如何避開99%坑— —重疾篇

當(dāng)我們下定決心要購買保險的時候，我們會通過各種渠道去了解，比如找保險代理人，比如在網(wǎng)絡(luò)上搜索，比如咨詢身邊的親戚朋友...

面對王婆賣瓜式的銷售，眾多的紛雜的產(chǎn)品，我們可能無所適從，可能掉進代理人的坑，只關(guān)心公司而不注重產(chǎn)品實質(zhì)保障。

為此，推出系列文，跟大家分享挑選重疾險、意外險、醫(yī)療險、壽險的方法。

本文分享重疾險的挑選，并圍繞以下內(nèi)容展開

重疾險的起源

重疾險的定義

重疾險的作用

重疾險的挑選

重疾險的缺陷

重疾險的八卦

世界第一款重疾險一名醫(yī)生提出的：南非一位名為伯納德醫(yī)生為一位婦女成功實施了心臟移植手術(shù)，手術(shù)很成功，可是沒多久婦女卻病情惡化去世了，因為婦女有兩個孩子，她要掙錢養(yǎng)活他們。醫(yī)生很悲傷說了一句有名的話，這句話就是重疾發(fā)明的理論基礎(chǔ)：醫(yī)生只能拯救一個人的生理生命，卻不能拯救一個家庭的經(jīng)濟生命。所以1983年，醫(yī)生和南非的保險公司合作，開發(fā)了世界上第一張重疾險保單。

重大疾病：指醫(yī)治花費巨大且在較長一段時間內(nèi)嚴(yán)重影響患者及其家庭的正常工作和生活的疾病，一般包括：惡性腫瘤、心腦血管疾病、深度昏迷、癱瘓等。

重疾險：由保險公司經(jīng)辦的以特定重大疾病為保障項目，當(dāng)被保險人患有上述疾病時，由保險公司對所花醫(yī)療費用給予固定給付的商業(yè)保險行為。

重疾險的作用：一張圖，自己去思考

（1）關(guān)于重疾的數(shù)量

2007年，保險行業(yè)協(xié)會統(tǒng)一制定了重疾理賠條款的行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)，規(guī)范了各保險公司的前25種疾病的定義。

從前理賠數(shù)據(jù)來看，癌癥仍然是理賠的第一位，占到60%。加上另外5種常見疾病已經(jīng)達到理賠率的80%，而行業(yè)規(guī)定的25種重疾已經(jīng)達到95%。

所以一份重疾的都包含了行業(yè)規(guī)定的25種重疾就已經(jīng)涵蓋了常見高發(fā)的疾病，并不是種類越多越好，在其他條件都相同的情況下，重疾種類多的優(yōu)先！

附：行業(yè)規(guī)定的25種重疾：

注：從業(yè)人員口中的確診即賠付，其實不嚴(yán)謹(jǐn)，并不是所有疾病都是確診就賠付。比如確診良性腦囊腫，必須經(jīng)過治療才能賠付。

（2）關(guān)于輕癥

① 輕癥的定義

輕癥就是重大疾病的早期癥狀（如原位癌、心臟支架），在未達到重大疾病理賠標(biāo)準(zhǔn)的情況下，保險公司也會給付一定保險金額，以便客戶盡早治療。

② 輕癥的背景

早期的重疾險是沒有輕癥的，只保障重疾。但是全國各地反復(fù)發(fā)生多起被保人發(fā)生輕癥后不能得到理賠，到保險公司鬧事，不斷上演“一哭二鬧三上吊”。

同時此類事件把保險都是騙人的，買的時候說什么都可以保，出了事一分錢都不賠的訊息大勢傳播，導(dǎo)致保險行業(yè)形象不利的局面。

正是這種背景下，經(jīng)過行業(yè)協(xié)會內(nèi)部溝通，各家保險公司討論制定了輕癥保障計劃，針對現(xiàn)實生活中諸多已經(jīng)病的很重，但還是難以達到重疾理賠條款的疾病，按照一定比例賠付。

注：圖為被保人做了心臟支架（輕癥）被拒賠

③ 輕癥的種類

前文已經(jīng)說了行業(yè)規(guī)定的25種重疾是所有重疾險都要包含的重疾，那么輕癥了呢？目前在行業(yè)來說輕癥還沒有統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)，也就是各家公司的輕癥由自家公司規(guī)定。

有一些公司針對一些常見高發(fā)的輕癥疾病，一開始就不存在，反正不理賠，發(fā)病率再高保險公司也不怕。

那么哪些輕癥是高發(fā)的呢？

某再保公司2008~2012年中國大陸重疾理賠

注意：因數(shù)據(jù)統(tǒng)計路徑不一樣，故與上圖25種95%數(shù)據(jù)有偏差。

這高達98%的重疾對應(yīng)的就是高發(fā)的輕癥。

因此包含高發(fā)的輕癥是篩選重疾險的標(biāo)準(zhǔn)。

附：市場熱銷產(chǎn)品重要的輕癥種類的對比：

④ 輕癥理賠的金額

輕癥的理賠金額是根據(jù)重疾的保額的比例來定，目前市場輕癥理賠占保額的20%到30%不等，因此輕癥理賠比例越高越好，并且不占用重疾保額。

⑤ 輕癥豁免

當(dāng)被保人發(fā)生輕癥后，有的公司需要我們繼續(xù)交費，有的就豁免后續(xù)保費了，因此我們優(yōu)先選擇有輕癥豁免保費的公司。

⑥ 輕癥的次數(shù)

