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很多人貸款時習慣于找貸款中介，雖然說找貸款中介有很多益處，廣泛的貸款渠道、熟悉的貸款流程和較高的貸款效率。 01 找貸款中介辦理貸款會有兩大弊端，你一定要重視 盡管找貸款中介有各種優點，但在找貸款中介貸款時會有兩個直接的弊端： 一是貸款成本比較高，特別是貸款機構的貸款利率和貸款中介機構的各種手續費，即使在貸款機構貸款利率相同的情況下，貸款中介的各種費用也是貸款的額外負擔，一般情況下各種費用可能達到貸款金額的9%，甚至有的更高。 二是貸款中介為了完成貸款審批和放款，有的時候操作并不一定規范，這種不規范雖然有利于貸款審批和發放，但卻有可能帶來非常大的麻煩，甚至有可能違法違規。 這就是找貸款中介辦理貸款常見的兩大問題，你一定要重視并嚴格把關，不要把貸款的責任全部甩給貸款中介，畢竟你是貸款主體，貸款的最終責任還是需要你承擔。 02 貸款中介辦理了假的銀行流水，貸款中介還有哪些造假手段和方式 小張經過貸款中介從兩家銀行貸款80萬，貸款發放以后收取了貸款中介收費8萬。 由于小張的資質偏弱，貸款中介先把我的名字列入到中介自己注冊的公司，并辦理了一張銀行卡作為工資卡并在中介保管。貸款中介每個月給小張代發工資、代交社保，當然工資打到銀行卡上以后小張不能支取和使用，由貸款中介控制，這樣做了3個月。然后，貸款中介用這個作為工資流水，辦理工作證明，向銀行申請辦理了無抵押、無擔保的信用貸款。貸款發放以后，貸款中介將銀行卡上的工資全部轉走。貸款還了3個月以后，小張貸款還款出現了困難不能還款。銀行以小張編造虛假銀行流水和工作身份為說小張是貸款詐騙。小張想知道，他這種情況算貸款詐騙么？ 實際上，上面的貸款是典型的銀行流水造假。在銀行貸款中，一些貸款申請人或者貸款中介幫忙對銀行流水進行造假，已經成為一種黑色產業鏈。 據《證券日報》報道，任何人只要花上450元左右，就能在網上買到一份一年期的銀行流水，網購銀行流水已形成一條完整的產業鏈。如果通過實體中介購買，收費更高，一般為3000元~5000元不等。而各種“代辦銀行流水”“銀行流水生成器”“流水包裝”等廣告也在各種媒體上大行其道。但由于網絡上直接購買容易被銀行識破，所以，現在一般都通過一些比較隱蔽的方式進行造假。 銀行流水造假有哪三種比較隱蔽的造假手段呢？ 第一種方法：通過銀行卡之間反復大金額轉賬操作，通過多張卡的卡對卡循環轉賬，多次操作以加大自己銀行賬號的資金流水。 第二種方法：通過多張銀行卡對一第銀行卡進行小金額多次轉賬操作，以租金等方式每月反復操作，加大貸款申請人的收入能力。 第三種方法：直接虛構工作單位，做假勞動合同，虛假工資收入，提供虛假工作證明、工資收入證明等提高收入能力和工作的穩定性，甚至有的虛構公司高管身份。 上面的案例完全屬于第三種造假方式，因此，很明顯是貸款申請材料特別是貸款人身份、工作單位和銀行流水造假。 03 銀行貸款資料造假包括銀行流水造假后果是十分嚴重的，但會不會被認定為貸款詐騙呢？ 銀行流水如果被發現造假會有什么嚴重后果呢？正常情況下會腠理種后果： 第一種后果是在還沒有發放貸款時，銀行發現提供的借款申請人銀行流水造假，銀行會直接拒絕貸款審查審批。 第二種后果是在已經發放貸款的情況下，一旦銀行發現借款申請人銀行流水和銀行貸款資料造假，銀行會直接要求貸款申請人在貸款沒有到期的情況下直接還款。借款人必須提前全部歸還借款。 第三種情況無論銀行是在借款發放前還是發放后發現借款申請人提供借款資料虛假，包括銀行流水造假，銀行包括這家銀行的分行甚至這家銀行的總行會將貸款申請人和貸款中介機構列入黑名單，不再受理任何貸款申請，包括凍結和降額你的信用卡。 上面是在借款申請人沒有給銀行造成損失和嚴重后果的情況下出現的三種情況。但如果銀行造成一定的損失，或者銀行覺得違法違規情況比較嚴重，那么會不會告借款申請人和借款中介機構借款詐騙呢？ 從我國的法律相關規定看，提供虛假材料申報貸款情節嚴重者將構成騙貸罪，是可以追究刑事責任的。 貸款詐騙是指以非法占有為目的，使用虛構事實或者隱瞞事實真相的方法，騙取銀行或者其他金融機構貸款，數額較大的行為。 有下列五種情形之一，編造引進資金、項目等虛假理由的；使用虛假的經濟合同的；使用虛假的證明文件的；使用虛假的產權證明作擔?；蛘叱龅盅何飪r值重復擔保的；以其他方法詐騙貸款的。以非法占有為目的，詐騙銀行或者其他金融機構的貸款，數額較大的，構成貸款詐騙罪，貸款詐騙罪處五年以下有期徒刑或者拘役，并處二萬元以上二十萬元以下罰金;數額巨大或者有其他嚴重情節的，處五年以上十年以下有期徒刑，并處五萬元以上五十萬元以下罰金；數額特別巨大或者有其他特別嚴重情節的，處十年以上有期徒刑或者無期徒刑，并處五萬元以上五十萬元以下罰金或者沒收財產。 從上面的案例看，似乎完全條例借款詐騙的特征，所以，銀行告你涉嫌借款詐騙也是可以理解的。 但貸款詐騙罪有兩個顯著特征：一是具有非法占有的自的，二是采用了欺騙手段獲取貸款。如果你能確有證據證明借款時不具有非法占有的目的，因不具備貸款的條件而采取了欺騙手段獲取貸款，案發時有能力履行還貸義務，或者案發時不能歸還貸款但不是因為意志的原因，而是因經營不善、被騙、市場風險等，則不應以貸款詐騙罪定罪處罰 。但要想說明自己不是有占有的故意且在你已經難以還款的情況下，并不是一件容易的事。 所以，針對上面的案例，幾點建議： 一是在辦理銀行借款時盡量不要找借款中介，而是自己辦理，通過與銀行的直接溝通可以積累在銀行借款的經驗； 二是即使找借款中介幫助借款，也最好不要進行造假，否則就會有嚴重的后果，中介可以通過擔保等方式對你進行增信； 三是目前的當務之急是盡快想辦法還款，以免造成更嚴重的后果?；蛘咩y行也可能起訴你涉嫌借款詐騙。（麒鑒） |
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