銀監(jiān)會(huì)范文仲：防止歷史金融亂象以科技名義卷土重來(lái)

　　CF40成員、中國(guó)銀行(3.860, -0.03, -0.77%)業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)國(guó)際部主任范文仲在“第二屆金融科技北京峰會(huì)”表示，我們一定要防止那些傳統(tǒng)歷史上出現(xiàn)的金融亂象，再以科技的名義改頭換面卷土重來(lái)，我們關(guān)注到的金融創(chuàng)新無(wú)非是歷史上的非法集資、旁氏騙局和泡沫經(jīng)濟(jì)的變體，我們要清醒的認(rèn)識(shí)到，不一定要一刀切，但是要把握一些基本的原則分清什么是有益的創(chuàng)新。

　　文字實(shí)錄：

　　范文仲：非常高興能有機(jī)會(huì)跟大家一起交流，我想金融科技是一個(gè)耳熟能詳?shù)脑?huà)題。中國(guó)在這個(gè)領(lǐng)域已經(jīng)走在了世界的前面，非常高興我們今天還提到了一個(gè)主題“責(zé)任金融”這是一個(gè)非常重要的話(huà)題。我交流的主要的內(nèi)容是金融創(chuàng)新它的技術(shù)、風(fēng)險(xiǎn)和倫理。我們談技術(shù)比較多，一會(huì)兒我們介紹一下我們?cè)谧鲆粋€(gè)互聯(lián)網(wǎng)金融的課題，對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展有一個(gè)判斷，尤其是對(duì)銀行業(yè)。另外我們要認(rèn)真的思索一下風(fēng)險(xiǎn)，任何一次的金融創(chuàng)新不是消除了風(fēng)險(xiǎn)而是增大了風(fēng)險(xiǎn)，我們需要更強(qiáng)大的風(fēng)險(xiǎn)管理能力。第三個(gè)部分就是大家談?wù)摫容^少的倫理，科技深刻的改變社會(huì)和人類(lèi)的生活方式，它是一把雙刃劍，會(huì)促進(jìn)人類(lèi)福利的增加，也會(huì)對(duì)人類(lèi)社會(huì)的整體發(fā)展帶來(lái)深刻的挑戰(zhàn)，我們要簡(jiǎn)單談一下金融科技的價(jià)值觀和科技創(chuàng)新的倫理觀。

　　首先從技術(shù)的角度跟大家交流，今天發(fā)言是我個(gè)人的研究成果。這一輪的科技變革像上一次的電力革命，對(duì)每一個(gè)行業(yè)的工藝流程，改變了工藝結(jié)構(gòu)，也改變了商業(yè)的模式，像十九世紀(jì)末人類(lèi)由于各種各樣的新技術(shù)的應(yīng)用，我們有了電梯，有了汽車(chē)火車(chē)、人類(lèi)進(jìn)入了高歌猛進(jìn)的時(shí)代。我們現(xiàn)在恰恰處在類(lèi)似的時(shí)期，人類(lèi)的歷史又進(jìn)入了高歌猛進(jìn)的時(shí)代，信息技術(shù)的發(fā)展改變了我們的生活，尤其深刻的改變了金融。金融是建立在信息和信心基礎(chǔ)上的特殊行業(yè)，信息科技的發(fā)展降低交易成本，促進(jìn)了商品交換的快捷，在跨時(shí)間分配的維度顯著了促進(jìn)了我們跨時(shí)間調(diào)配金融資源的能力，使得高風(fēng)險(xiǎn)的項(xiàng)目越來(lái)越容易得到融資。具體到銀行業(yè)的領(lǐng)域，我們關(guān)注到幾大變化：第一就是信用中介的根本因素發(fā)生變化，它最大的體現(xiàn)在信用風(fēng)險(xiǎn)，但是我們?cè)谡麄€(gè)的信貸過(guò)程，我們已經(jīng)感覺(jué)到發(fā)生的重大的變化。我看了今天的議題很多圍繞這些方面的變化，首先在貸前信用評(píng)估，以前是單維度的歷史性的靜態(tài)評(píng)估體，現(xiàn)在發(fā)展到一個(gè)全維度全社會(huì)的信用評(píng)估體系。以前銀行在放貸之前，評(píng)估一個(gè)人的信用，主要是看它過(guò)去的還款表現(xiàn)和財(cái)務(wù)信息，現(xiàn)在可以看它的消費(fèi)數(shù)據(jù)、旅游數(shù)據(jù)，看他稅務(wù)數(shù)據(jù)甚至交通違規(guī)數(shù)據(jù)，來(lái)判斷這個(gè)人的性格特質(zhì)。甚至我們可以用一些非個(gè)人的數(shù)據(jù)，我們可以利用他的微信的朋友圈，來(lái)確認(rèn)他的朋友范圍。這樣加上各種各樣的信息維度我們進(jìn)入到對(duì)一個(gè)人是全維度的了解，一個(gè)借款人和借款機(jī)構(gòu)在大數(shù)據(jù)時(shí)代是透明的，我們現(xiàn)在對(duì)客戶(hù)的了解可能比他自己還了解自己。這是一方面的變化。