輕癥的次數(shù)一般有1次，3次，5次，試想一下一個人患3次或5次輕癥的概率，所以一般有兩次或者三次就足夠了，不需要追求數(shù)量。

（3）關(guān)于投保人豁免

當(dāng)投保人（交錢的人）和被保人（合同約定保障的人）不是同一個人時候，能附加投保人發(fā)生了輕癥、重癥、全殘、身故是否可以豁免的優(yōu)先

（4）關(guān)于重疾綠通

重疾就醫(yī)綠通，可以對接較好的醫(yī)療資源。一個客戶得了重疾，自己去排隊，去求醫(yī)生，塞紅包，另一個客戶，得了重疾，保險公司給五百多家三甲醫(yī)院選擇，還給報銷省內(nèi)2000元，跨省5000元的路費。因此有重疾綠通的也是我們優(yōu)先選擇的標(biāo)準(zhǔn)。

（5）關(guān)于等待期

保險公司為了防止逆向選擇，健康保障類的產(chǎn)品都會有個等待期。目前大陸市場重疾險的等待期有90天，180天，360天不等。當(dāng)然，買重疾險并不是為了短期出險，而是有一份安心的保障，因此，等待期越短越好。

（6）關(guān)于保費多少

重疾險的保費（要交多少錢）跟費率^①、性別、保額（保障的額度）、年齡有關(guān)。同等情況下，相同的保額、相同的保險責(zé)任下價格越便宜越好，也就是費率越便宜越好！

注：費率跟純費率、營業(yè)成本有關(guān)。

注：2016年四大上市險企廣告宣傳費：

中國人壽21.2億元

  中國平安172.46億元

 中國太保45.63億元

  新華保險2.32億元。

注：2016年四大上市保險公司廣告費

羊毛出在羊身上的道理，大家各自領(lǐng)會。

（7）關(guān)于身故責(zé)任

重疾險的身故責(zé)任，目前市場分為三種：

①重疾和身故為獨立的保額

②重疾和身故共用保額

③只有重疾責(zé)任，沒有身故責(zé)任。

①類產(chǎn)品的重疾和身故為獨立保額，被保人理賠重疾之后，不影響身故的理賠，目前在市場少之又少，雖說這一類產(chǎn)品保障看似比較齊全，但是費用比較高。

②類產(chǎn)品從大陸保險業(yè)一直是市場主流的產(chǎn)品，它即沒有①類產(chǎn)品的貴，又比③類產(chǎn)品保障齊全，且更受大眾群體接受。

③類產(chǎn)品非合同所約定的疾病身故，一般只退保費或返還現(xiàn)金價值，適合預(yù)算比較緊張的人群，購買這一類產(chǎn)品的客戶要非常清楚了解產(chǎn)品責(zé)任，同時家里人也要認可，盡管如此，這一類產(chǎn)品可能在日后會出現(xiàn)糾紛。

身故責(zé)任也是我們規(guī)劃的一部分，所以鄙人認為②類產(chǎn)品比較適中。

前文已經(jīng)說了重疾險的賠付是達到合同所約定的特定疾病定義標(biāo)準(zhǔn)才能賠付，不是說病的很嚴(yán)重就能賠付。

這個時候，醫(yī)療險就尤為重要，幾百元的醫(yī)療險能解決當(dāng)年幾百萬的醫(yī)療費，而且不限制疾病不限制治療手段不限制用藥。

看了醫(yī)療險是不是覺得重疾險是滿滿的坑？并不！

重疾險有著自己獨特的作用，重疾險是給付型，保額越高賠付越高，更多的是后期康復(fù)費用，收入損失費等；而醫(yī)療險屬于發(fā)票報銷，屬于看病治療費。兩者相輔相成，并不沖突。

(1)關(guān)于兩年不可抗辯

人到中年，身體難免有些小問題，很多業(yè)務(wù)在銷售的時候可能會跟你說，沒問題沒毛病，不用告知，兩年之后保險公司一定要賠，如果不賠就去告保險公司。遇到這樣急于銷售而忽略品質(zhì)，棄投保人的利益不顧的銷售，可以直接轉(zhuǎn)頭走人，已經(jīng)有不少法院案例判決被保人帶病投保而敗訴。

買保險本身就是有一個確定的安全感，如果投保的時候還不如實告知，還想等以后告保險公司，那這份“不保險的保險”寧可不要買。

（2）關(guān)于理賠實效

業(yè)務(wù)員在營銷的時候總會說一句我們理賠很快，最快的幾分鐘就可以到賬！理賠服務(wù)重不重要，重要！！！（現(xiàn)已有第三方機構(gòu)代表客戶，辦理理賠）但是理賠的前提是要符合保險責(zé)任，不符合保險責(zé)任的，公司服務(wù)再好，公司再不能倒也不會賠！

影響一個保單理賠速度最關(guān)鍵的因素還是用戶本身，而非保險公司，而且還要看案件具體情況，如資料是否齊全、索賠金額的大小、案件的復(fù)雜程度，但凡是標(biāo)準(zhǔn)件，無論公司大小，理賠都不會需要太長時間。

而且保險法有明文規(guī)定保險公司，在案件復(fù)雜的情況下應(yīng)當(dāng)在三十日之內(nèi)做出核定！

（3）關(guān)于保險公司

我相信，作為投保者最擔(dān)心一定是若干年以后，投保的公司到底還在不在，萬一公司倒閉了我的保單還有沒有效！所以大家會偏向大公司！

什么叫大公司，很多消費者會以自己聽過沒聽過來判斷是不是大公司，耳熟能詳?shù)哪^于平安、國壽、太平洋、新華等，有沒有想過你所耳熟能詳是保險公司用投保人的保費做廣告堆出來的。

今天從實際栗子談保險公司的安全性。

另就是17年保費規(guī)模第三的安邦集團被保監(jiān)會依法接管了。《保監(jiān)會依法對安邦實施接管》。

最后，附圖總結(jié)全文重點：