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我國小額貸款行業(yè)發(fā)展較混亂，尤其是2015年后發(fā)展速度明顯放緩。本文通過對小額貸款行業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀進(jìn)行分析，指出其面臨的主要信用風(fēng)險(xiǎn)，認(rèn)為應(yīng)從創(chuàng)新信貸模式、完善征信平臺以及健全外部監(jiān)管體系三個(gè)方面改進(jìn)，從而促進(jìn)小額貸款行業(yè)的健康發(fā)展。 小額貸款是指面向低收入階層和中小企業(yè)提供小額度的持續(xù)的信貸服務(wù)活動。小額貸款公司自主選擇貸款對象，以“小額、分散”為原則，向小規(guī)模經(jīng)營活動或中小企業(yè)等低端客戶，提供0.1～20.0萬元的無抵押信用貸款。
一、小額貸款行業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀
2008年銀監(jiān)會出臺相關(guān)規(guī)定以來，小額貸款公司快速發(fā)展，在2015年達(dá)到8900多家的巔峰 。根據(jù)央行發(fā)布的《2017年小額貸款公司統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)報(bào)告》，截至2017年末，全國正規(guī)的小額貸款公司共有8,551家，較2016年減少122家，較2015年減少359家；從業(yè)人數(shù)10.4萬人，較2016年減少4,893人，較2015年減少13,356人；實(shí)收資本8,270.33億元，比2015年減少了近190億元。2015年后，無論實(shí)收資本、從業(yè)人數(shù)還是機(jī)構(gòu)數(shù)量均出現(xiàn)了明顯的負(fù)增長現(xiàn)象。
由于小貸公司業(yè)務(wù)門檻較低，近幾年我國小額貸款行業(yè)尤其是互聯(lián)網(wǎng)借貸平臺較為混亂，現(xiàn)存數(shù)十萬家甚至更多的無牌照民間放貸組織。另外近年來小貸公司普遍存在盈利困難的問題。據(jù)統(tǒng)計(jì)，2016年度出現(xiàn)虧損的小貸公司有4家，凈利潤同比負(fù)增長的有33家 。截止2017年2月已有兩家小貸公司退出新三板，目前三家新板只剩44家公司。
為整治行業(yè)亂象，規(guī)范經(jīng)營模式，2017年12月，央行及銀監(jiān)會聯(lián)合下發(fā)了《關(guān)于規(guī)范整頓“現(xiàn)金貸”業(yè)務(wù)的通知》，規(guī)定小額貸款公司監(jiān)管部門暫停新批設(shè)網(wǎng)絡(luò)（互聯(lián)網(wǎng)）小額貸款公司，暫停新增批小額貸款公司跨省(市、區(qū))開展小額貸款業(yè)務(wù)。由此可見，小額貸款行業(yè)已經(jīng)進(jìn)入了緩慢發(fā)展期。
二、小額貸款公司面臨的信用風(fēng)險(xiǎn)
受制于客觀條件的限制，小額貸款公司在實(shí)際發(fā)展的過程中，面臨的信用風(fēng)險(xiǎn)較多，主要體現(xiàn)為以下三個(gè)方面：
正如之前提到的，小額貸款公司以服務(wù)風(fēng)險(xiǎn)較高的中小企業(yè)及“三農(nóng)”為宗旨。其中，目前大部分農(nóng)戶家庭年收入較低，普遍文化程度不高，還款能力欠缺；而中小企業(yè)擔(dān)保機(jī)制不健全，信用和法律觀念薄弱，信用可靠度低。兩個(gè)貸款主體信用意識不足，很容易出現(xiàn)拖欠還款的現(xiàn)象。
