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2017年10月7日首發(fā)于簡(jiǎn)書專欄 小B，是一位女項(xiàng)目經(jīng)理，讀了我之前的那篇【案例剖析】畫家的五年財(cái)務(wù)自由計(jì)劃，跟我簡(jiǎn)信聯(lián)系。 本文要點(diǎn)： -- 艾瑪幫小B梳理了財(cái)務(wù)狀況； -- 艾瑪根據(jù)小B的情況，提出了快中慢三策。 一番長(zhǎng)聊下來(lái)，發(fā)現(xiàn)我與她有很多相似之處： 年齡差不多，學(xué)歷和工作年限相差無(wú)幾，婚姻平順，孩子年幼。收入在當(dāng)?shù)赝g人中屬于較高水平，有著與同齡人相比，還算優(yōu)渥的生活。 在職場(chǎng)上遇到瓶頸，想更進(jìn)一步需要付出太多，于是守在原地，不上不下。朝九晚六，白天上班，晚上照顧孩子，匆匆一日復(fù)一日。 外人看來(lái)，已是人生贏家。內(nèi)心卻有莫名的迷茫與無(wú)助。這每天看上去充實(shí)忙碌，在職場(chǎng)和家庭里來(lái)回奔波。因?yàn)楣ぷ鳎鲆暳撕⒆拥某砷L(zhǎng)，又因?yàn)閷?duì)孩子的愧疚，在所剩無(wú)幾的時(shí)間里全部給了孩子，而失去了自己。 在充實(shí)的間隙中，在偶爾的恍惚間，會(huì)困惑，這一日日的奔忙，究竟是為了什么。人生苦短，譬如朝露。這真是自己想要的生活嗎？ 小B說(shuō)：沒錯(cuò)，也許就是因?yàn)檫@個(gè)原因，我才來(lái)找你。
圖/Pixabay 1. 現(xiàn)狀評(píng)估小B，研究生畢業(yè)十年，在國(guó)內(nèi)中部城市工作和生活。有一個(gè)幸福的家庭，體貼的老公，一個(gè)聽話的兒子。與同齡人相比，目前的生活狀態(tài)、收入支出都不錯(cuò)。每天忙忙碌碌很充實(shí)，不過(guò)，對(duì)未來(lái)的養(yǎng)老、兒子教育等沒什么長(zhǎng)遠(yuǎn)的規(guī)劃。 公婆65歲左右，住在老家，與老公的姐姐同住。兩老人退休金總共3000元/月，每年需要額外貼補(bǔ)1萬(wàn)左右。 小B的父母，60歲出頭，退休金2000/月，租金收入3000/月。還開了一家汗蒸館，不賺不賠。有個(gè)弟弟，按北方人習(xí)俗，父母的財(cái)產(chǎn)主要都是給弟弟的。 問題1：月收入多少？B: 夫妻倆稅后2.7萬(wàn)/月。年底還有大約4萬(wàn)多年終獎(jiǎng)，有時(shí)還會(huì)有項(xiàng)目獎(jiǎng)。（平均約3萬(wàn)/月）每年預(yù)計(jì)7%的薪水增幅。 B: 有一套房出租，但是租金和房貸差不多相抵，每月2200/月。
月收入情況 問題2：月支出多少？小B應(yīng)該是一個(gè)比較理性的人，平日里也思考了不少收支方面的問題。因此，一問及月支出，她立刻給了我一張表： -- 房貸：8000 -- 養(yǎng)車：1500（停車費(fèi)：公司 家里 800的油錢） -- 家庭生活費(fèi)：5000 （經(jīng)常外面吃飯） -- 娃娃培訓(xùn)班：4000（一年平均5萬(wàn)） 總計(jì)：18,500元/月 艾瑪：還有車輛保養(yǎng)、車險(xiǎn)、其他保險(xiǎn)、供養(yǎng)老人、人情往來(lái)、旅游開支呢？ B: 每年保險(xiǎn)1萬(wàn)，給公婆1萬(wàn)，人情6000，旅游1萬(wàn)，車輛保養(yǎng)和保險(xiǎn)5000.（合計(jì)平均3,400元/月） B: 以往平均每年能存10-15萬(wàn)左右。  月支出情況 問題3：有多少資產(chǎn)？B: 有兩套房。