銀行卡被盜刷怎么辦？銀行法律工作者教你如何挽回?fù)p失

近些年，銀行卡被盜刷的案件比比皆是，犯罪分子無孔不入。在張大媽的信用卡頻道，也有值友爆出了自己在生活中銀行卡被盜刷的經(jīng)歷。

現(xiàn)在銀行卡的使用安全成為越來越多人關(guān)注的重點問題。那么你可知道銀行卡被盜刷究竟該怎么辦，怎樣才能第一時間減少自己的損失？后續(xù)的索賠流程又該如何進(jìn)行？

本篇就是一位在國有銀行、股份制商業(yè)銀行法律事務(wù)部工作多年，代理銀行卡糾紛案50余起的資深銀行法律工作人員，為大家深度解析：銀行卡被盜刷該怎么辦？

（一）銀行卡資金不翼而飛，持卡人到底該做什么？

1、掛失

掛失分為臨時掛失與正式掛失。臨時掛失是指持卡人通過電話、電子銀行、網(wǎng)點等方式，臨時對銀行卡進(jìn)行掛失處理。臨時掛失時間為7天，7天之內(nèi)如持卡人不對銀行卡進(jìn)行處理，該卡自動解除掛失。正式掛失是指持卡人本人到網(wǎng)點進(jìn)行掛失換卡或掛失銷戶處理。

如果銀行卡資金不翼而飛，身為消費(fèi)者的我們，再驚慌失措也要第一時間通過客服、電子銀行等渠道進(jìn)行掛失。以某大行為例，手速快的同學(xué)可以在30秒內(nèi)通過客服電話完成銀行卡掛失。掛失后賬戶就被凍結(jié)，損失不會擴(kuò)大。

2、查詢流水

在掛失止付后，有條件的同學(xué)應(yīng)立即在網(wǎng)上銀行查詢資金的去向。針對不同的盜刷的方式采取不同的處理辦法。常見的盜刷方式如下：ATM轉(zhuǎn)賬、ATM取現(xiàn)、POS消費(fèi)、第三方支付、電子銀行轉(zhuǎn)賬等。如果查詢的銀行流水無法顯示資金以何種方式支出，銀行也不清楚，請到當(dāng)?shù)劂y聯(lián)查詢流水。

例：銀行流水

以上圖為例，用紅色箭頭表明的幾筆支出，是通過第三方支付機(jī)構(gòu)支付的方式支出的。

3、報案

如果確定出現(xiàn)異常的交易非本人所為，在查詢流水對自己資金損失有大致的了解即可到本人所在地的派出所現(xiàn)場報案了。注意，是現(xiàn)場報案，報案時請帶上身份證原件、銀行卡原件，如有條件可以把銀行卡流水打印出來給公安機(jī)關(guān)做參考。

報案回執(zhí)

4、誰動我的錢我找誰

支付寶、微信等第三方支付提供了賠付服務(wù)，如果確定非本人使用上述工具進(jìn)行資金匯劃或消費(fèi)，建議先聯(lián)系其客服，進(jìn)行投訴處理，要求賠付資金。

找這些機(jī)構(gòu)的客服，比找銀行效率高得多，因為根據(jù)銀行與上述機(jī)構(gòu)簽訂的合作協(xié)議，銀行最終也是會找這些機(jī)構(gòu)進(jìn)行賠付。

一方面，很多事實只有持卡人本人最清楚，銀行法律人員代為索賠，隔了一層，恐怕不能詳盡敘述案情，始終不方便；另一方面，很多持卡人不分青紅皂白第一個先找銀行而錯過了向第三方支付機(jī)構(gòu)索賠的最佳時機(jī)而被第三方支付機(jī)構(gòu)拒絕賠付，最終與我對簿公堂以敗訴告終。

5、信用卡調(diào)單拒付

對于信用卡，發(fā)現(xiàn)非本人交易時可撥打信用卡背面的銀行卡客服熱線，要求客服掛失的同時，提出調(diào)單拒付申請，對于國外購物網(wǎng)站（如亞馬遜、6PM），如果暫未發(fā)貨，申請調(diào)單拒付應(yīng)該可以阻止發(fā)貨（注：本人平常處理的案件主要以借記卡為主，如說得不對還請各位值友批評指正）。

（二）銀行內(nèi)部處理流程

1、查詢流水、調(diào)取錄像

銀行收到持卡人投訴后，也會對賬戶流水進(jìn)行逐筆核實，如是通過ATM操作，還會調(diào)取錄像查看是否為持卡人本人，卡是否為原卡，以排除道德風(fēng)險。

