富人為什么更要買保險(xiǎn)？|TOP好文

高額健康保障需求

有錢人如果發(fā)生了重疾，一定不愿意住七、八個(gè)人的大病房或者是走廊，隱私保護(hù)基本沒(méi)有，更談不上尊嚴(yán)，晚上有人打呼嚕，有人呻吟，加上自身的疼痛，根本就休息不好，如果家屬陪院，即使是打地鋪還得去排隊(duì)。您會(huì)情愿接受這樣的醫(yī)療待遇嗎？

再設(shè)想一下，如果我們真的發(fā)生了重疾，如果有保險(xiǎn)公司理賠，那我們肯定會(huì)去住高檔的、單間的、溫馨的病房，有專人護(hù)理，而且還有一條龍的專業(yè)服務(wù)，有人幫我們掛號(hào)、拿藥，有專家來(lái)為我們會(huì)診。比如成都的華西金卡醫(yī)院。

但是你們能不能買到高額的重疾險(xiǎn)呢？這真的不是我們保險(xiǎn)代理人說(shuō)了算，那是誰(shuí)說(shuō)了算呢？是你的身體說(shuō)了算！所以，您需要進(jìn)行體檢，并經(jīng)過(guò)保險(xiǎn)公司審核通過(guò)后才能承保。

您的體檢報(bào)告會(huì)送到保險(xiǎn)公司的核保部門，核保的結(jié)果一般有三個(gè)：

第一個(gè)結(jié)果就是拒保。這個(gè)有錢也買不到了；

第二個(gè)結(jié)果就是正常承保，這個(gè)結(jié)果當(dāng)然是最好的；

第三個(gè)結(jié)果就是加費(fèi)、除外責(zé)任或延期承保。比如血壓高，血脂高，指標(biāo)略微比正常人高一些，那就是加費(fèi)承保；還有一種情況是您之前做過(guò)手術(shù)，那會(huì)有個(gè)除外責(zé)任；另外一種情況是延期承保，也就是說(shuō)體檢結(jié)果發(fā)現(xiàn)您身體不好，暫時(shí)不能投保，等身體調(diào)理好了，通過(guò)體檢了再承保。

如果出現(xiàn)第三個(gè)結(jié)果，您也不要著急，不要擔(dān)心，說(shuō)明至少保險(xiǎn)公司沒(méi)有把您徹底拒絕，至少還給你們留了一道“虛掩的門”，那您就擠一擠就能進(jìn)去。怎么擠呢？就是調(diào)理好身體，爭(zhēng)取加費(fèi)承保。

另外，富裕家庭的子女教育條件優(yōu)越，很多孩子都會(huì)去國(guó)外讀書，再回國(guó)工作，有著不錯(cuò)的收入。他們因?yàn)槟贻p、身體好，一般不用體檢，保費(fèi)又低，建議可以直接買高額的健康險(xiǎn)。

高品質(zhì)的養(yǎng)老

不知道您設(shè)想過(guò)將來(lái)什么時(shí)候退休，去哪里養(yǎng)老，是在機(jī)構(gòu)養(yǎng)老還是在家里養(yǎng)老呢？一般來(lái)說(shuō)，有經(jīng)濟(jì)實(shí)力的人會(huì)選擇去機(jī)構(gòu)養(yǎng)老，因?yàn)樗麄儾辉敢饴闊┳优，F(xiàn)在機(jī)構(gòu)養(yǎng)老已經(jīng)不是之前養(yǎng)老院的概念了，而是“候鳥(niǎo)式養(yǎng)老”，就是夏天去大連養(yǎng)老，冬天去三亞養(yǎng)老。各大保險(xiǎn)公司的高端養(yǎng)老社區(qū)都可以實(shí)現(xiàn)這種高品質(zhì)養(yǎng)老生活。

如果您身體好，退休之后的生活就可以安排得豐富多彩，可以去全國(guó)各地，甚至世界各地去旅游。這樣就需要一筆大量的、源源不斷地現(xiàn)金流支持我們的高品質(zhì)生活。

