大數(shù)據(jù)時代，你跟誰談個人隱私？

文/無D島傳媒 金融街女超人

導語：大數(shù)據(jù)時代，我們正在接受著無處不在的監(jiān)視。亞馬遜監(jiān)視著我們的購物習慣，谷歌監(jiān)視著我們的網(wǎng)頁瀏覽習慣，Twitter竊聽到了我們心中的“TA”，F(xiàn)acebook似乎什么都知道，包括我們的社交關系網(wǎng)。太陽底下沒有新鮮事，這句話原來是對大數(shù)據(jù)時代個人無法保護隱私的最貼切詮釋。

今年6月30日，“螞蟻花唄”宣布改名為“花唄”，并更新了用戶服務合同。針對新版合同，一篇名為《支付寶 花唄 新版合同，讓人不寒而栗，都要搜集“手機通話分鐘數(shù)了”》的文章在網(wǎng)絡上迅速發(fā)酵，網(wǎng)友稱“嚇得趕緊關閉了花唄”。

霸王條款、竊取信息、侵犯隱私，一時間，這些詞語成了“花唄事件”的關鍵詞。

其實，導致“花唄”過度搜集用戶信息行為的曝光，正是自6月30日正式施行的《網(wǎng)絡安全法》。該法不僅對網(wǎng)絡運營者收集用戶信息立規(guī)，更要求運營者明確披露搜集的信息內容。

《網(wǎng)絡安全法》第二十二條

網(wǎng)絡產(chǎn)品、服務具有收集用戶信息功能的，其提供者應當向用戶明示并取得同意；涉及用戶個人信息的，還應當遵守本法和有關法律、行政法規(guī)關于個人信息保護的規(guī)定。

《網(wǎng)絡安全法》第四十一條

 網(wǎng)絡運營者收集、使用個人信息，應當遵循合法、正當、必要的原則，公開收集、使用規(guī)則，明示收集、使用信息的目的、方式和范圍，并經(jīng)被收集者同意。

因為上述法規(guī)的實施，“花唄”才對用戶服務條款作出調整，并透露了之前網(wǎng)絡運營商的搜集和使用個人信息的普遍做法。

在業(yè)內看來，“花唄”作為螞蟻金服旗下的一款消費貸款產(chǎn)品，其《產(chǎn)品合同》所列舉的搜集信息的范圍已遠遠超過貸款范圍。有律師認為，“花唄”在這里的規(guī)定實際上使用了“概括授權”的方式，即要求用戶一次性授權服務商可以幫用戶做一堆事兒。但實際上，用戶的主觀意識往往想不到這么多情況，卻稀里糊涂地授權了?！氨热缒闼鸭?0條個人信息，其實可能用于‘花唄’放貸6個信息就夠用了；剩下這 54個，你可能提供給關聯(lián)公司使用了，是否向消費者明示了？如果按照前述法律，‘花唄’有越界之嫌。”

而更讓用戶們擔心的是個人信息被泄露、丟失、篡改、用于不良商業(yè)用途等。按照“花唄”的合同要求，假如用戶違反與服務商約定，若與用戶的親戚朋友、聯(lián)系人等關聯(lián)方未能協(xié)商解決，服務商可能會自行或通過催收公司、律師事務所、法院、仲裁委員會和其他有權機關與用戶聯(lián)系。（2015年9月，“花唄”通過關聯(lián)人催收淘寶用戶還款的追債方式還歷歷在目。）

從過度采集，到信息濫用，在“合法化”的外衣下，其實我們看到的是大眾個人信息安全和隱私權逐漸被忽視的本質，這才讓我們不寒而栗。

但是，徹底杜絕數(shù)據(jù)的收集，扼殺互聯(lián)網(wǎng)服務的創(chuàng)新和升級，只能是在更大范圍和更高層級上損害公民權利。人與數(shù)據(jù)的關系應當擴展，而不是壓縮。這一點毫無疑問。所以，我們應該思索的，不是徹底杜絕數(shù)據(jù)的收集，而是打擊對數(shù)據(jù)的濫用。

自己：提高個人防范意識

謹慎使用互聯(lián)網(wǎng)消費信貸、謹慎選擇消費信貸平臺；網(wǎng)上購物時要謹防釣魚網(wǎng)站；辦理公共事項主要保護個人信息，如妥善處置快遞單、車票含有個人信息的單據(jù)，身份證復印件要寫明用途；在社交平臺上不要加不明身份的好友，不要再這些平臺中透露個人信息；求職簡歷只提供必要信息；盡量不使用免費WIFI；慎重參加網(wǎng)上調查活動。

