只需三個招式，銀行不再是銀行！銀行是一種

只需三個招式，銀行不再是銀行！

銀行是一種行為，更是一個平臺。

商業銀行借助“互聯網＋”的力量，拉開了平臺經營大戰的帷幕。在互聯網金融平臺建設的主戰場上，面對不斷變化的客戶需求、加速迭代的技術手段， 銀行們需要怎樣的智謀才能擷取戰役的勝利果實呢？

戰略定位是商業銀行轉型的核心，關乎其組織架構、業務結構、商業模式和管理方式等多方面的舉措。盡管平臺金融的概念深入人心，但各家銀行在向互聯網化轉型的同時，都立足自身戰略定位，以客戶為中心，走差異化的特色轉型之路。

以全國性股份制商業銀行為例，其互聯網金融平臺經營圍繞支付、理財和融資等功能，大致有三種途徑：

第一種以浦發銀行為代表，著力于強化消費金融和支付功能。

浦發銀行進一步凸顯“移動金融領先銀行”特色，以“客戶經營”和“風險經營”為工作主線，加強互聯網金融領域探索與實踐，推出“SPDB+”浦銀在線互聯網金融服務平臺，通過逐步串聯浦發銀行集團內銀行、基金、信托等資源，打造全新的“線上浦發銀行”，使得客戶可以一站式獲取各項優質金融服務。

浦發銀行的互聯網平臺優勢在于消費金融和支付交易功能：一是全渠道支持互聯網直接投融資服務和“浦銀點貸”等消費金融服務；二是推出手機銀行7.0版客戶端，提升用戶體驗，創新貫穿線上線下消費場景的移動支付，保持移動金融領域的領先優勢。

在對公業務方面，浦發銀行運用互聯網技術推出的“跨境電商金融服務方案”，其實質也是在豐富其互聯網平臺的支付體系，通過集合“個性化、智能化、專業化”的三大特色優勢，利用高效的平臺處理終端，實現自動對賬、自動清算、批量匯兌等智能化的金融服務，構建跨平臺、跨幣種、跨渠道的一站式全流程跨境支付體系。

第二種以招商銀行為代表，著力創新和凸顯財富管理服務模式。

招商銀行緊密圍繞“輕型銀行”戰略，通過回歸零售業務和財富管理，提出“外接流量、內建平臺、流量經營”全新理念，其互聯網金融平臺在體系架構、功能創新和用戶體驗等方面實現跨越式發展。日前，招商銀行發布手機銀行4.0版，以“平臺、開放、場景、生態”為方向，推動手機銀行從交易型APP向基于運營的B2C自銷售平臺轉變。

招商銀行手機銀行，致力于將打造成從提供資訊、權威觀點、個性化解讀、金融產品精選、在線理財顧問到售后服務的一系列全流程財富管理平臺：一是為用戶收羅每日重要金融新聞，邀請國內頂級投資專家和行內投資顧問團隊為客戶提供權威觀點；二是運用大數據分析用戶資產配置情況，按照用戶風險偏好、投資市場風險情況形成多種資產配置方案；三是根據市場熱點、客戶需求、風險偏好提供各種投資組合及特點套餐，根據客戶屬性提供個性化精選產品、專屬理財產品、基金五星之選推薦；四是組織具備專業理財資格認證的空中理財顧問，為在購買金融產品時有疑問的客戶提供咨詢和溝通服務。

2015年前三季度，招商銀行財富管理實現手續費及傭金收入209億元，比去年同期翻一番。這與該行著力打造以手機銀行為基礎的互聯網金融平臺密不可分。

第三種以華夏銀行為代表，著力擴大中小微企業融資服務張力。

華夏銀行定于打造“中小企業服務商”品牌，按照“精準營銷、平臺對接、鏈式開發”業務發展模式，推出基于互聯網技術的智能融資系統，構建“互聯網+平臺”業務模式。

華夏銀行的平臺金融立足于核心企業、大宗商品交易平臺、電商、市場商圈、園區合作平臺、擔保機構、小額貸款公司、協會商會等八大平臺領域，運用互聯網與企業平臺系統對接，全面整合信息流、物流、資金流，基于交易信息數據的分析運用，為平臺客戶及其體系內的小微企業、個人客戶提供在線融資、現金管理、跨行支付、資金結算、資金監管等綜合金融服務，將金融服務嵌入企業日常經營全過程。

因此，華夏銀行的平臺金融體系主要在支付和融資功能方面發力，目前已經形成在線融資、支付結算、現金管理為代表的綜合金融服務體系，和創新的銀企合作模式。2015年，華夏銀行進一步實施“互聯網+平臺金融”計劃，平臺金融體系逐漸成熟。目前，支付融資系統5.0版本已正式上線，支持跨行收款服務，外幣貸款操作更加便捷。

總之，商業銀行在進行平臺經營的過程中，重在發揮資產的組織能力和風險的管理能力，通過互聯網技術，拓展資金中介功能、信息中介功能，逐漸成為資金流中心、信息流中心，甚至是物流中心。

一方面，商業銀行將以“信息”作為核心的服務內容和產品形式，推動傳統網點向輕型網點轉型，利用自助設備、手機銀行、網上銀行等“自金融”滿足客戶需求；另一方面，商業銀行構筑的互聯網平臺依然還需要提供信用中介、支付中介、信用創造、金融服務等傳統商業銀行功能。

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