　　第二方面的變化是貸中定價(jià)的環(huán)節(jié)，從以前模糊的利率定價(jià)變成精準(zhǔn)的定價(jià)，以前我們根據(jù)一個(gè)人的信用情況，按照我們的貸款規(guī)定，比如說(shuō)按照基本利率，上浮或者下浮對(duì)一個(gè)人的消費(fèi)信貸，包括房屋貸款進(jìn)行定價(jià)。未來(lái)我們會(huì)對(duì)一個(gè)個(gè)體它的信息全面的了解，這個(gè)人的信用不再是靜止的點(diǎn)，而是多維的信用空間一個(gè)動(dòng)態(tài)曲線(xiàn)。我們可以看到它的變化，這個(gè)定價(jià)不是模糊的階段對(duì)階段，而是精準(zhǔn)的點(diǎn)對(duì)點(diǎn)的映射，從多維度的向量空間到利率光譜，這是一個(gè)新的定價(jià)模式，這對(duì)我們的商業(yè)機(jī)構(gòu)金融定價(jià)能力提出更高的要求。此外在貸后， 已經(jīng)非常容易做到資金放貸之后，可以看到這個(gè)資金的流向，流到了哪個(gè)節(jié)點(diǎn)進(jìn)行了什么樣的交易，它是一個(gè)可視化的過(guò)程。有了這樣的貸前全透明的全社會(huì)全維度的信用體系，貸中精準(zhǔn)的定價(jià)，貸后的是可視化的全透明的過(guò)程，信用的風(fēng)險(xiǎn)會(huì)大大的降低，對(duì)于小額的信貸來(lái)講，我們對(duì)這種信用的體系建設(shè)被抵押擔(dān)保傳統(tǒng)的信用工具更加有效。