2007年剛畢業(yè)，沒得錢，湊了15萬(wàn)首付，買的小戶型，當(dāng)時(shí)價(jià)格是40萬(wàn)。因?yàn)樾^(qū)物業(yè)好，小學(xué)和中學(xué)配套很好，如今市價(jià)150萬(wàn)以上。 隔幾年，貸款買了第二套房，成交價(jià)121萬(wàn)，跟首套房隔一個(gè)小區(qū)，條件差不多，現(xiàn)在180萬(wàn)左右。 B: 有一輛車，過(guò)了5年。打算再過(guò)兩年換一輛，但我老公不想換，說(shuō)還能開10年。 B: 有7萬(wàn)元的余額寶存款。 B: 老公有5%的公司股權(quán)，但沒有分過(guò)紅。
資產(chǎn)情況 問題4：有多少負(fù)債？B: 房貸100萬(wàn)，其中公積金貸款20萬(wàn)，平均貸款利息不到5里，可抵消通脹。 B: 沒有信用卡債務(wù)。
負(fù)債情況 問題5：其他還有什么？B: 我一天的歷程是這樣的： 7:00 左右起床 做早飯，喊老公兒子起床 7:40 吃早飯，飯后送兒子上學(xué)（小區(qū)對(duì)面的學(xué)校），然后上班 9:00 —18:00 下班，有時(shí)候拖沓要到7點(diǎn) 19:00 去托管班接兒子（兒子已經(jīng)在托管班吃過(guò)飯，寫完作業(yè)） 20:00 之前吃完飯（做飯看心情，一多半在外面吃，一個(gè)人吃的話簡(jiǎn)單些20多，兩個(gè)人一般100左右） 21:00 檢查作業(yè)和親子閱讀，老師要求嚴(yán)，作業(yè)沒對(duì)，要批評(píng)家長(zhǎng) 21:30 督促娃娃洗漱睡覺 22:00 堅(jiān)持閱讀及簡(jiǎn)書 23:00 之前睡覺 一天就過(guò)去了，一天天就過(guò)去了。。。自我的時(shí)間很少，有空就看看書，鍛煉時(shí)間也很少。 問題6：你們想要什么？B: 希望時(shí)間自由、財(cái)務(wù)自由，但好像都很難。
五年期目標(biāo) 問題7：你們有哪些技能可以用來(lái)賺錢？B: 我老公的公司是做醫(yī)療器械中的核心控制板的，他負(fù)責(zé)研發(fā)、測(cè)試和前期生產(chǎn)。 B: 我公司做線上的運(yùn)營(yíng)產(chǎn)品的，我負(fù)責(zé)新需求開發(fā)和服務(wù)運(yùn)營(yíng)維護(hù)。
技能情況 2. 三個(gè)維度考量家庭財(cái)政的健康狀況評(píng)估一個(gè)企業(yè)是否健康發(fā)展，我們要看其資產(chǎn)負(fù)債表、現(xiàn)金流量表和利潤(rùn)表。評(píng)估我們這個(gè)家庭企業(yè)，也需要從這三個(gè)維度去考量。 （1）三個(gè)維度從資產(chǎn)負(fù)債表的角度來(lái)看，小B早年購(gòu)買房產(chǎn)，受益于近年來(lái)房地產(chǎn)的飛速增長(zhǎng)，首套房從40萬(wàn)漲到150萬(wàn)，第二套房從121萬(wàn)增長(zhǎng)至180萬(wàn)。資產(chǎn)實(shí)現(xiàn)了短時(shí)間的快速增值。 但從現(xiàn)金流量表來(lái)看，增加的房產(chǎn)并沒帶來(lái)每月收入的增加，反而因?yàn)橥度肓巳勘窘穑チ诉@部分本金原本理財(cái)帶來(lái)的正現(xiàn)金流。 審視利潤(rùn)表，是要比較不同投資渠道的收益率。目前，小B家的投資渠道僅有房產(chǎn)和7萬(wàn)余額寶的理財(cái)。房產(chǎn)的收益率，租金收益率較低，但房?jī)r(jià)升幅帶來(lái)的資產(chǎn)增值很高，可是，這只是賬面收入（浮盈），一日不套現(xiàn)，一日利潤(rùn)就沒有實(shí)現(xiàn)。