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什么是非存款類放貸組織？ 【律師解答】非存款類放貸組織，是指在工商行政管理部門注冊登記并經省級人民政府監督管理部門批準取得經營貸業務許可，經營放貸業務但不吸收公眾存款的機構。目前常見的小額貸款公司就屬于這類組織。 【特別提醒】非存款類放貸組織是經營放貸業務的公司制企業，不得以任何形式吸收或變相吸收公眾存款。 小額貸款公司與借款人的借款屬于民間借貸嗎？ 【律師解答】對于小額貸款公司與借款人簽訂的借款合同的性質在實踐中還存在爭議，有人認為小額貸款公司有特別的設立程序，對其監管的主體、準入標準、業務規則等都有其特別規定，應當屬于金融監管機構監督管理的其他金融機構范圍，其貸款發生的糾紛不應適用民間借貸的法律規定；而有些人則認為，小額貸款公司也是取得營業執照的公司，也可以作為民間借貸的主體，與其他民間借貸主體并無本質區別，對其借貸糾紛應當適用民間借貸的法律規定。 筆者認為:2015年9月1日起施行的《最高人民法院關于審理民間借貸案件適用法律若干問題的規定》第1條:“本規定所稱的民間借貸，是指自然人、法人、其他組織之間及其相互之間進行資金融通的行為。經金融監管部門批準設立的從事貸款業務的金融機構及其分支機構，因發放貸款等相關金融業務引發的糾紛，不適用本規定。”最早提出建立“小額貸款組織”的文件見于國務院辦公廳2006年2月發布的《國務院辦公廳關于落實中共中央國務院關于推進社會主義新農村建設若干意見有關政策措施的通知》（國辦函［2006］13號），該通知指出“大力培育由自然人、企業法人或社團法人發起的小額貸款組織，并授權由銀監會牽頭，會同人民銀行等部門抓緊研究制定管理辦法”。此后，銀監會與人民銀行于2008年共同發布了《中國銀行監督管理委員會、中國人民銀行關于小額貸款公司試點的指導意見》（銀監發［2008］23號），該意見將小貸款公司定義為“由自然人企業法人與其他社會組織投資設立，不吸收公眾存款，經營小額貸款業務的有限責任公司或股份有限公司”。其主要資金來源于“股東繳納的資本金、捐贈資金，以及來自不超過兩個銀行業融機構的融入資金”。小額貸款公司設立時不僅需要向工商部門申請辦理注冊登記手續并領取營業執照，還需向“中國銀行業監督管理委員會派出機構和中國人民銀行分支機構報送相關資料”，同時須接受省級政府金融辦等部門對其日常經營的監督管理。之后，人民銀行于2009年發布《金融機構編碼規范》（銀發［2009］363號），該規范第3項“術語與定義”的第3.32項將小額貸款公司認定為金融機構，并設立編碼為Z，歸為其他金融機構一類。由此可見，小額貸款公司應當符合《最高人民法院關于審理民間借貸案件適用法律若干問題的規定》中所稱的從事貸款業務的金融機構。但事實上，銀監會發布的各類官方文件第一章的意見卻與上述人民銀行的意見相左，銀監會正式文件中鮮見承認小額貸款公司的金融主體地位，依據銀監會《金融許可證管理辦法》（〔2003〕第2號，2007年修正）第3條以列舉的方式闡了金融機構范圍:“金融機構包括政策性銀行、商業銀行、金融資產管理公司、信用合作社、郵政儲蓄機構、信托投資公司、企業集團財務公司、金融租賃公司和外資金融機構等”，其中并未提及小額貸款公司，小額貸款公司是無法根據該辦法領取金融許可證的。