王辰：運用四大賬戶診斷保險需求

各位朋友，大家好，我是王辰。今天是2017年1月11日，星期三。我們今天來一起學習如何運用四大賬戶。

我們在前面多次提到過四大賬戶，其實我們說的四大賬戶有兩個。第一個就是平衡理財的四大賬戶，我在前面已經講過。在王辰課堂公眾號里，有一個專題叫《理財就是把錢放對地方》里面提到過，就是要把我們的財產進行分配，分成四大類：第一類就是要花的錢，放銀行；第二類就是生錢的錢，去搞投資；第三類就是保命的錢，要買保險；第四類是保本保值的錢，要選擇那些安全增值的金融工具去投資。

我們今天要講解的這個四大賬戶，是以保險為主的、狹義一點的家庭理財四大賬戶，或者說是保險理財四大賬戶。也是用四個象限的方法來講解的。

第一個賬戶就是家庭收入保障賬戶，主要是發揮傳統保障型保險的杠桿作用。這個賬戶給誰建立的呢？就是給家里的經濟支柱建立的，要按照他年收入的五到十倍來進行建立（即保額是年收入的五到十倍）。這就需要花費一定的家庭收入，建議的比例是百分之五到百分之十，但不是絕對的，客戶的收入越高，可支配的收入越高，那么受到的限制就越小。這個賬戶的作用就是萬一家里的頂梁柱遭遇不幸，還能留下一筆金錢，讓家人保持正常的生活水平。

第二個象限就是家庭健康保障賬戶，就是家里每個人都應該買適當額度的重大疾病保險，配上足夠的住院醫療保險。這也要占百分之五到百分之十的家庭年收入，發揮的也是杠桿的效應。在今天，重大疾病越來越威脅到每個人、每個家庭的健康，也威脅到我們的財務健康和精神健康。所以這個健康保障賬戶是必須做的萬全的準備，每個人都必須買重大疾病保險。我們不能去選擇風險，決定給哪個人買，不給哪個人買。

第三個象限是年金領取賬戶，就是主要用來儲蓄我們的養老金和教育金。這些錢必須以安全為主，以收益為輔，我們不能為追求高收益而去冒高風險。這個賬戶的建立，前邊已經說過要優先給女同志買養老險，夫妻最好分開買養老險，教育金是給孩子買的，這不需要有什么歧義。這兩筆錢就是要盡力而為，達到專款專用、強制儲蓄的效果。

第四個象限，就是家庭理財賬戶或者叫資產傳承賬戶，是要解決資金的長期保值、增值的問題。我們可以選擇我們有把握的股票、基金、期貨這些高風險的投資。這是用我們的余錢，我們要抱著即使都虧光了也無所謂的態度。當然也要選擇那些分紅型保險、房產和黃金，那些投資（包括投資連結保險）是在保證長期的安全性和一定相對較高的收益性的基礎上，去追求我們資產的保值、增值。這些錢就是為了給我們的資產增值或者給我們的子孫后代留下一些資產而用的。這個賬戶是一個選擇項，就是我們有了余錢可以考慮，沒有就可以不考慮。

剛才講過的第一個四大賬戶，是家庭平衡理財四大賬戶，它的概念類似于我們比較熟悉的理財金字塔，是對我們家庭的資產進行配置的一個方法。第二個四大賬戶，是針對保險理財的，這個方式可以幫助我們診斷客戶的保險需求，可以幫助我們對客戶的家庭保障進行全方位地規劃，也可以幫助客戶進行保單整理。我們只是提供這樣一個思路、這樣一個步驟，來幫助我們的業務伙伴變得更加專業，讓我們的談話更有思路；也幫助我們的客戶朋友對自己的家庭保障狀況進行診斷。今天就講到這里，謝謝大家。

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