　　這些科技的變化都是金融創(chuàng)新的，也會(huì)帶動(dòng)商業(yè)銀行發(fā)生巨大的變化，商業(yè)銀行也會(huì)漸漸的演化成數(shù)據(jù)化的機(jī)構(gòu)，從組織形式來(lái)講有總行支行，未來(lái)總行會(huì)越來(lái)越大會(huì)更加的數(shù)據(jù)化，分支機(jī)構(gòu)逐漸的萎縮，我們這些分支機(jī)構(gòu)的功能會(huì)被移動(dòng)的服務(wù)的客戶(hù)終端取代。整個(gè)的銀行體系會(huì)日趨扁平化，做商業(yè)地產(chǎn)的把房子都租夠銀行的未來(lái)要有一些風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)。另外還會(huì)使商業(yè)銀行業(yè)務(wù)領(lǐng)域發(fā)生變化，以前做小微都叫普惠金融，都是感覺(jué)一種公益，其實(shí)小微的問(wèn)題是世界性的難題，不是一個(gè)機(jī)構(gòu)的問(wèn)題，是一個(gè)機(jī)制的問(wèn)題，之所以大家不愿意做小微，因?yàn)樾畔⒉粚?duì)稱(chēng)，交易成本高，同樣四五個(gè)人，我給中石油貸幾十億也需要花這樣的工夫，給小微貸的少也需要這么多的工夫，中石油還有國(guó)家的擔(dān)保，所以大家不愿意做小微?，F(xiàn)在金融科技給我們創(chuàng)造了機(jī)遇解決這樣的問(wèn)題，如果我們解決了信用風(fēng)險(xiǎn)，信息不對(duì)稱(chēng)，降低了交易成本，小微我們這些消費(fèi)金融領(lǐng)域就會(huì)成為一個(gè)藍(lán)海。這些長(zhǎng)尾的區(qū)域就會(huì)成為未來(lái)銀行爭(zhēng)奪的重大的領(lǐng)域，我們的銀行要做好這樣的一個(gè)應(yīng)對(duì)準(zhǔn)備。

　　另外我們整個(gè)的商業(yè)銀行模式，我們對(duì)自身的定位也會(huì)發(fā)生變化，以前認(rèn)為商業(yè)銀行是信用信貸機(jī)構(gòu)，老百姓(59.740, -0.14, -0.23%)存款我進(jìn)行放貸，或者我做一點(diǎn)其他的中間業(yè)務(wù)來(lái)盈利，未來(lái)整個(gè)的金融體系的數(shù)據(jù)化之后，商業(yè)銀行和一個(gè)互聯(lián)網(wǎng)機(jī)構(gòu)其實(shí)差別不大。它首先要通過(guò)線(xiàn)上和線(xiàn)下進(jìn)行導(dǎo)流，會(huì)降低它的成本，另外在成本這方面我們整個(gè)的宣傳費(fèi)用，廣告的費(fèi)用，獲客成本被大幅度的降低。此外我們的開(kāi)拓成本，以前都是分支機(jī)構(gòu)填單子，現(xiàn)在通過(guò)生物識(shí)別技術(shù)的發(fā)展，可以降低成本?，F(xiàn)在我們的網(wǎng)上開(kāi)戶(hù)權(quán)限還是有限制，但是未來(lái)它的權(quán)限肯定會(huì)越來(lái)越大。另外隨著人工智能，尤其機(jī)器語(yǔ)言，自然語(yǔ)言處理，會(huì)降低整個(gè)信貸審核的成本。還有我們的AI，前兩天我接待韓國(guó)金控的董事長(zhǎng)說(shuō)，他們說(shuō)有一家公司已經(jīng)能夠用AI的智能客服取代人工的客服，所以整個(gè)銀行的獲客成本會(huì)下降，會(huì)轉(zhuǎn)變成互聯(lián)網(wǎng)公司一樣線(xiàn)上線(xiàn)下進(jìn)行導(dǎo)流。

　　第二我們的商業(yè)銀行有一個(gè)客戶(hù)辦理業(yè)務(wù)我們希望越快越好，我們好處理下一個(gè)客戶(hù)，未來(lái)我們處理客戶(hù)的成本不再是問(wèn)題，我們就要使客戶(hù)在這個(gè)平臺(tái)上黏性越高越好，我們可以對(duì)它全面的精準(zhǔn)的畫(huà)像。銀行可以創(chuàng)造各種各樣的消費(fèi)場(chǎng)景，商業(yè)銀行就不是傳統(tǒng)的信貸的中介，更像一個(gè)大數(shù)據(jù)的平臺(tái)，還有一個(gè)金融的社區(qū)，讓越來(lái)越多的客戶(hù)生活在一起，非常幸福的進(jìn)行各種各樣的金融的甚至非金融的消費(fèi)。這也就是未來(lái)，這跟互聯(lián)網(wǎng)的目標(biāo)沒(méi)有太大的區(qū)別。我們覺(jué)得銀行業(yè)有很大的變化，我們最近做的研究和出版的書(shū)會(huì)有更詳細(xì)的描述。

