人生各階段的理財規(guī)劃（資產(chǎn)配置）

無論你現(xiàn)在處于人生的哪個階段，是單身小青年，還是退休發(fā)揮余熱，有一點是毋庸置疑的，那就是：人生的每個階段，都應(yīng)該加強個人理財規(guī)劃;階段不同，個人理財也隨之發(fā)生變化。其實，真正的理財，是幫助自己規(guī)劃人生，讓整個人生更加幸福。

 一、單身期

二、家庭形成期

結(jié)束單身生活，家庭形成期1-5年，結(jié)婚生子，經(jīng)濟收入增加生活穩(wěn)定，重點合理安排家庭建設(shè)支出。25-30歲：這段時期是成家立業(yè)期，結(jié)婚、購房以及婚后的收支情況等均要考慮，應(yīng)以加速財富積累，積極配置股票、國債、基金。投資專家的理財建議：50%股票或成長型基金，35%債券、保險，15%活期儲蓄，保險可選繳費少的定期險、意外險、健康險。

三、家庭成長期

子女教育期20年，孩子教育、生活費用猛增。30-50歲：此時子女已到了上小學(xué)或中學(xué)的階段，在此階段既需要開始為子女準(zhǔn)備高等教育資金，同時也要應(yīng)對住房貸款的壓力，可適當(dāng)配置股票等理財產(chǎn)品。投資專家的理財建議：40%股票或成長型基金，但需更多規(guī)避風(fēng)險，40%存款或國債用于教育費用，10%保險，10%家庭緊急備用金。　　

四、家庭成熟期

家庭成熟期15年，子女工作至本人退休，人生、收入高峰期，適合積累，重點可擴大投資。50-65歲：這段時期是最具有投資力的年齡層，房貸已還清，收入增加支出減少，理財重點應(yīng)放在為自己和配偶準(zhǔn)備退休金上，投資組合應(yīng)以積極性和保守性平衡為宜，投資組合應(yīng)包括股票、基金、債券和定期存款。投資專家的理財建議：40%定期儲蓄、債券，30%股票或股票類基金， 20%保值式保險，10%家庭緊急備用金。接近退休時用于風(fēng)險投資的比例應(yīng)減少，保險偏重養(yǎng)老、健康、重大疾病險，制訂合適的養(yǎng)老計劃。

五、退休衰老期

退休期投資和消費都較保守，理財原則身體健康第一、財富第二，主要以穩(wěn)健、安全、保值為目的。65歲以后：這個時期已經(jīng)退休，投資應(yīng)以安全性為主要目標(biāo)，主要可投資債券或者債券類基金，也可將大部分退休金購買活得越長領(lǐng)得越多的退休年金險。投資專家的理財建議：10%股票或股票類基金，50%定期儲蓄、債券，40%活期儲蓄，資產(chǎn)較多者可合法避稅將資產(chǎn)轉(zhuǎn)移至下一代。

從以上的論述中不難看出：不同時期的理財要點有所區(qū)別，投資者需要根據(jù)自己的實際情況選擇適合的個人理財方案，通過個人理財可以將不同階段的財富進行合理分配，從而實現(xiàn)財務(wù)自由、享受生活的愿望。

一個公式算出自身風(fēng)險承受能力

對于一個家庭或個人來說，自己的風(fēng)險承受能力到底有多大？所有資金中，多少錢用于儲蓄？多少錢用于投資？多少錢用于應(yīng)急？想必上述這些問題的答案也是不少理財人士迫切想知道的。

資金投資分配比例決定了投資的安全性和回報率，在決定資金投資分配比例上，同樣可以結(jié)合所處生命周期及自身風(fēng)險承受能力等因素來制定理財規(guī)劃。

風(fēng)險資產(chǎn)投資比例=100-年齡。這是個人理財領(lǐng)域較通用的簡單計算公式，用于測算個人投資股票、基金等風(fēng)險資產(chǎn)的合適比例。如年齡為30歲，自有資產(chǎn)有10萬元，可將其中的70％即7萬元用于投資股票、基金等。同時，這一比例也可根據(jù)個人風(fēng)險承受能力和風(fēng)險偏好，進行10％-20％的調(diào)整。

應(yīng)急資金=3-6個月的月支出之和。不論家庭或個人，除了投資外都應(yīng)預(yù)留一定的應(yīng)急資金以備不時之需。一般而言，如果有固定收入的人群，可預(yù)留3個月的月支出量，如果是收入不穩(wěn)定的人群，則需留下半年支出的資金。

 除去用于風(fēng)險資產(chǎn)的投資以及應(yīng)急資金外，剩余資金可以用于儲蓄或購買國債。此外，市民還應(yīng)根據(jù)個人實際情況，進行適當(dāng)調(diào)整，例如有子女的教育問題，則需減少風(fēng)險資產(chǎn)的投資比例。