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作者/李瑤 廣東誠公律師事務所 丹柱法律團隊成員 在企業成熟度與正規金融機構對接不上、民間資金又相對充裕的環境下，民間借貸很快形成一個龐大的市場。民間借貸確實為大量急需資金而貸款無門的中小企業和個體工商戶提供了資金融通，填補了社會資金缺口，成為經濟生活中不可或缺的潤滑劑，但隨著借貸利率非正常持續走高，風險亦在積聚，也由此衍生出了一系列的法律問題。 “職業放貸人”是指未經批準，以經營性為目的，通過向社會不特定對象提供資金以賺取高額利息，擅自從事經常性的貸款業務的企業和個人。即民間俗稱的“放高利貸”的個人,或是資金實力強但掛著投資擔保公司的名頭,向個人或企業從事民間放貸的企業。我國立法中沒有明確高利貸的禁止性規定，但是近來通過最高人民法院及各地法院的相關判決，非法從事金融業務活動，擅自從事經常性的貸款業務的職業放貸人與借款人簽訂的民間借貸合同，因違反強制性規定，擾亂國家金融秩序而被法院判決無效。 （1）未經國務院銀行業監督管理機構批準，其經營范圍沒有向外放貸的業務，卻擅自從事經常性的貸款業務。要想經營發放貸款業務，必須經有權機關批準，也就是一定要有“牌照”。目前社會上有一些單位和個人沒有放貸資質，但實際上是在從事放貸業務，這些單位和個人未經授權經營放貸業務會被認為屬于非法金融活動，按照《非法金融機構和非法金融業務活動取締辦法》的規定，會被取締，情節嚴重的，不排除會被按照非法經營罪等追究刑事責任。（2）通過向社會不特定對象提供資金以賺取高額利息；（3）出借行為是否具有反復性、經常性；（4）借款目的是否具有營業性。 實踐中，一般會參考這些因素：企業的注冊資本、流動資金、借貸數額、一年內借貸次數、借貸利息的約定、借貸收益占企業（或個人）收入的比例、出借人與借款人之間的關系等因素，對于這類問題，法官自由裁量權比較大。人民法院要根據同一原告或關聯原告在一段時間內所涉的民間借貸案件數量、利率、合同格式化程度等特征，可參考（2017）最高法民終647號案。 通過檢索相關案例，法院認定合同無效的依據如下：根據《中華人民共和國銀行業監督管理法》第十九條規定：“未經國務院銀行業監督管理機構批準，任何單位和個人不得設立銀行業金融機構或者從事銀行業金融機構的業務活動。”該強制性規定直接關系國家金融管理秩序和社會資金安全，事關社會公共利益，屬于效力性強制性規定。根據《合同法》第五十二條關于“有下列情形之一的，合同無效：……（五）違反法律、行政法規的強制性規定”的規定，以及合同法解釋二第十四條關于“合同法第五十二條第（五）項規定的‘強制性規定’，是指效力性強制性規定”的規定,應認定借款合同無效。從事經常性放貸的公司超出其經營范圍從事的經常性放貸業務。《最高人民法院關于適用〈中華人民共和國合同法〉若干問題的解釋（一）》（以下簡稱為合同法解釋一）第十條規定：“當事人超出經營范圍訂立合同的，人民法院不因此認定合同無效，但違反國家限制經營、特許經營以及法律、行政法規禁止經營規定的除外”。金融業務活動系國家特許經營業務，故其與借款人所簽訂的借款合同應屬無效。 根據《中華人民共和國合同法》第五十八條“合同無效或者被撤銷后，因該合同取得的財產，應當予以返還；不能返還或者沒有必要返還的，應當折價補償。有過錯的一方應當賠償對方因此所受到的損失，雙方都有過錯的，應當各自承擔相應的責任”的規定，在借貸合同實際履行且被判決無效后，對于出借的本金部分借款人應當返還出借人。對于已付或未付的利息、逾期利息或違約金、其他費用等處理，法院在裁判時存在不一致。 1、（2017）最高法民終647號案中一審遼寧高院判決《借款合同》無效，則被告應返還原告借款本金，利息應按人民銀行規定的同期貸款基準利率予以保護。就已經支付的違約金或逾期利息問題，盡管高于人民銀行規定的同期貸款利率的四倍，但已經實際履行，且屬自愿，當事人對高出的部分也未請求返還，故不予調整，逾期利息則按人民銀行規定的同期貸款基準利率計付； 2、（2017）最高法民終647號中二審最高人民法院判決高金公司與德享公司之間為民間借貸關系，有別于向金融機構借款，酌定將已經履行部分的利率調整為按中國人民銀行同期中長期5年期以上貸款利率的兩倍，未履行部分按中國人民銀行同期同類貸款利率計算。已經支付的金額，因未明確償還哪一份借款合同項下欠款，以及償還本金還是利息。