據銀監會《消費金融公司試點管理辦法》（［2013〕第2號）第2條:“本辦法所稱消費金融公司，是指經銀監會批準，在中華人民共和國境內設立的，不吸收公眾存款，以小額、分散為原則，為中國境內居民個人提供以消費為目的的貸款的非銀行金融機構。”該文徑直承認了消費金融公司的金融機構地位。但相比來看，小額貸款公司與消費金融公司在設立目的、經營范圍、社會金融調節作用方面有較高的相似度。 從人民法院的司法判例來看，人民法院在判斷涉小額貸款公司借貸類糾紛的案由、主體時，小額貸款公司一直是民間借貸案件的適格主體，例如最高人民法院（2014）民一終字第98號案件，將寧夏驪達小額貸款有限公司銀川分公司與寧夏隆湖房地產開發集團有限公司案件定性為民間借貸糾紛；與此相反，涉消費金融公司的借貸糾紛的案由則一般定為金融借款合同糾紛。 筆者認為:小額貸款公司與其他民間借貸主體還存在明顯的區別，從法律對民間借貸的界定上看，民間借貸屬于自然人、法人、其他組織之間及其相互之間進行資金融通的行為，而小額借貸公司則是一種經營性行為，其業務主要是發放貸款獲取利息，不符合民間借貸的含義，不屬于民間借貸。最高人民法院專職委員杜萬華在其《最高人民法院民間借貸審判實務指導與疑難解答》一書中也僅認為:最高人民法院關于審理民間借貸案件適用法律若干問題的規定所確立的利率規制應當適用于小額貸款公司。2015年4月，由中國人民銀行啟動起草《非存款類放貸組織條例》，該條例征求意見稿已向社會公布征求意見，雖然該條例至今沒有經國務院批準實施，但中國人民銀行在其征求意見稿說明中明確“放貸業務是典型的金融業務，基于簡風險防范和金融消費者權益保護等慮，有必要對經營放貸業務實行許可制度，這也是國際慣例，美國、德國、英國國家和我國香港等地區都對放貸業務采取牌照管理。因此征求意見稿規定，除依法報經監督管理部門批準并取得經營放貸業務許可的非存款類放貸組織，任何組織和個人不得經營放貸業務（第4條第1款）”，由此可見小額貸款公司的貸款不屬于民間借貸務。 【特別提醒】目前法院在審理涉及小額借貸公司借貸糾紛中，還是適用民間借貸的法律及司法解釋的規定，未來應當以國務院《非存款類放貸組織條例》的規定為準。涉及小額貸款公司的貸款糾紛，應當以當地法院對此相關規定進行對待和處理。 什么是本金？ 【律師解答】本金就是借貸雙方約定的出借人向借款人支付的借款金額。本金以出借人實際提供的借款數額為準。 【特別提醒】民間借貸的借款本金不包括在借款時借款人預先扣除的利息。 【法條鏈接】 《最高人民法院關于審理民間借貸案件適法律若干問題的規定》 第二十七條 借據、收據、欠條等債權憑證載明的借款金額，一般認定為本金。預先在本金中扣除利息的，人民法院應當將實際出借的金額認定為本金。 什么是利率？ 【律師解答】利率是“利息率”的簡稱，就是指一定期限內利息額與存款本金或貸款本金的比率。 公式表示為:利息率=利息額/本金 利率一般可分為年利率、月利率和日利率。 利率表示法:％代表年利率，‰代表月利率，萬分比‰代表日利率。 三種利率之間可以換算。其換算公式為: 年利率/12=月利率 月利率/30=日利率 年利率/360=日利率 【特別提醒】利率根據針對的對象，還分為存款利率和貸款利率，在民間借貸中的利率，一般是指借款利率。 什么是利息？ 【律師解答】利息一般就是指借款人（如債務人）為取得貨幣資金的使用權而支付給貸款者（如債權人）的一定代價，或者說是貨幣所有者因暫時讓渡貨幣資金使用權而從借款者手中獲得的一定報酬。利息又稱子金，是母金（如本金）的對稱。