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自從2018年以來，信用卡代還軟件可以說是層出不窮，并且廣告宣傳的也很誘人。像是還一萬塊只收八十五元，設定好后自動還款自動刷卡等。最近也有很多朋友問我這樣的代還軟件可以用么？是否有什么風險？  其實代還軟件的本質和POS機是一樣的，都是通過商戶的形式把信用卡里的錢刷出來，只不過是一個是網絡支付，一個是線下刷卡而已。那么代還軟件和pos機有什么區別呢？ 代還軟件是在信用卡出賬單之后，只要還的總金額大于賬單金額，那么銀行會認為持卡人本期賬單還清。基于這個原理，代還軟件收取一部分保證金，然后基于銀行的還款要求用一部分剩余額度還進去然后在刷出來。宣傳僅需2%-10%卡內余額度就可以還清全額賬單，還可以起到“美化賬單”，“快速提額”。事實上真的如此嗎？ 首先我們要明白此類軟件的消費性質是網絡消費，而且每天設定的還款金額與消費金額并不是很大，大家也可以想象一下，你的還款金額與消費金額都是幾百塊的網絡消費，雖然筆數很多，這樣賬單會好看么？而且代還業務還需要向平臺提供信用卡的個人信息，有平臺操作還款及消費事宜，然后在收取費用。  一般代還軟件分為三種模式：套現貸模式、平臺代償模式、信用卡套現模式。 “套現貸”就是用戶只需存入少量資金（2%-10%），代還平臺循環刷取資金，達到全額還款的目的。這種模式，明顯是屬于違規套現。不排除金融監管部門有嚴打動作。并且，短期內循環刷取，對卡片的損害也很大。現在市場上絕大部分的代還軟件都是這種方式。 “平臺代償模式”簡單來說，就是平臺替你還信用卡。此后你不再欠銀行錢，而是欠平臺的錢。 ”信用卡套現“模式是用戶有多張信用卡，利用免息期的時間差，循環刷卡來維持長期借款，其實第1種跟第3種是互通的，只是第1種是循環刷取，手續費高； 這些所謂的智能代還平臺，不僅違規線上套現危害持卡人利益，也攪亂了本已競爭白熱化的POS機市場。代還軟件的背后一般是個人團體建立而成，所以資金安全方面還有待考量。如果說在其平臺充錢無法提現或運轉，只能說自認倒霉。  代還說白了就是平臺后臺用程序或手工，不過大部分是手工，利用你卡內剩余額度套出來還當期賬單，套新還舊。而且，按標準費率一萬收取60塊錢的手續費來算的話，代還軟件的手續費可能要達到75-95左右。雖然做到了還款上的智能，但手續費還是很高的。 據號稱的5%額度還清全額賬單，假設卡總額度1萬，5%即500元，每次只有500元可以還，9500的額度就要來回倒騰19次以上（可以設置多少天之間）。你當銀行的風控系統是擺設嗎？雖說銀行等金融機構以贏利第一要素，但是絕對不會忽略資金安全性問題，一切運轉全是在安全的基礎上進行。 代還平臺在接收你的代還請求及卡賬戶信息，后進行還款操作，主要還款方式是： 1、線上通道，在之前網聯未成立之前，使用與銀行直連支付渠道，費率低至0.3左右（協議費率更低），更有使用公益事業機構代扣渠道，每筆支付都是幾塊錢封頂，不按費率計算。 2、pos機刷卡，這種方式大多是那些沒有與第三方代付平臺簽約，業務量較少小團隊，使用pos機器手動操作費率大多是民生類0.38，甚至公益類免費率的。如果使用銀聯標準費率是0.6，代還平臺基本上是沒有利潤的，所以只能使用那些便宜的機器。這些操作對銀行來說都是屬于不受歡迎的。  說了半天代還不好的地方，其實第三方的pos機也沒好到哪里。無論是代還還是第三方支付，本質都是為了賺錢，誰也不是公益企業。只不過相對相對來說，pos機還是比較穩定一些。無論是代還還是pos機都會有跳碼的可能性，但還是用真實落地商戶出小票的pos機比較好。 代還和pos各有利弊，對于此類事情很多人的都有自己的看法。我們不能說誰對誰錯。只能說各人有各人的看法。 |
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