)時(shí)期。對(duì)于部分實(shí)力不強(qiáng)的P2P網(wǎng)貸平臺(tái)來(lái)說(shuō)，真的是過(guò)年如過(guò)關(guān)! 看平臺(tái)的總體交易規(guī)模和投資人數(shù)量、投資人待收等基礎(chǔ)數(shù)據(jù)。如果一個(gè)平臺(tái)在短時(shí)間內(nèi)(幾個(gè)月或半年、一年內(nèi))交易規(guī)模快速突破五千萬(wàn)、一個(gè)億甚至是幾個(gè)億的，或者注冊(cè)人數(shù)快速達(dá)到幾萬(wàn)甚至幾十萬(wàn)，而且平臺(tái)實(shí)際投資人有幾萬(wàn)的，我想這個(gè)數(shù)據(jù)大多數(shù)是有問(wèn)題的。數(shù)據(jù)有問(wèn)題，不誠(chéng)信的平臺(tái)大多不靠譜。看平臺(tái)用戶待收，如果平臺(tái)用戶待收比較高，尤其是待收負(fù)債比不合理，那這個(gè)平臺(tái)是非常危險(xiǎn)的。資產(chǎn)負(fù)債比=用戶總待收/資產(chǎn)總額，資產(chǎn)總額=企業(yè)固定資產(chǎn) 企業(yè)投資 擁有的債權(quán);企業(yè)固定資產(chǎn)指的是這個(gè)公司或法人名下的資產(chǎn)，由于企業(yè)投資回收周期長(zhǎng)，變現(xiàn)慢，所以基本不用考慮;擁有的債權(quán)指的是從這個(gè)平臺(tái)借出去的款項(xiàng)總額和平臺(tái)購(gòu)買其他金融機(jī)構(gòu)的資產(chǎn)包總價(jià)值。資產(chǎn)負(fù)債比很能表明一個(gè)平臺(tái)是否自融或存在安全隱患。(具體這些數(shù)值一般平臺(tái)不會(huì)公布，需要問(wèn)平臺(tái)客服或自己精心計(jì)算) 三、要看平臺(tái)的資金流向、借款用途、還款來(lái)源、還款保等風(fēng)控手段 一、一定要了解平臺(tái)的資金流向(即你投給平臺(tái)的這筆資金去哪兒了)和借款人借錢干什么，怎么還錢，如果還不了錢怎么辦等風(fēng)控手段。作為一個(gè)明智的投資人，一定要學(xué)會(huì)甄別哪些是自融平臺(tái)。經(jīng)濟(jì)下行狀態(tài)下，自融平臺(tái)非常危險(xiǎn)，尤其是玩龐氏騙局的那種平臺(tái)，如某租寶。在了解資金流向時(shí)不要聽(tīng)客服怎么說(shuō)，而是要自己用眼睛去判斷。即平臺(tái)借款人資料是否齊全，是否完整一個(gè)完整的證據(jù)鏈條，而且還要看這些圖片是否被P過(guò)或修改過(guò)。互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代，我們講，無(wú)圖無(wú)真相(You say a JB without pictures)。僅僅靠那些文字描述是非常不靠譜的行為。 就比如說(shuō)某個(gè)平臺(tái)要推出的新三板上市掛牌公司的股權(quán)質(zhì)押借款，一定讓投資人知道：哪個(gè)公司借的款，他是做什么的，什么時(shí)候成立，借款多少，風(fēng)控手段等。那么圍繞這幾個(gè)問(wèn)題，標(biāo)的要展示的有：1、借款公司的營(yíng)業(yè)執(zhí)照;2、這個(gè)借款企業(yè)的實(shí)地辦公場(chǎng)景;3、借款協(xié)議(包含出借人、借款人、擔(dān)保人、借款額度、股權(quán)質(zhì)押等內(nèi)容的那些頁(yè)面);4、股權(quán)質(zhì)押登記證明;質(zhì)押權(quán)人和聚金資本的關(guān)系證明;5、法人身份證、擔(dān)保人身份證等資料。這才是一個(gè)完整的證據(jù)鏈條。民間有句諺語(yǔ)：當(dāng)你說(shuō)了一個(gè)謊話時(shí)，你就要再說(shuō)十個(gè)謊話來(lái)圓這個(gè)謊。所以對(duì)于造假平臺(tái)來(lái)說(shuō)，造假一張圖片容易，造假多張圖片就很難了，總會(huì)有一些蛛絲馬跡讓你發(fā)現(xiàn)的。作為投資人一定要報(bào)以懷疑的態(tài)度去看一個(gè)平臺(tái)，這樣才能看出這個(gè)平臺(tái)的破綻。 