萬(wàn)一您身體不好，需要有人長(zhǎng)期護(hù)理，比如患上老年癡呆癥，這個(gè)時(shí)候您肯定不希望拖累孩子和家人、還要活得有尊嚴(yán)，一定會(huì)選擇專人護(hù)理，那就更加需要一筆源源不斷的、確定的現(xiàn)金流來(lái)保證未來(lái)有尊嚴(yán)的晚年生活。

規(guī)避婚姻風(fēng)險(xiǎn)

我的客戶中有很多人的孩子都是海歸，而且也到了結(jié)婚的年齡?；榉恳话愣际羌议L(zhǎng)在婚前由父母全額出資購(gòu)買的，屬于子女的個(gè)人婚前財(cái)產(chǎn)。其實(shí)這也表明他們內(nèi)心深處有著對(duì)于子女婚姻風(fēng)險(xiǎn)的擔(dān)憂。因?yàn)?strong>孩子一旦離婚，他們的財(cái)富就會(huì)被傷害他們子女感情的那個(gè)人分走，真的是既傷感情又傷錢，誰(shuí)都不愿意看到那一幕。

但是，父母為子女在婚前全款買房作為孩子的婚前財(cái)產(chǎn)，就能避免子女離婚造成的財(cái)產(chǎn)損失嗎？不一定。為什么呢？因?yàn)樗麄兒雎粤恕?span>感情”這個(gè)因素。我們身邊不乏這樣的案例。

所以我建議：如果要給孩子全款買房子，一定要寫上父母一方的名字，以防子女私自處置這套房產(chǎn)。

除了房產(chǎn)，其它現(xiàn)金類的資產(chǎn)要怎么規(guī)劃呢？有些律師會(huì)建議做婚前財(cái)產(chǎn)公證。但是中國(guó)人都好面子，不愿意做婚前財(cái)產(chǎn)公證，怕對(duì)方感覺(jué)自己不信任對(duì)方，或是看不起對(duì)方。那就還有一個(gè)辦法，既不傷害對(duì)方，自己又有面子，又安全又方便，想不想了解一下呢？

其實(shí)很簡(jiǎn)單，就是讓父母作為投保人，子女作為被保險(xiǎn)人，購(gòu)買大量的人壽保險(xiǎn)，然后這一部分財(cái)產(chǎn)就永遠(yuǎn)專屬于自己的孩子，是子女個(gè)人的財(cái)產(chǎn)，不受婚姻風(fēng)險(xiǎn)的影響。而且父母作為投保人有絕對(duì)的掌控權(quán)，子女不能去退保也不能拿去貸款。而且每年還可以領(lǐng)取生存金，可以給小兩口發(fā)紅包，鼓勵(lì)他們好好過(guò)日子，促進(jìn)他們的婚姻幸福長(zhǎng)久。

另外，投保人是父母，被保險(xiǎn)人是子女，建議受益人也填寫父母，這樣萬(wàn)一子女意外身故，理賠金會(huì)給到父母，而不是其它人，這樣就形成了資金的閉環(huán)。

家庭財(cái)富安全傳承

家庭財(cái)富的安全傳承有兩個(gè)側(cè)重點(diǎn)，一是規(guī)避未來(lái)的遺產(chǎn)稅，二是家族信托保單。

如果我們生前沒(méi)有做任何的規(guī)劃，如果上帝請(qǐng)我們?nèi)ズ瓤Х?，要長(zhǎng)期“出差”的話，那我們所創(chuàng)造的財(cái)富就變成了遺產(chǎn)，遺產(chǎn)會(huì)進(jìn)入法定繼承的法律程序，進(jìn)入法定繼承的程序有4種風(fēng)險(xiǎn)：債權(quán)債務(wù)風(fēng)險(xiǎn)、稅收風(fēng)險(xiǎn)、婚姻風(fēng)險(xiǎn)、繼承順序風(fēng)險(xiǎn)。