2、向責(zé)任主體索賠

如果是第三方支付，還需通過總行或與第三方支付機(jī)構(gòu)簽約的分行提出索賠申請。

3、退單

投訴處理的部門一般是銀行分支機(jī)構(gòu)的辦公室，個別銀行將職能放在了法律事務(wù)部，便于投訴和訴訟的無縫銜接。

對于持卡人銀行卡資金被盜，如果非第三方支付途徑支出，銀行負(fù)責(zé)投訴的部門也無能為力，無權(quán)限處理，只能退單建議持卡人通過訴訟處理。

這里說明一下，為什么一般銀行卡資金被盜，到銀行投訴沒有用？道理很簡單，受理投訴部門也無法認(rèn)定事實，不能根據(jù)持卡人一面之詞就自作主張賠償被盜資金。

賠償持卡人資金，必須以法院判決為依據(jù)，否則沒人敢簽字，財務(wù)也不敢支付。

4、 應(yīng)訴

對于持卡人提起訴訟的，由法律事務(wù)部門應(yīng)訴。

5、賠付

在我現(xiàn)在所在的銀行，持卡人資金損失在2萬元以下的，憑報案回執(zhí)即可快速全額賠付。老實說，這種做法很容易引起道德風(fēng)險。

如果持卡人起訴銀行，判決生效了，銀行則會根據(jù)判決向持卡人賠款。值友不用擔(dān)心，如果銀行拒絕賠付，申請法院強(qiáng)制執(zhí)行就可以了。

上文給大家介紹了應(yīng)急措施，下面從風(fēng)險防范和法律措施兩方面給大家提點建議：

（一）風(fēng)險防范措施

1、網(wǎng)銀設(shè)置獨立密碼，防范密碼撞庫

我曾經(jīng)處理過一個案件。案情大致如下：持卡人A發(fā)現(xiàn)自己借記卡內(nèi)支出5萬元，犯罪嫌疑人裝作是某購物網(wǎng)站客服，致電持卡人稱持卡人在該網(wǎng)站有消費(fèi)，如果申請退款需提供驗證碼。

心急如焚的持卡人馬上向持卡人提供了驗證碼，殊不知，該驗證碼是用來開通“免密支付”功能的驗證碼，提供給犯罪嫌疑人后馬上被開通了免密支付并綁定了犯罪嫌疑人的手機(jī)，并把資金轉(zhuǎn)走。

其實，之前支出的5萬元，只不過是犯罪嫌疑人通過登錄持卡人的網(wǎng)銀，將錢轉(zhuǎn)入了貴金屬遞延交易的保證金賬戶中而已（銀行為方便持卡人操作，對于購買基金、貴金屬交易等低風(fēng)險行為未要求過高的權(quán)限，即登陸網(wǎng)銀可操作，不需要UKEY、密碼器等介質(zhì)）。

最后案件被公安機(jī)關(guān)偵破，原來犯罪嫌疑人攻破了某論壇的數(shù)據(jù)庫，取得了持卡人的論壇賬號和密碼，然后打開我行的網(wǎng)銀，以該賬戶密碼登陸，配對成功，就出現(xiàn)了上文一幕。

所以在這里建議值友一定要設(shè)置獨立的網(wǎng)銀密碼，千萬不要圖方便與QQ、微信、論壇之類的密碼混同，防止別有用心之人撞庫盜取銀行卡內(nèi)資金。

2、使用ATM的安全問題

ATM的安全問題一直是個大問題，樓主已經(jīng)看過無數(shù)次犯罪嫌疑人改裝ATM的錄像了，犯罪嫌疑人乘著茫茫夜色，戴著摩托車頭盔，潛入自助銀行區(qū)域，把ATM入卡口暴力拆解，裝上帶有復(fù)制功能的改裝入卡口，并在ATM密碼鍵盤區(qū)域或者是墻壁上裝上針孔攝像頭對準(zhǔn)拍攝，過幾天后來收割，吃肉不吐骨頭。

攝像頭安裝處

偽造入卡口

如果有條件，請不要在ATM自助機(jī)使用銀行卡，多使用手機(jī)銀行取現(xiàn)、二維碼取現(xiàn)。

3、管理第三方支付

相信各位值友的銀行卡已經(jīng)綁定了N個“X寶、X付”等的第三方支付平臺賬戶，如果有空，盡量把不常用的平臺解綁。

4、拒絕偽基站的短信

現(xiàn)在的偽基站技術(shù)高超，犯罪分子可以偽造銀行的服務(wù)號給持卡人發(fā)送虛假短息，誘騙持卡人點擊帶有木馬程序的網(wǎng)頁鏈接，導(dǎo)致手機(jī)被植入木馬，竊取信息。

