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原標題:簡單七步，30年后過上理想退休生活 來源：亭主（ID：tingzhu1026） 作者：亭主 文章轉(zhuǎn)載已獲授權(quán)，特此感謝 導讀 退休生活規(guī)劃。 《30年后，你拿什么養(yǎng)活自己》這本書故事性很強，亭主讀完，晚上也和主人公錢小俊一樣，做了穿越到老年的夢。 只不過亭主年輕時候愛健身，老了是個身體倍兒棒的小老太太，也積攢了足夠的養(yǎng)老金，退休生活happy的很。 老兩口住在不大但舒適的房子里，有個小院子，種了花花草草和青菜，早起會去翻翻土，平日會到老年俱樂部學學樂器，跳跳舞。 周末在圖書館、博物館度過休閑時光，小輩們偶爾來探望，要看我們的檔期才行，每年都會去旅行，立志在入土之前走遍五大洲。 相比較，錢小俊就比較慘了，辛苦工作了一輩子，到了退休的年紀，還需要顫顫巍巍的去工作，賺取微薄的薪水。房產(chǎn)無法變現(xiàn)，甚至需要倒貼錢，兒女自顧不暇指望不上。 可見提前儲蓄養(yǎng)老金，很有必要。如何操作呢，亭主來算一算，給你參考。 來來來，先做道算術(shù)題熱熱身。 小A呢，想在60歲時擁有300萬退休金，過上體面的退休生活，假設(shè)投資收益為10%，且每年投入的金額相同，請問小A從現(xiàn)在開始，每年要儲蓄多少錢？ 1、假設(shè)小A今年20歲，從20歲開始投資，小A每年需要投入的金額為6162元，每個月500出頭即可，到60歲時，一共進行了40年的儲蓄和投資，總金額為24萬元。 2、假設(shè)小A已經(jīng)40歲了，到60歲還有20年，小A每年需要投入的金額是多少呢？答案是47617元，20年間總投入的金額為95萬元。 不要不在乎小錢，每月定投500元，在時間和收益率不同的催化之下，會產(chǎn)生完全不同的結(jié)果，下面的表格更為明顯。
圖片源自封磊老師 Step1：盤點年度支出 第一步就看出記賬的意義了，根據(jù)亭主家這兩年的記賬數(shù)據(jù)，基本上除了房貸，小家庭月均5000元的消費少不了，在小城市可以過的比較自在，包括吃穿住行，偶爾看個電影聚個餐，周末近郊happy一下。 Step2：推算退休后支出 水電氣暖、物業(yè)停車必不可少，個人感覺需要加上家政服務，都七老八十了，誰還想做家務！ 人老了不可能一直生龍活虎，“醫(yī)療保健”的開銷肯定加大，需要單獨列出一項，從現(xiàn)在開始注重養(yǎng)生保健，老了會省下很多醫(yī)藥費。 人老了，總算到了又有錢又有閑的階段，肯定要出去看看世界，都這個年紀了，窮游肯定不行，“旅游度假”單列一項，增大預算。 這加點那加點，我和老伴兒每年的開銷大約需要9.5萬元，月均8000元。
Step3：算算還有多少年退休 以亭主為例，我目前30歲，計劃60歲退休，那為了儲蓄養(yǎng)老金，我還有30年的時間。 Step4：計算到退休那年的實際支出 CPI這個話題可以單獨寫一篇文章了，官方公布的CPI指數(shù)約為3%，民間很多人認為實際的通脹率可以達到10%，我在這里姑且取一個中庸的5%，總之30年后，資金的購買力肯定是直線下降的。 表格里可以清晰的看出來，現(xiàn)在每年9.5萬可以過的很好，但30年后每年需要花費41萬才可以保有較為體面的退休生活，每個月的支出達到3.4萬。 Step5：計算社保外的養(yǎng)老金缺口 目前，大部分人都繳納了社保，到退休的時候，我們可以領(lǐng)到多少養(yǎng)老金呢？ 這個計算也很復雜，月領(lǐng)取養(yǎng)老金= 基礎(chǔ)養(yǎng)老金+個人賬戶養(yǎng)老金。 我們姑且按照養(yǎng)老金可以覆蓋日常生活的30－60％來計算，我樂觀一點，也取一個中庸的50%。30年后每月需要的3.4萬養(yǎng)老金，社保為我提供1.7萬元，還剩下1.7萬元的缺口，每年總計超過20萬元。 Step6： 計算所需養(yǎng)老金總額 按照世界衛(wèi)生組織最新公布的報告指出“中國男人的平均年齡74歲，女人77歲”，醫(yī)療水平也會不斷進步，這個年齡會不斷增長， 亭主現(xiàn)在是佛系養(yǎng)生派，飲食健身樣樣在意，很大可能性得活到90歲。那我需要養(yǎng)老金的年限就是90-60=30年，我需要的養(yǎng)老金總額為：1230萬，缺口總額為615萬。 Step7：從現(xiàn)在起，每月需要儲蓄多少錢 在時間一定的情況下，每月儲蓄額主要取決于收益率。 注：數(shù)字前面的負號為Excel復利計算公式結(jié)果自帶。 從表格中可以看到，30年后想得到615萬養(yǎng)老金，從現(xiàn)在起每個月需要儲蓄的數(shù)額因為投資收益率的差異而相差超過2倍，10%的年化收益率，每月只需儲蓄3120元，5%的年化收益率，每月需儲蓄7725元。 亭主當然選擇前者啦，稍微理理財，把收益率從5%提高到10%，并不是很難。 部分資金去做高風險高收益的項目，比如股票，基金，P2P等；部分資金投入低風險低收益的理財項目，比如債券、貨幣基金、黃金等。 總之，早做籌謀，好啦，今天就醬。 |
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