　　這些是金融創(chuàng)新給我們帶來(lái)的興奮、愉悅、我們很多的討論都集中在這些科技變化對(duì)我們帶來(lái)的愉悅上，但是我們要同時(shí)關(guān)注監(jiān)管的變化，關(guān)注風(fēng)險(xiǎn)。我們很自然的想想就知道如果商業(yè)銀行變成數(shù)據(jù)化的機(jī)構(gòu)，監(jiān)管會(huì)怎么辦？它肯定也會(huì)變成數(shù)據(jù)化的機(jī)構(gòu)，盡管討論比較少。我們都談Fintech，有小部分的人談Regtech，而我們今天要談的是真正的監(jiān)管的科技，它還不是說(shuō)在我們的技術(shù)的基礎(chǔ)上小修小補(bǔ)，監(jiān)管面臨著跟商業(yè)銀行需要顛覆思維的挑戰(zhàn)。我認(rèn)為監(jiān)管在未來(lái)也會(huì)數(shù)據(jù)化的管理機(jī)構(gòu)，它會(huì)變成金融體系中最大的數(shù)據(jù)中心，未來(lái)會(huì)要求所有的金融機(jī)構(gòu)平臺(tái)要有監(jiān)管的接口，監(jiān)管機(jī)構(gòu)要有權(quán)力進(jìn)入金融科技的數(shù)據(jù)平臺(tái)。以前我們是規(guī)范資本充足率和一些表的指標(biāo)，我們現(xiàn)在進(jìn)入到交易層面了解這個(gè)機(jī)構(gòu)的整體信息，未來(lái)的運(yùn)用于區(qū)塊鏈技術(shù)的金融平臺(tái)也要導(dǎo)入監(jiān)管的節(jié)點(diǎn)，所有的數(shù)據(jù)都匯集到管理部門(mén)，讓他們對(duì)整個(gè)的金融體系有一個(gè)全局性的了解，金融監(jiān)管會(huì)變成一個(gè)大數(shù)據(jù)中心。它會(huì)從大量的信息噪音的背景下智能有效的搜索到信息，傳遞到金融的監(jiān)管中臺(tái)部門(mén)是信息的分析部門(mén)，我們看到監(jiān)管都是報(bào)表報(bào)告，但是在未來(lái)監(jiān)管結(jié)果將不再是報(bào)表報(bào)告，而是一個(gè)監(jiān)管的圖景，是一個(gè)三維立體的動(dòng)態(tài)的圖形。

　　20多年前我在讀博士的時(shí)候，我跟我的教授做了一次有趣的研究，我們有一個(gè)全球的按照經(jīng)緯度劃分的經(jīng)濟(jì)數(shù)據(jù)，我寫(xiě)了一個(gè)小的程序，放在計(jì)算機(jī)系統(tǒng)里面，它就編制了一個(gè)全球的三維地圖，你可以看到各個(gè)國(guó)家的經(jīng)濟(jì)高低，CPI的高低，在20年我們讀書(shū)的時(shí)候就已經(jīng)做了。未來(lái)這樣的一個(gè)監(jiān)管的報(bào)告，將是一目了然的，會(huì)看到這些變化，而且它可以進(jìn)入到某一個(gè)有問(wèn)題的機(jī)構(gòu)或者領(lǐng)域中去，可以看到每一個(gè)機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)條線(xiàn)的風(fēng)險(xiǎn)，這是可視化的。所有這些變化中臺(tái)的分析部門(mén)的變化會(huì)放在后臺(tái)，交給監(jiān)管部門(mén)執(zhí)行。這樣的一個(gè)架構(gòu)監(jiān)管的體系也會(huì)發(fā)生大的變化，我們認(rèn)為金融的創(chuàng)新這一輪的Fintech將首先在中國(guó)出現(xiàn)成型，監(jiān)管很有可能走世界的前面。我們關(guān)心的問(wèn)題還是宏觀領(lǐng)域的風(fēng)險(xiǎn)，我們銀行商業(yè)模式轉(zhuǎn)變的風(fēng)險(xiǎn)，未來(lái)的挑戰(zhàn)才是巨大和深遠(yuǎn)的。