7萬(wàn)余額寶，利潤(rùn)率較低，但必須留一部分做家庭應(yīng)急備用金，所以放余額寶也合理。 在小A的案例中，通過(guò)對(duì)不同投資項(xiàng)目的比較，把年均收益率較低的股票投資轉(zhuǎn)去了房產(chǎn)投資，立刻帶來(lái)了每月3000的正向現(xiàn)金流。 定期評(píng)估不同投資渠道的收益率，把投資收益率較低的資金轉(zhuǎn)去收益率較高的項(xiàng)目，是理財(cái)?shù)闹匾E竅之一。 企業(yè)運(yùn)作也是如此，要經(jīng)常審視不同產(chǎn)品帶來(lái)的利潤(rùn)率，讓有限的資源投入到最高受益產(chǎn)品上。
圖/Pixabay （2）人無(wú)遠(yuǎn)慮，必有近憂回到小B的案例，她的資產(chǎn)增值很快，非工資收入的現(xiàn)金流卻很糟糕，利潤(rùn)率比較還不適用。 雖然小B家庭每月能存下一萬(wàn)多，但全部依靠工資收入，手停口停，假如出現(xiàn)任何預(yù)計(jì)不到的收入減少或支出增加的狀況，將令狀況變差。 現(xiàn)在孩子還小，未來(lái)教育投入更多。老人家目前都算康健，以后隨著醫(yī)療支出增大，需要貼補(bǔ)得更多。 夫妻雙方萬(wàn)一有一人在職場(chǎng)上遇到挫折，如今這種美好的現(xiàn)狀就會(huì)不堪一擊。 人無(wú)遠(yuǎn)慮，必有近憂。 在中部地區(qū)，每月一萬(wàn)多已屬于較高薪酬水平。每年雖然有7%的增幅，但只能與通脹和支出增幅相抵。要想有突破性增長(zhǎng)，需要靠機(jī)緣和大幾倍的付出。 企業(yè)給如此高薪水，期望員工承擔(dān)的責(zé)任和工作也重。職場(chǎng)新人每年蜂擁而至、虎視眈眈。這大概是大多數(shù)人到中年都會(huì)遇到的職場(chǎng)危機(jī)。 保持現(xiàn)狀，相當(dāng)于把決定權(quán)完全交給了命運(yùn)，期待一切順風(fēng)順?biāo)L(fēng)和日麗。這太過(guò)被動(dòng)了。 要想改善現(xiàn)狀，讓未來(lái)能確保如今的生活質(zhì)量，還要能擁有較自由的時(shí)間，就一定要改變?nèi)缃竦氖杖虢Y(jié)構(gòu)，增加非工資收入的比重。 艾瑪仔細(xì)思索了小B的情況后，提出了快中慢三策（此處應(yīng)配有諸葛孔明的羽扇，嘻嘻）。我們從慢策開始，由艾瑪一一道來(lái)。
圖/Pixabay 3. 慢策——建立“儲(chǔ)蓄轉(zhuǎn)為資產(chǎn)、資產(chǎn)再轉(zhuǎn)為儲(chǔ)蓄”的良性循環(huán)要想增加非工資收入，就需要購(gòu)買能夠產(chǎn)生穩(wěn)定現(xiàn)金流的資產(chǎn)。現(xiàn)在小B的閑置資金僅有7萬(wàn)，通常需要預(yù)留3至6個(gè)月的月支出作為應(yīng)急備用金，因此可投資的金額不多，需要時(shí)間儲(chǔ)備。 （1）設(shè)立“財(cái)富賬戶”我們可以獨(dú)立開設(shè)一個(gè)“財(cái)富賬戶”，把每月規(guī)定的儲(chǔ)蓄金額定期存放進(jìn)此賬戶。 之后投資資產(chǎn)所產(chǎn)生的利潤(rùn)，也要全部存進(jìn)“財(cái)富賬戶”，這樣才能享受復(fù)利的神奇魔力。 “財(cái)富賬戶”中的閑置金額也要理財(cái)，可以選擇靈活性強(qiáng)的貨幣基金或余額寶等理財(cái)產(chǎn)品。 （2）設(shè)定比目前狀況稍高的儲(chǔ)蓄目標(biāo)如現(xiàn)在的正向現(xiàn)金流是10,300元/月，你可以設(shè)定稍微高一點(diǎn)的目標(biāo)，如儲(chǔ)蓄11,000元/月。 