給孩子買保險你都踩了哪些坑？

相信每個爸爸媽媽都想給孩子最好的。我也是這樣，對很多家庭來說，保險意識的萌發始于孩子的出生。

的確，一份保單，0歲開始投保，寄托著父母對孩子無盡的愛與呵護，以此作為給剛剛出生孩子的禮物似乎沒有更好的選擇了。

在我長達數年給全家配置保險的過程中，也接觸了很多的媽媽們，溝通過程中發現，實際上大多數的家長對孩子該買什么保險并沒有概念，但是為孩子購買保險的心情卻非常急迫，甚至買回一堆不那么“有用”的產品。

因為在乎，才會在意。因為在意，才會上心。可關心則亂。

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常見誤區

誤區2

去年我弟妹在熟人的軟磨硬泡之下，給孩子投保了某公司的一款終身壽險保障的合同，附加了重大疾病保險，主險保額為1萬，附加的重大疾病保險保額為5萬，保費1000多。先不討論這款保險本身是否優質，單是保額這一項就有重大瑕疵，重疾保險就是轉移重疾來臨時的各項損失，既然是大病，幾萬又能解決什么問題呢？

誤區3

最近在給客戶做保單托管(關于這項服務，以后再發文介紹）的時候，有位客戶家里有8份保單。但是通過保單檢視后發現，保障完全不夠，購買的幾乎都是各種教育金、理財產品，保障保額低。等真的發生風險時，發現保障不夠，退保又有損失。

誤區4

1、重大疾病疾保險

重疾險可以緩解重大疾病帶來的醫療負擔并彌補經濟損失（屬于提前給付型）。購買重大疾病保險考慮的維度很多，保額、保費、保障期間、保障責任、是否返還保費、是否包含身故責任、是否需要多次賠付等等。要結合家庭抗風險的能力、偏好及財務狀態作具體分析。一般來說：

如果家庭預算充足，建議購買保障終身的重疾險。對于孩子來說，未來人生路還很長，多次賠付的終身重疾產品能給予孩子更充足的保障。

如果家庭預算有限，可以選擇長期的消費型重疾險，好處是可以花較少的錢鎖定孩子未來二三十年的保障。弊端是萬一孩子幼年罹患重疾，治愈后存在無法再購買重疾產品的遺憾。

在預算一定的情況下，做高保額才有意義。可以對市場上的產品進行優選，如以終身產品作為基礎，長期產品作為補充，搭配組合。

2、醫療保險

醫療險主要用來補足社保無法涵蓋的部分（屬于實報實銷型）。醫療保險種類也很多，有低端醫療、中高端醫療（現在的網紅百萬醫療險）、高端醫療，每個家庭需要根據自身情況進行選擇。

可能有人就會問了，那我買了百萬醫療險還需要購買重疾險嗎？

醫療險無法替代重疾險，短期醫療險采取自然費率，且存在不保證續保或因身體條件、理賠條件變化需要二次核保或停售等潛在風險。但是，幾百元就可以撬動幾百萬的住院額度，在重疾保障齊全的情況下，真值得為家里的每個人備一份。

比如我給孩子購買，則選擇了某款百萬醫療險，雖然有1w免賠額，但是可以防范大病或重大意外傷害帶來的巨額醫療費用，1w以內的風險可以考慮自留或者通過低端醫療險轉移出去。

需要注意的是，百萬醫療雖然能覆蓋較大的保障缺口，但也不是萬能的，很多情況下必須是自己治療用的、對癥的、必須用的、符合劑量和治療慣例（具體看免責條款）的才能報銷。如果想要涵蓋齒科、眼科、生育、體檢等這些項目，或者有更佳就醫體驗，那么你需要選擇其他更高端一些的醫療險。當然，費用也就更高。

3、意外險

兒童生性好動，自我保護意識差。日常生活中，發生意外傷害的概率較高。前段時間，我家孩子就因意外造成了眼外傷。意外傷害也是0-14歲兒童的首要死因，兒童因意外傷害的案例也屢有報道。

一般來說，兒童可以配置綜合意外保險，包含身故、殘疾、意外醫療等方面的保障責任，保障責任較全面，保費也不貴，真正的高杠桿產品。

另，如果學校有安排學平險，一定要買。

4、理財保險

在做好了基礎保障之后，預算充足的家庭也可以考慮為兒童購買理財保險，專款專用于孩子的教育、結婚。

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最后

說保險是騙人的時代早就過去了，生活在社會新聞和各種籌里，現代家庭并不缺乏保險意識，恐怕還有些過度焦慮。

關于給孩子買保險，不同的家庭需要選擇不同的方案。但給孩子配置保險產品一定需要系統規劃并遵循一定的原則，任何單一碎片化保險產品是無法滿足家庭的需求的。

提示兩點：

1、做好健康告知，早產兒、有過住院史的孩子，需保存好病例資料，因為投保的時候是需要提供的；

2、建議給孩子配置保險的爸爸媽媽們，先把自己的保障做起來，因為你們才是孩子最大的保障。