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重疾險有四個層面功能： 1：是萬一得了重病時候，賠付一大筆錢（保額加分紅），而這筆錢給的是現金，怎么花沒有任何限制，只要中獎了就可以賠付，除了支付生活費，生病時候還能承擔起家庭責任。 2：是萬一不幸身故，不管是因為疾病，意外還是一年后的自殺，賠付一大筆錢（保額加分紅），不管自己怎樣，家人都不受影響，至少有錢生活。 3：是儲蓄功能，到了60、70歲或者80歲，身體還是很健康時候，可以全部或者部分取出來作為退休金，不用在年老時候成為孩子負擔。 4：是如果是早期重疾，可以先支付20%的賠償，早期發現早治療。如果是癌癥的話，還有額外的兩次80%賠付，更大了滿足了自己和家庭的醫療和財務需求。
最樸素的想法是因為擔心得病，各種疾病越來越年輕化，買份重疾險零存整取每年交個1-3萬（針對不同年紀價格不一樣），至少萬一有個大病，100萬起的醫療費都不用擔心。重疾險最開始設計出來就不是因為會得大病，而是怎么更好的活著。 現在醫療技術非常發達，各種靶向藥對癌癥見效，就是病很大，可以治，錢很貴的問題，花錢買命是赤裸裸的現實。世界上最貴的床就是病床，健康出問題有生命危險時，需要住院吃藥打針，多少錢都舍得花，是不是這樣？
對很多中高產家庭來講，有些人會說，病了也沒有關系，反正有房有資產最差情況就是賣資產。姑且不論是不是到時真的是不是能這么做到，但是這個想法忽視了幾個問題，重疾時真正更大的花費是疾病導致工作收入的損失和家人因照顧請假帶來的損失。 特別是有小孩的情況，小孩的撫養費是不是也照樣要開支，如果有房貸，房貸也要付，重疾險保障的更多是自己要承擔家庭多大的責任，最差的時候，家庭需要多少錢來度過3-5年，維持原有的生活水準不變。 所以很多中高收入客戶會拿出收入的10%-15%，給自己和家人投保50萬美金甚至以上的保額，畢竟每個人賺錢能力不同，保額需求也不一樣。
所以重疾險是為自己而買嗎？不是！自己的重疾險其實是為家人而買才對。當獲得一大筆現金賠付且用途不限，不但可以有更多的治療選擇，也可以讓家人少些經濟上的牽連，給家人一份安心，對不對？ 對于重疾險功能和投保重疾的原因有個基本認識之后，下面幾個問題可能是你特別值得關注的： 
1：受保疾病保障范圍有哪些？具體定義有差別？ 重疾保障范圍主要包括嚴重疾病和早期疾病。 目前各種重疾計劃已經把大多數人能得的和想得都不容易得的重疾疾病都包括在內了，差別很小，定義有略微差別（比如癌癥是否需要擴散）。 癌癥、心腦血管疾病和中風三個疾病占我們每個月理賠的90%。有些公司在吹噓比對手多多少疾病種類，一般這種營銷意義大于實際。 2：重疾可以有幾次賠付？ 相比疾病范圍而言，這個因素會更重要，畢竟有些病特別是癌癥治療費用非常高，現在醫療技術可以讓人活的更久。某些疾病特別是癌癥，如果可以重復賠償，那肯定比一次性賠付好。 由于癌癥占賠付的70-80%以上，特別建議客戶購買癌癥多次賠償的險種。 重疾多次賠付也分癌癥多次和所有疾病多次賠付，后者的價格會比癌癥多次賠付高至少30%以上，對大部分人來講，從性價比上看，癌癥多次賠付更適合，畢竟得那么多次重疾的概率真的很小。 3：賠償的金額會不會隨著年齡增長而增長？ 重疾賠償的金額和實際的醫療開支無關，這個是重疾險和醫療險的最大區別。 有些重疾計劃是保額固定不變，有些是有分紅，就是活的越長壽，賠償金額越高。 重疾險分紅特性特別重要，畢竟如果到自己60 70 80歲時，受到通脹影響，目前的100萬和將來的100萬根本就是兩個財富概念。 一般建議客戶選擇有分紅的重疾產品，越長壽越好。 4：如果沒有任何疾病，退?？梢阅枚嗌馘X？ 當完成重疾險的主要使命即在能賺錢時候保障賺錢能力和給家人足夠的保障后，到自己退休時候還身體健康時候，這個時候可以部分或者全部退保作為退休金的一部分使用，也可以作為自己的醫療基金使用。 一般來講，重疾險在繳費時期是沒有利息的，繳費期后差不多是4-5%的復利。畢竟重疾險重點在于保障，退休方面一般還需要其他補充。 對于小孩保單來講，數十年后，退保現金價值可達數十倍。
5：家庭成員身故豁免保費保障條款？ 過去的重疾險一般只是針對自己重疾或者身故時候可以豁免保費，或者需要付款購買附加契約豁免投保人身故后豁免小孩保單的保費。 今年有公司首次推出配偶保障，成人保單方面，如果配偶有一方身故，另一方的保費獲得豁免。 小孩保單，父母任何一方身故，保費都可以獲得豁免，這樣可以減輕家庭負擔，給家庭更好的保障，更加人性化和貼心的保障。 6：對于兒童來講，針對小孩的受保疾病和先天性疾病是否可以受保？ 中國人對孩子的保障特別的重視，很多朋友孩子一出生幾個月就會給孩子買重疾險，目前針對小孩的專門的重疾保障品種已經多達10幾種，同時還能保障先天性疾病引致的疾病，是否先天性疾病受保也是父母給小孩投保要關注的點。 7：越健康是不是可以越便宜或者賠更多錢？ 現在很多人都注重健康和運動，通過運動讓自己更健康獲得更多保障，這個也是公司非常推崇的。目前投保時加入Vitality健康運動程式，加裕智倍保首年保額額外提升10%，通過運動賺取積分，可以將保額提升最多15%，并在保單20個年度鎖定，轉換成保單的終身保額。 8：公司是怎樣的？ 一般來講選購保險時，肯定時選擇大的知名公司，市場占有率高的公司，要判斷一間公司將來好不好不好判斷，但是歷史記錄是可以查詢的，比如公司的歷史分紅記錄怎樣對于投保分紅型的重疾險就非常重要。 每個代理人都會說自己公司好，大多數保險公司都是上市公司，客戶自己在比較時候可以看公司的股價走勢，市值，估值等因素。 9：代理人是怎樣的？ 每個代理人背景不同，從事保險的初衷不一樣，發展目標也不同，做事的風格也不一樣，并不是每個代理人都是 把保險當成長期事業去發展，對保險的理解不一樣，提供的意見建議和服務也不一樣。 在選購保險時，了解代理人是非常重要的工作。畢竟重疾險是終身保障，保險本身除了買保障外，更是買專業的服務，除了給予專業的投保建議和投保時候貼心服務外，每年的保單繳費提醒和將來的理賠和提取現金價值，都需要專人服務。 雖然發生賠償時候，可以聯絡客服，但是如果有專業的代理人協助遞交賠償文件、避免遺漏，跟進賠償進度，及時跟進，甚至有爭議時候，怎么為客戶爭取更多的利益。 所以選擇專業的代理人和代理人團隊，甚至比產品本身更重要。保險產品本身是標準化，沒有溫度的，但是有個專業靠譜的代理人可以讓重疾險有溫度和多份人性化。 |
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