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最近后臺不少人問保險的事。 你們想要的保險是這樣的： 我們的交流過程是這樣的： 我的內心是這樣的： 所以花了點時間梳理了一下，今天跟大家認真嘮嘮保險險種的那些事兒。 在這篇我主要談四個險種： 意外險、壽險、重疾險、醫(yī)療險 咱們挨個來聊。 一、意外險 顧名思義，意外險保的是意外。可什么是意外，里面可大有講頭。 所謂意外，一定要滿足：外來的、突發(fā)的、非本意的非疾病客觀事件。 1）意外需要是突發(fā)的，所以中暑之類的不賠。中暑在一定程度上認為是可避免的，不是突發(fā)的。 2）意外需要是外來的，所以猝死之類不賠。猝死是疾病，是由于自身身體機能變化造成，屬于內因。 3）意外需要是非本意的，所以自殺自殘不賠。像前段時間的騙保案，有意開車掉到河里，保險公司發(fā)現也肯定是不賠的。 當然該賠的還是會賠，我們常見的交通事故、溺水、觸電、燒傷燙傷、摔傷等，都滿足意外的定義，意外險都賠。 從類型上看，意外險分成兩種：一年期意外險和長期意外險 一年期意外險交一年保一年，長期意外險保障期限長一些，但是比一年期的意外險價格貴出不少。 所以對于絕大數家庭，買一年期的意外就夠了。 也不必擔心以后保不上的問題，意外險健康告知特別寬松，只要現在不是重度傷殘，都能買。 生效時間也快，最快第二天，最慢一周就會生效。 意外險的保險責任包含兩方面：意外傷殘\身故、意外醫(yī)療。 意外傷殘\身故是給付型，也就是直接給錢的，保險公司會按照傷殘等級直接給與相應的補償款，如果全殘會把保額全部補償。 意外醫(yī)療是報銷型，在醫(yī)院花多少報銷多少。比如平常打球骨折了，去醫(yī)院治療花的錢意外險會給報銷。 意外險價格便宜，杠桿高。成人花100塊就能獲得50萬的保障，所以一般建議把意外險作為第一份保單。 需要提醒的一點是，0-9歲的孩子即便意外身故也只賠20萬，所以不建議配置太高保額。 特別提示： 1、不買返還型，這個強調很多遍了。 2、注意特別約定，有些意外險會對墜亡和溺水進行免責或降低保額，需要著重留意。 3、普通意外險不保國外，出國旅游前買一份旅游意外險很有必要。 二、壽險 壽險是最回歸保險本質的產品。一個家庭經濟支柱，上有老下有下，這時候要是不在了，不僅不能給家庭帶來收入，而且把債務都留給了家庭。 壽險就是為了解決這個問題而生，壽險為的是哪怕有一天人沒了，也能把未來該賺的錢留下來，作為遺產為家庭繼續(xù)做貢獻。 壽險可分為三類：一年期壽險、定期壽險、終身壽險 一年期壽險價格相對便宜，但因為每次買時都需要健康告知，萬一哪年身體狀況出現了變化，第二年的續(xù)保是個問題。 終身壽險保終身，人固有一死，也就是說這筆錢遲早會拿回來，同樣的價格比其他兩種高出不少。 對于90%以上的家庭來說，最適合買的是定期壽險。 所謂定壽，就是在保障期限內身故，就會獲得一筆賠付，這里的身故包括疾病、意外、自然身故，甚至投保兩年后自殺也能獲得賠付。 定壽的保障期限一般分為10年、20年或者60歲。 我會建議買20年或者60歲的。 等到老了，孩子長大了，身上擔子就輕了很多，家中的主要勞動力不是自己了，就沒什么必要買壽險了。 至于保額，重點考慮自己不在了會為家庭帶來多少損失。 一般來說， 定期壽險保額=家中貸款（房貸、車貸）+撫養(yǎng)子女所需的錢+贍養(yǎng)父母所需的錢 在一個家庭中，收入一般來自于夫妻雙方，需要給收入高的一方較高的保額，100萬以上，給另一方再配置幾十萬保額即可。 總體來講定期壽險健康告知非常寬松，常見的乙肝、結節(jié)等都可以投保，只要保額不超過 200 萬無需體檢，購買非常方便。 特別提示： 1、不買返還型 2、留意免責條款。 免責條款里面的內容，那么保險公司是不賠的。買產品時需要留意一下，有些條款里像吸毒、戰(zhàn)爭死亡是不賠的，看自己能否接受條款里的內容。 三、重疾險 接下來，就是健康險的部分了。 健康險保的是健康，從小病小災到重疾癌癥，它都能覆蓋。它分為兩種： 重疾險和醫(yī)療險 醫(yī)療險是報銷型，看病花了多少報多少。 重疾險是給付型，也就是只要患了重疾，重疾險會一次性把錢給你。 先說重疾險。 很多人不理解重疾險，感覺得了病社保和醫(yī)療險會報銷，要重疾險何用？ 對標前面說的壽險，重疾險實際是一種 “工作收入損失險”。 一場大病下來，加上康復期總要兩三年，在這其中，沒有收入來源不說，生活費、護理費、康復費就是一筆不小的費用。 而重疾險確診即賠，會在得病之初給患者一筆錢，既緩解了患者的資金壓力，也有助于患者康復。 可是，重疾險產品設計之復雜，讓人瞠目結舌，以至于公子常說：買到一款好的重疾，就是成功的一半。 買重疾，核心要抓住兩點：保額和保障時間。 優(yōu)先考慮保額。 重疾險買的就是保額，保額不足很可能在關鍵時刻起不到作用。 