解讀外匯管理新政及各銀行開戶及換匯最新流程整理

首先，是購匯申請書里面這樣一句話：“不得用于境外買房、證券投資、購買人壽保險和投資性返還分紅類保險等尚未開放的資本項目。”請注意此處的內(nèi)容僅寫在個人購匯申請書上，目前我們查找相關法律條文均未有與此類似的相關禁止性規(guī)定，而個人購匯申請書并不是法律條文，是無法作為法律處罰依據(jù)的；

其次，關于現(xiàn)在銀行購匯的問題，除了填寫一張申請書，開辦香港賬戶時間長一些之外，并沒有其他重大政策的改變，很多客戶現(xiàn)在還可以正常進行購匯和換匯；

最后，關于理賠款無法入賬的問題，經(jīng)查詢《個人外匯管理辦法實施細則》第十九條   境內(nèi)個人作為保險受益人所獲外匯保險項下賠償或給付的保險金，可以存入本人外匯儲蓄賬戶，也可以結(jié)匯，無法入賬也僅是極個別銀行的行為。

一、政策背景、目的及管控重點

1、背景：“新規(guī)中的措施是監(jiān)管機構(gòu)參考發(fā)達國家經(jīng)驗后完善監(jiān)管制度的正常行為，不應被過度解讀。特別值得注意的是，中國居民個人年度購匯便利化額度并沒有變化，而且中國宏觀經(jīng)濟、貨幣政策、貿(mào)易順差、外資吸引力等基本面也決定了中國沒必要“惜匯如金”。

來源：中國完善外匯監(jiān)管非“惜匯如金” /人民網(wǎng)/財經(jīng)

http://finance.people.com.cn/GB/n1/2017/0103/c1004-28993555.html

2、目的：“外匯局有關負責人介紹，近日，外匯管理部門對個人外匯信息申報管理進行完善，不涉及個人外匯管理政策調(diào)整，個人年度購匯便利化額度沒有變化。境內(nèi)個人憑有效身份證件進行真實性購匯需求申報后，直接在銀行辦理年度便利化額度之內(nèi)的購匯。”

來源：國家外匯管理局：個人購匯額度不變、申報信息更加細化/新華網(wǎng)

http://news.xinhuanet.com/fortune/2017-01/01/c_129427976.htm

3、管控重點：“央行研究局首席經(jīng)濟學家馬駿31日晚在接受新華社記者專訪時強調(diào)，新管理辦法是為了進一步加大對洗錢、恐怖融資及腐敗、偷逃稅等犯罪活動的監(jiān)測和打擊力度。其中對大額交易報告的規(guī)定，不影響企業(yè)和個人正常外匯業(yè)務辦理，不改變境內(nèi)個人年度購匯便利化額度，不涉及個人外匯業(yè)務政策調(diào)整。”

來源：新的大額交易報告管理辦法不是資本管制/匯金網(wǎng)

http://www./C/20170102/201701021426042177.html

綜上所述，其實不難發(fā)現(xiàn)，這個政策本來就有，只是外匯管理局參考國外經(jīng)驗在今年進行了細化和完善，大家不必過度解讀。

二、購買香港保險合法嗎？

1、從現(xiàn)行法律方面，內(nèi)陸沒有不準大陸居民赴港購買保險的法律，內(nèi)陸保監(jiān)會也沒有限制。外匯管理局主要是負責外匯收支、買賣等國際結(jié)算業(yè)務，外匯匯率和外匯市場等實行的管理措施，所以只要不違背外匯局5萬美金的限制，赴港投保就不存在任何違規(guī)問題。同樣在香港法律方面，對于香港保險有如下規(guī)定：《香港法例》第41章保險公司條例：任何在香港獲授權(quán)之保險公司，在香港推介人壽保險均屬合法，不論銷售對象是香港本地人士，外國人士或中國內(nèi)陸人士。”（摘自保險業(yè)監(jiān)理處復函檔桉號INS/ADM/7/1)