二、還要了解這個(gè)平臺(tái)的風(fēng)控手段(自融性平臺(tái)就不要談什么風(fēng)控手段了)，并不是我個(gè)人不看好純信用的貸款，而是純信用的貸款除非做小而分散，否則當(dāng)前經(jīng)濟(jì)形勢(shì)下也是非常危險(xiǎn)的事。因?yàn)镻2P網(wǎng)絡(luò)借貸本身做的就是銀行不做的次級(jí)資產(chǎn)或做了成本太高的分散資產(chǎn)。所以，風(fēng)險(xiǎn)管控更顯得尤為重要。考慮平臺(tái)是否安全可靠，就是要看萬(wàn)一借款人不還或還不了，平臺(tái)怎么辦?有沒(méi)有補(bǔ)救或挽回的方法。有過(guò)民間借貸從業(yè)經(jīng)驗(yàn)的都會(huì)有個(gè)“底限思維”，即把每個(gè)借款都當(dāng)成壞賬來(lái)處理，一旦發(fā)生壞賬了，平臺(tái)會(huì)怎么辦。如果做的就是汽車質(zhì)押、房產(chǎn)抵押項(xiàng)目，一旦發(fā)生逾期或壞賬了，還可以變賣這些資產(chǎn)進(jìn)行償還投資人的債務(wù)。分散的小額信用借款也還可以，因?yàn)槔麧?rùn)可以覆蓋壞賬。但是大額的純信用借款就很危險(xiǎn)了，國(guó)內(nèi)有很多提現(xiàn)困難的平臺(tái)(包括某個(gè)知名的國(guó)資平臺(tái))都是因?yàn)榇箢~信用借款。 NO.3、 直覺(jué)篇(透過(guò)現(xiàn)象看本質(zhì)，練就一葉知秋的本領(lǐng)) 對(duì)于牛逼的投資人來(lái)說(shuō)，他們會(huì)練就一葉知秋的本領(lǐng)，基本靠的就是直覺(jué)。平臺(tái)在跑路和暴雷前一般都有先兆,細(xì)心的投資者通過(guò)細(xì)致的觀察能夠發(fā)現(xiàn)一些蛛絲馬跡,必要時(shí)盡早收回資金、落袋為安。P2P平臺(tái)爆雷前有哪些征兆呢? 1、平臺(tái)不斷爆出負(fù)面輿情或消息 問(wèn)題平臺(tái)出事前總有一些風(fēng)吹草動(dòng)，一般都會(huì)有發(fā)現(xiàn)蛛絲馬跡的投資者在第三方論壇或QQ群中爆料。網(wǎng)貸正處在一個(gè)草木皆兵的發(fā)展階段，任何負(fù)面信息對(duì)于一些體量較小的平臺(tái)而言，打擊可能都是致命的。負(fù)面新聞可能是平臺(tái)公司本身的基礎(chǔ)信息，也可能是平臺(tái)公司所涉及的項(xiàng)目的信息，也可能是平臺(tái)所處的地域或項(xiàng)目所處的行業(yè)的情況。不過(guò)作為投資人一定學(xué)會(huì)甄別負(fù)面信息，尤其是出現(xiàn)項(xiàng)目標(biāo)的虛假或平臺(tái)的法人本身在外界有很多不良的案底，特別是外債纏身的情況，這類平臺(tái)極易出現(xiàn)擠兌潮，擠兌就意味著危險(xiǎn)。 2、平臺(tái)運(yùn)營(yíng)的各種異常行為 一般而言,平臺(tái)上標(biāo)速度、投資期限、標(biāo)的利率都保持在較穩(wěn)定的狀態(tài),很少有大幅度的波動(dòng),投資者可以從發(fā)標(biāo)期限、發(fā)標(biāo)額度、發(fā)標(biāo)利率等方面來(lái)觀察。投資人對(duì)平臺(tái)異常行為的識(shí)別要點(diǎn)是平臺(tái)突發(fā)性、頻繁地發(fā)短期標(biāo)(天標(biāo)、秒標(biāo)等),突然提高發(fā)標(biāo)的額度,通過(guò)各種非常規(guī)的活動(dòng)提高項(xiàng)目的利率等。 3、平臺(tái)運(yùn)營(yíng)人員或大戶的異常行為 穩(wěn)健的P2P平臺(tái)一般運(yùn)營(yíng)團(tuán)隊(duì)成員穩(wěn)定，鮮有員工離職，投資者群體也較為穩(wěn)定，新投資者會(huì)按照一定比例遞增，老投資者一般比較信賴平臺(tái)而選擇長(zhǎng)時(shí)間投資，一旦平臺(tái)運(yùn)營(yíng)內(nèi)部人員大規(guī)模離職、更換法人代表或者大戶投資者集中撤離，那么投資者就要注意了，這也許就是平臺(tái)出問(wèn)題的先兆。 總而言之，要想練就火眼金睛的本領(lǐng)，就要經(jīng)歷煉丹爐里三昧真火七七四十九天的考驗(yàn)。所以，投資無(wú)捷徑，磨練是根本! 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來(lái)自： 蔡強(qiáng)圖書館 > 《待分類》
