理財案例 | 到底什么樣的人必須要買大額保單？

在這個案例中，作為張太太的理財師，我不得不說，比挑選哪一個投資理財產品更緊急的事情是張太太需要盡快安排好張先生大額保單的購買。張太太作為投保人，為張先生購買一份終身壽險保單 定期二十年的定期壽險組合方案，受益人是自己兒子和張太太本人，保額要覆蓋房貸款額 母子二十年生活費 孩子出國留學預算。

張先生作為家庭主要收入來源，由于行業不景氣有下行趨勢，所以建議終身壽險的保費躉繳，以免后續保費斷供風險。

張先生家庭關系復雜，其家庭資產主要是企業股權、房產、理財產品和現金。這幾種資產一旦張先生身故，都會暫時凍結走法律程序繼承。而復雜的家庭關系也使繼承充滿挑戰和不確定性，此時房貸很可能因為資金鏈斷裂而斷供，張太太母子很可能在繼承官司中還沒繼承到資產，已經被迫面臨房產斷供而搬家的風險。可以說如果有一天面臨這種不幸狀況，張太太此刻為張先生買的大額保單所帶來的壽險賠償金將是她們母子最重要的一筆現金。

而此刻張先生已經50歲，隨著年齡增長亞健康狀況日益嚴重，未必能通過體檢，這種保單最好在35-45歲買，那時候健康狀況好、杠桿更高，可惜40歲以前大家都不舍得把大筆資金交給保險公司，總想著投資增值。卻不知道40歲以后就不是你挑保險公司，而是保險公司挑你。在張先生這種年齡，大額保單仍然有1:2左右的杠桿，也就是你交250萬保費，將來可以理賠500萬的保額。如果張先生生意上臨時周轉不過來，也可以用保單質押向保險公司借貸，利率在年化5%左右，大概可以貸款保費的80%，也就是200萬。這樣張先生實際占用的資金只有50萬，卻得到了300萬的凈保額的保障（一旦身故，保險公司用500萬保額把200萬貸款還了，給受益人300萬）。

張先生家庭的潛在繼承風險非常大，一旦張先生突然身故，他的資產如房產等所有資產假如市場價值6000萬，夫妻財產一分為二，一半算張先生遺產就是3000萬，其父母如在世，萬一秘書懷孕后私生子一名，那這3000萬將分給其父、其母、張太太、前妻所生大女兒、張太太所生兒子、以及私生子共6份，每人500萬。張太太和其兒子可分得1000萬。問題是資產中的房產需要急售、理財產品中股票型基金也可能被迫低位割肉，還有企業股權因為涉及小股東更是復雜。只有大額保單產生的壽險賠償金是沒有爭議、不需要走繼承程序、也不會涉及未來可能會出的遺產稅，至少能解燃眉之急。

1.婚姻關系復雜，有婚前子女、私生子可能性的家庭，為免日后繼承關系復雜，必須買大額保單以度過有可能的繼承爭議期。

2.中小企業主的全職太太，必須買。實體經濟不好，企業經營可能有三角債、擔保、破產等風險，今天有錢不代表以后有錢，今天能躉繳保費，就為未來留一份保障。極端情況下還可以退保，是很多生意人落魄時最后一碗飯。

3.如果你有房產等資產希望讓子女繼承，為避免未來孩子們萬一交不起遺產稅或房產稅，你必須買大額保單，這樣子女可以用壽險賠償金的現金支付這些稅費，以及有可能需要購買您公司小股東手上的股權。