債務分為兩種，一種是好債，另一種是壞債。 而能夠賺錢所欠債就是好債，屬于是增大資金杠桿。比如你批蔬菜到小區賣，毛利率有50%以上，而且進多少就能賣多少，此時你就應該去貸款，增加你的進貨量，這樣你就能夠快速致富。 而任何形式的消費類借貸，都是壞債。比如信用卡，比如消費金融，比如抵押貸款，這些都會讓你背上越來越沉重的財務負擔。 債務負擔很重怎么辦？ 1、用較低利息，替換較高利息的債務 很多人說我欠了現金貸怎么辦，現在已經變成了高利貸，怎么辦？ 盡量找親戚朋友多借一些錢，豁出臉皮不要，也要先把高利貸置換掉。親戚朋友的錢可以慢慢還，但高利貸卻不會給你喘息之機，甚至你收入的速度，還沒有他的利息增長快，那樣時間就是你的敵人了。 先把高利率的債務控制掉，保證債務不再擴充這是前提。如果你一邊還債，債務還在擴充，那樣的話就永遠沒有還清債務的一天了。 2、控制欲望，減少開支 我們在潛意識里總是認為，只要多賺點錢，目前的困境就會緩解，財務問題總是期待開源去解決，但其實別說開源很困難，即使你真的多賺到錢了，很多人的財務問題反而更重了。 大部分人都是隨著收入越來越高，負債金額和負債率反而越來越高，集中表現在汽車貸款和購房貸款上。 如果你不能用借來的錢去賺錢，這時候你就要控制你的欲望，盡量節制。 減少支出很多人其實是可以做到的： 1）把你的開支列出清單，每一分錢都要重視起來，永遠不說這點錢沒用，不要覺得麻煩，一旦你把你花的錢都寫出來掛到墻上，那就會形成無形的壓力。如果一個老婆亂花錢，老公可以這么干，把家庭開支列出來，貼到墻上，讓她每天都看到。 2）對待每一筆支出一定要謹慎，要經常問問自己，這有必要嗎？不必要的開支盡量縮減。節流的同時爭取開源，設定每月開支的最高限額。 3）毀掉信用卡，盡量把避免電子支付，支付太方便，會讓人大腦失去財富的意識。每次花錢盡量用現金，當你清點鈔票的同時，心里就已經開始流血了。 4）盡量不讓別人欠你的錢，你也別欠別人的錢。如果有三角債，先去要錢，然后對能還你錢的人千恩萬謝，哪怕對方沒錢，也要盡量跟他談一個分期還款的方案，同時跟你的債權人坦誠相見，提出你的還款計劃。 5）把你每月到手的收入，扣除掉必要的開支，然后再除以2，一半用于還債，一半用于儲蓄，注意一定要儲蓄和清債同時進行，有些人急于把錢都用于還債了，自己就會從一場財務危機，變換到另一場財務危機。 比如有人擁有1000萬資產，他欠債30萬，跟只有10萬塊錢，欠債30萬人心態完全不同，而有10萬的人，和一分錢沒有欠債30萬的人更加不同。有10萬塊錢，他還有辦法可想，還能替自己爭取時間，甚至他還能活的下去，而一分錢都沒有欠債30萬的，他真的一天都過不下去了。 所以，要一邊還債一邊儲蓄，千萬不要把錢都還債。一分沒有，欠債5萬的財務問題要比，還有10萬欠30萬的財務問題危險的多的多。前者幾乎必死，后者有9成的機會，危機是可以解決的。 3、增加收入，積累財富 跟黑暗斗爭的唯一辦法就是用光去穿透他，而鏟除雜草的最好辦法就是用花去擠占雜草的生長空間。 跟債務搏斗也是這樣的，戰勝債務的最好辦法不是馬上還錢，而是積累財富。 1）讓自己無可替代，盡快升職加薪 從老板手里賺錢，并不是因為你需要更多的錢，而是因為你通過自己的努力賺的，或者說你的工作值這么多。 你要做的只有一點，那就是你要告訴老板你到底值多少錢，你要時刻想我為公司做了什么，而不是我從公司得到什么，不要怕領導看不到你的投入，多干一些工作其實對你是非常有利的，你會因為擴大了能力范圍而升值。 