零基礎小白如何成為理財高手？

（1）理財誤區(qū)有哪些？

我經常在一些理財社區(qū)分享理財內容，有很多人問過我一些大同小異的問題，比如我也想學理財，可是我沒有錢；我沒有錢，我不去買股票、基金；我不會理財，而且我不想勒緊褲腰帶生活……

他們的問題總結起來：

1.沒什么錢，怎么理財？（門檻）

2.理財是有錢人的事，關我什么事情？（門檻）

3.理財就是買股票、買基金，買理財產品？（含義）

4.理財就是勒緊褲腰帶生活，我才不干（含義）

類似這樣的問題，有很多。

其實，我剛開始理財的時候，也會或多或少遇到一些困難，覺得沒有錢談何理財呢？

可是，等我真正接觸到理財這個領域，我才發(fā)現，我對理財是有偏差的，這種認知的偏差源于我對理財的不知曉。

其實，很多人對理財存在這樣，或那樣的誤區(qū)，那么，理財究竟是什么呢？

在我看來，理財的本質實際上一種規(guī)劃，對你現金流的規(guī)劃，是對你手頭可利用金錢以及資源的一種規(guī)劃。

說到規(guī)劃這個詞，我們可能比較陌生，我們經常接到到的是職業(yè)規(guī)劃這個詞。

職業(yè)規(guī)劃=職業(yè)+規(guī)劃，相應的，理財規(guī)劃就是理財+規(guī)劃，可是，我們應該如何去理解規(guī)劃這個詞呢？

舉個例子，當我們去做職業(yè)規(guī)劃的時候，我想三年內晉升為主管，五年內晉升為經理，七年內晉升為總監(jiān)，這是不是一種職業(yè)規(guī)劃呢？

很顯然這不是，這僅僅是一種職業(yè)目標，真正的職業(yè)規(guī)劃應該是，制定職業(yè)目標之后，怎么樣去達到這樣的目標，說白了，職業(yè)規(guī)劃就是職業(yè)目標的實現路徑。

那么，回到理財上來，理財規(guī)劃實際就是你理財目標的實現路徑，這個理財目標又跟你的人生目標如此貼合，所以，我們經常說一句話，理財就是理人生。

因此，我才會說，理財的本質就是規(guī)劃。

（2）為什么人人都要學會理財技能

經濟學上有個家庭生命周期理論，按照這個理論，家庭的生命周期可以分為，單身期、家庭形成期、家庭成長期、家庭成熟期、家庭衰退期，這五個人生階段的特征如下：

從這個圖上，我們可以清晰的看出，身處不同的人生階段，目標是不一樣的，規(guī)劃自然也不一樣，相應的理財目標、人生目標、投資策略也會不一樣。

比如你今年25歲，未婚，你的目標可能是30歲的時候，可以買一套房子、一輛車子，有一個愛你的人。

這是你的人生目標，同時，我們也能看出來，這也是你的理財目標，這個房子、車子你怎么才能買得上。

這就是我們上面說的“規(guī)劃”，規(guī)劃你的時間和金錢，充分利用你身邊的武器，去達成這個目標。

我記得雪球的投資大神水晶蒼蠅拍老師，他說過一句話，投資是一個整體性謀劃的事情，特別是當你站在一個比較長的周期角度去看的時候，不同人生階段規(guī)劃與投資會有所側重。

他把人生分成了四個階段：

第一個階段是財富準備階段，這個階段主要是積累本金，這個階段的關鍵詞就是學習、積累、摸索，最好的結果就是讓能力等于本金，把提高能力當做第一重要的事情去做。

第二個階段是財富質變階段，在職場打拼多年之后，你肯定有一定積蓄，這個階段最重要的是找到長期的投資機會，然后有重倉的勇氣與決心，同時找到一條滾雪球的坡道，這個階段是最辛苦的階段。

