1、什么是“意外”：很多朋友對于什么是“意外”很困惑，常聽業(yè)務(wù)員說“磕磕碰碰、貓爪狗咬都算意外。”而從專業(yè)角度，意外不指具體事件，而是規(guī)定意外要符合以下4個要素： （1）“外來的”：指傷害從自身之外而來。比如“猝死”是內(nèi)在風(fēng)險引發(fā)的傷害，就不屬于意外傷害范圍，意外險不保“猝死”就不難理解了。 （2）“突發(fā)的”：指人體受到猛烈而突然的侵襲所形成的傷害。 （3）“非本意的”：指我們不能預(yù)見到的。 （4）“非疾病的”：指損害不是由身體本身因素或疾病引起的。如骨質(zhì)疏松導(dǎo)致的病理性骨折就不屬于意外。 只要符合這四個基本要素的傷害，即意外傷害，如車禍、摔傷、高空墜物砸傷等等，都是標(biāo)準(zhǔn)的意外傷害。 2、意外保險都保什么：我們了解了什么是意外，那么發(fā)生的任何額意外傷害，保險公司都賠嗎？答案是否定的，因為意外保險的保險責(zé)任分為很多項，含有哪項就保什么，不含的就不保，意外險保障的大類分以下5大類，： （1）意外身故：因意外而死亡。 （2）意外殘疾：因意外導(dǎo)致的殘疾。 特別需要注意的是：殘疾的理賠是根據(jù)傷殘等級按比例賠付的：
如因意外傷害造成“一側(cè)耳廓缺失”屬于8 級殘疾，如果投保100萬意外傷害保險，可賠付100萬*30%=30萬；因意外傷害造成“雙側(cè)耳廓缺失” 屬于5級殘疾，賠付100萬*60%=60萬，詳細(xì)殘疾等級對應(yīng)列表見意外保險合同細(xì)則 （3）意外燒燙傷：因意外而燒傷、燙傷。 如：頭頸部III度燒傷，面積大于等于全身體表面積的 8%，屬于2級殘疾，賠付保額的90%。 （4）意外醫(yī)療報銷：因意外而進(jìn)行醫(yī)療，一般而言，醫(yī)療含門診、急診、住院報銷，但有是否含自費藥的報銷，要看清楚。 （5）意外住院補貼：因意外而住院治療，按住院天數(shù)而每天補貼一定金額，如每天補貼800元等。 意外保險產(chǎn)品有很多種，有的產(chǎn)品包含以上全部保險責(zé)任，有的包含3項，有的只含意外身故一項，提醒廣大投保人注意看清條款。 3、意外險的種類：（1）普通意外保險： 這是最常見的意外險，一般保障意外身故/殘疾+意外醫(yī)療，如保障100萬意外身故/殘疾+10萬意外醫(yī)療。 （2）特定意外： 購買這類產(chǎn)品的客戶一般都是有特定需求，如經(jīng)常乘坐飛機(jī)、正在計劃旅行、擔(dān)心父母腿腳不便、參加戶外運動等等，分類如下：
（3）綜合意外： 普通意外+特定意外（大多是交通意外）=綜合意外險；需要根據(jù)自己的具體需求選擇合適的產(chǎn)品。 4、意外險買多少保額合適：總體來說：意外身故的保額要覆蓋自己的責(zé)任，如一個經(jīng)濟(jì)支柱對于家庭的責(zé)任是100萬，保額就要設(shè)計為至少100萬，這樣一旦發(fā)生意外風(fēng)險，這份保險就能保障家庭不受到巨大創(chuàng)傷。它的作用等同于死亡壽險，都是因為擔(dān)心自己發(fā)生意外身故/殘疾，給家庭造成經(jīng)濟(jì)和心靈上的創(chuàng)傷，區(qū)別在于： 死亡壽險：因意外或者非意外身故/殘疾，都可以得到理賠。（范圍廣，保費高。） 意外險：僅保障因意外發(fā)生的風(fēng)險，范圍比死亡壽險小很多。（范圍窄，保費低。） 因此如果有足額的死亡壽險保障自身的責(zé)任，那么基本可以代替意外險，如果沒有購買足額死亡壽險，那么一定需要用意外保險做額度的補充。 5、意外險通常規(guī)定的“責(zé)任免除”（不賠的）：（1）投保人的故意行為； （2）被保險人自致傷害或自殺，但被保險人自殺時為無民事行為能力人的除外； （3）因被保險人挑釁或故意行為而導(dǎo)致的打斗、被襲擊或被謀殺； （4）被保險人妊娠、流產(chǎn)、分娩、疾病、藥物過敏、中暑、猝死； （5）被保險人接受整容手術(shù)及其他內(nèi)、外科手術(shù)； （6）被保險人未遵醫(yī)囑，私自服用、涂用、注射藥物； （7）核爆炸、核輻射或核污染； （8）恐怖襲擊； （9）被保險人犯罪或拒捕； （10）被保險人從事高風(fēng)險運動或參加職業(yè)或半職業(yè)體育運動。 （11）戰(zhàn)爭、軍事行動、暴動或武裝叛亂期間； （12）被保險人醉酒或毒品、管制藥物的影響期間； （13）被保險人酒后駕車、無有效駕駛證駕駛或駕駛無有效行駛證的機(jī)動車期間。 |
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