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端午節(jié)后的第一天，A股狂瀉、千股跌停，就當(dāng)大家認(rèn)為到了3000點已經(jīng)跌無可跌時，往往市場就會出其不意再給你點顏色看看。 不過股票這種產(chǎn)品不適合咱小老百姓玩： 一是多數(shù)工薪族沒那么多時間和精力去研究行情和個股； 二是信息往往掌握在少數(shù)人手里，等你知道的時候已經(jīng)晚了； 三是小散容易被莊家操控，莊家一步步把股價拉升到高點，吸引小散跳進(jìn)去，然后猛然抽身打你個措手不及； 四是股票的暴利容易讓人產(chǎn)生貪婪心理，賺了錢戀戰(zhàn)、虧了錢肉疼，都舍不得出來，最終只會越虧越多。 如果你非要買點股票的話，建議不要持倉不要太多，畢竟炒股如賭博，小賭怡情大賭傷身。 除了股市之外，P2P市場也并不太平，端午節(jié)后的兩個工作日又有幾家平臺暴雷。 號稱800億成交規(guī)模的唐小僧被偵查立案，用鋪天蓋地的廣告 高大上的辦公樓 高額的返利吸引了眾多投資者，比如5000元16天能擼128元那個，算下來年化收益在43.8%左右，年化利率高達(dá)40%-60%。但實際上唐小僧曾多次被曝設(shè)立資金池、自融、期限錯配、融資造假，這種平臺暴雷是遲早的事，能運營三年之久已算難得。 五星財富6月17日宣布清盤，從7月30日開始兌付，一年內(nèi)兌付完。這也是一家“羊毛”平臺，羊毛加上返現(xiàn)福利，年化收益率高達(dá)39%。 清盤曾經(jīng)被稱為“良性退出”，但是從已經(jīng)清盤的平臺來看，兌付方案大多并不“良性”，稱為“暴雷”完全不為過。很多平臺兌付期限長達(dá)一年甚至三年，給投資者很低的利息甚至沒有一分錢利息。這還不算最壞的情況，有些平臺打著清盤的旗號拖延時間，到最后能不能把本金兌付完都很難說。 6月19日錢媽媽宣布暫停贖回業(yè)務(wù)，自到期之日起展期一個月兌付。其實這就相當(dāng)于告訴大家，平臺混不下去了，等著后面的兌付通知吧。 6月19日小金袋也發(fā)布了清盤公告，從8月15日開始兌付，2019年4月15日之前兌付完所有客戶的本金。你看，平臺只說兌付本金，利息連提都沒提，白白占用客戶近一年的資金。 最近一個月，P2P平臺清盤、停業(yè)的頻率非常高，幾乎一天一家。如果不幸碰到了這些平臺，理想的情況下能把本金全部拿回來就不錯了，糟糕的情況下會把本金全部搭進(jìn)去，如果重倉了某一個P2P平臺，傾家蕩產(chǎn)的可能都有。 前不久e租寶終于結(jié)案了，根據(jù)法律程序清算完畢之后，真正能退還給投資者的資金只有120億元，覆蓋率只有20%-25%，大部分錢財都被不法分子揮霍出去。也就是說，如果你之前投資了e租寶，1萬塊錢只能收回2000元左右。 所以，如果你投資者的P2P平臺暴雷或是被立案偵查了，那么就做好最壞的心理準(zhǔn)備吧。這些平臺往往是資金鏈斷裂或是暴露出巨大的金融風(fēng)險才被發(fā)現(xiàn)，而這時候即使被立案，投資者的資金也很有可能所剩無幾。 目前網(wǎng)貸行業(yè)共有將近2000家運營平臺，但是真正能通過備案的平臺可能只有300家左右，雖然備案延期了但并不是不備案了，這也就意味著，超過8成的平臺將被淘汰。 所以，現(xiàn)階段以及將來投資P2P平臺需要更加謹(jǐn)慎，為了避免暴雷，融360理財分析師提出幾點非常中肯的建議。 1、成立3年以內(nèi)平臺不投，5年以內(nèi)平臺慎投 根據(jù)《關(guān)于做好 P2P 網(wǎng)絡(luò)借貸風(fēng)險專項整治整改驗收工作的通知》規(guī)定，2016年8月24日之后新成立的P2P平臺不予備案。