社會：加強立法與問責

建立維護個人信息安全的法律法規(guī)和基本原則。在立法上明確個人信息安全的法律地位，從法律上明確采集數(shù)據(jù)的權利依據(jù)，制定關于個人信息安全的專門法律。同時加強監(jiān)管、問責、追責制度。我國已于2013年2月1日起實施首個個人信息保護國家標準《信息安全技術公共及商用服務信息系統(tǒng)個人信息保護指南》。

行業(yè)：強化技術保護與行業(yè)自律

在法律法規(guī)還沒有完善的情況下，技術保護成為個人信息保護最主要的方式。企業(yè)應遵循“隱私保護設計”原則，在產(chǎn)品的設計、研發(fā)、推廣、使用、市場退出等每個環(huán)節(jié)考慮用戶隱私保護要求，為用戶提供數(shù)據(jù)的全生命周期保護。

行業(yè)自身的相互監(jiān)管監(jiān)督是個人信息安全保護最有效也是成本最低的方法。涉及大數(shù)據(jù)的企業(yè)可成立相關的行業(yè)組織，并制定行業(yè)內部的標準或公約，以及相互監(jiān)督的權利和義務，以自律提升服務。

有網(wǎng)友在面對互聯(lián)網(wǎng)囂張而理直氣壯攫取個人隱私的同時，吃起了回頭草，紛紛追憶傳統(tǒng)金融信用卡的好。

面對互聯(lián)網(wǎng)消費貸產(chǎn)品的野蠻生長，傳統(tǒng)銀行業(yè)早已經(jīng)開始絕地反擊了，交通銀行信用卡的差異化的定位、招商銀行信用卡的服務至上，廣發(fā)、中信、平安、廣大等特色信用卡的精準定位，都“圈粉”無數(shù)。

不僅如此，今年年中由央行發(fā)布《中國人民銀行關于信用卡業(yè)務有關事項的通知》，在信用卡透支利率、免息還款期限、取現(xiàn)限額等方面做出了相關規(guī)定，新規(guī)定降低了消費者的信用卡透支日利率，且免息還款期也得到延長，對傳統(tǒng)信用卡業(yè)務在消費金融領域的增長起到極其重要的正面影響。

當然，也有網(wǎng)友說，回頭草之所以是回頭草，就因為它存在“過去式”才慘遭淘汰。比如，刷卡受限的問題。

信用卡市場資深研究專家董崢其實早就提出，未來信用卡市場發(fā)展有三個趨勢：實卡虛擬化、支付無卡化以及消費場景化。實卡虛擬化，也就是虛擬信用卡，是通過即時授信和空中發(fā)卡來完成整個發(fā)卡過程，客戶只要帶著移動終端，如手機、手環(huán)等就能完成支付。

刷卡受限的難題，其實早已實現(xiàn)了技術突破。目前，廣發(fā)、中行、建行、交行都已相繼推出“虛擬信用卡”業(yè)務。以交通銀行推出的手機信用卡為例，它的開卡流程非常簡便，帶好身份證件，在指定的移動設備上就可以快速錄入資料并提交申請材料。申請人也無須等待實體卡片，只需使用手機綁定買單吧APP二步開通臨時用卡功能，即可隨時通過手機支付方式（二維碼、ApplePay、云閃付等）進行信用卡消費。據(jù)統(tǒng)計，在交行開一張手機信用卡，平均49秒完成審批，而最短只需要2秒，可以說是秒開秒用。在額度上，傳統(tǒng)銀行憑借大數(shù)據(jù)優(yōu)勢，根據(jù)申請人身份證信息在線決策審批，信用額度、消費信貸額度同時發(fā)放（看，大數(shù)據(jù)的好處在此時完美呈現(xiàn)）。而在安全性上，客戶信息加密保存、專用網(wǎng)絡傳輸不落地、遠程控制銷毀遺失設備所有信息、防止暴力破解等手段可全方位保護刷卡人個人隱私及消費安全。

在數(shù)據(jù)分析、風險監(jiān)控以及定價管理等各個環(huán)節(jié)均已形成了成熟穩(wěn)定運作體系的傳統(tǒng)銀行，能在風險可控的前提下最大限度的給予客戶方便和實惠。這，決定了傳統(tǒng)金融這棵回頭草味道更好。