　　監(jiān)管科技的變化并不能夠抑制風(fēng)險(xiǎn)，每一個(gè)金融創(chuàng)新在歷史上不是消除風(fēng)險(xiǎn)而是隨著它使金融的社會(huì)化程度上升造就了更大的風(fēng)險(xiǎn)。我們信用風(fēng)險(xiǎn)有所降低，但是我們的交易風(fēng)險(xiǎn)，我們的流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)，我們其他的道德、代理問(wèn)題，都依然存在，由于技術(shù)原因更大了。這時(shí)代監(jiān)管在技術(shù)上要進(jìn)步要在理念上進(jìn)步，我們提出幾個(gè)監(jiān)管的理念：第一我們不能應(yīng)該按照機(jī)構(gòu)的名稱(chēng)分類(lèi)監(jiān)管，我們應(yīng)該按照它的風(fēng)險(xiǎn)實(shí)質(zhì)監(jiān)管。因?yàn)榻鹑谑橇訋膨?qū)逐良幣的領(lǐng)域，如果沒(méi)有監(jiān)管的一定是壞的比好的長(zhǎng)的米，但是一場(chǎng)大火之后可能蕩然無(wú)存。我們要按照它的風(fēng)險(xiǎn)實(shí)質(zhì)來(lái)監(jiān)管，首先有一個(gè)公平的準(zhǔn)入，凡是具有社會(huì)化集資的就要有一個(gè)比較嚴(yán)格的準(zhǔn)入，如果有隱性顯性的收益承諾就要承受能力，同時(shí)要有流動(dòng)性的規(guī)則，這跟你叫什么名稱(chēng)沒(méi)有關(guān)系，按照風(fēng)險(xiǎn)劃分。

　　第二大家擔(dān)心監(jiān)管太嚴(yán)抑制創(chuàng)新，我們可以從另外一個(gè)角度用系統(tǒng)重要性的維度來(lái)把握創(chuàng)新和風(fēng)險(xiǎn)管理的平衡。機(jī)構(gòu)小的時(shí)候還在創(chuàng)新，剛開(kāi)始的階段，我對(duì)你的監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)松一點(diǎn)，可以給你一些試錯(cuò)的空間，但是我會(huì)關(guān)注你，一旦你長(zhǎng)大，客戶(hù)達(dá)到上百萬(wàn)，你的規(guī)模上億，我就要對(duì)你嚴(yán)格的監(jiān)管。這是一個(gè)系統(tǒng)重要性的監(jiān)管，西方提出的沙盒監(jiān)管都是這種理念上的具體應(yīng)用而已。

　　第三個(gè)方面，監(jiān)管的理念就要防止壟斷，我們知道金融不光是金融，科技創(chuàng)新非常容易在一起形成壟斷，一起企業(yè)得到先機(jī)，上一輪創(chuàng)新中美國(guó)出現(xiàn)了很多的石油大王、鋼鐵大王，金融上出現(xiàn)了摩根家族，代替了美國(guó)央行一些職能。金融創(chuàng)新不應(yīng)該削弱競(jìng)爭(zhēng)而是鼓勵(lì)競(jìng)爭(zhēng)，我們要認(rèn)識(shí)到數(shù)據(jù)是核心的經(jīng)濟(jì)資源，我們一些交易記錄對(duì)這些數(shù)據(jù)記錄分析的社會(huì)化平臺(tái)是金融的基礎(chǔ)設(shè)施，一定要開(kāi)放和透明。我們一些具有社會(huì)系統(tǒng)不可替代性的這種金融措施一定要有國(guó)家進(jìn)行規(guī)則制訂，要制訂一些公益的發(fā)展目標(biāo)，在每一輪的金融創(chuàng)新科技上都會(huì)出現(xiàn)壟斷，最后由于社會(huì)的力量都會(huì)來(lái)尋求平衡，中國(guó)也一樣。