所以請值友謹(jǐn)記自己常用銀行的官網(wǎng)鏈接，不要點擊手機(jī)短信中的不明短鏈接、虛假鏈接。

5、遺失過身份證的值友請注意

如有身份證遺失記錄，請一定要抽空到各銀行查詢是否被他人拾取身份證開過戶，如有請盡快注銷。曾有個案例，持卡人身份證丟失后，被他人持證以代理的方式開戶（A卡）并預(yù)留了他人的手機(jī)號碼，后該犯罪分子又獲取了該客戶在該行名下的卡號（B卡），并以B卡在某X寶基金開戶，通過第三方支付的方式將A卡資金轉(zhuǎn)入理財賬戶，并將理財賬戶綁定的銀行卡由A卡變更為B卡，后提現(xiàn)至B卡內(nèi)轉(zhuǎn)走。

大家回想一下，我們在購買X理財、X寶的時候，是不是有些風(fēng)險管控不嚴(yán)謹(jǐn)?shù)钠髽I(yè)，只需要填入卡號、姓名、身份證號碼、驗證碼就可以購買理財了呢？

（二）投訴無門咱起訴

如果投訴沒有用，只能通過訴訟的方式解決了。這里給大家介紹一下訴訟技巧。

1、費(fèi)用問題

訴訟費(fèi)一般由敗訴一方承擔(dān)，如雙方均有過錯，按過錯比例承擔(dān)。經(jīng)計算，1萬元的訴訟費(fèi)為50元，2萬元為300。訴訟費(fèi)成本并不高。

2、律師選聘

本人認(rèn)為，銀行卡糾紛案件，如果金額不上50萬元，案情不復(fù)雜，不建議浪費(fèi)律師費(fèi)，自行代理即可。

一方面，案情簡單且金額小的案件，律師費(fèi)是一筆不小的開支；另一方面，只要值友按本文的攻略準(zhǔn)備好了證據(jù)，無論對方多巧舌如簧、能言善辯，法官會主動查明事實，依法判決，因為“打官司是打證據(jù)”。

3、證據(jù)準(zhǔn)備

起訴需準(zhǔn)備以下材料：

（1）原被告身份證明，即持卡人身份證復(fù)印件、開戶行或發(fā)卡行等機(jī)構(gòu)的營業(yè)執(zhí)照復(fù)印件（可在紅盾網(wǎng)自行查詢打印）；

（2）開戶協(xié)議，如沒有，提供銀行卡復(fù)印件也可；

（3）能體現(xiàn)涉案交易的賬戶明細(xì)；

（4）報案回執(zhí)；

（5）詢問筆錄或派出所出具的報案時卡在持卡人身上的證明；

（6）卡被盜刷后進(jìn)行的ATM交易回單，是不是很簡單？

根據(jù)本人處理的案件經(jīng)驗，以下證據(jù)是銀行卡被盜后，對持卡人比較有利的證據(jù)。

（1）報案回執(zhí)。報案回執(zhí)的作用是，法院無法查明事實的情況下，如果持卡人報案了，即認(rèn)為持卡人愿意自行承擔(dān)虛假報案的不利后果，推定持卡人屬于善意人（即非自己取了錢謊稱被盜）。

（2）詢問筆錄。報案時派出所會給報案人做筆錄，如果值友真的報案了，請注意一定要出示銀行卡原件，并和JC叔叔說明涉案銀行卡在自己身上，并請寫入筆錄。一些派出所還會將報案人的銀行卡復(fù)印下來，并為報案人出具證明。

（3）ATM小票。如果不方便到派出所報案，請在銀行卡資金被盜后，到身旁最近的ATM做一筆取現(xiàn)交易，證明銀行卡在身邊。

以上3個證據(jù)是對持卡人比較有利的證據(jù)，如果銀行不能提出充分的證據(jù)證明持卡人對于資金被盜有明顯過錯的情況下，法院一般會判銀行承擔(dān)資金損失的70%，持卡人自行承擔(dān)30%。

那么，有哪些可能對持卡人不利的事實或證據(jù)？

（1）持卡人資金被盜后多日才報案或索賠。未開通短信提醒的，應(yīng)自行承擔(dān)未及時獲知余額變動產(chǎn)生的風(fēng)險。

判決書正文

（2）持卡人銀行卡有交由他人使用的經(jīng)歷。一些法院認(rèn)為，銀行卡是具有私密性的財產(chǎn)，如果交由他人使用，將會擴(kuò)大銀行卡密碼泄露的風(fēng)險，該風(fēng)險應(yīng)由持卡人本人承擔(dān)而不應(yīng)轉(zhuǎn)嫁給銀行。

