 - 1 - 你的錢究竟花在了什么地方？ （1）沒有覺察到的大開銷 我有個朋友，大學畢業后去了一家待遇不錯的外企，拿著令人羨慕的高薪，每天一副精英范兒，追求著精致的高品質生活。他今年終于排上車號了，卻聽說在四處借錢買車，甭說是買個匹配高品質生活的好車了，他自己攢下的錢還不夠買個車轱轆的。 當你問他掙的錢都花在了什么地方？他往往會跟你說，應酬費用太高，經常需要和朋友外出吃飯，如果請一次客少說得三五百；工作后還要學習提升，報個學習班，一個月得一兩千；當然還有每年的年假旅行，出個國至少七八千。如果要節流，首先必須砍掉年度旅行，其次是學習班，再次是外出應酬。 當我以為精英生活就是應酬、學習和旅行時，卻意外發現，這哥們兒居然是淘寶五鉆買家，調出他的支付寶消費記錄，幾乎每天都在網購，從吃的、穿的、戴的、用的……細細一算，每個月的花費都夠他出國一趟。 其實，他并不是有意隱瞞自己的真實花費，也許他根本就沒有覺察到花大錢的地方究竟在哪里。 （2）你以為的就是真實的嗎 心理學實驗曾經測試過人對時間的感覺：把人關在黑房間里，很快他就會喪失對時間的感覺，即使有燈光，也不能估計時間的長短，有時對時間估計過長，有時又估計過短。所以，如果完全靠記憶，我們恐怕說不清楚自己的時間是怎樣打發的。 我們花費的金錢如果沒有記錄，恐怕也沒有人能說得清楚，況且很少有人會特別花精力去記究錢究竟花在了什么地方。 （3）沒有記過賬，別說你會理財 很顯然，我的朋友之所以產生這樣的消費結構錯覺，在于沒有記賬。那么，記賬這件事情真的會幫助我們更好地理財嗎？答案是肯定的。 “股神”巴菲特在所有的大學課程中，最重視的就是財務會計。巴菲特用會計，主要是在兩個方面：一個眾所周知，他通過閱讀財報來了解公司，也是踐行他所提倡的價值投資；二是用在做生意上。 無論做什么生意，巴菲特都會認認真真地記賬，然后用他學到的會計知識，仔細分析多賺的錢多在哪里，少賺了錢少在哪里，為之后的經營決策提供依據。用孫子兵法的說法，他是用記賬的方法做到了“知己知彼”。 你看，記賬的作用并不在于記錄本身，而在于它反映了真實的情況，通過分析歷史數據可以指導未來的行動。不記賬就理財，理出麻煩也說不定。  - 2 - 記賬的三重境界 （1）你以為記個流水賬就叫懂記賬 說起記賬，這里邊可門道不少。你也許會說，記賬好辦，我只要每一筆款都從一個銀行卡里出，銀行就會有“流水賬”，系統自動給我記。那么，請點開你的銀行卡“收支明細”，告訴我，“支付”是花在哪兒了？“跨行”又是跨到了哪里？你每個月，吃飯花了多少錢？交通花了多少錢？買衣服又花了多少錢？ “流水賬”是我們最容易理解的賬，也是最好記的賬。不用分門別類，只要按照時間，跟錢相關的就記一筆。但要回答上面的問題，就不那么容易了，得每個月月末翻出長長的流水賬，將餐費、交通費、服裝雜物費分別統計一遍，關鍵是每一筆賬的明細你還要記清楚，銀行的明細賬可不會每筆都告訴你花在哪里了。 所以，流水賬的記法作用十分有限，這也是大多數人認為記賬沒用的重要原因。憑感覺記流水賬，是記賬的第一重境界。處于這個境界的朋友面臨著兩個選擇，要么尋找更好的記賬方法，要么放棄記賬。 （2）那些堅持記賬的人都是怎么做的 常州一位72歲的老爺爺劉琦東，從1970年開始堅持記賬，一年一本賬。他積攢的40多本賬中密密麻麻地記錄下了整個家庭的所有收支，不僅記錄了柴米油鹽醬醋茶的日常開銷，還可以了解每月葷菜與素菜的開支。 無獨有偶，揚州有一位93歲的老奶奶劉頌芳，打算盤記賬30年。 1986年，買菜是幾分錢，一碗面條要5角錢，……一個月的消費是20元，而當時一個人的月薪只有60~70元。 …… 2015年，月消費大約在2000元，而她的退休金大約在3000元…… 上面兩位堅持記賬的老人，有一個共同的特點——都是單位的會計。除了養成記賬的習慣外，還會有意識地分門別類，比如葷菜和素菜的花費分別是多少；還可以進行配比，比如支出占收入的多少，每項支出的占比。也就是說，他們會用專業會計的方法進行記賬。 單純從記賬的角度講，兩位老人做的已經十分到位了。能夠用專業的方法記賬，是記賬的第二重境界。停留在第二重境界，很可能會把生活變得瑣碎，未必真的能體驗到記賬的樂趣。 （3）怎樣用會計的思維進行記賬 有會計思維和沒有會計思維的人記的賬差別在哪里呢？我來問幾個問題，請在5秒之內查賬回答：