我國農(nóng)村和中小企業(yè)信用體系建設(shè)起步較晚，尚未建立完善的農(nóng)戶與中小企業(yè)相關(guān)的征信系統(tǒng)。小貸公司的主要客戶群體可能從沒獲得過銀行貸款，信用記錄幾乎為空白。而對于小貸公司來說，設(shè)置專門的部門需要耗費(fèi)大量的成本。因此小貸公司對客戶的信息掌握程度有限，兩者之間存在明顯的信息不對稱，加上地域限制，使得其開展高信用風(fēng)險(xiǎn)的貸款業(yè)務(wù)在所難免。
由于小貸公司不允許吸收公眾存款，其在我國的公司定位為股份有限公司或有限責(zé)任公司，并沒有被列為金融機(jī)構(gòu)。因此，銀監(jiān)會的監(jiān)管措施對其收效甚微。目前我國沒有一個(gè)明確統(tǒng)一的監(jiān)管和責(zé)任分解機(jī)構(gòu)，一般是省金融辦公室聯(lián)合當(dāng)?shù)毓ど叹帧⒐簿帧l(fā)改委對其實(shí)施監(jiān)管。但這種“多頭監(jiān)管” 容易導(dǎo)致分工不清，責(zé)任不明，也容易出現(xiàn)監(jiān)管的空白。因此明確小貸公司的監(jiān)管主體至關(guān)重要。
三、小額貸款公司信用風(fēng)險(xiǎn)對策
目前，小額貸款公司在實(shí)際運(yùn)行的過程中，可以采取多種方式來盡量規(guī)避信用風(fēng)險(xiǎn)，主要體現(xiàn)為以下三個(gè)方式：
例如通過實(shí)行多戶聯(lián)保、多企業(yè)聯(lián)保、分期還款等辦法；采用抵押擔(dān)保方式，不考慮出售抵押資產(chǎn)所得到的價(jià)值而是考慮喪失抵押資產(chǎn)給借款者帶來的損失，從而提高貸款在欠發(fā)達(dá)的貧困地區(qū)及剛起步的中小企業(yè)內(nèi)的質(zhì)量；在放款時(shí)可將目標(biāo)鎖定在參加了專業(yè)協(xié)會的農(nóng)戶或企業(yè)，采取“小額貸款公司+協(xié)會+貸款主體”的方式，從協(xié)會取得貸款主體經(jīng)營狀況的資料，再要求協(xié)會提供擔(dān)保，從而有效控制風(fēng)險(xiǎn)等。
（二）完善中小企業(yè)和農(nóng)村征信平臺
在完善中小企業(yè)和農(nóng)村征信平臺方面，應(yīng)形成“政府主導(dǎo)、人行牽頭、各方參與、服務(wù)社會”的工作模式。首先，政府應(yīng)建立農(nóng)戶及中小企業(yè)征信平臺，積極引導(dǎo)和鼓勵第三方征信、評級、擔(dān)保等機(jī)構(gòu)進(jìn)入農(nóng)村及中小企業(yè)征信體系，專門對信用戶、信用村、信用企業(yè)進(jìn)行評定，增強(qiáng)信用信息評價(jià)的準(zhǔn)確性和社會認(rèn)可度。小額貸款公司應(yīng)當(dāng)做好農(nóng)戶信用調(diào)查，持續(xù)跟蹤農(nóng)戶及企業(yè)的信用狀況，建立信用檔案。第三，小貸公司應(yīng)該與業(yè)內(nèi)其他公司積極合作，構(gòu)建信用信息共享平臺。這樣可以有效跟蹤貸款資金使用狀況，避免過度放貸和重復(fù)貸款等，防止和降低信用風(fēng)險(xiǎn)，而且信息共享平臺還能促進(jìn)小貸公司之間的溝通與交流，形成良性競爭的行業(yè)氛圍。
政府應(yīng)該設(shè)立專門的外部監(jiān)管體系，明確職責(zé)劃分，使之既能適當(dāng)控制小額貸款公司因利益主導(dǎo)而過度增長，又能對小額貸款公司進(jìn)行業(yè)務(wù)指導(dǎo)與專業(yè)管理，引導(dǎo)小額貸款公司盡快完善內(nèi)部控制建設(shè)，提高其風(fēng)險(xiǎn)防控水平。另外政府還應(yīng)根據(jù)小貸公司的現(xiàn)狀，盡快培養(yǎng)能專門從事小貸業(yè)務(wù)的專業(yè)人員。在政府的參與協(xié)助下，外部監(jiān)管體系逐漸健全，監(jiān)管和引導(dǎo)整個(gè)小額貸款行業(yè)健康發(fā)展。
文/舒瑞玥
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