利息作為借入貨幣的代價或貸出貨幣的報酬，實際上，就是借貸資金的“價格”。 利息一般包括存款利息、貸款利息和各種債券的利息。 【特別提醒】利息計算時，本金以元為起點，元以下的角、分不計息。利息的金額算至分位，分位以下四舍五入。分段計算算至厘位，合計利息后分以下四舍五入。 計算規定:不論閏年，平年，不分月大，月小，全年按360天。每月均按30天計算。天數計算=月×30天+另天數（1月1日至4月24日即為144天） 什么是復利？ 【律師解答】復利是相對于單利而言的，俗稱“利滾利”，是指在借貸關系中，借款人將到期應付而未付的利息計入本金再計算利息。即除最初的本金要計算利息外，在每一個計息期，上一個利息期的利息將成為生息的本金，再算利息，由此產生的利息稱為復利。比如:甲向乙借款10萬元，年利率為10％，借期為2年，如果按單利法計息，本息合計應是10萬元+（10萬元×10％×2）=12萬元；如果按復利法計算，計息期限為一年，那么10萬元一年的利息即為1萬元，本息合計即是11萬元，11萬元再按10％計算一年，利息即是11萬元×10％×1=1.1萬元，這樣10萬元借款在兩年的借期內產生的利息即為2.1萬元，出借人2年后獲得的本息即為12.1萬元，很顯然多出了1000元。可見，按復利法計息，出借的本金越大，利率越高，計息次數越多，與單利法息產生的差距就越大。 等額本息還款法是怎么回事？ 【律師解答】等額本息還款法，指按月等歸還貸款本息。即借款人每月按相等的金額償還貸款本息，其中每月貸款利息按月初剩余貸款本金計算并逐月結清。等額還款法的特點是在整個還款期內，每個月的還款額保持不變（遇調整利率除外），優點在于借款人可以準確掌握每月的還款額，有計劃地安排家庭的收支。由于每月的還款額相等，因此，在貸款初期每月的還款中，剔除按月結清的利息后，所還的貸款本金就較少；而在貸款后期因貸款本金不斷減少、每月的還款額中貸款利息也不斷減少，每月所還的貸款本金就較多。 【特別提醒】采用等額本息還款法，假如還款已到中期，也沒必要提前還款。因為等額本息法越到后來歸還的本金越多，利息越少。還款中后期再提前還貸，對還貸者而言，該還的利息大頭都了，提前還的只是本金，并沒有節省利息。這種還款方式，實際占用出借人貸款的數量更多、占用的時間更長，同時它便于借款人合理安排每月的生活和進行理財（如以租養房等），對于精通投資、擅長于“以錢生錢”的人來說，無疑是最好的選擇。 什么是等額本金還貸法？ 【律師解答】所謂等額本金還貸法，即每月還的本金相同，利息逐月遞減，月還款數呈先高后低、逐月遞減態勢這種還貸方式適合目前收入較高、預計將來收入大幅增長或準備提前還款的還貸者。 【特別提醒】采用等額本金法還貸者不適宜提前還貸。因為等額本金是將貸款總額平分成本金，根據所剩本金計算還款利息。也就是說，這種還款方式越到后期，所剩的本金越少，因此所產生的利息也越少。當還款期超過1/3時，借款人已還了將近一半的利息，再選擇提前還貸的話，償還的更多是本金，不能有效地節省利息支出。 什么是過橋貸款？ 【律師解答】過橋貸款（ bridge loan）又稱搭橋貸款，是指金融機構A拿到貸款項目之后，本身由于暫時缺乏資，沒有能力運作，于是找金融機構B商量，讓它幫忙發放資金，等A金融機構資金到位后，B則退出。這筆貸款對于B來說，就是所謂的過橋貸款。在這個解釋里面，過橋貸款有一個參考人的問題，就是說，這筆貸款相對于B來說，才能稱作過橋貸款，其實B在這筆貸款的按時成功發放過程中起了一個橋梁的作用 【特別提醒】從一般意義上講，過橋貸款是一種短期貸款（short-termloan），其是一種過渡性的貸款。