2、與相關法律人士咨詢，該辦法只是對金融機構(gòu)的管控制度，并不具有禁止公民購買香港保險的法律效力，從法理上來講公民的個人購買行為，只要不涉及洗錢等行為，國家是不會從法律上禁止的。

所以沒有任何法律規(guī)定赴港購買香港保險是違法行為，大家大可不必擔心！

三、香港保險續(xù)期保費怎么交？理賠金怎么拿？

首先強調(diào)一點，已購買香港保險的客戶續(xù)期保費繳費方式未發(fā)生重大變化，與之前唯一的區(qū)別在于，進行換匯或繳費匯款時需要多填寫一張表格而已，至于分紅或理賠拿到港幣或美金如何換成人民幣，方法很多。外匯很搶手，根本不愁。后續(xù)國家也許會鼓勵主動結(jié)匯，大開方便之門也未嘗不可期。如果理賠金通過支票方式給付，需要在國內(nèi)銀行托收，只是個別行嫌麻煩不愿受理，但銀行眾多總可以辦理。

但在此我們強烈建議客戶購買前最好開好香港賬戶，繳納首期及續(xù)期保費、領取分紅及理賠金最方便，具體操作辦法如下：

四、各銀行開戶及購匯整理

注：以下內(nèi)容僅供參考，具體請以當?shù)劂y行相關規(guī)定為準。

1、工商銀行（工銀亞洲賬戶）

開戶文件：

1、 身份證、港澳通行證（三個月內(nèi)有效簽注）或護照

2、 最近3個月的地址證明

開戶所需時間：工行在港營業(yè)網(wǎng)點較多，約1個月左右為保守估計

賬戶資金管理服務費：

1、 在內(nèi)陸銀行辦理香港賬戶存款，每筆收取60港幣費用 

2、 每月平均綜合結(jié)存少于10000港元，服務費15元港元；

其他注意事項：

1、開戶時須簽訂《網(wǎng)上理財個人及公司記款轉(zhuǎn)帳收款人資料登記表》；

2、轉(zhuǎn)賬美元，每天下午17：00前操作，當日可到賬，17:00后操作，次日到賬

購匯：

1、 換匯以牌價（即兌換價格）為準，無額外手續(xù)費；

2、 網(wǎng)上匯至其他香港銀行即時到賬140港元；

3、 轉(zhuǎn)賬美元，每筆收取50港幣費用

4、 目前沒有購匯額度限制

5、 購匯用途：

（1） 網(wǎng)上辦理購匯需填寫購匯用途申報，建議如實填寫或填寫旅游（自由行）（2） 柜臺辦理購匯，據(jù)了解，目前北京工商銀行方面不需要填寫購匯用途說明，其他地區(qū)請咨詢相關地區(qū)的工行客服

2、招商銀行（香港一卡通賬戶）

開戶文件：

1、 招商金卡賬戶（5萬的本地戶資金）、

2、 身份證、港澳通行證

3、 最近3個月地址證明

開戶所需時間：由于香港僅有一家招商銀行分行，開戶時間較長約1個月左右

賬戶資金管理服務費：

1、 開戶存款：無（內(nèi)陸銀行辦理招行一卡通，申請人已在招商銀行內(nèi)陸分行開立一卡通并總資產(chǎn)達到5萬人民幣）；

2、 每月10港元（扣收日所在月份向前推3個月總資產(chǎn)達等值港幣10萬免收）；3、 賬戶管理費：開戶達到3個完整日歷月份，從第四個日歷月費開始，固定每月5日扣，總資產(chǎn)10萬港幣以下，每月15港幣，（選擇只發(fā)送電子結(jié)單，每月8港幣），10萬以上免收

其他注意事項：

1、 香港賬戶可存港幣、美元；

2、 申請過程中，須保持本地金卡戶5萬以上資金；

3、 完成申請后，本地金卡賬戶可降級戶主若連續(xù)兩年沒有主動交易，則會自動轉(zhuǎn)為凍結(jié)狀態(tài)，成為“睡眠戶”；

4、 開戶兩個月內(nèi)須有同名銀行賬戶存入資金(存入方式包括：通過同名的其它銀行卡匯款、親臨香港銀行柜臺人工存入 )，否則賬戶會被凍結(jié)