　　最后一個(gè)監(jiān)管原則我們一定要防止那些傳統(tǒng)歷史上出現(xiàn)的金融亂象，再以科技的名義改頭換面卷土重來(lái)，我們關(guān)注到的金融創(chuàng)新無(wú)非是歷史上的非法集資、旁氏騙局和泡沫經(jīng)濟(jì)的變體，我們要清醒的認(rèn)識(shí)到，不一定要一刀切，但是要把握一些基本的原則分清什么是有益的創(chuàng)新。比如說(shuō)非法的集資和旁氏騙局就是給予高收益，金融的創(chuàng)新是帶不了高收益的，實(shí)體經(jīng)濟(jì)的創(chuàng)新才能帶來(lái)高收益，勞動(dòng)生產(chǎn)率的提升才能帶來(lái)高收益。我們都有一些類(lèi)高利貸的業(yè)務(wù)，一定要注意我們要從事這些業(yè)務(wù)，現(xiàn)在的金融科技目標(biāo)是信用風(fēng)險(xiǎn)和利率水平更加精準(zhǔn)的匹配，這種技術(shù)的發(fā)展可以降低利率。我們現(xiàn)在有一些機(jī)構(gòu)做的不是降低利率，而是拿傳統(tǒng)的高利率覆蓋風(fēng)險(xiǎn)，只不過(guò)利用互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)把借貸的人群擴(kuò)大了，這樣的活動(dòng)沒(méi)有什么技術(shù)含量。我們要做利率的精準(zhǔn)定價(jià)，降低小微的利率負(fù)擔(dān)，這才是創(chuàng)新。我們追逐的商品或者資產(chǎn)，我們看到有很多東西價(jià)格一飛沖天，但是歷史上荷蘭的郁金香泡沫，中國(guó)80年代的君子蘭，這些都是歷史的經(jīng)驗(yàn)教訓(xùn)。大家很少它的內(nèi)在價(jià)值，它純粹被對(duì)未來(lái)上漲判斷驅(qū)動(dòng)的，這是人性時(shí)代。監(jiān)管在一個(gè)未來(lái)的數(shù)據(jù)時(shí)代，我們認(rèn)為一定要把握四個(gè)基本的原則：第一按照風(fēng)險(xiǎn)維度進(jìn)行監(jiān)管，防止監(jiān)管套利，第二按照系統(tǒng)重要性的原則把握鼓勵(lì)創(chuàng)新的平衡。第三防止核心的金融資源壟斷抑制了創(chuàng)新，第四清醒的認(rèn)識(shí)到歷史教訓(xùn)，防止金融亂象卷土重來(lái)。