過橋貸款是使購買時機直接資本化的一種有效工具，回收速度快是過橋貸款的最大優點。過橋貸款的期限較短，最長不超過一年，利率相對較高，以一些抵品諸如房地產或存貨來作抵押。因此，過橋貸款也稱為“過橋融資”（ bridge financing）、“過渡期融資”（interim financing）、“缺口融資”等。在我們國家，過橋借貸主要發生在商業銀行為國開行、進出口行、農發行等政策性銀行進行短期融通資金時。法律及司法解釋均沒有對民間借貸中的過橋借貸進行規定，但現實中卻存在一部分過橋借貸的民間借貸。 什么是P2P網絡借貸？ 【律師解答】P2P網絡借貸是 Peer to Peer Lending的簡稱，即借款人和投資人之間，通過互聯網平臺實現一方獲得資金支持，另一方獲得利息收入的交易模式。該模式的雛形是英國人理查德·瓦、詹姆斯·亞歷山大、薩拉·馬休斯和大衛·尼克爾森4位年輕人共同創造的。2005年3月，一家名為“Zopa”的網站在英國開通，標志著網絡借貸的誕生，英國也成為P2P網絡貸款的發源地，此后P2P網絡借貸平臺在全球范圍內得到了迅速的發展，規模較大的有美國的 prosper等，國外的臺大多從網絡上直接獲取借款人和投資人，直接對借貸雙方進行撮合，不承擔過多的中間業務，模式比較簡單。隨著我國近幾年經濟的快速發展，PP網絡貸款這一商業模式很快傳入我國。2007年8月，我國第一個P2P借貸網站拍拍貸正式成立，并在這幾年的發展中逐漸完善和擴展自己的經營方式，隨后還出現了宜信、陸金所、人人貸、齊放網等諸多借貸平臺。特別是2013年以來，P2P網絡借貸出現井噴式發展，至今已超過2000家。2005年1月20日，銀監會成立了普惠金融部，P2P劃歸普惠金融部管理。 網絡貸款平臺與形成借貸雙方是什么關系？ 【律師解答】在網絡借款中，網絡貸款平臺是提供媒介服務，屬于居中服務，既不是網絡民間借貸的當事人，也不是擔保人。 【特別提醒】除網絡平臺明示提供擔保或有其他證據證明其為借貸提供擔保外，網絡平臺只提供媒介服務，不承擔擔保責任。 【法條鏈接】 《最高人民法院關于審理民間借貸案件適用法律若干問題的規定》 第二十二條 借貸雙方通過網絡貸款平臺形成借貸關系，網絡貸款平臺的提供者僅提供媒介服務，當事人請求其承擔擔保責任的，人民法院不予支網絡貸款平臺的提供者通過網頁、廣告或者他媒介明示或者有其他證據證明其為借貸提供擔保，出借人請求網絡款平臺的提供者承擔擔保責任的，人民法院應予支持。 什么是借條？ 【律師解答】“借條”是指借、貸雙方在設立權利義務關系時，由債務人向債權人出具的債權憑證。“借條”，又稱為“借據”，“借據”是比較正式的叫法。“借條”使用最多的是在借貸現金時，出借人在交付借款時往往會要求借款人開具“借條”，交由出借人收執，以證實借款的事實；在借用物品時，有時出借人也會要求對方打張“借條”。借條是證明借貸合同關系之債的必然憑據，是出借人向借款人交付款時，借款人向出借人出具的一種借貸事實的依據。一個“借”字，不但反映出借、貸雙方的借款合同關系，而且也反映出貸方已履行了借款合同中的“出借”義務。假如借款人不守誠信，不履行返還借款義務時，出借人可以憑著“借條”起訴到法院，請求法院判令借款人返還借款。此時，“借條”就成了借貸糾紛案件中最重要的證據，只要“借條”能夠足以證實雙方存在借款事實，法院就會支持出借人的訴訟請求。 