也就是說，成立時間在2年以內(nèi)的P2P平臺肯定無法備案了，其實不僅于此，成立3年以內(nèi)的P2P平臺最好別投，成立5年以內(nèi)的平臺也要慎投。 目前P2P行業(yè)的頭部平臺成立時間大多在2012年之前，成立時間久并不代表平臺的實力一定強(qiáng)，但是提前搶占市場份額，有利于規(guī)模化運營，降低平臺運營成本?？傊?015年以后成立的平臺就不要考慮了。 2、沒有資金存管的平臺不投 銀行資金存管是P2P備案的先決條件之一，但現(xiàn)階段仍然有一半左右的平臺未接入存管，這些平臺就先不要投了。之所以要求平臺一定要接入資金存管，是為了讓平臺不要碰到投資人的錢，防止設(shè)立資金池。 3、收益率超過15%的不投，超過12%的慎投 之前暴雷的很多平臺收益率都非常高，尤其是一些主打返利的平臺，年化收益率動輒就20%以上。在投資之前，你要想想為什么平臺的收益率會這么高？ 假設(shè)P2P平臺的年化收益率為20%，平臺要想盈利肯定還要考慮自己的運營成本，借款人的利率至少要達(dá)到30%-40%，這些借款人干什么能獲取這么高的利潤呢？還不上會造成什么后果？自然是逾期、壞賬之類的，那么投資人的利益也要受損。 P2P平臺的借款人資質(zhì)普遍較差，行業(yè)壞賬率向來都是不能說的秘密。P2P平臺合規(guī)運營之下，降息是大勢所趨，而且平臺想要盈利的話，收益率自然不能太高。目前來看，P2P平臺的收益率安全區(qū)間在8%-12%之間，超過12%的就有點危險，超過15%的很危險，超過20%的平臺肯定沒干什么正經(jīng)事，指不定把你的錢拿去干什么了。像唐小僧這種年化收益率高達(dá)40%以上的高返利平臺，用腳指頭也知道干的是非法勾當(dāng)。 4、有線下門店的不碰 P2P平臺的定位是信息中介，搭建借款人和投資者的橋梁，而且只能在網(wǎng)絡(luò)上進(jìn)行，監(jiān)管明確指出P2P平臺不能在線下吸攬投資者。 相對于線上來說，線下吸收資金的問題很多： 一是成本高，要有實體門店，需要付高昂的租金和人力成本； 二是信息不透明，投資者看不到資金去向，很多情況下錢都打到公司或者個人的賬號，平臺非法集資的可能性較大； 三是監(jiān)管缺失，線下門店比較隱蔽，而且遍布全國大小城市，監(jiān)管的難度很大。 5、信息披露不充分的不投 如果你投資了P2P平臺的一個項目，在投資之前必須能看到借款人是誰、借款金額是多少、用途是什么、還款來源、資產(chǎn)抵押等具體信息，如果沒有的話，標(biāo)的的真實性就值得懷疑。 有些平臺只有在投資之后才能看到項目的真實信息，這是不合規(guī)的，如果投了之后發(fā)現(xiàn)有問題就無法挽回了。 6、大額標(biāo)不投 監(jiān)管規(guī)定，P2P平臺要遵循小額分散原則，單一借款人在同一家平臺的借款上限為20萬元，企業(yè)在同一家平臺的借款上限為100萬元，如果超出這兩個借款上限顯然就不合規(guī)了，千萬別投。 為什么P2P平臺不能發(fā)布大額標(biāo)？金額太大的話，牽涉到的投資者就會非常多，如果這個項目黃了，比如逾期、壞賬，投資人的利益就會受到很大的損失，有可能一毛錢都拿不回來。 除了以上六點，P2P平臺備案還有一些硬性的要求，比如須有ICP證、等保三級、獨立的第三方財務(wù)及法律審核報告等。 總之，未來一兩年P(guān)2P行業(yè)將會大浪淘沙，真正能留下來的平臺只是少數(shù)，投資人要為自己的錢袋子負(fù)責(zé)，挑選出真正能經(jīng)受得住考驗的平臺。
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