畢竟賺錢就是為了更好的生活，如果為了存錢，活得太辛苦，也是本末倒置。為了不影響生活質(zhì)量，只要高少許即可。只要堅(jiān)持下來(lái)，時(shí)間一久，金額還是非常可觀的。 （3）執(zhí)行“財(cái)富賬戶優(yōu)先支付”的原則所謂“財(cái)富賬戶優(yōu)先支付”，意思是說(shuō)：你必須在償還借款、支付賬單或其他款項(xiàng)之前，就把資金存入“財(cái)富賬戶”。把它視作必須償還的抵押貸款或孩子的學(xué)費(fèi)。即時(shí)在手頭緊張時(shí)，也要首先向“財(cái)富賬戶”中存錢。余下的錢再分配支出。 之前提的1.1萬(wàn)，僅是舉例。每個(gè)家庭可以按照自己的情況設(shè)定儲(chǔ)蓄金額。每個(gè)期間繳存的資金金額不重要，重要的是養(yǎng)成定期向“財(cái)富賬戶”存錢，為未來(lái)投資積累資金的習(xí)慣。 （4）平時(shí)不斷對(duì)投資產(chǎn)品進(jìn)行細(xì)致調(diào)查和研究，發(fā)現(xiàn)可以創(chuàng)造收入和實(shí)現(xiàn)增值的投資機(jī)會(huì)，用“財(cái)富賬戶”中的資金予以投資。大家常犯的錯(cuò)誤，是一直等到積累了大量的資金或一個(gè)符合自己目標(biāo)的特定投資對(duì)象出現(xiàn)時(shí)，才開始投資。 創(chuàng)造財(cái)富的一個(gè)關(guān)鍵是盡早動(dòng)手，并勤加打理。從小額投資做起，練習(xí)投資技能，積累投資經(jīng)驗(yàn)，日積月累，持之以恒，一步步積累財(cái)富。當(dāng)投資技巧更嫻熟之后，比較各項(xiàng)投資的收益率，重組資產(chǎn)，以獲得更高的收益。 （5）將賺得的被動(dòng)收入再次存入“財(cái)富賬戶”，從而建立“儲(chǔ)蓄轉(zhuǎn)為資產(chǎn)、資產(chǎn)再轉(zhuǎn)為儲(chǔ)蓄”的良性循環(huán)。大部分有錢人走上富裕道路，不是靠機(jī)會(huì)，而是具體的、一步步的、持久的行動(dòng)。不要小看儲(chǔ)蓄的威力。 4. 中策——依靠核心技能，創(chuàng)建“搖錢樹”在小A的案例里，我曾提出：投資資產(chǎn)會(huì)產(chǎn)生穩(wěn)定的現(xiàn)金流，但通常比較慢，需要長(zhǎng)期的積累。要想實(shí)現(xiàn)快速的財(cái)富增值，必須找到自己的搖錢樹。 在找搖錢樹的過(guò)程中，必須基于自己的核心技能，不要隨便踏入全新的領(lǐng)域。 小A的核心技能是畫畫培訓(xùn)，她已經(jīng)有了一棵“搖錢樹苗”，這棵小樹苗已經(jīng)能帶來(lái)每個(gè)月8000的現(xiàn)金流。所以，我給她的建議是通過(guò)把低價(jià)值耗時(shí)的行政類或授課類工作外包，自己專注拓寬業(yè)務(wù)和找新的盈利增長(zhǎng)點(diǎn)，把樹苗養(yǎng)大。 小B夫妻兩都是技術(shù)性人才，技能在市場(chǎng)上有較高的價(jià)值。 小B的先生雖說(shuō)也是其公司的創(chuàng)業(yè)合伙人，但僅持有5%的股份，類似于大公司的管理層或技術(shù)人員持股，自主性不大，且一直沒有分紅，就算以后分紅，能得到的金額也與業(yè)績(jī)獎(jiǎng)無(wú)異。因此可以當(dāng)職員角色來(lái)考慮。除非有一日，公司發(fā)展很好，可以上市，持有的原始股能在公開市場(chǎng)上套現(xiàn)，那又是另外一個(gè)故事。 