為什么大學生寧愿“裸貸”也不想去銀行貸款

曾經在大學校園風靡一時的“校園貸”，迎來了整肅的時候。

2013年7月，國內第一家針對校園的網絡借貸平臺出現，隨后多家互聯網平臺紛紛瞄準校園，“校園貸”由此開啟野蠻生長之路，并演變成“校園害”。近期，金融監管部門相繼出臺措施，加大對“校園貸”治理。治理工作必要性、緊迫性都很強，應堅持兩手抓，一方面堵住“偏門”，一方面放開“正門”，盡快取得實效。

首先，要采取多種措施加大整頓力度，遏制校園網貸平臺無序蔓延，將“偏門”堵嚴、堵實。非法“校園貸”危害有目共睹，由此帶來的高利貸、“裸條”、暴力催收等現象屢禁不止，并接連出現多起惡性案件。4月25日，最高決策層就“金融安全”開展集體學習，并強調：重點針對金融市場和互聯網金融開展全面摸排和查處。近日，中國銀監會發布《關于銀行業風險防控工作的指導意見》，對網絡借貸平臺明確了四條“紅線”：不得將不具備還款能力的借款人納入營銷范圍，禁止向未滿18歲的在校大學生提供網貸服務，不得進行虛假欺詐宣傳和銷售，不得通過各種方式變相發放高利貸。治理“校園貸”要堅持底線思維，對于觸碰紅線、越過底線的網絡借貸平臺，要果斷采取關、停、并、轉等措施，將害群之馬堅決清理出去。金融監管部門還要加強與公安、法院等單位合作，打出治理的“組合拳”。對誘騙詐騙、違規放貸、非法催債的，由司法機關及時介入，追究法律責任，形成對非法“校園貸”的高壓態勢，防止死灰復燃。

當然，這并非是完全否定網絡借貸平臺進入大學校園。此次互聯網風險治理，正是網絡借貸平臺轉型的機會。以“校園貸”為主要業務的平臺，應盡快轉型為綜合化的網絡借貸平臺，在合規經營的前提下，將服務對象擴展至工薪階層或其他有穩定收入來源的消費者等，盡快優化業務結構，這也有利于分散平臺風險。

其次，應該放寬政策限制，放開正規金融機構進入大學生信貸領域，將“正門”開大、開好。信用卡、助學貸款、消費貸款等，都是商業銀行針對大學生這一客戶群體已經開展的金融業務。但近些年來，受政策限制，大學生信貸業務發展緩慢。如大學生信用卡，由于辦理條件苛刻、額度較低，難以受到大學生的青睞。在這種情況下，一些網絡借貸平臺乘虛而入，迅速擴張，以“劣幣驅逐良幣”。而在一些消費信貸發展較為成熟的經濟體，大學校園是重要的目標市場。例如美國，消費貸款結構中，學生貸款占比達30%以上，超過汽車貸款和信用卡貸款。據統計，有70%以上的學生在高等教育階段擁有貸款記錄。在校期間的信貸行為在較好的普及和引導下，可以將這種良好的信貸習慣延續至步入社會后。

在我國，商業銀行和消費金融公司等正規金融機構，開展大學生信貸業務，具有多方面的優勢：借貸成本較低，風控能力較強，機構網點較多等等。因此，這些正規金融機構應成為大學生信貸市場的主力軍。如消費金融公司作為普惠金融的踐行者，借助“互聯網+”帶動線上化消費金融的發展。消費金融公司可以憑借更靈活的機制，對大學生日常的生活、學習和教育等方面提供金融服務。

因此，應在風險可控的前提下，放開正規金融機構進入大學校園，如適當放寬大學生信用卡辦理條件，允許消費金融公司開展校園營銷活動等。如政策允許，正規金融機構應針對大學生群體開發有針對性的新產品，如提供額度適中的信用卡、消費貸款、創業貸款等，幫助大學生形成良好的金融消費習慣，積累更多信用，促進大學生健康成長。

此外，教育主管部門、金融機構和大學應加強聯動，開展形式多樣的宣傳教育活動，普及金融知識，提升大學生群體識別詐騙、防范風險的意識和能力。

總之，大學校園不是法外之地，對違法違規的“校園貸”行為必須堅決打擊，不能手軟；而大學生群體也是金融消費者，應提供合適的金融產品和服務，滿足他們的合理需求。堵“偏門”是當務之急，開“正門”是治本之策，只有標本兼治，才有可能取得最后的勝利。