現金貸平臺陷阱：2萬微貸年化利率高達600%

網貸行業迎來了嚴格監管，合規整改的陣痛以及銀行存管倒計時，互聯網金融急劇洗牌。不過寒冬中有一種網貸業務卻熱火朝天，那就是“現金貸”業務。每筆三五千元，最多不過2萬的微貸業務，年化利率有的甚至超過了100%，一些極端的甚至高達600%。

從手機上輕點按鍵，幾分鐘就借到急用的一筆錢，但魚龍混雜的手機端借錢平臺，很容易讓年輕人借錢踩雷，往往等到還錢時才如夢初醒，卻已后悔莫及。高息借貸常常引發雙方糾紛，軟暴力催收也屢見不鮮。

“他們不單以利率的計算法，而是手續費、服務費、逾期等各種名目來收取，以規避高利貸紅線。”深圳某互金平臺總經理對本報記者表示，外人很難弄清楚其中的門道。

“隱性”超高利率

不斷有現金貸的客戶在網絡各個角落，傾訴自己借錢遭遇的“高利貸”。

“借一萬元，還了兩萬多元……”

“借19000元，兩年每期還1200元，還要還15000元，不想還了……”

“借了10000元，總共要還19000元，還了7000多元了……”

從上述現金貸客戶的還款來計，年化借貸利率都超過100%，有的甚至200%以上。

上述深圳互金平臺總經理稱，實際上都屬于民間的微貸業務，如今很多出現在互聯網上，一般目前微貸業務月息在二分三左右，“但是有些通過QQ、短信、電話找上門的平臺，五花八門，利率最后往往高得驚人。”

從手法來看，現金貸平臺的高利率通過多種手法掩飾，“不透明”甚至制造陷阱成為客戶中招的主要原因。

記者致電3家互聯網“現金貸”業務的平臺，第一家語音提示輸入身份證號和電話號碼，否則無法進入人工系統。第二家記者通過人工咨詢，“借1萬分12期還，總共需還多少錢？”對方回答說，沒辦法告訴你，只能通過APP注冊，然后按提示填資料、輸入借款金額借錢后，才能看到服務費是多少。第三家則對記者反復強調，不收取利息，只收取服務費，具體手機端注冊、申請，系統會自動處理。

銀行或者P2P網貸借錢，都會直接跟你談利率，一算就知道要還多少錢。但是這些做現金貸的平臺，一開始都不會跟你談利率，更不會直接告訴你該還多少錢。他們將“利率”這一敏感詞抹去，取而代之的是“手續費、服務費”等，這樣就規避了法律紅線。

《最高人民法院關于審理民間借貸案件適用法律若干問題的規定》第二十六條規定，借貸雙方約定的利率未超過年利率24%，出借人請求借款人按照約定的利率支付利息的，人民法院應予支持。借貸雙方約定的利率超過年利率36%，超過部分的利息約定無效。借款人請求出借人返還已支付的超過年利率36%部分的利息的，人民法院應予支持。

可見，年利率超過36%，就已經不受法律保護了，借款人超出36%之外的利息完全可以拒還。所以，現金貸平臺都在極力回避“利率”二字，使用各種隱性辦法使實際利率超高。

一位從事過現金貸的網貸人士透露，“逾期”成為各家平臺心照不宣的賺錢手法，到了還款日期，平臺故意不提醒，有的小平臺甚至以交易故障來阻擋客戶按時還款，從而使之逾期產生可觀的滯納金，“逾期拖得越久，就會如滾雪球一樣越來越多，借筆小錢最終要拿大筆錢來償還。”

此外，一些現金貸的平臺還會運用復雜利率的計算手法，讓借款人看不明白，從而變相獲取高利率。一般P2P網貸平臺常見的還款方式有5種，如一次性還本付息、先息后本、等額本金、等額本息、等本等息。

銀行房貸還款通常采用等額本金、等額本息兩種方法，這兩種方法也是網貸常見的還貸方法。不過，有的現金貸平臺采用了“等本等息”還款法，使實際的借款年化利率瞬間飆升。由于計算的專業性和復雜性，很多人根本就看不懂。等本等息即是每一期都是按全額計息，不管你本金還了多少，但利息都是按全額計息。所以實際利率往往比標明的利率高出一截。

據行業估計，我國目前活躍的現金貸客戶數量在1000萬-1500萬，由于借款額度超低，多數都是剛踏入社會的低薪階層，而他們往往也是金融知識缺乏的群體，遇到層層套路，很容易深陷其中。

如何規范

互聯網“現金貸”的競爭日益激烈，為了拉到客戶，買資料、電話或網貸推銷，有意隱瞞高利率等手法司空見慣。如何使沒有錢的人借上筆小錢，借貸環境也很規范呢？

從事過現金貸的網貸人士說，微貸業務每筆金額很少，但是在成本上與做幾十萬、幾百萬的業務差不多，同時壞賬又多，這就使得部分現金貸平臺劍走偏鋒，出現超高利率，越過法律紅線。

訊鳥數據CEO楊立恒認為，現金貸小額分散，最好是短期借款。額度在1萬以內，期限較短，借款期限最好不要超過半年，短期快速運轉。但是有些平臺額度和期限已經脫離規定界限。同時用戶群體主要偏年輕人，收入低，收入不足以支撐還款能力，導致壞賬率高，利滾利到最后付出慘重的代價。

如何使得魚龍混雜的現金貸業務變得井然有序，超高利率下降至法定范圍？如何使之更透明化和規范化？

從現金貸平臺方面來看，楊立恒認為，一是完善大數據體系和風控模型，放款給那些急需用錢的人，需要快速判斷用戶畫像，需要很強的大數據和風控模型來做支撐。但是目前國內現金貸平臺幾乎很少能滿足這些要求。二是準確評估用戶屬性，產品定價回歸理性。篩選出相對優質的客戶群體，從多方面的數據來判斷是否可以支撐最后的貸款利率全方位維度全面分析，明確判斷客戶用款場景，降低壞賬率。三是提高借款人的認知度，借款用戶也需要接受教育，意識到現金貸的高額利息，以及逾期時帶來的后果。

市場相關數據顯示，目前現金貸行業整體業務規模在200億左右，未來有望達4000億以上。互聯網金融的快速發展，離不開規范與透明。現金貸的混亂局面，除了借助大數據風控，面對法律的借貸利率紅線，平臺的規范化和透明化刻不容緩。

作者：肖君秀