比如有的銷售人員，經常在業余時間參與市場部一起搞活動，有人說這不是傻嗎？ 拿著銷售的錢，干著銷售和市場兩個部門的活，但就是這么個傻子，最后成了另外一家公司的營銷總監，統籌銷售部和市場部工作，招他的理由就是兼備市場和銷售兩個部門的工作經驗，自然收入也是翻倍的。 在職場中還要不斷學習。只有學習才能讓你快速進步，在更短的時間超越競爭對手。作者說，如果你能堅持10年不看電視，每天堅持看兩個小時書，你的收入大概是那些晚上看電視劇的人的2-3倍。 2）盡可能的多儲蓄 大多數人都采用了錯誤的存錢方法，他們總是這里省一點，那里摳一點，最后被一堆計劃外支出打亂了整體計劃。 所以，你應該先改變觀念，你總是付錢給商家獲取商品，總是付錢給銀行償還利息，那么你什么時候付錢給自己呢？ 儲蓄的意思就是付錢給自己，你可以先從10%做起，每月先把自己到手收入的10%，放到一個全新的儲蓄賬戶上，可以是貨幣基金可以是債券，這就相當于你支付給自己的錢，而剩下的90%再用于其他的消費支出。 那么如果我升值加薪了怎么辦呢？ 很簡單，由于你已經適應了以前的生活，所以你應該把增加的部分50%用于儲蓄，50%可以改善你的生活。這樣無論你從多少開始儲蓄，隨著你的收入不斷增長，你的儲蓄份額都會無限趨近于50%。 勿以善小而不為，先養成儲蓄的習慣很重要，盡管你現在收入很低，但也要先動起來。一旦你開始了儲蓄，哪怕只有10%，你就已經走上了財務自由之路。 這個東西說的簡單，但做起來卻無比困難，需要你先要改變信仰。你先要懂得吃掉種子的農民將無種可播的道理。先從小的改變做起，然后放大這些好習慣。理財也是如此，你存第一個10%的時候很痛苦，當你習慣存錢了，會發現越來越簡單。 當然，你的儲蓄需要理財。至于如何獲得較高的投資回報率，這是另一個需要好好學習的課題。 4、不吸取教訓，血就白流了 當然，最根本的問題是，為什么會欠下這么多的債務？ 不總結經驗教訓，即使度過了短期的難關，未來也不過是現在的翻版而已。 《稀缺》里講到，印度街頭的小商販的故事。 他們每天借1000盧比，當天利息5%，他們可以通過這筆錢賺到100盧比，換句話說50還利息，50留下自己消費，對于這樣一個慘無人道的利率，竟然很少有人反抗。 但如果他們每天少消費5盧比，只用200天，他們就可以不再借貸，并把生意做大。但很可惜這些小商販，10年如一日，就這么甘愿遭受高利貸的盤剝。 為了進行研究，他們提供一筆錢，幫這些小販擺脫了之前的債務，從稀缺陷阱中逃離出來，現在他們無債一身輕了，然后會怎么樣呢？ 在前幾個月里這些小販們確實有所改變，沒有借債，也沒有擴大消費，他們似乎真有要改變的意思。 但是好景不長，隨后的幾個月，他們就一點一點的回到了初始狀態。在一年結束的時候，他們幾乎回到了資金支持之前，依舊欠下了同樣的債務。
所以對于這種心智的小販來說，欠債也許才是他能接受的生活常態。不欠債，他們反而不知道該如何生活了。 這就跟雜耍一樣，你只關注從空中即將落下的那個球，但卻忽視后面還有好幾個球都會依次落下。 參考資料： 1、《財務自由之路 : 7年內賺到你的第一個1000萬》， 博多·舍費爾， 現代出版社，2017年 2、《稀缺 : 我們是如何陷入貧窮與忙碌的》，塞德希爾·穆來納森，浙江人民出版社，2014年 |
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