　　我們今天提出金融的價(jià)值觀，金融活動(dòng)有好壞之分，我們很多人認(rèn)為金融就是為了賺錢(qián)。其實(shí)金融是從個(gè)人私利出發(fā)是為了實(shí)現(xiàn)社會(huì)的公益，很多人讀亞當(dāng)斯密的《國(guó)富論》，但是不知道他還寫(xiě)了一本《道德情操論》，我們的金融目標(biāo)是更有效的分配社會(huì)資源，使每一個(gè)人有更多的選擇，使跨時(shí)間的融資更有效，未來(lái)的產(chǎn)品和金融的服務(wù)更多更豐富，整個(gè)社會(huì)它的福利能夠上升。好金融活動(dòng)就是通過(guò)整體的創(chuàng)新使大多數(shù)人受益，實(shí)現(xiàn)了帕累托福利的邊界，壞的金融活動(dòng)是通過(guò)這些活動(dòng)創(chuàng)新，增加了金融體系的風(fēng)險(xiǎn)，使得少部分得益大部分的受損，把這種福利更集中在少數(shù)人身上，這是壞的金融活動(dòng)。我們要做一個(gè)企業(yè)，一定要做有責(zé)任的企業(yè)，要使這個(gè)企業(yè)的目標(biāo)技術(shù)創(chuàng)新提高社會(huì)的福利，改變?nèi)藗兊纳罘绞?，而資產(chǎn)規(guī)模多大，市值多大都不是重要的目標(biāo)，只是副產(chǎn)品。如果企業(yè)把這個(gè)作為主要的目標(biāo)，就不會(huì)是一個(gè)偉大的企業(yè)，也不可能長(zhǎng)久的存在，做金融要樹(shù)立一個(gè)價(jià)值觀，最后就是科技創(chuàng)新的倫理觀。

　　科技創(chuàng)新在歷史上都是雙刃劍，既提供了人類(lèi)的美好生活，也創(chuàng)造了越來(lái)越大的風(fēng)險(xiǎn)，這個(gè)風(fēng)險(xiǎn)跟金融創(chuàng)新是一樣的，它是越來(lái)越大，我們現(xiàn)在對(duì)核的利用，它有很多對(duì)人類(lèi)有利的地方，但是它有很大的危害性，這種基因克隆，技術(shù)上沒(méi)有太多的難處，但是在倫理上就對(duì)人類(lèi)的社會(huì)產(chǎn)生巨大的影響。金融和人工智能也一樣，我們認(rèn)為人工智能有一個(gè)門(mén)檻，我們叫“刀鋒條件”，在這之下這個(gè)創(chuàng)新是輔助人類(lèi)的生活和發(fā)展，一旦超過(guò)這個(gè)閥值，它就會(huì)代替人類(lèi)會(huì)損害人類(lèi)的整體利益。這些問(wèn)題要有一個(gè)國(guó)際上的組織，像《核不擴(kuò)散公約》一樣要考慮對(duì)社會(huì)長(zhǎng)遠(yuǎn)的深遠(yuǎn)的影響。我們都談?wù)摽萍紕?chuàng)新，我們談?wù)摳嗟氖羌?dòng)人心的前景，我們自己也覺(jué)得非常的興奮，馬克吐溫認(rèn)為上世紀(jì)之交的美國(guó)是鍍金時(shí)代，我們認(rèn)為中國(guó)正在處在一個(gè)偉大的時(shí)代，中國(guó)由于我們的市場(chǎng)資源遼闊，由于我們的文化，更具有社會(huì)性，符合互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展，中國(guó)完全有可能在這一輪的科技創(chuàng)新金融創(chuàng)新走到世界的前面，我們要有這樣的信心。同時(shí)我們一定要有非常強(qiáng)烈的風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，我們手里的強(qiáng)大的武器，變得越來(lái)越有危害性，一定要有非常好的風(fēng)險(xiǎn)管理的制度，更加先進(jìn)的來(lái)控制它，才能讓這樣的魔法真正服務(wù)于我們的生活。另外所有的這些企業(yè)做創(chuàng)新的時(shí)候，要有一個(gè)好的金融價(jià)值觀，另外不能從企業(yè)的私利出發(fā)達(dá)到一種狀態(tài)損害了人類(lèi)的發(fā)展，這些方面企業(yè)還有我們的金融機(jī)構(gòu)以及我們監(jiān)管部門(mén)還有政府部門(mén)都要有一個(gè)認(rèn)識(shí)，要共同的合作起來(lái)，這樣才能為我們創(chuàng)造一個(gè)非常美好的金融的社會(huì)，謝謝大家！