當(dāng)我（艾瑪）與我先生討論小B的案例時(shí)，先生覺得應(yīng)該積累實(shí)力，然后跳槽，找到薪水更高的工作。 這是我們大部分人遇到財(cái)務(wù)壓力時(shí)的解決思路：不夠錢花了，就更努力工作，通過(guò)升職加薪或跳槽去找一份更高薪水的工作。 在《窮爸爸富爸爸》里，這就是窮人的想法。窮人為錢工作，而富人讓錢為你工作。 生活的目標(biāo)，不僅要有錢，還要能重視自身的健康，要能有時(shí)間和親朋好友們一起做美好的事，要有很多機(jī)會(huì)去關(guān)注內(nèi)心和探索世界。 不應(yīng)該為了消費(fèi)或生活所需，拼命工作，賣命賺錢，無(wú)視健康，忽視年邁的父母和可愛的兒女，消耗自己的生命。 我們應(yīng)想辦法搭建一個(gè)能自我運(yùn)轉(zhuǎn)的盈利模式，在努力一段時(shí)間后，讓錢和他人為我們賺錢，讓我們有時(shí)間、有精力去做更有意義的事。 因此，我認(rèn)為小B夫婦應(yīng)該利用現(xiàn)有的技術(shù)優(yōu)勢(shì)，在近兩年的工余時(shí)間，搭建出一個(gè)兩三年后，能讓其中一人賺得如今的收入，從而能辭職全職投入的平臺(tái)，這就是她們的“搖錢樹苗”。能在五年后，通過(guò)外包非核心工作，自己全力營(yíng)銷和運(yùn)營(yíng)管理，把平臺(tái)最大，讓這棵樹苗茁壯成長(zhǎng)，讓他為你工作，從而自己有更多的時(shí)間和精力去過(guò)自己的生活。 B：可是，我每天已經(jīng)很忙啦，完全沒有時(shí)間再做其他啦！ 的確，從小B的日程表來(lái)看，她疲于長(zhǎng)時(shí)間工作和照顧家庭，完全沒有了空余的時(shí)間。 這是我們大部份人不得不面對(duì)的現(xiàn)實(shí)。我們每天總是忙這忙那，有的是被要求做的，如工作；有的是不得不做的，如照顧孩子的生活起居；有的是自己想做的，如看簡(jiǎn)書；還有一些是不知不覺做了，比如等同事們集合一起吃飯，刷朋友圈和微博，在微信上和人無(wú)關(guān)緊要也無(wú)所得益的閑聊，隔幾分鐘看一下是不是有新的電子郵件，本來(lái)想找篇文章學(xué)英語(yǔ)，卻被推送的標(biāo)題黨文章分了神...... 不知不覺時(shí)間就過(guò)去了，以至于我們很少能停下來(lái)思考，如此忙碌是否有價(jià)值。 時(shí)間如乳溝，也像海綿里的水，擠一擠就出來(lái)了。 試一試列出對(duì)你來(lái)說(shuō)最重要的五件事，其他的不重要的事能否不做？試著每天工作前，列出當(dāng)天的工作清單，在開始著手干之前先思考如何安排時(shí)間更合理？試著在專注工作時(shí)把手機(jī)收起來(lái)？試著在固定的時(shí)間才統(tǒng)一看郵件？...... 家里的物品要斷舍離，工作和生活本身也要斷舍離。當(dāng)目標(biāo)明確之后，你將更清楚如何取舍，只做重要的有價(jià)值的事情，其他的不做影響也不大。 B：我（小B）老公說(shuō)，還是好好照顧孩子，不想我那么辛苦。 艾瑪：你現(xiàn)在有時(shí)間好好照顧孩子嗎？孩子必須去上晚托班，你們連晚飯都沒有時(shí)間跟他一起吃。 而現(xiàn)在你們改變的目的，就為了能盡快從長(zhǎng)時(shí)間的工作中解脫出來(lái)，有更多的時(shí)間陪孩子。 你們也可以給自己一個(gè)夢(mèng)想期限。比如說(shuō)努力三年，三年后如果還是無(wú)法搭建一個(gè)可以穩(wěn)定賺取你們一人工資的平臺(tái)，就放棄。這三年時(shí)間也不長(zhǎng)，就算失敗了，多少都會(huì)有收獲。 我（艾瑪）先生還是不太贊同這個(gè)方案：夫妻兩人都創(chuàng)業(yè)，太不穩(wěn)定了，不大好。 