一般來說， 重疾險保額=3-5年的家庭支出+康復、護理費用≈50萬 在保證保額足夠的基礎上，再去延長保障時間。 重疾險的種類有短期重疾（保一年）和長期重疾的區(qū)別，長期重疾也有保到60歲、70歲，保終身的選項。 大家可以根據實際的預算，在保額足夠調整保障年限，預算越多選的保障時間越長。 在此基礎上，再去考慮保障重疾的數量、含不含輕癥、單次或多次賠付這些影響較小的因素。 這些詞你可能看不懂，也不用擔心，重疾險我還會再單開一篇去講。 從家庭配置保險的角度，也是先給收入來源的夫妻雙方買，再去考慮老人和小孩。 老人重疾險比較貴，建議用防癌險代替重疾險。 特別提示： 1、不要買返還型 2、不要買返還型 3、不要買返還型 4、帶病體買重疾險限制比較多，我以后會細講。 四、醫(yī)療險 醫(yī)療險圍繞的是就醫(yī)貴，就醫(yī)繁，兩個難題，采用的都是報銷制。 也就是說，在就醫(yī)過程中產生的費用，醫(yī)療險多多少少都會給報銷，至于醫(yī)療外的費用，醫(yī)療險都是不管的。 而根據報銷的內容不同，醫(yī)療險分為“五兄弟”： 1、門診報銷金 報銷的是平常發(fā)燒感冒去看門診的錢，實際意義不大。 市面上這種個險產品也比較少，大多是跟其他保險捆綁銷售。 如果有需求的話，不妨在支付寶上攢點免費額度。 2、百萬醫(yī)療險 這是在各大平臺賣的最好的產品，也是醫(yī)療險里對普通人最有意義的。 我會用兩個關鍵詞介紹這類保險： 1）低保費，高保額 對于30歲左右的人，花上300元以下的保費，就能獲得百萬甚至千萬的保額。這正是百萬醫(yī)療險做的事情。 這類產品，解決了看不起大病的問題，無論多貴的病，有了它配合醫(yī)保，就不怕治不起。 而且它還突破了醫(yī)保用藥的限制，為大家解決了很大的痛點。 2）大多數產品不保證續(xù)保 百萬醫(yī)療險大多是一年一保，而且不保證續(xù)保。 這意味著如果今年得了病如果沒好，第二年因為你不再是健康體了，保險公司就有權利拒保，你也就沒法再獲得保障了。 所以在醫(yī)療險里，能保證續(xù)保的產品就很占優(yōu)勢，比如復興鋼鐵俠保證續(xù)保5年，好醫(yī)保保證續(xù)保6年，這也就意味著，在未來幾年的大額醫(yī)療費用，保險公司包了。 所以購買時，優(yōu)先考慮能續(xù)保的。 3）大多數產品有免賠額 市面上大多數的百萬醫(yī)療險都有不同數額的免賠額，多數在1萬左右。 所謂免費額1萬，就是自己需要掏1萬塊，剩下的部分保險公司才會給你報銷。 一場大病，社保會為你報銷60%—70%左右，再加上1萬免賠額，事實上總花費超過3萬，才能用得上百萬醫(yī)療險。 所以別看是幾百萬保額，都只是數字，大部分是用不上的。 3、普通住院醫(yī)療險 前面不是說百萬醫(yī)療險有免賠額嗎？普通住院醫(yī)療險負責保障的就是這個部分。 低保費、低免賠、低保額，醫(yī)保賠它賠，醫(yī)保不賠的它也不賠，算是醫(yī)保的一個補充。 從投保出發(fā)點看，重視1萬內的醫(yī)療費用才會考慮這種低額醫(yī)療險。然而，付起這份保費的人，往往都能承擔得起這1萬的醫(yī)療費用。 于此同時，遇上大病，這種保險又是杯水車薪。 地位很尷尬。 這種保險的適用場景比較有限，比如家里有寶寶，這款產品就比較實用。在寶寶時期，非常容易住院，而且大部分都是花費在一兩萬小病。 4、中端醫(yī)療險 到了這個位置，就講究看病的體驗了。 普通醫(yī)院排隊難，掛號難，去私立醫(yī)院又舍不得，那么就可以買一份中端醫(yī)療險。 一年萬元，低至幾千就可以去一些口碑不錯的私立醫(yī)院。 5、高端醫(yī)療險 這個層級，純粹為了“享受”就醫(yī)而來。想去美國日本這些治療比較先進的國家，高端醫(yī)療險全都能滿足了。 不過，貴的東西唯一的缺點就是貴，一年幾萬的保費不是咱們普通人該考慮的。 這兩年，由于國家號召，又出了一種稅優(yōu)健康險的新東西。我也簡單介紹一下： 這類產品一出生，就自帶六重光環(huán)：可帶病投保、無等待期、0免賠額、可報銷社保外用藥、保證續(xù)保、有稅收優(yōu)惠。 什么意思，我舉個極端例子： 假設今天我查出了癌癥，明天就要進手術室了。 扭頭買了份稅優(yōu)健康險，做完手術就可以給保險公司打電話，你來給我報銷一下醫(yī)療費。 如果今年沒治好，明年的治療費用還可以繼續(xù)報銷。 保險公司知道這是個賠錢的項目，完全不敢大肆宣傳。 購買條件是現在還在交個人所得稅，保費大概是2400一年，需要聯(lián)系相應的保險公司購買。大家除非最近遇上了緊急的事件，也不必急著買，后面我會詳談這類產品的。 好了，講到這里，關于保險險種的主要內容已經說完了，最后整理了兩張圖送給大家： （棕色是推薦配置的） |
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