第三個階段是工作自由階段，如果第二個階段完成的比較好，家庭會有一大部分資金，可以初步進入錢生錢的操作階段，這個階段重要的是絕對收益，也要形成自己的管道系統。

第四個階段就是財務自由，這個階段你已經有了很大一部分資產，財富快速增長不是必要的，更重要的東西是避險，而不是追逐機會。

水晶蒼蠅拍老師所說的，和上面我們所說的家庭生命周期異曲同工，都在說明一件事情，在不同人生階段，你規(guī)劃的側重點是不同的。

所以，我們經常說理財就是理人生，因此，理財是一個人生必須要學會的技能。

上面我們提到了理財的誤區(qū)，知道了理財的本質就是規(guī)劃，我們應該怎么開始呢？

從金錢這一維度上來說，我覺得理財從低到分三個階段：沒什么錢、有一點小錢、有很多錢，這個多少與你的消費標準、城市生活、個人需求有很大關系。

有很多人說，我是個月光族，每月根本剩不下什么錢，也有人我不是月光族，每個月負債累累呢……

相對應的來說，他們還處于理財的第一階段：沒有什么錢。

從沒有什么錢，要過渡到第二個階段，有一點點小錢，在能力短時間得不到提高的情況下，只有一種方法：節(jié)流。

如果你要想要結余，也就是支出要小于收入，才會有現金流。因此，我們可以從收入、支出結構入手，去看看能結余出什么錢出來。

這該怎么辦呢，這就是很多理財達人推薦方法：記賬。

說到這里，我有必要插一句，每當我們去做一件事情的時候，我都會想到一個經典的黃金圈法則，也就是你先考慮為什么，再去考慮怎么做的問題？

換句話說，你要先把問題澄清，再去想辦法解決問題。放到記賬這件事情上，記賬的目的是了解的你的支出結構，消費結構，以及你的消費習慣，從而更好的規(guī)劃生活。

那么，問題來了，怎么記賬呢？

記賬的方式：軟件、Excel、筆記本

記賬的頻次：一天一次、一筆一次

記賬方式：單式記賬、復式記賬

既然，記賬是從收入與支出入手，那么，我們就來看一下這兩個方面的結構。

收入：工資性收入、財產性收入、其他收入

支出：固定支出（房租/房貸、交通、通訊、吃飯等）、非固定支出（份子錢、化妝品、進修等）

尤其是支出的結構，我們可以把支出做一個分類，這樣分析賬本的時候，便于結構化分析，固定支出多少、非固定支出多少。

通過記賬，比如你能了解到：

1.明白你有多少錢（收入）

2.你的錢花到哪里去啦（支出結構）

3.你的錢具體花了多少（支出金額）

4.你的消費結構是什么樣的，有哪些是拿鐵因子？（消費理念）

通過收入與支出結構，我們可以知道收入支出結構以及消費特點，尤其是當你記賬三個月以上的時候，你可能會發(fā)現一個小驚喜。

有不少人反映，每一筆錢都記錄下來，是不是太浪費時間啊？

的確，我的建議是，剛開始的時候，最好是每一筆都記錄在冊，等到你記錄三個月以上，或者更長時間，你了解了自己的收支結構，你就可以記錄一下重要開支啦。

之前，有個網友問過一個問題，我都記賬三個月啦，為什么總是覺得沒有什么意義呢？這是很多人的一個通病，問題究竟出哪里呢？

如果說到記賬，大多人一學就會，可是越來越多的人，把記賬記成流水賬，這樣當然是毫無意義的。

那么接下來，咱們就去看看記賬的正確姿勢：分析賬本，這才是記賬的核心。

當你去分析賬本的時候，應該怎么樣去分析呢？

1.收入多少、收入結構怎么樣？

2.支出的金額是多少，支出結構是什么？

3.結余率是多少，一般30%以上。

4.有沒有開源渠道，以及預算差別在哪里？

5.從時間維度上去看，收入支出的結構有無變化？

通過上面的對比，你就能明白你一個月的財務收支結構；有一點需要注意，你還要跟前幾個月對比一下，收入支出有沒有發(fā)生變化，為什么變化？

為什么要這樣做的，這樣一是為了便于你了解你的財務動態(tài)變化，另一方面就是為下個月，甚至下半年的規(guī)劃做準備。

其實，你永遠不要高估自己一年之內發(fā)生的變化，但是也不要低估自己五年內的成長。

我記得知乎有一個記賬達人，他記賬7年，他說過一句話，記賬不是為了勒緊褲腰帶生活，而是找到最適合你的，最具性價比的生活。

一場說走就走的旅行，一場突如其來的變故，怎么才能避免自己手忙腳亂呢？答案是建立三個賬戶：消費賬戶（日常開支）、應急賬戶、投資賬戶。

1.應急賬戶

生活當中，我們不可避免的會遇到，一些突如其來的事情，比如失業(yè)、意外啦，或者家里人有事情等，讓我們措手不及。

為了防止手忙腳亂，就需要建立一個應急賬戶。建立這樣一個賬戶，我們需要關注存多少錢、存在哪里？

這個賬戶需要存多少錢，一般來說需要準備6-12個月支出，而且一定將這筆錢放到流動性好的地方，就是發(fā)生意外急需要錢的時候，可以隨時取用，可以放到貨幣基金或者銀行活期。

這個賬戶最重要的是流動性，所以，收益率并不是最大訴求。

2.消費賬戶（日常開支）

第二個賬戶是日常開支賬戶。

這個賬戶的用途，就是我們日常的各項花銷，也就是你每個月做好預算之后，可以直接劃到這個賬戶，這個比較容易理解。

3.投資賬戶

第三個賬戶是投資賬戶。

這個賬戶相對復雜一點，因為投資涉及的產品類別比較多，可以嘗試建立二級賬戶，比如建立股權類、債券類、商品類、現金類或者基金、股票、保險等，保險一定要單獨列出。

對于我們來說，這些賬戶應該怎么用呢？

我們先建立一個消費賬戶，這個離我們最近，也是最容易接觸到，可以單獨使用一張銀行卡，專門負責消費賬戶，根據你的預算每個月就一筆錢。

然后，著手建立應急賬戶，每個月結余的先優(yōu)先打入應急賬戶，慢慢的儲蓄6-12個月的應急儲備金。

消費賬戶、應急賬戶建立起來之后，我們就可以著手建立投資賬戶，這個賬戶門類比較多，可以根據個人情況去建立。

需要說明的是，這三個賬戶都屬于虛擬賬戶，可以分別綁定一張銀行卡，實現資金的?？顚Ｓ?，對于二級投資賬戶，可可以適當增加銀行卡數量，做好資金的管理。

當然，夢想儲蓄罐這樣的目標，比如一次10000塊錢的國外性，就需要每個月拿出一點點錢來，就可以放在日常開支賬戶中。

三個賬戶已經準備好，如果第三個賬戶已經開始，就可以開啟低風險投資之路。在開啟低風險投資之路之前，我們先熟悉一下這些投資產品。

從圖上我們就可以看到，這個理財產品金字塔，從最底層到最高層，收益率越來越高，但是風險也是越來越高。

當你發(fā)覺自己在沿著這個投資技能進階金字塔往上走的時候，就可以自由使用所屬級別之下的各種品類打造自己的資產配置體系了。

現在大家應該都在買貨基，其實，還有很多產品可以嘗試，比如股票、基金、銀行理財、債券等。

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