什么是欠條？ 【律師解答】“欠條”又稱為“欠據”，通常是由于債務人應當向債權人履行債務時，因自身原因不能按時償還而向債權人出具的債權憑證。“欠”字與“借”字有很大的區別，欠反映是一種“狀態”，借表明了債權關系是因為借貸而形成，欠條則無法表明債權關系形成的真正原因。欠條和借條性質不同，借條是用以確認借款的法律事實。而欠條是欠款的憑證，是對欠款事實的確認，具有催款的性質。當借條持有人憑借條向法院起訴時，由于通過借條本身較易于識別和認定當事人之間存在的借款事實，借條持有人一般只需要向法院簡單地陳述借款的事實經過即可，對方要抵賴的話一般很困難。但是，當欠條持有人憑欠條向法院起訴時，欠條持有人必須向法官陳述欠款形成的事實，如果對方否認，欠條持有人須進一步證明存在欠條形成的事實。 “欠條”產生的原因有很多，借錢可以是其一種原因，其他例如在履行買賣合同、承攬合同、運輸合同等合同中，只要債務人沒有及時履行債務，債權人也可以要求打“欠條”，在很多時候，“欠條”往往是對雙方經濟往來的一種結算憑證，表明自寫“欠條”之日起雙方之間形成一種債權債務關系。 什么是收條或收據？ 【律師解答】“收條”是指收到別人或單位送的錢物時寫給對方的一種憑據。正式的“收條”又稱為“收據”，無論收到錢，還是收到物品都可以開具“收條”，“收條”可以用來證實履行了交錢或交物的合同義務。例如，甲、乙雙方簽定有買賣合同，在乙方履行支付貨款義務之后，甲方就必須交付乙方貨物，甲方在收到貨款時則必須開具收條”（收據或發票）給乙方收執。 什么是格式合同？ 【律師解答】格式合同又稱定式合同、標準合同或附意合同等，是指合同條款由當事人一方預先擬定，對方只能表示全部同意或者不同意的合同，也即一方當事人要么整體接受合同條件，要么不訂立合同。由于格式合同具有內容定式化、預定化等特點，因而可以簡化手續、節省費用和時間，提高效率，所以在通信、保險、交通、郵政等現代生活的諸多領域被廣泛使用。 【特別提醒】在我國，銀行、小額貸款公司等借款合同普遍采用了格式合同。民間借貸中有的出借人對外融通資金數量較多，也制定了大量的各種格式合同文本。借款人在使用時，要多加注意。 格式合同的特點有哪些？ 【律師解答】民間借貸格式合同具有以下特點： （1）合同文本往往由貸款人預先擬定，不與借款人事先協商。格式借款合同是由銀行、小額借貸公司等貸款人預先擬定的，在擬定之時不征求借款人的意見，借款人簽訂時只能接受或者拒絕，不容討價還價。 （2）格式條款的內容和形式固定化。通常情況下，格式借款合同的內容和式樣經過標準處理，固定一致，訂立時貸款人只需要向借款人提供印制文本，不同的借款人但格式合同文本相同。貸款人與不同的借款人訂立相同種類借款合同，是一種機械性的重復，每份借款合同差異僅在于借款人姓名（名稱）的改變和標的數量上的多少。 （3）適用時間上的重復性、長期性和適用對象上的非特定性。格式借款合同在適用上具有持久性，在一定期限內多次使用該文本，而一般不為某筆貸款的成立擬定專門借款合同；適用對象上，借款人也具有不特定性。 （4）格式借款合同表現為書面形式。
原文載《民間借貸疑難解答與實務指導》，安天甲著，中國法制出版社，2018年3月第1版，P6-14. 整理：蘇州市公安局信訪處“不念，不往”、“詩心竹夢”。 |
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