（3）持卡人無法證明資金被盜時卡隨身攜帶的。有個持卡人報案時未攜帶銀行卡原件，后法院認(rèn)定該持卡人并不能證明銀行卡資金被盜時卡在持卡人手上，即無法認(rèn)定偽卡存在的事實，判決持卡人敗訴。

（4）持卡人稱異地盜刷但人在異地的。曾經(jīng)有個持卡人起訴我行稱銀行卡被盜刷，后我通過一些渠道找到持卡人本人就在該“異地”的，這種制造銀行卡被盜刷假象惡意索賠的持卡人，看到舉證證明其本人就在“異地”，當(dāng)庭撤訴走人，后我向公安機(jī)關(guān)報案，然后沒有然后了。

（5）被盜金額通過第三方支付機(jī)構(gòu)支出。

開通第三方支付需要銀行卡號、身份證號碼、姓名、銀行預(yù)留手機(jī)、發(fā)送到預(yù)留手機(jī)上的驗證碼、銀行卡密碼（部分機(jī)構(gòu)需要），法院一般認(rèn)為，該種資金支付方式系網(wǎng)絡(luò)交易，而非通過實體卡的交易方式，故不能以一般偽卡交易處理，而上述信息應(yīng)由客戶本人妥善保管，如因泄露導(dǎo)致資金被盜，法律責(zé)任應(yīng)絕大部分由客戶本人承擔(dān)。

判決正文

4、案由選擇及訴訟請求

銀行卡糾紛涉及到不同的法律關(guān)系，如儲蓄存款合同法律關(guān)系、侵權(quán)法律關(guān)系，但立案的時候必須選擇其中一個。

本人建議：

（1）對于資金通過網(wǎng)上銀行、ATM交易的方式被盜取的，以儲蓄合同糾紛為案由起訴銀行，要求銀行賠償銀行卡內(nèi)資金本息損失；

（2）對于第三方支付機(jī)構(gòu)的方式支出，以侵權(quán)責(zé)任糾紛為案由，將銀行、第三方支付機(jī)構(gòu)、消費(fèi)商城等與本案有關(guān)的主體均列為被告，要求上述被告對銀行卡內(nèi)資金本息損失承擔(dān)連帶責(zé)任，這樣既便于法官查明案件事實，一些第三方支付機(jī)構(gòu)懼于聲譽(yù)風(fēng)險可能會積極賠付，成功率較高；

（3）通過POS支出的，以侵權(quán)責(zé)任糾紛為由，將銀行、POS持有人（特約商戶）列為被告，要求上述被告對銀行卡內(nèi)資金本息損失承擔(dān)連帶責(zé)任，PS：信用卡非本人交易，POS單簽名與銀行卡背面簽名明顯不符的，一抓一個準(zhǔn)；

5、訴訟管轄問題

在銀行卡糾紛案件中，原告是持卡人本人，被告則略有不同。借記卡糾紛的，應(yīng)將借記卡開戶行（一般是網(wǎng)點）列為被告；信用卡糾紛的，應(yīng)將發(fā)卡機(jī)構(gòu)列為被告（一般是持卡人所在城市的信用卡中心）。這些信息可通過銀行網(wǎng)銀或者客服熱線進(jìn)行查詢。

以儲蓄合同糾紛為案由的，應(yīng)選擇在開戶行所在地的基層法院（縣級法院、設(shè)區(qū)的市選區(qū)級法院）起訴；以侵權(quán)責(zé)任糾紛為案由的，有多個法院可以選擇，被告所在地、侵權(quán)行為實施地、侵權(quán)行為結(jié)果發(fā)生地，哪個方便選哪個。

6、開庭注意事項

可能會有些值友擔(dān)心自己非法律專業(yè)出身，出庭后不知所措，其實不用擔(dān)心，認(rèn)真回答法官和對方的提問就行了，不知道就回答不知道。注意，堅持以下幾點意見：首先，本人辦理涉案銀行卡后，一直隨身攜帶，從未出借給他人使用，更未泄露密碼。其次，銀行卡內(nèi)資金如何支出，本人并不知情。

再次，本人發(fā)現(xiàn)盜刷后，立即掛失并報警，已盡最大努力防止損失擴(kuò)大。好了，以上就是萬金油回答，希望大家謹(jǐn)記。

好啦，文章已經(jīng)夠長了，希望如果有值友遭遇盜刷，不要害怕，勇于使用法律武器保護(hù)自己的合法權(quán)益！

這篇文章是身為銀行法律工作人員的值友給出寶貴經(jīng)驗，希望能為更多值友們提供到幫助。