艾瑪：如之前所說(shuō)，小B的老公僅有5%的股份，怎么能算創(chuàng)業(yè)呢。充其量只是擁有股權(quán)激勵(lì)的核心員工。有固定的收入。公司不好了，他憑自身技能一樣能找到其他工作。 我的建議也是讓他們?cè)趽u錢樹能穩(wěn)定地帶來(lái)如今一人收入額的前提下，再全職出來(lái)創(chuàng)業(yè)，怎么會(huì)不穩(wěn)定呢？ 說(shuō)實(shí)話，如果做生意，對(duì)公司來(lái)講，一個(gè)月賺一萬(wàn)多不算什么。但在職場(chǎng)上，三十多歲是職場(chǎng)最高峰期，之后除非能更上一層樓，市場(chǎng)價(jià)值只會(huì)越來(lái)越低，要賺更多的工資不容易。 B：一個(gè)朋友自己創(chuàng)業(yè)，他邀請(qǐng)我給他們做架構(gòu)師。當(dāng)時(shí)談了一下，一方面暫時(shí)沒有錢，說(shuō)給我算股份。一方面要我負(fù)責(zé)他們產(chǎn)品的框架搭建，甚至員工招聘，我覺得沒得時(shí)間，就拒絕了。 還有一個(gè)外包的項(xiàng)目找到我，我也回絕了，如果接到可能也就3-5w，但是我沒的那么多時(shí)間，找其他人做，利潤(rùn)就少了。 去年也拒絕了類似一個(gè)，我之前做過(guò)，回款慢，懶得弄的。 艾瑪：可見你的技術(shù)很有市場(chǎng)。你可以重新再考慮考慮，怎么把這些資源盤活。就算不能立刻賺很多，好過(guò)沒有。而且給你以后的業(yè)務(wù)做積累，可以積累客戶，積累項(xiàng)目履歷。也可外包給他人，你負(fù)責(zé)接業(yè)務(wù)，做技術(shù)指導(dǎo)和項(xiàng)目跟進(jìn)，具體工作外包給其他人完成。
圖/Pixabay 5. 快策——利用杠桿，資產(chǎn)套現(xiàn)再投資小B早年通過(guò)房產(chǎn)投資獲得了大額的資產(chǎn)增值，但是一日沒有套現(xiàn)，一日只是賬面浮盈，無(wú)法帶來(lái)實(shí)際收益。 目前兩套房產(chǎn)價(jià)值330萬(wàn)，現(xiàn)在貸款利率5厘，如最大額度能借6成（各個(gè)城市情況貸款比例不同，以實(shí)際為準(zhǔn)），則可借198萬(wàn)，扣除已貸款的100萬(wàn)，還能借出98萬(wàn)。 在全國(guó)各地找高于5厘的穩(wěn)定投資。如國(guó)債逆回購(gòu)，打新股基金，或者在旅游區(qū)或二線城市市中心買房，再交給管理公司打理。 當(dāng)然，每項(xiàng)投資都有技巧，尤其買房，地理位置的選擇非常重要，要考慮當(dāng)?shù)氐腉DP情況，人口凈流入還是流出，批地情況，出租率和回報(bào)率等等。 （一位簡(jiǎn)友昨天發(fā)簡(jiǎn)信給我，問我能不能介紹一下各類投資品的優(yōu)劣。近幾日我在硅谷，近期會(huì)寫一系列關(guān)于硅谷的文章，此輪結(jié)束后，我就跟大家介紹一下我對(duì)各類投資品的理解，希望可以成為快策的補(bǔ)充） 以上是我對(duì)小B情況的思考，慢策最穩(wěn)，最舒適；中策，最有潛力，但需要突破自己；快策，來(lái)錢快，輕松，風(fēng)險(xiǎn)也大，需要投資的經(jīng)驗(yàn)。 總之，任何安排都要視乎自己對(duì)未來(lái)的計(jì)劃、自身能力和現(xiàn)有資源而定，沒有放之四海而皆準(zhǔn)的財(cái)務(wù)計(jì)劃。 人生如棋局，要一步步去安排。投資是一件終身必做之事。你一定要努力，但不能急。 |
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