遺產(chǎn)先要用于清償債務(wù)

父母這一輩如果沒(méi)有立遺囑做財(cái)務(wù)安排，當(dāng)他們?nèi)ナ赖臅r(shí)候，這個(gè)遺產(chǎn)會(huì)作為法定繼承的財(cái)產(chǎn)，成為子女與其配偶的共同財(cái)產(chǎn)。那么當(dāng)子女未來(lái)婚姻發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)的時(shí)候，就會(huì)被分走一半，使財(cái)富又一次大幅縮水。

繼承順序的風(fēng)險(xiǎn)是指《婚姻法》第17條規(guī)定，夫妻對(duì)共同所擁有的財(cái)產(chǎn)有平等的處理權(quán)。也就是說(shuō)遺產(chǎn)的50%先由配偶一方分得，余下的50%才按順序繼承。也就是說(shuō)我們的親生父母可能只能分到12.5%，我們的子女如果成年的話，也只能分到12.5%。而我們的兄弟姐妹一分錢都分不到，因?yàn)樗麄儾皇堑谝豁樞蚶^承人。您很有可能無(wú)法把財(cái)富傳承給您希望給的那個(gè)人。

未來(lái)我國(guó)會(huì)開(kāi)征遺產(chǎn)稅，遺產(chǎn)稅一般是按超額累積稅率計(jì)算的，遺產(chǎn)數(shù)額越高，被征收的遺產(chǎn)稅就越高，而且還要包括被繼承人死亡前五年贈(zèng)送出去的所有財(cái)產(chǎn)。

遺產(chǎn)稅的高額稅負(fù)將會(huì)使我們的財(cái)富大幅縮水，所以一定要在開(kāi)征前就提早想辦法合理規(guī)避。

《中華人民共和國(guó)遺產(chǎn)稅草案》第5條：被繼承人投保人壽保險(xiǎn)所取得的保險(xiǎn)金不計(jì)入應(yīng)征稅遺產(chǎn)總額。

所以，建議客戶給自己投保，受益人指定子女或者是指定父母，或者是兄弟姐妹來(lái)繼承。萬(wàn)一身故，那么這筆保險(xiǎn)理賠款有三個(gè)好處：

真的是一舉三得。

規(guī)避遺產(chǎn)稅有兩種方式來(lái)投保：

很多富二代不愿意或沒(méi)能力接管家族企業(yè)，創(chuàng)一代只能將企業(yè)賣掉，一大筆的現(xiàn)金如果一次性給到孩子是非常大的風(fēng)險(xiǎn)，他們沒(méi)有駕馭巨額財(cái)富的能力，禁不住誘惑可能拿去買奢侈品、跑車，揮霍或是賭博輸?shù)?；如果放在賬戶里，貶值不說(shuō)，這個(gè)來(lái)借那個(gè)來(lái)借，借錢容易還錢難，還有可能傷了人情；如果做投資，也有可能虧損。

那怎么辦呢？國(guó)際上目前有一種通行的辦法，就是利用一個(gè)工具——用家族信托來(lái)管理財(cái)富。就是你作為委托人，把你的財(cái)產(chǎn)委托給信托公司，信托公司按照你的意愿，按照信托合同上的要求，慢慢分配給你的孩子。比如你在信托合同上可以寫，他買車的時(shí)候給多少錢，讀書的時(shí)候獎(jiǎng)勵(lì)他多少錢，買房的時(shí)候給多少錢，生病了給多少錢，生第一個(gè)孩子獎(jiǎng)勵(lì)多少，生第二個(gè)孩子獎(jiǎng)勵(lì)多少，孫子以后上小學(xué)給多少錢，上大學(xué)給多少錢。這樣就可以防止子女揮霍財(cái)富，還能隔離婚姻風(fēng)險(xiǎn)，同時(shí)還有專業(yè)機(jī)構(gòu)幫你們使財(cái)富保值、增值，富過(guò)三代。