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天津一名中央直屬單位系統公務員朋友，患肺癌后入院治療。短短8天時間，總費用63732元；結果社保基本醫療只報了15755元，社保補充醫療報了3356元，自費掏腰包44620元。 這公務員朋友的醫藥費發票 現在大部分公務員的醫療保障都統一到了社會保障系統之中。 區別于過去，生病——自己花錢——拿票回單位報銷的流程；歸入社保后就要按照社保的報銷原則來執行。就意味著分為社保目錄內藥費、器材、治療費報銷，和目錄外報銷（就是我們通常說的自費部分）。 社保目錄內報銷項目又分為社保賬戶承擔部分，和個人賬戶承擔部分。福利好一些的公務員單位，會對個人賬戶承擔部分進行二次報銷，最佳狀態是這部分全部報銷完畢。一般的事業單位或者公司企業，是沒有二次報銷的，那么這部分錢也得自己掏了。 改革對公務員朋友最直接的影響就是，要自己承擔那些自費部分了。 那自費部分的范圍會有多大呢，這個要視不同的病種而定，比如這位公務員朋友罹患的肺癌，會使用到大量的自費藥，器材和檢查，那么自費部分就會大大超過社保報銷部分。那如果我們因為肺炎住院，那使用的自費藥，器材和檢查就不會像肺癌這樣多，一般為30%左右，那么自費承擔的部分也會較少。 這也是為什么，我們感覺平時去醫院看病沒花自己多少錢的原因。 當然這種感覺還有另一種可能性，就是我們個人賬戶中的沉淀費用被無聲無息直接支付了，我們沒有感覺到而已。 那其實也是我們自己掏腰包的錢。如果不支付掉，我們還可以到外面藥店買個感冒藥咳嗽藥，甚至是大米，洗發水（潛規則你懂得）。 所以，如何在市面上選擇一款適合自己的醫療險作為社保的有力補充，就成為了包括公務員朋友在內的很多人非常關注的話題。 因為市面上百萬醫療的保險險產品非常多，很多朋友會不知所措，到底該如何甄別呢？簡單地給大家介紹下： 一、看免賠額。 很多人被市面上的百萬醫療所吸引就在于，如果買一份100萬保額的重疾險，一年要交3萬多元，可是100萬保額的醫療險卻只有一兩千，甚至幾百元。這樣的杠桿率豈不是讓我大賺特賺嗎？ 哈哈哈！保險公司的精算部門的師兄弟們可不是白拿工資的。 2018年上海地區，男性職工平均住院治療費是10022元，女性職工平均住院醫療費是7274元，加權平均下平均住院費用是8787元。瞧！馬云老師講得大數據就是真金白銀，一點錯沒有。 按照現在市面上一萬元的免賠額設定，絕大、絕大、絕大部分住院情況都是不用賠的。 前幾天有位朋友微信問我，某保險公司推出的3千免賠額，保額15萬的醫療險，一年要3千多塊，咋這么貴呢！我告訴他，貴是因為您大概率能用得到；那個便宜的，大概率您用不到。您琢磨琢磨！他回復我一個捂臉的表情。 所以說，看似幾十萬倍的大杠桿，其實被免賠額壓得啥也杠不起來了。 二、看續保條件 很多朋友在疑惑，今年買了醫療險，如果今年看病花了好多錢，保險公司給賠了，明年會不會拋棄我，不保我了。這個大家可以放心，市面上的百萬醫療續保基本上都是只要產品在售，就能保證續保，至于保證續保到70周歲還是80周歲，這個會有些差異。 如果哪家保險公司推出了不保證續保的百萬醫療，請您告訴我，讓我好研究研究這產品的條款設計思路。 三、看報銷門急診費用的前后天數 比如我們身體有點毛病，一定是先到門急診看病，醫生一看，告您回家收拾衣服洗漱用具，來住院吧。來了醫院一住15天，醫生一看，告您好的差不多了，別占著床位了，回家養去吧，記得定期來復查。 那我們在住院前的門急診費用和出院后復查的門急診費用咋報呢？ 市面上主流百萬醫療產品，都是前7天后7天，厚道一些的產品是前7后30。真的住過院的朋友們就會知道，出院后一個月的復查會很頻繁，7天太短了。 四、看有沒有其他特色 由于醫療險比較簡答實用，那么除了上面提到的一些比較實用的注意事項外，我們還可以關注下是不是有大病提前給付啊，期間先行墊付啊，是不是有代為掛號等等。 除此以外，比如報銷范圍啊，社保內外保險比例啊，責任免除啊等等在重疾險和壽險中容易出糾紛的條款，在醫療險中，只要您做到事先如實告知，那么保險公司在理賠時一般不會胡來。 說了這么多，對于選擇醫療險，希望對大家有所幫助，也歡迎大家留言給我。 內容來自騰訊新聞
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