購匯：

1、 柜臺辦理，請選擇“現(xiàn)匯”（不取現(xiàn)）

2、 目前沒有當日購匯數(shù)額限制

3、 購匯手續(xù)費為購匯數(shù)額的1‰（最低 100人民幣，最高1000人民幣）+150港幣電報費

4、 金卡客戶 購匯手續(xù)費 5折+150港幣電報費；金葵花客戶 0手續(xù)費+150港幣電報費

5、 跨行購匯 4美元或30港幣+跨行手續(xù)費

6、 目前沒有購匯額度限制

7、 購匯用途：建議 如實填寫或填寫旅游（自由行）

3、建設銀行（陸港通龍卡賬戶）

開戶文件：

1、 身份證、港澳通行證

2、 最近3個月的地址證明

開戶所需時間：約1個月左右

賬戶資金管理服務費：

1、 若是在國內(nèi)開通陸港通龍卡雙幣賬戶，無需港幣賬戶有港幣存儲，維持人民幣賬戶最低500元儲存限額即可；

2、 若是在香港開通的港幣賬戶，需維持每日平均結(jié)余低于5000港元以上，則無年費等維護費用；每日平均結(jié)余低于5000港元以下，每月收50港幣

3、 轉(zhuǎn)賬服務費（港-港）：

（1） 柜臺操作轉(zhuǎn)賬，無手續(xù)費

（2） 網(wǎng)銀轉(zhuǎn)賬，若選擇即時到賬，每筆50港幣；普通轉(zhuǎn)賬，2-3天到賬，每筆5港幣

其他注意事項：

在香港辦理的香港賬戶須在網(wǎng)上銀行開立多種貨幣賬戶，否則只能存港元；

辦理香港賬戶當天，即可用賬戶進行款項操作，但收到香港賬戶銀行卡需3-4周左右。 

購匯：

1、 換匯以牌價（即兌換價格）為準，無額外手續(xù)費

2、 香港賬戶每日轉(zhuǎn)賬限額：

（1） 柜臺，無限額

（2） 網(wǎng)銀：正常轉(zhuǎn)賬，日限額為5萬港幣；若需轉(zhuǎn)賬大額，則需去銀行柜臺申請，告知銀行收款方，日最高可轉(zhuǎn)賬50萬港幣。

3、 國內(nèi)每天購匯金額限制為7000美元（暫）

4、 購匯用途：建議 如實填寫

4、渣打銀行

開戶文件：

1、 內(nèi)陸身份證

2、 港澳通行證/護照

3、 近三個月內(nèi)有國內(nèi)住址的證明文件

開戶要求：在內(nèi)陸渣打銀行存有50萬存款，才可開設香港賬戶

開戶所需時間：內(nèi)陸需3至4周寄到；香港只要1周就可以寄到。

賬戶資金管理服務費：

1、 開戶存款：1000港幣。

2、 開設香港賬戶，需接受銀行提供的律師檢證，費用為500人民幣。

3、月費：依據(jù)不同的存款金額，有不同的賬戶類別，收取的月費也不同：

（1）普通港幣儲存戶口（只能存取港幣），平均每日最低結(jié)余1萬港幣，低于1萬的，收取100港幣/月的費用；

（2）普通綜合 存款戶口（可以存取港幣、人民幣及其他8種外幣），平均每日最低結(jié)余1萬港幣，不足者收取100港幣/月

（3）理財綜合戶口：平均每日最低結(jié)余1萬港幣，不足者收取120港幣/季度創(chuàng)智理財綜合戶口：平均每日最低結(jié)余20萬港幣，不足者收取360港幣/季度。

購匯：

1、 貴賓客戶（存有50萬）：無手續(xù)費+200元中轉(zhuǎn)其他銀行費用；

2、 每日購匯限制10萬港幣