按照合同法解釋二第二十條的規定：“債務人的給付不足以清償其對同一債權人所負的數筆相同種類的全部債務，應當優先抵充已到期的債務；幾項債務均到期的，優先抵充對債權人缺乏擔保或者擔保數額最少的債務；擔保數額相同的，優先抵充債務負擔較重的債務；負擔相同的，按照債務到期的先后順序抵充；到期時間相同的，按比例抵充。但是債權人與債務人對清償的債務或者清償抵充順序有約定的除外。”合同法解釋二第二十一條規定：“債務人除主債務之外還應當支付利息和費用，當其給付不足以清償全部債務時，并且當事人沒有約定的，人民法院應當按照下列順序抵充：（一）實現債權的有關費用；（二）利息；（三）主債務。”據此，被告已經支付的部分金額，依法應先行沖抵利息，如果尚有剩余則應按照兩筆借款到期先后抵扣本金。 3、（2017）魯08民終843號判決：資金占用期間的利息違背法律規定。首先出借人與借款人都是企業單位,法律規定企業之間的拆借不受法律保護,不存在資金利息。其次,本案的資金來源具有非法性,因非法行為所產生的所有利益也都是非法的,非法即不受法律保護。如果拿著非法資金對外收取利益都得到支持的話,那么所有的非法利益都應當受到法律保護,社會上的高利貸、賭博欠債、詐騙犯罪的違法所得利益也都應當受到保護,這顯然是違背法律。本案中對償還的現金部分都應當沖抵本金,不存在資金占用利息。 4、（2015）濰民四終字第588號判決：被告應向原告返還借款本金并按中國人民銀行同期同類貸款利率支付資金占用期間的利息。但債務人獲得了借款,應當向原告支付涉案資金占用期間的利息,利息按照中國人民銀行同期同類銀行貸款利率支付。蘇州市吳中區人民法院判決的兩起案件均判決應歸還原告借款本金及按照銀行同期貸款利率計算的利息損失，無需支付其他的利息及費用。 5、涉及非法吸收公眾存款犯罪的，被告人所得的一切財物依法予以追繳，對查封或扣押在案的財產按比例返還被害人（以執行時的實際價值計入已退賠數額），不足部分繼續追繳返還被害人。 （你若盛開，蝴蝶自來） 丹柱法律團隊主要成員 顏宇丹 廣東誠公律師事務所合伙人律師，丹柱法律團隊負責人。中國政法大學在職法學博士、深圳市律師協會宣傳委員會副主任、房地產法律專業委員會委員、實習律師面試考官、廣東省顏氏宗親會副會長、深圳市總工會專家講師團講師、深圳“七五”普法講師團講師、深圳電視臺常駐嘉賓律師、深圳廣播電臺特邀嘉賓、中國法制出版社特約作者、《深圳律師》雜志特邀撰稿人、觀點地產新媒體專欄作者。著《婚房保衛戰》等書。 劉京柱 廣東誠公律師事務所專職律師，丹柱法律團隊創始人，中共廣東誠公律師事務所第二黨支部書記。華東政法大學法學學士、山東大學法律碩士。自1993年6月起先后在內陸某中級人民法院和深圳某基層人民法院工作，擔任法官20余年，獲個人三等功二次，曾擔任民事審判指導小組組長，2015年6月自法院辭職，辭職前為國家一級法官，主審和參審各類案件5000余件，具有深厚的法學理論功底和豐富的司法實踐經驗，在房地產法律服務、公司法律事務和傳統民商事糾紛領域頗有專長，在國家級和省級報刊雜志上發表論文十余篇。在多個黨政機關和企事業單位講課，受到普遍的歡迎。 曾俊欣 廣東誠公律師事務所專職律師。畢業于北京師范大學珠海分校法律與行政學院，曾處理過大量疑難復雜民事訴訟、執行案件以及刑事案件，擅長處理房地產、民間借貸糾紛及常年法律顧問服務，精通潮汕話。秉持“專業專注”的原則，以對客戶負責、認真辦案的理念，獲得了客戶的普遍好評。 李 瑤 江西財經大學法律碩士研究生，曾在愛普生技術(深圳)有限公司任職法務和互聯網金融公司任職法務主管，擅長公司法律事務，股權結構設計、股權融資、風險控制、公司合規事務及管理、公司治理等法律事務。 陳奇俊 廣東誠公律師事務所專職律師。擅長處理房地產、繼承、勞動等民事糾紛和各類常見刑事案件，精通粵語、潮汕話和客家話，擁有三星集團等巨型外企的管理工作背景。工作嚴謹、高效，崇信細節成就專業，專業助力成功。 吳澤人 廣東誠公律師事務所律師實習律師，華東政法大學法律學院法學學士。擅長處理建筑工程、房地產糾紛案件、股權糾紛案件以及刑事辯護。堅持以“專業、細致、負責”的精神服務客戶，盡最大努力維護當事人的合法權益。 楚 平 廣東誠公律師事務所律師助理，曾在云南省楚雄州中級人民法院民三庭實習，有一定的法律實踐經驗。對待工作認真負責，本著“務實、勤懇”的原則協助團隊更好的完成工作。 |
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