如果前兩個問題你還能盤算個大概的話，后面的幾個問題你恐怕就要掏出計算器算一陣了，還不能保證算對。 用專業方法記賬，并能在報表基礎上指導自己的行為方式，是記賬的第三重境界，也是記賬的最終目的。達到第三重境界，看著自己的生活蒸蒸日上，才能體會到記賬的樂趣。 專業記賬方法學起來有一定難度，《記賬的奧秘》提出了一種普通人可以理解的記賬方法，這個記賬方法與專業會計記賬有異曲同工之妙，又沒有會計借貸記賬法那么復雜，可以幫助你快速建立會計思維。 用會計思維進行記賬的方法與普通流水賬的區別就在于： 第一，每一項財務行為都可以追溯，且分毫不差；第二，通過分類、統計、配比，隨時可以回答上面幾個問題；第三，對自己的行為模式和財務狀況形成量化認識，并不斷改進。 其實家庭的記賬與企業的會計記賬，思路都是一樣的。如果你覺得手工記賬耗時繁瑣，可以使用記賬軟件。《記賬的奧秘》配套的免費記賬軟件——小鳥記賬，是該書作者自己開發的記賬工具。畢竟只講記賬的意義和方法還是空談，有了順手的工具才好付諸行動。用軟件記賬，你只需要用幾秒鐘的時間，就可以記錄一筆收入、花費情況，系統會自動生成分類賬和報表，對你的財務狀況進行報告。  - 3 - 記賬真正的好處在于財富規劃 記賬就像我們需要定期體檢一樣，當你更清楚自己的財富狀況，才會更有動力去改善，也知道從何處著手，這才是記賬的真正意義。財富規劃幫助我們從“想要”到“得到”，當然還有最關鍵的一步，就是要“做到”。 簡單講，個人的財務通常有四種狀態：困境、維持、成長、自由。每一種狀態都有不同的應對策略。 （1）困境：坐吃山空 困境是最差的一種財務狀況，專業一點的說法叫“收不抵支”。如果以前還有積蓄，那就是在“吃老本”，持續下去，早晚要“坐吃山空”。如果以前沒有積蓄，恐怕就要借錢度日…… （2）維持：勉強度日 維持是一種收支平衡的狀態，掙的錢全部花光，也叫“月光族”。 這兩種狀態下，人很容易沒有安全感，甚至產生“危機感”，要盡快擺脫。都知道要“開源節流”，但是短期內增加收入比較難，唯一的辦法就是減少開支。 其中，生活非必要的開支，比如娛樂開支：看電影、下館子、郊游等，是最容易被削減的；其次，是降低必要開支的數額，比如租便宜的房子、減少旅游次數、推遲買車，必須盡快減少以使每個月有一些結余。 （3）成長：無論如何也得攢點錢 成長狀態就是自己的財富不斷增加，結余越來越多，就是“攢下了錢”。 節流是有限的，且絕非長久之計。成長的關鍵在于“開源”，比如工作中持續學習，提升工資水平；做一份兼職，賺一點外快……當你持續提升自己能力的時候，心里會踏實很多，也會有安全感。即使生活有突如其來的變故，比如丟了工作或者需要一筆大的開支，也可以有較長時間的緩沖期。 （4）自由：最終的目標 每個人都向往財務自由，雖然自由的標準不太一樣，但終極目標都是希望工作不再成為基本生存的工具，而個人的時間精力可以放在更高層次的追求和夢想實現上。財務自由的最佳辦法就是投資，用積攢的資本獲得收入，通過利滾利的方式覆蓋基本的支出、形成新的結余。 其實，公司財富與個人財富的道理完全一樣，只是公司的規模更大。當你定期巡查和分析你的財富體檢表，你的會計思維也會自然而然地培養起來，它會幫助你更好地建立理財思維，也對你將來開展自己的事業有所裨益。 |
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